將保險(xiǎn)與共同基金SIP捆綁在一起可能不是一個(gè)好主意

組合提供看起來(lái)很好，因?yàn)樗鼈兘o我們一個(gè)便宜的東西的印象。金融空間也不例外。保險(xiǎn)公司非常樂(lè)意將投資計(jì)劃捆綁到他們的保險(xiǎn)單中，并且一直在提供與單位掛鉤的保險(xiǎn)計(jì)劃。

共同基金現(xiàn)在的目標(biāo)是通過(guò)提供共同基金計(jì)劃的保險(xiǎn)計(jì)劃來(lái)收回。由于流入股票基金的資金一直在放緩，基金公司正在采取“免費(fèi)保險(xiǎn)”銷售宣傳來(lái)吸引更多投資者。

這個(gè)節(jié)稅季節(jié)，DHFL保德信資產(chǎn)管理公司(DPAM)，加入了“無(wú)隱藏成本保險(xiǎn)”的行列，其中18-51歲的投資者選擇了至少3年的系統(tǒng)投資計(jì)劃(SIP)在精選計(jì)劃中，將提供免費(fèi)保險(xiǎn)。

在簡(jiǎn)單的香草SIP中，您每月投入一筆錢，您的基金會(huì)根據(jù)您的計(jì)劃目標(biāo)將您的資金投資于股票或債券市場(chǎng)。

在使用SIP套餐的保險(xiǎn)中，您將獲得與您的投資捆綁在一起的終身保險(xiǎn)。在這里，如果主要或第一單位持有人死亡，則被提名人得到保證金，而次要持有人沒(méi)有獲得保險(xiǎn)。

盡管SIP投資的第一年，第二年和第三年的保??險(xiǎn)覆蓋率增加，但只有連續(xù)三年繼續(xù)使用SIP，它才是實(shí)際的。

例如，DHFL Pramerica允許20次覆蓋其1年SIP的每月SIP貢獻(xiàn)，第二年75次，以及其3年SIP的每月SIP貢獻(xiàn)保險(xiǎn)額的120倍。即使您在第三年后停止SIP，保險(xiǎn)也將保持不變。

對(duì)于基金公司而言，SIP保險(xiǎn)計(jì)劃也可以作為吸引更多投資者的手段。共同基金行業(yè)的希望是，這種免費(fèi)保險(xiǎn)提議將鼓勵(lì)SIP投資者選擇更長(zhǎng)的期限。

正如DHFL Pramerica MF首席執(zhí)行官Ajit Menon解釋的那樣，“就股權(quán)而言，在市場(chǎng)上花費(fèi)時(shí)間對(duì)于它能夠產(chǎn)生通常歸因于股權(quán)的回報(bào)至關(guān)重要。SMART SIP只是進(jìn)一步激勵(lì)投資者。隨著SIP任期的增加，保險(xiǎn)范圍也隨之增加。

談到Menon補(bǔ)充說(shuō)的好處，“通過(guò)免費(fèi)提供保險(xiǎn)，我們的想法是鼓勵(lì)投資者養(yǎng)??成定期儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，從而消除對(duì)市場(chǎng)定時(shí)的需求。其次，它有助于投資者確保他的財(cái)務(wù)目標(biāo)得到充足的資金支持，即使投資者發(fā)生了一些不幸事件。“

所有此類捆綁計(jì)劃為您提供的最高保險(xiǎn)金額為50萬(wàn)盧比。即使您在同一個(gè)基金公司內(nèi)投資各種計(jì)劃，您也將獲得50萬(wàn)盧比的最高人壽保險(xiǎn)。

此外，DPAM提供的團(tuán)體保險(xiǎn)計(jì)劃也取消了“健康聲明”的要求。雖然SIP提供的大多數(shù)此類保險(xiǎn)都附帶了最初的45天無(wú)保險(xiǎn)條款，但DPAM會(huì)在您投資后立即啟動(dòng)保險(xiǎn)。

不同的計(jì)劃，不同的封面

在您跳轉(zhuǎn)到注冊(cè)帶有保險(xiǎn)的SIP之前，請(qǐng)檢查您將獲得的保險(xiǎn)范圍。

DPAM提供的保證金分別為1年期，2年期和3年期SIP 的每月SIP 投資額的20,75,120倍。其他人提供10倍至120倍(每月SIP金額)的保險(xiǎn)。

SIP和保險(xiǎn)2019年3月27日

讓我們計(jì)算最高覆蓋倍數(shù)的數(shù)學(xué)，為期3年的SIP 120次，這也是大多數(shù)基金公司提供的。

根據(jù)印度共同基金協(xié)會(huì)的2019年2月數(shù)據(jù)，2018-19財(cái)政年度印度共同基金投資者的平均SIP金額為每個(gè)SIP賬戶3,125盧比。如果您選擇三年計(jì)劃，您有資格獲得3.75萬(wàn)盧比(每月SIP的120 x Rs 3,125盧比)的定期人壽保險(xiǎn)。

您可能認(rèn)為保險(xiǎn)是免費(fèi)的，因?yàn)榛鸸静粫?huì)向您收取任何額外費(fèi)用，至少是明顯的。您每月的SIP捐款是您每月支付的唯一費(fèi)用。

再想想。與保險(xiǎn)功能捆綁在一起的SIP，可以提高高達(dá)2%的退出負(fù)荷，以阻止提前退出，而不是一年內(nèi)提取的正常1%。

如果要購(gòu)買該金額的保險(xiǎn)，根據(jù)年齡和其他參數(shù)，平均花費(fèi)1,200-1,800盧比(一名35歲的男性保單持有人)，這是由共同基金公司目前承擔(dān)的。

