更多首次購房者正轉(zhuǎn)向母親和爸爸的

房價上漲正在向他們的父母發(fā)送首次購房者以獲得抵押貸款首付款的幫助。根據(jù)去年年底發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，超過26%的使用聯(lián)邦住房管理局保險貸款的抵押貸款借款人獲得了親屬的援助，從截至9月的12個月內(nèi)支付了首付款，高于2011年的22%。該機構(gòu)的 年度報告。

FHA是住房和城市發(fā)展部的一個部門，它為貸款人提供保險，使他們免受有時風險較高的貸款的損失。借入FHA貸款的借款人主要是首次購房，而且信用狀況往往較弱，這使得他們更難獲得傳統(tǒng)貸款。這些借款人可能需要尋求經(jīng)濟幫助是有道理的，但FHA正密切注意這樣做的份額是否會不斷上升。

雖然傳統(tǒng)抵押貸款可能要求買家預先降低購買價格的20%，但FHA買家只需支付3.5%的費用。這些貸款約占所有房屋貸款的10%，這一比例近年來有所下降。

盡管 房價增長放緩，但價格仍在逐年上漲， 抵押貸款利率上升使得購買價格更加昂貴。更有甚者，許多錯過了以適中價格購買房屋的機會正在等待回調(diào)。

這給首次購房者帶來了困難局面，其中許多人正在 努力將現(xiàn)金存入首付。包括學生債務(wù)和工資增長乏力在內(nèi)的因素使許多人難以跟上房價上漲的步伐。根據(jù)房地美(Freddie Mac)的數(shù)據(jù)，自2004年以來，35歲以下人群的住房擁有率已經(jīng)下降了8個百分點至2017年的35% 。

華盛頓政策分析公司聯(lián)邦金融分析公司(Federal Financial Analytics Inc.)的執(zhí)行合伙人凱倫•佩特魯(Karen Petrou)表示，“這對房地產(chǎn)市場提出了很多建議，這是首次借款人持續(xù)承受的可承受性障礙。”

26歲的Belen和Frank Medina上個月在達拉斯的一條死胡同上的一間淺棕色的房子里關(guān)閉。他們最終依靠她的父母為他們的FHA貸款提供了4000美元的禮物，用于支付3.5%的首付款。梅迪娜女士的父母從一開始就表示，他們愿意幫助他們得到他們想要的家，她說。

“我們試圖通過我們自己的方式獲得這個，但我們確實沒有錢，”她說，因為他們也支付了兩筆車。

獲得首期付款幫助的房主歷來被認為風險較大，因為他們已經(jīng)減少了對房產(chǎn)的資金，因此如果房價下跌或被解雇，他們可以通過走開來減少損失。一些人認為，父母幫助孩子支付首期款項有助于 在價格上漲且買家認為缺乏待售房屋的許多市場中使供需失衡永久化 。

近年來，F(xiàn)HA借款人的信用質(zhì)量 下降。根據(jù)聯(lián)邦住房管理局的報告，平均借款人每月的債務(wù)相當于2018年收入的43%，這是該信用度指標連續(xù)第六年上升。平均借款人的信用評分下降至670，為2008年以來的最低水平。信用報告公司 Experian PLC認為低于670的分數(shù)。

在房地產(chǎn)危機爆發(fā)之前，許多房屋銷售商向FHA借款人提供首期付款協(xié)助以幫助完成交易。一些人說，他們經(jīng)常通過附屬的非營利計劃提供這樣的幫助，這些計劃 有助于加劇房地產(chǎn)市場崩潰時的痛苦。從那以后，這種做法被禁止了。

行業(yè)高管表示，來自家庭成員的援助與提供房產(chǎn)銷售商幫助的風險并不相同。當房地產(chǎn)市場下跌時，人們認為借款人更有義務(wù)保護其親屬的股權(quán)。

“我認為，當住房市場情況變得嚴峻時，家庭援助對人們的道德影響更大，”根據(jù)貸款額計算，第五大抵押貸款機構(gòu)Calibre Home Loans Inc.的首席執(zhí)行官桑吉夫達斯表示。行業(yè)研究組內(nèi)部抵押貸款。

這與FHA自2011年以來追蹤的數(shù)據(jù)有關(guān)。在截至2011年9月的12個月內(nèi)發(fā)放的FHA貸款中，家庭成員幫助支付首付款的人中有7.6%的貸款延期90天或更長時間。這超過了未獲得援助的聯(lián)邦住房管理局房主的5.2%，但低于親戚或政府以外的一方獲得援助的人的比率低于9.3%。

近39%的FHA借款人獲得首付款，包括來自家庭，政府或其他實體，該機構(gòu)表示正在觀察它是否會成為一個麻煩點。這比2011年的不到30%有所上升。

即使對于信譽良好且收入穩(wěn)定的借款人來說，預付首付也是一項挑戰(zhàn)，一些公司正在提出創(chuàng)造性的幫助方式。利基計劃允許買家使用 眾籌活動從家人和朋友那里籌集資金，租用Airbnb上的房間或 抵押部分房屋的未來價值 以換取首付款幫助。

位于佛羅里達州那不勒斯的抵押貸款公司CrossCountry Mortgage Inc.的執(zhí)行副總裁勞倫·馬克斯韋爾(Lauren Maxwell)表示，她首次購買FHA貸款的客戶大約有一半得到家人的幫助。

“大多數(shù)人不能只是進來并支付首付款和結(jié)算費用，”她說。