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而近幾年,外資的最強(qiáng)大力量——銀行,在中國(guó)金融史中,參與感并不高。他們被監(jiān)管壓制,在中國(guó)水土不服,幾乎錯(cuò)失了整個(gè)消金浪潮的崛起。最近,國(guó)家放開了對(duì)外資銀行的諸多限制,敞開大門歡迎他們。很多對(duì)中國(guó)覬覦已久的外資銀行,已野心勃勃決定殺入中國(guó)這是猛虎入境嗎?他們將成為撬開大門的“野蠻人”嗎?還是,最終都是徒勞,他們面臨的,是被中國(guó)金融市場(chǎng)“收割”?他們的命運(yùn)撲朔迷離,未來的消金大戰(zhàn),也勝負(fù)難料。
01 春天來了?
最近,銀行領(lǐng)域一則新聞,激起不小波瀾:監(jiān)管接連解除了“外資銀行”的鐐銬。
去年12月,監(jiān)管層就開始松動(dòng)。
放寬外資銀行存在形式選擇范圍、擴(kuò)大外資銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)空間、優(yōu)化監(jiān)管規(guī)則。
而松動(dòng)的地方,主要是三個(gè)方面:
“內(nèi)外資一視同仁,允許外國(guó)銀行在我國(guó)境內(nèi)同時(shí)設(shè)立分行和子行。”近期,中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)易綱在出席博鰲亞洲論壇時(shí),也給外資銀行拋出橄欖枝。
國(guó)門大開,門內(nèi)的人在招手揮絹,難道,被壓制了近40年的外資銀行,終于要揚(yáng)眉吐氣了嗎?
一些野心勃勃的外資銀行,開始蠢蠢欲動(dòng)。
據(jù)知情人透露,上海地區(qū)已有外資銀行,給當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局遞交了新業(yè)務(wù)申請(qǐng)。
譬如,對(duì)零售存款的門檻,從人民幣100萬(wàn)降到50萬(wàn),增開新的網(wǎng)點(diǎn)等。
某外資銀行亞太區(qū)的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人候成銘透露,他們已經(jīng)針對(duì)這次中國(guó)的門檻放低,密集地開會(huì)討論。
“主要討論開什么業(yè)務(wù)線,怎么開,有何風(fēng)險(xiǎn),有何優(yōu)勢(shì)。”侯成銘稱,他們已規(guī)劃出未來一年和三年的戰(zhàn)略。
而他們最想搶奪的,就是中國(guó)消費(fèi)金融的果實(shí)。
接下來,大舉進(jìn)入中國(guó),這已經(jīng)成為大多外資銀行的共識(shí)。
而監(jiān)管表現(xiàn)得也很積極。
一位外資銀行從業(yè)者吳逢達(dá)告訴一本財(cái)經(jīng):“上海銀監(jiān)局,正在頻繁接觸各家外資銀行,調(diào)研意向,征求對(duì)法規(guī)的意見。”
但還有一部分保守的銀行,并不接中國(guó)監(jiān)管拋出的橄欖枝。
他們只是在暗中觀察。
“很多外資銀行,還在觀望。”吳逢達(dá)稱,他們有不信任的成分,同時(shí),也在等監(jiān)管更細(xì)致的實(shí)施準(zhǔn)則。
激進(jìn)也好,保守也罷,大多外資銀行共識(shí)是,這次機(jī)遇,萬(wàn)不可失。
他們終將啟動(dòng)中國(guó)的征程,只是時(shí)間的先后問題。
02 心酸歷史
“外資銀行在中國(guó)的經(jīng)歷,真的是略為凄涼。”侯成銘回憶起那段歷史,唏噓不已。
1978年,改革開放之后,中國(guó)出現(xiàn)了第一家外資銀行的代表處“日本輸出入銀行代表處”。
其后,外資銀行開始了征戰(zhàn)中國(guó)的漫漫長(zhǎng)路。
2006年,中國(guó)更放低了門檻,可以將中國(guó)的分行,轉(zhuǎn)為在中國(guó)注冊(cè)的“法人銀行”,享受“國(guó)民待遇”。
