購買健康保險是個人理財課程中必不可少的項目

購買健康保險是個人理財課程中必不可少的項目。如果你已經(jīng)買了一個，那么你應該每年更新一次。在一段時間內(nèi)，所需的健康保險金額會增加，應付的保費也會增加。不斷上漲的醫(yī)療保險費率進一步抬高了賬單。這使得許多人以相對較低的價格尋找更大的封面。有些人最終會購買超級充值政策。最近，許多保險公司提供恢復福利，使許多人相信他們現(xiàn)有的保險足以照顧大量的住院費用。

保險行業(yè)官員告訴我們，這些天，保險買家通常會首次購買具有恢復福利的政策，并希望得到保證，否則他們本來認為不合適。在續(xù)訂時，這些保險買家最終可能會選擇更新他們的基本健康保險計劃，而不是更新他們的超級充值保險計劃，因為他們認為恢復福利包含在基本健康保險計劃中。在您決定購買具有恢復福利的新保險或選擇續(xù)訂現(xiàn)有保單之前，請先了解詳細信息?；旧?，恢復福利是否適合您，或者您最好購買新的保險單(超級充值)優(yōu)于您現(xiàn)有的保單。

什么是恢復效益

恢復福利，也稱為“補給”，是保險公司提供的內(nèi)置設(shè)施，如果在保單年度用盡，則恢復保額。這個想法是提供保險，即使他用盡了所有的保險。例如，一個人的健康保險福利為3萬盧比，并且患有心臟病。提出4萬盧比的索賠，并支付了3萬盧比。如果該政策具有內(nèi)在的恢復福利，那么他將在同一年獲得另外30萬盧比的保額，而不是像所有其他典型的健康政策那樣在明年恢復的保單金額?，F(xiàn)在，比如說，由于同一年的事故，他住院治療，保險公司將兌現(xiàn)高達3萬盧比的索賠。

額外費用

在任何保險產(chǎn)品中，它提供的功能更多，收費更高。恢復的好處是溢價略有增加。然而，保費增加的幅度因政策而異，取決于恢復福利的程度，政策買方的年齡段和政策的其他特征。例如，根據(jù)PolicyBazaar.com--一個在線保險市場，阿波羅慕尼黑健康保險 - 易健康政策收取每年12,199盧比的保險費，保險金額為10萬盧比，家庭浮動保險30年男性，28歲女性和5歲男性。此政策不提供恢復福利。宗教健康保險 - 護理，為相同的保額提供恢復福利，但同樣的政策收費12,705盧比。

“如果您獲得的政策具有恢復福利，并且在沒有恢復福利的情況下支付相同的保費，那么請選擇前者。這是一個明智的選擇。但是，永遠記住，恢復的好處是好的，但不是必須的條件，“SecureNow的聯(lián)合創(chuàng)始人兼首席官Abhishek Bondia說。

總和保證的

恢復福利通常提供給超過閾值的保險計劃。保險公司與保險公司之間的門檻可能各不相同。通常情況下，修復效益在覆蓋面上超過3萬盧比。

覆蓋

恢復的好處來自一系列條件。大多數(shù)保險公司只有在全額保險金用盡時才會補充您的保額。然而，有些人會選擇補充它，即使你的一部分保額已經(jīng)用完了。讓我們通過觀察索賠如何解決來理解其含義。

例如，在第一種情況下，當保本完全耗盡時，恢復福利開始實施，被保險人的保險金額為5萬盧比，由于心臟病，他因住院而索賠40萬盧比。在同一個政策年度的晚些時候，他因意外事故住院，并提出了3萬盧比的法案。在這種情況下，在他的第一次索賠之后，他的剩余保證金為10萬盧比。因此，恢復福利不會發(fā)生。因為他的意外索賠為3萬盧比，他只需支付10萬盧比。

但是，如果他的保險公司已經(jīng)同意補充保額，即使它已經(jīng)部分用盡，那么被保險人將在上述相同的索賠情況下支付兩項索賠。

恢復和家庭浮動

“恢復福利在家庭浮動保險政策中非常有用。即使家庭中的一名成員用完了保額，其他成員也不會被剝奪醫(yī)療保險，“政策負責人，政策保健局的Amit Chhabra說。但是，他很快建議，在以家庭浮動為基礎(chǔ)購買具有恢復效益的政策之前，請花一些時間了解恢復效益中定義的限制。請檢查政策為恢復福利定義的廣泛排除。

許多政策在特定保單年度內(nèi)不再為同一人提供任何恢復福利。換句話說，提出索賠的家庭成員無法獲得恢復福利; 它可供其他家庭成員使用。某些策略允許同一成員使用已恢復的保證但是對于某些不相關(guān)的條件。例如，如果被保險人患有與癌癥相關(guān)的疾病并且使用保額并且后來因同樣的情況再次住院，則他無法獲得保險。但是，如果他因其他原因住院治療 - 例如因意外事故造成的傷害或與他之前的疾病無關(guān)的心臟疾病，應支付賠償金。有一些政策可以為同一種疾病的同一個人提供恢復福利?？纯醋雷印?/p>

