主要提供可調(diào)利率抵押貸款的利率選擇

只有利息的貸款 - 次級(jí)抵押貸款危機(jī)中的反派 - 已經(jīng)卷土重來。但現(xiàn)在對(duì)于潛在的借款人而言，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)很高今天的只有利息的貸款 - 借款人每月支付利息但在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)不向委托人支付任何費(fèi)用 - 幾乎完全是富裕借款人的巨額產(chǎn)品，Inside Mortgage Finance的首席執(zhí)行官兼出版人Guy D. Cecala說。 。巨型抵押貸款是超過政府支持貸款限額的貸款，大多數(shù)地區(qū)為417,000美元，一些高價(jià)地區(qū)為625,500美元。

Cecala先生表示，貸款人已經(jīng)收緊了資格標(biāo)準(zhǔn)，并且主要提供可調(diào)利率抵押貸款(ARM)的利率選擇，而不是30年期固定利率抵押貸款。“大多數(shù)貸款人認(rèn)為只有利息的抵押貸款是非常安全的，因?yàn)榻杩钊藫碛袕?qiáng)大的信用狀況，并且通常會(huì)支付大筆首付款，”他補(bǔ)充道。

例如，在佛羅里達(dá)州杰克遜維爾的EverBank，借款人通常需要740或以上的信用評(píng)分，至少35%的首付和43%的債務(wù)與收入比率才有資格獲得EverBank的利息家庭貸款執(zhí)行副總裁Tom Wind表示，這是一種巨型產(chǎn)品。債務(wù)與收入比率(DTI)著眼于借款人月收入相對(duì)于其債務(wù)支付的百分比。

總部位于康涅狄格州Stamford的Luxury Mortgage首席執(zhí)行官大衛(wèi)·阿達(dá)莫(David Adamo)表示，只有利息貸款的利率也可能略高一些 - 通常約為0.25% - 這對(duì)于康涅狄格州，新澤西州和紐約州的貸款人而言。“只有利息貸款可以獲得高達(dá)200萬美元的貸款，對(duì)于合格的高凈值個(gè)人而言，只有利息的貸款可以達(dá)到1000萬美元，”他補(bǔ)充道。

僅利息貸款的利率也可能略高 - 通常約為0.25% - 比攤還抵押貸款還要多。

在經(jīng)濟(jì)衰退之前，貸款人有時(shí)會(huì)根據(jù)他們的利息支付來對(duì)借款人進(jìn)行合格。然而，今天，他們必須根據(jù)他們支付利息和本金的能力獲得資格，總部位于康涅狄格州米爾福德的Total Mortgage Services總裁約翰沃爾什說。例如，對(duì)于利率為3%的100萬美元七年期ARM，前七年的每月付款將為2,500美元。但借款人的債務(wù)與收入比率將使用每月5,020美元的利息和本金支付來計(jì)算。

Walsh先生表示，總抵押貸款將向信用評(píng)分低至700的借款人提供高達(dá)300萬美元的利息巨額抵押貸款，但需要支付35%的首付款。

HSH.com的副總裁Keith Gumbinger表示，2014年所有抵押貸款的利率仍然很低，但預(yù)計(jì)今年將會(huì)上漲。Cecala先生說，如果貸款人確實(shí)加息，那么對(duì)于一些借款人來說，僅利息貸款可能會(huì)變得更加可取。“與完全攤銷的抵押貸款利率相比，付款會(huì)更高，但仍然更具吸引力，”他補(bǔ)充道。

EverBank的Wind先生表示，只有利息的大型抵押貸款持有人通常擁有可以使他們每月支付本金的資產(chǎn)和/或收入，而是將貸款用作資金管理工具。“我們收到了許多與財(cái)務(wù)規(guī)劃師合作并且正在努力最大化現(xiàn)金流的人的要求，”他補(bǔ)充道。

阿達(dá)莫說，較低的支付呼吁季節(jié)性收入轉(zhuǎn)移的借款人，希望使用年終獎(jiǎng)金支付本金，計(jì)劃出售其他財(cái)產(chǎn)或希望保留其他高收益投資的現(xiàn)金。

2014年，估計(jì)所有大型抵押貸款中有15%將是不合格貸款 - 那些不符合旨在降低違約風(fēng)險(xiǎn)的政府標(biāo)準(zhǔn)的貸款。Cecala先生說，2015年，不合格貸款預(yù)計(jì)將增加到所有jumbos的25%。他表示，只有利息貸款是增加的最大因素，其中還包括向債務(wù)收入比率高于政府門檻43%的借款人發(fā)放的抵押貸款。

對(duì)于考慮只關(guān)注利益的借款人來說：

• 振作起來。在僅利息期限到期之前，借款人可能希望償還或再融資。這是因?yàn)槊吭赂犊顚⒋蠓黾樱涸黾颖窘?，金額反映較短的攤銷期。例如，七年期ARM的本金將在23年內(nèi)攤銷，而不是超過30年。支付也將基于當(dāng)前的利率，可能高于貸款開始時(shí)的利率。

•不要去水下。如果房屋的價(jià)值超過了僅限利息的期限，借款人的貸款金額可能超過房屋的價(jià)值。然而，Cecala先生表示，目前整體房屋價(jià)值的上漲增加了借款人和貸方對(duì)僅利息產(chǎn)品的信心。

•改為獲得HELOC。房屋凈值信貸額度通常包括僅利息期限。Wind先生說，由于這是一筆信貸額度，而不是固定金額的貸款，借款人可以根據(jù)需要提取資金。“對(duì)于富裕的客戶來說，靈活性是一個(gè)很好的功能，這是出于財(cái)務(wù)管理的原因，”他補(bǔ)充道。