“這是一個(gè)巨大的利好信號(hào)。”侯成銘稱,此后,外資銀行在華業(yè)務(wù),迎來了難得的一絲曙光。
2007年,可謂外資銀行的黃金一年。他們?cè)谥袊?guó)的規(guī)模,做到了萬(wàn)億級(jí)別——1.25萬(wàn)億。
但是,曙光只是乍現(xiàn)了一年。
很快,金融危機(jī)爆發(fā),外資銀行本想試圖在中國(guó)市場(chǎng)發(fā)力,挽回一些失利的局面,沒想到,面臨的卻是“最嚴(yán)監(jiān)管”。
而其中,最大的桎梏,就是“限制支行的數(shù)量。”
“每年,只能進(jìn)入一個(gè)省開設(shè)分行,如果在全國(guó)開設(shè)分行,就需要30多年。”侯成銘明白,銀行零售業(yè)務(wù)的核心,就是鋪設(shè)門店。
而限制了門店的開設(shè),基本就是斬?cái)嗔送赓Y銀行伸向中國(guó)的觸手。
“我們和中國(guó)監(jiān)管的關(guān)系是處得比較好的,即便如此,都沒有任何后門。”侯成銘稱。
除了監(jiān)管之外,外資銀行內(nèi)部的基因,也決定了其在中國(guó)的生長(zhǎng)艱難。
外資銀行“保守”
在外資銀行工作過的中國(guó)人,都有一個(gè)感覺,覺得。
用人保守。
首先是
很多外資銀行,不愿意聘用中國(guó)人作為中高層。其決策層,基本是母行所屬國(guó)家的人。
“事實(shí)上,他們對(duì)中國(guó)人有戒備心,怕操控不了。”一位從業(yè)者張小菲直言。
這就導(dǎo)致了外資銀行出現(xiàn)了嚴(yán)重的“水土不服”:不懂國(guó)情,不會(huì)因地制宜。
決策層面的保守
其次是。
“在業(yè)務(wù)拓展方面,外資銀行太保守。”侯成銘稱,在西方國(guó)家,相應(yīng)的金融法規(guī)太健全。
所以,他們習(xí)慣了帶著鐐銬跳舞,在一片野蠻江湖中,反而束手束腳,不知所措。
“其實(shí),在中國(guó)很多操作都是灰色的。但他們不懂這些手法。他們太規(guī)矩,因?yàn)樗麄儑?guó)家的法律,也不允許這么做。”侯成銘一針見血地指出。
“實(shí)在是壓抑太久了。”侯成銘將外資銀行這些年在中國(guó)的狀態(tài),稱之為“僵尸狀態(tài)”,半死不活。
有些外資銀行對(duì)僵尸狀態(tài)極為不滿,而心灰意冷地撤出中國(guó)。
比如,蘇格蘭銀行2010年,退出了中國(guó)個(gè)人零售業(yè)務(wù)市場(chǎng);
2013年,德意志銀行關(guān)閉了在中國(guó)最后一間零售業(yè)務(wù)支行;
而花旗銀行2015年至今,也相繼關(guān)閉了五家網(wǎng)點(diǎn)。
他們眼看著,中國(guó)消費(fèi)金融的崛起,卻半點(diǎn)力都使不出來。
“我們真的,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低估了中國(guó)消費(fèi)金融成長(zhǎng)的速度。”侯成銘稱,當(dāng)年外資銀行也有主動(dòng)放棄中國(guó)市場(chǎng)的成分,他們覺得中國(guó)人的消費(fèi)習(xí)慣偏保守,喜歡存儲(chǔ),不喜歡提前消費(fèi)。
于是就流傳了一個(gè)經(jīng)典的,美國(guó)老太太和中國(guó)老太太買房的故事。
但中國(guó)90后、00后這群新的消費(fèi)群體的爆發(fā)力,完全超出外資銀行的想象力。
現(xiàn)金貸的崛起,中國(guó)新生代消費(fèi)能力的絕佳證明。
“這樣的市場(chǎng)和時(shí)代,我們眼睜睜錯(cuò)過了。”侯成銘說,外資銀行看著中國(guó)消金的爆發(fā),早就覬覦已久,只是不知道從哪里下口。
而就在這個(gè)恰巧的時(shí)機(jī),中國(guó)放開了外資銀行的門檻,他們終于可以重回榮光,挺進(jìn)中國(guó)了么?
他們會(huì)成為一條鯰魚,攪動(dòng)中國(guó)的消費(fèi)金融市場(chǎng)么?