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但是，即使在那些情況下，也要閱讀細則。有些政策確實允許同一人和同一疾病的保險范圍在一年內(nèi)達到規(guī)定的時間差。

沒有索賠獎金

保險公司在保單年度的剩余部分恢復基本保額，當您用完您的基本保額和過去沒有索賠獎金產(chǎn)生的累計保額。“未使用的部分已恢復的保額不能轉(zhuǎn)入下一個保單年度。此外，一旦您使用您的保額，您的無索賠獎金將根據(jù)政策條件減少。通過沒有索賠獎金，恢復保額不能恢復您的額外保額，“Abhishek Bondia說。

那么你應該拋棄你的充值政策嗎?

在您決定充值政策之前，請了解它們的工作原理。當索賠金額超過稱為免賠額的門檻限額時，充值政策會支付您已購買的保額。此規(guī)則嚴格適用于每項索賠。

因此，假設(shè)有人購買了基本政策，投資額為3萬盧比，最高可達10萬盧比，可抵扣3萬盧比。在這種情況下，如果保單持有人發(fā)生三筆5萬盧比，10萬盧比和4萬盧比的索賠，那么他的基本保單將支付第一筆索賠中的30萬盧比，并且充值將支付20萬盧比。在第二項索賠中，假設(shè)基本保單中沒有恢復福利，這筆款項將由保單持有人從口袋中支付，因為索賠金額低于免賠額。在第三項索賠的情況下，如前所述，在應用3億盧比的免賠額規(guī)則后，充值將支付10萬盧比。在最后一項索賠中，由于保單持有人已經(jīng)用盡了他的第一筆索賠(5萬盧比)的基本政策，因此在他的第三次索賠(4萬盧比)時只能提供充值政策。

但是，如果同一個人選擇超級計劃，將所有其他事情分開，他將會看到他的所有索賠都通過超級充值政策獲得支付，因為基本保額在第一次索賠中已經(jīng)用完了。需要注意的是，超級充值政策匯總所有申請以適用免賠額規(guī)則。

“恢復福利在同一政策中可用，在基數(shù)保額和累計保額(如果有的話)用盡后觸發(fā)?；謴透＠曰菊叩臈l款和條件為指導。但是，超級充值是一個單獨的保險，具有總免賠額和保險限額。此保險不依賴任何基本健康保險。超級補足封面受超級補足政策的條款和條件的指導，可能與基本封面不同，“Punit Sahni說。

沒有基本健康保險政策，您無法獲得恢復福利。但是，您可以在沒有基本健康保險政策的情況下制定充值計劃。如果您是一個年度現(xiàn)金流量良好且愿意承擔固定金額的住院治療費用的人，可以購買充值計劃以支付大筆費用。例如，人們可以購買20萬盧比的補足保險，其中可以扣除5萬盧比的免賠額。

“超級充值通常是針對高度嚴苛的緊急情況而設(shè)計和購買的，此類事件的發(fā)生頻率非常低，因此，以比基本封面相對低得多的成本購買充值封面是有意義的。例如，基本封面為20萬盧比，基礎(chǔ)封面為10萬盧比，超級充值封面額外增加10萬盧比，組合版本的成本將降低約40%，“Punit Sahni指出。

當一種重大疾病或相關(guān)疾病引起的大量索賠時，超級補足蓋子的效果最佳?？紤]到它的觸發(fā)方式，修復可能無法解決。不要僅因為您的基本健康計劃中有恢復福利而轉(zhuǎn)儲您的充值計劃。“如果您有重癥疾病或生活方式疾病的家族史，請不要拋棄已經(jīng)運行了幾年的充值計劃。如果您已經(jīng)為這些計劃支付了四到五年的費用，那么所有現(xiàn)有條件也都會被涵蓋。尋求充值計劃，可扣除金額為5萬盧比。如果您有一個5萬盧比的基本健康計劃，那么這種組合將在大多數(shù)情況下照顧您，無論您的基本政策是否提供恢復福利，“一位希望不被識別的精算師說。

如果您發(fā)現(xiàn)恢復的好處和充值過于復雜，請不要只注冊第一個產(chǎn)品。“了解這些產(chǎn)品的最佳方法是向您的保險顧問提問?？紤]家庭中一系列住院治療的各種情況。了解政策是否會支付索賠，即每項索賠的索賠金額，“Amit Chhabra說。

這里沒有一個通用的答案。對你的鄰居有用的東西不適合你。因此，分解產(chǎn)品并理解它們在各種情況下的預期是有意義的。而且，不要忽視它附帶的成本。