將保險與共同基金SIP捆綁在一起可能不是一個好主意

組合提供看起來很好，因為它們給我們一個便宜的東西的印象。金融空間也不例外。保險公司非常樂意將投資計劃捆綁到他們的保險單中，并且一直在提供與單位掛鉤的保險計劃。

共同基金現(xiàn)在的目標(biāo)是通過提供共同基金計劃的保險計劃來收回。由于流入股票基金的資金一直在放緩，基金公司正在采取“免費保險”銷售宣傳來吸引更多投資者。

這個節(jié)稅季節(jié)，DHFL保德信資產(chǎn)管理公司(DPAM)，加入了“無隱藏成本保險”的行列，其中18-51歲的投資者選擇了至少3年的系統(tǒng)投資計劃(SIP)在精選計劃中，將提供免費保險。

在簡單的香草SIP中，您每月投入一筆錢，您的基金會根據(jù)您的計劃目標(biāo)將您的資金投資于股票或債券市場。

在使用SIP套餐的保險中，您將獲得與您的投資捆綁在一起的終身保險。在這里，如果主要或第一單位持有人死亡，則被提名人得到保證金，而次要持有人沒有獲得保險。

盡管SIP投資的第一年，第二年和第三年的保??險覆蓋率增加，但只有連續(xù)三年繼續(xù)使用SIP，它才是實際的。

例如，DHFL Pramerica允許20次覆蓋其1年SIP的每月SIP貢獻(xiàn)，第二年75次，以及其3年SIP的每月SIP貢獻(xiàn)保險額的120倍。即使您在第三年后停止SIP，保險也將保持不變。

對于基金公司而言，SIP保險計劃也可以作為吸引更多投資者的手段。共同基金行業(yè)的希望是，這種免費保險提議將鼓勵SIP投資者選擇更長的期限。

正如DHFL Pramerica MF首席執(zhí)行官Ajit Menon解釋的那樣，“就股權(quán)而言，在市場上花費時間對于它能夠產(chǎn)生通常歸因于股權(quán)的回報至關(guān)重要。SMART SIP只是進(jìn)一步激勵投資者。隨著SIP任期的增加，保險范圍也隨之增加。

談到Menon補充說的好處，“通過免費提供保險，我們的想法是鼓勵投資者養(yǎng)??成定期儲蓄的習(xí)慣，從而消除對市場定時的需求。其次，它有助于投資者確保他的財務(wù)目標(biāo)得到充足的資金支持，即使投資者發(fā)生了一些不幸事件。“

所有此類捆綁計劃為您提供的最高保險金額為50萬盧比。即使您在同一個基金公司內(nèi)投資各種計劃，您也將獲得50萬盧比的最高人壽保險。

此外，DPAM提供的團(tuán)體保險計劃也取消了“健康聲明”的要求。雖然SIP提供的大多數(shù)此類保險都附帶了最初的45天無保險條款，但DPAM會在您投資后立即啟動保險。

不同的計劃，不同的封面

在您跳轉(zhuǎn)到注冊帶有保險的SIP之前，請檢查您將獲得的保險范圍。

DPAM提供的保證金分別為1年期，2年期和3年期SIP 的每月SIP 投資額的20,75,120倍。其他人提供10倍至120倍(每月SIP金額)的保險。

SIP和保險2019年3月27日

讓我們計算最高覆蓋倍數(shù)的數(shù)學(xué)，為期3年的SIP 120次，這也是大多數(shù)基金公司提供的。

根據(jù)印度共同基金協(xié)會的2019年2月數(shù)據(jù)，2018-19財政年度印度共同基金投資者的平均SIP金額為每個SIP賬戶3,125盧比。如果您選擇三年計劃，您有資格獲得3.75萬盧比(每月SIP的120 x Rs 3,125盧比)的定期人壽保險。

您可能認(rèn)為保險是免費的，因為基金公司不會向您收取任何額外費用，至少是明顯的。您每月的SIP捐款是您每月支付的唯一費用。

再想想。與保險功能捆綁在一起的SIP，可以提高高達(dá)2%的退出負(fù)荷，以阻止提前退出，而不是一年內(nèi)提取的正常1%。

如果要購買該金額的保險，根據(jù)年齡和其他參數(shù)，平均花費1,200-1,800盧比(一名35歲的男性保單持有人)，這是由共同基金公司目前承擔(dān)的。