03 命運(yùn)難料
“外資銀行一旦進(jìn)入,整個(gè)市場(chǎng)的戰(zhàn)局,將產(chǎn)生翻天覆地的變化。”消金的從業(yè)者,幾乎都意識(shí)到這一點(diǎn)。
可是,如今的中國(guó),已不是當(dāng)日的中國(guó)。
在外資銀行躊躇不前的這幾年,中國(guó)的本土,卻在上演著瞬息萬(wàn)變的激烈故事。
國(guó)有4大行崛起,都躋身全球銀行的前十名。
“其實(shí),4大行都曾從外資銀行直接外聘風(fēng)控專家,來搭建內(nèi)部的零售系統(tǒng),所以,他們的零售系統(tǒng),幾乎都是外資銀行的翻版。”侯成銘稱。
他回憶,當(dāng)時(shí)很多外資銀行覺得很難在中國(guó)開疆拓土,所以有了一些曲線進(jìn)入中國(guó)的方式。
媒體報(bào)道顯示,瑞銀集團(tuán)、亞洲開發(fā)銀行等機(jī)構(gòu),投資中國(guó)銀行達(dá)51.75億美元:匯豐也持股交行19.9%的股權(quán)。
他們一手將中國(guó)的銀行扶持長(zhǎng)大,卻沒有想到,未來可能會(huì)給自己培養(yǎng)出,一大堆的勁敵。
另一方面,中國(guó)新崛起的金融科技大軍,不可小覷。
他們僅僅用了兩年時(shí)間,在中國(guó)金融圈掀起了“科技革命”,并引領(lǐng)了中國(guó)的消金浪潮。
兩股力量正在博弈和融合,成為了2018年中國(guó)金融的主基調(diào)。
已瓜分天下的銀行和金融科技,還有多少領(lǐng)土留給外資銀行?
而監(jiān)管,盡管拋出了橄欖枝,但橄欖枝卻不會(huì)那么快落地。
“國(guó)內(nèi)的監(jiān)管只想資金流入,對(duì)于資金是否流出,把控的很嚴(yán)。”張小菲也直言,“錢進(jìn)來了,出去就很難了。”
侯成銘稱,外資銀行對(duì)于監(jiān)管的揣摩和審慎,從未停止。
而曾經(jīng)在花旗銀行擔(dān)任高層的一位負(fù)責(zé)人,對(duì)此也不太樂觀。
“如果外資銀行的基因不改,太保守的話,依然在中國(guó)活不下去。”他表示,每片江湖,都有自己的規(guī)矩。
有些悲觀的觀點(diǎn)甚至認(rèn)為,外資銀行進(jìn)入中國(guó),只會(huì)面臨“被收割”的命運(yùn)。
04 戰(zhàn)術(shù)奇襲
但外資銀行并不認(rèn)為,他們毫無(wú)機(jī)會(huì)。
先找到一個(gè)盟友——金融科技。
一些聰明的玩家,決定在進(jìn)入中國(guó)后,
他們正在嘗試,和金融機(jī)構(gòu)成為同盟軍,殺入中國(guó)市場(chǎng)。
譬如,點(diǎn)融網(wǎng)和渣打銀行結(jié)盟。
外資銀行和金融科技對(duì)比,有一個(gè)強(qiáng)大的優(yōu)勢(shì),就是低成本的資金。
所以,他們達(dá)成了一個(gè)愉快的合作:外資銀行提供資金,金融科技提供獲客。
至于技術(shù)能力,兩者強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合。
在戰(zhàn)略上,他們選擇結(jié)盟,來對(duì)付剛剛覺醒,準(zhǔn)備大規(guī)模殺入零售業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)金融。
在戰(zhàn)術(shù)上,他們也有自己側(cè)重點(diǎn)。
“零售業(yè)務(wù)上,肯定干不過傳統(tǒng)銀行,但是,有一塊業(yè)務(wù)是例外的。”外資銀行從業(yè)者艾葉透露。
而這塊業(yè)務(wù),就是針對(duì)高凈值客戶的資產(chǎn)管理服務(wù),他們稱之為“私人銀行”。
中國(guó)的中產(chǎn)階級(jí)正在覺醒,他們現(xiàn)在處在焦慮與不安之中,并試圖將資金轉(zhuǎn)移到國(guó)外,或者,移民國(guó)外。
這些人群,成了外資銀行主要服務(wù)的客戶。
當(dāng)然,這樣的業(yè)務(wù),未來必然面臨監(jiān)管的重壓,防止資金的外流,是監(jiān)管嚴(yán)防死守的事。
零售突圍難,但對(duì)公業(yè)務(wù),依然會(huì)有機(jī)會(huì)。
“很多大型企業(yè),是需要和外資銀行合作的,他們有全球業(yè)務(wù),只有對(duì)接外資銀行,才可讓企業(yè)資金流向全球。”侯成銘稱。
一些外資銀行,還會(huì)在某個(gè)領(lǐng)域去深耕拓展。
譬如,rabo就是農(nóng)貿(mào)類金融服務(wù)的銀行。
而硅谷銀行也會(huì)將目光放在,高科技初創(chuàng)公司的融資需求,類似天使投資。
可見,機(jī)會(huì)并不是沒有,只是在戰(zhàn)略和戰(zhàn)術(shù)上,都得深刻布局,差異化競(jìng)爭(zhēng)。
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