Ladder 7 Financial Advisories的創(chuàng)始人Suresh Sadagopan表示，“如果您購(gòu)買獨(dú)立的終身保險(xiǎn)，這樣的保險(xiǎn)期限將為數(shù)千人提供。因此，保險(xiǎn)特征不應(yīng)確定投資者的方案選擇過(guò)程。投資者不應(yīng)該投資純粹用于人壽保險(xiǎn)的計(jì)劃。

相反，看看一個(gè)計(jì)劃的歷史表現(xiàn)與其自己的基準(zhǔn)指數(shù)和同行，您的財(cái)務(wù)目標(biāo)和資產(chǎn)配置，您自己的風(fēng)險(xiǎn)狀況和您的計(jì)劃，然后決定您應(yīng)該投資哪個(gè)計(jì)劃。“

即使提供的最高保額為50萬(wàn)盧比，根據(jù)年齡和其他因素，保費(fèi) - 或更具體地說(shuō)，您的每月SIP安裝 - 將大約為6,200-17,600盧比。人們將不得不以每月5萬(wàn)盧比的SIP分期付款，以實(shí)際獲得50萬(wàn)盧比的保險(xiǎn)費(fèi); 如果SIP不符合您的財(cái)務(wù)目標(biāo)，這對(duì)您來(lái)說(shuō)可能不是一件好事。

保險(xiǎn)充足

那些沒(méi)有購(gòu)買保險(xiǎn)的人可能會(huì)試圖通過(guò)首次共同基金投資者來(lái)測(cè)試保險(xiǎn)水域，反之亦然。但投資和保險(xiǎn)需求最好分開(kāi)。

正如財(cái)務(wù)顧問(wèn)Jeevan Prabandhan的創(chuàng)始人Vivek Damani所指出的那樣，“如果他們根據(jù)自己的需要沒(méi)有任何其他定期保險(xiǎn)計(jì)劃，那么提供共同基金SIP的免費(fèi)保險(xiǎn)可能會(huì)使其處于保險(xiǎn)狀態(tài)。由于每個(gè)月的平均SIP大小在每月3,500盧比的范圍內(nèi)，這將轉(zhuǎn)化為5-6萬(wàn)盧比的保險(xiǎn)范圍，人們需要質(zhì)疑這是否足夠。“

達(dá)曼尼的意思是，當(dāng)投資者投資共同基金時(shí)，他們首先要決定投資多少錢，然后再購(gòu)買隨之而來(lái)的保險(xiǎn)。然后根據(jù)這個(gè)保險(xiǎn)范圍，投資者可能不會(huì)選擇任何額外的保險(xiǎn)，盡管現(xiàn)有保險(xiǎn)不足。

專家建議將年收入的10倍作為拇指規(guī)則。“理想情況下，人們應(yīng)該考慮到金融穩(wěn)定性，家庭的依賴性，所持工作的類型和負(fù)債，”Damani補(bǔ)充說(shuō)。

覆蓋中斷

這種保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)還在于，由于許多原因，有些技術(shù)和其他原因可能導(dǎo)致保險(xiǎn)被終止。首先，如果您沒(méi)有繼續(xù)執(zhí)行SIP至少3年或在某些情況下您選擇的任期，則保險(xiǎn)將無(wú)效。

此外，細(xì)則中還有許多其他條件。在三年完成之前，任何部分或全部撤回或甚至從共同基金計(jì)劃轉(zhuǎn)出將使保險(xiǎn)終止(見(jiàn)上表)。

“由于轉(zhuǎn)換也被視為當(dāng)前計(jì)劃的贖回，保險(xiǎn)將被扣押。但是，您可以在已經(jīng)切換到的方案中使用此工具，“Menon澄清道。

Aditya Birla Sun Life AMC指定默認(rèn)的2個(gè)連續(xù)SIP分期或總共4個(gè)默認(rèn)值可以導(dǎo)致停止保護(hù)。“從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，你不能完全依賴這種類型的保險(xiǎn)，因?yàn)槿绻阍趶?qiáng)制性的3年期限之前停止投資或取款，可能會(huì)停止保險(xiǎn)，”Damani警告說(shuō)。

那些超過(guò)55年酒吧(Aditya Birla Sun Life AMC 60年)的人也將沒(méi)有保險(xiǎn)，因?yàn)楣餐鸸咎峁┑倪@些團(tuán)體保險(xiǎn)計(jì)劃將在那個(gè)年齡停止。提供獨(dú)立的定期保險(xiǎn)，年齡為70-75歲。

Moneycontrol采取

如果提供額外保險(xiǎn)的計(jì)劃符合您的目標(biāo)且產(chǎn)品與同行相當(dāng)，則選擇保險(xiǎn)不會(huì)有任何損害。但保險(xiǎn)范圍不應(yīng)成為決定性因素。

Damani闡述道：“如果該計(jì)劃不適用于市場(chǎng)，投資計(jì)劃的主要目標(biāo)就會(huì)失敗。所提供的保險(xiǎn)是名義上的，并不提供太多保護(hù)，除非作為額外的保險(xiǎn)，這本身是不夠的。考慮將保險(xiǎn)作為獎(jiǎng)金而不是投資于計(jì)劃或堅(jiān)持盡管表現(xiàn)不佳的原因。“