Ladder 7 Financial Advisories的創(chuàng)始人Suresh Sadagopan表示，“如果您購買獨立的終身保險，這樣的保險期限將為數(shù)千人提供。因此，保險特征不應(yīng)確定投資者的方案選擇過程。投資者不應(yīng)該投資純粹用于人壽保險的計劃。

相反，看看一個計劃的歷史表現(xiàn)與其自己的基準(zhǔn)指數(shù)和同行，您的財務(wù)目標(biāo)和資產(chǎn)配置，您自己的風(fēng)險狀況和您的計劃，然后決定您應(yīng)該投資哪個計劃。“

即使提供的最高保額為50萬盧比，根據(jù)年齡和其他因素，保費 - 或更具體地說，您的每月SIP安裝 - 將大約為6,200-17,600盧比。人們將不得不以每月5萬盧比的SIP分期付款，以實際獲得50萬盧比的保險費; 如果SIP不符合您的財務(wù)目標(biāo)，這對您來說可能不是一件好事。

保險充足

那些沒有購買保險的人可能會試圖通過首次共同基金投資者來測試保險水域，反之亦然。但投資和保險需求最好分開。

正如財務(wù)顧問Jeevan Prabandhan的創(chuàng)始人Vivek Damani所指出的那樣，“如果他們根據(jù)自己的需要沒有任何其他定期保險計劃，那么提供共同基金SIP的免費保險可能會使其處于保險狀態(tài)。由于每個月的平均SIP大小在每月3,500盧比的范圍內(nèi)，這將轉(zhuǎn)化為5-6萬盧比的保險范圍，人們需要質(zhì)疑這是否足夠。“

達(dá)曼尼的意思是，當(dāng)投資者投資共同基金時，他們首先要決定投資多少錢，然后再購買隨之而來的保險。然后根據(jù)這個保險范圍，投資者可能不會選擇任何額外的保險，盡管現(xiàn)有保險不足。

專家建議將年收入的10倍作為拇指規(guī)則。“理想情況下，人們應(yīng)該考慮到金融穩(wěn)定性，家庭的依賴性，所持工作的類型和負(fù)債，”Damani補充說。

覆蓋中斷

這種保險的風(fēng)險還在于，由于許多原因，有些技術(shù)和其他原因可能導(dǎo)致保險被終止。首先，如果您沒有繼續(xù)執(zhí)行SIP至少3年或在某些情況下您選擇的任期，則保險將無效。

此外，細(xì)則中還有許多其他條件。在三年完成之前，任何部分或全部撤回或甚至從共同基金計劃轉(zhuǎn)出將使保險終止(見上表)。

“由于轉(zhuǎn)換也被視為當(dāng)前計劃的贖回，保險將被扣押。但是，您可以在已經(jīng)切換到的方案中使用此工具，“Menon澄清道。

Aditya Birla Sun Life AMC指定默認(rèn)的2個連續(xù)SIP分期或總共4個默認(rèn)值可以導(dǎo)致停止保護(hù)。“從長遠(yuǎn)來看，你不能完全依賴這種類型的保險，因為如果你在強制性的3年期限之前停止投資或取款，可能會停止保險，”Damani警告說。

那些超過55年酒吧(Aditya Birla Sun Life AMC 60年)的人也將沒有保險，因為共同基金公司提供的這些團(tuán)體保險計劃將在那個年齡停止。提供獨立的定期保險，年齡為70-75歲。

Moneycontrol采取

如果提供額外保險的計劃符合您的目標(biāo)且產(chǎn)品與同行相當(dāng)，則選擇保險不會有任何損害。但保險范圍不應(yīng)成為決定性因素。

Damani闡述道：“如果該計劃不適用于市場，投資計劃的主要目標(biāo)就會失敗。所提供的保險是名義上的，并不提供太多保護(hù)，除非作為額外的保險，這本身是不夠的?？紤]將保險作為獎金而不是投資于計劃或堅持盡管表現(xiàn)不佳的原因。“