隱性線下流量巨頭收錢吧也意欲染指消費(fèi)金融

如今線上流量趨于飽和，線下流量分散、成本高。具有工具的屬性的服務(wù)商能夠更快、更方便的觸達(dá)到大量線下流量，從B端擊穿C端，且突破地域、場景的限制?，F(xiàn)金貸躺著賺錢的時(shí)代已過，如今自己放貸可能還不如做一個(gè)流量中介。這段對(duì)話你一定很熟悉，無論是在早餐攤買個(gè)包子，還是去路邊的服裝店買一條心儀的裙子，拿出手機(jī)掃一掃付款幾乎已經(jīng)成了當(dāng)代人的習(xí)慣。如果你注意觀察的話，可能會(huì)看到店主提供的“萬能二維碼”(支持多種支付方式)下面有“收錢吧”的字樣。

付款成功之后你會(huì)自動(dòng)關(guān)注“收錢吧福利社”的微信號(hào)并收到一條“積分變動(dòng)通知”的推送。

其實(shí)，“收錢吧”是一款面向商戶的聚合支付服務(wù)商，它連接了商戶和第三方支付，集合了包括銀聯(lián)、支付寶、微信、京東支付等主流支付方式。

聚合支付服務(wù)商在支付鏈條中的位置(圖片來源：知乎)

從上圖中我們可以看到，聚合支付服務(wù)商并不涉及資金清算，無需支付牌照。只是起到一個(gè)連接作用。

那么聚合支付服務(wù)商如何盈利呢？

手續(xù)費(fèi)差價(jià)

一般情況下，聚合支付服務(wù)商可以賺取，例如它連接第三方支付的成本費(fèi)率是0.2%，但是可以收取商戶0.36%-0.6%的費(fèi)率(市面常見費(fèi)率)，這其中的差價(jià)就是它的利潤。

流量

另一方面，類似“收錢吧”這樣的聚合支付服務(wù)商，會(huì)在用戶付款時(shí)讓其自動(dòng)關(guān)注自己的公眾號(hào)，積累了大批流量。而這批自然也可以。

近期，森林學(xué)苑發(fā)現(xiàn)，“收錢吧”隸屬的上海喔噻互聯(lián)網(wǎng)科技有限公司在拉勾網(wǎng)上高薪招聘貸款業(yè)務(wù)的線上運(yùn)營經(jīng)理。

難道說這家聚合支付服務(wù)商也意欲做消費(fèi)金融變現(xiàn)流量?

隱性的線下流量巨頭

2017年現(xiàn)金貸到底有多賺錢?看看無孔不入的貸款廣告就知道了。

不管你是在逛今日頭條還是QQ空間，甚至是打開一集熱播劇，都能看到現(xiàn)金貸平臺(tái)投放的廣告。而應(yīng)用商店里，貸款超市的APP甚至比現(xiàn)金貸APP數(shù)量還要多。

其實(shí)，“收錢吧福利社”雖然還沒有上線面向C端的貸款產(chǎn)品，但早就開始給貸款產(chǎn)品導(dǎo)流了。

其微信號(hào)下方菜單欄最中心的位置為“福利貸”，點(diǎn)進(jìn)去之后直接跳轉(zhuǎn)到人人貸的H5界面。

收錢吧福利社微信公眾號(hào)下方的“貸款超市”

線上流量已經(jīng)趨于飽和，大部分已被巨頭開墾完畢，80%的流量掌握在以BATJ代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭手里。

但線下流量的分散也就意味著其獲客成本更高，用戶更難觸達(dá)。

相較之下，線下還有更多的空白流量未被摘取。

消費(fèi)金融公司采集線下流量基本都是和渠道商合作

目前，需要人力，且業(yè)務(wù)推進(jìn)比較慢。

地域性的限制

而線下貸款中介更是收到，基本只能覆蓋小規(guī)模的客戶群體。

借貸產(chǎn)品線上線下流量獲取渠道

聚合支付服務(wù)商的工具屬性讓它在獲取線下流量上具有天然優(yōu)勢。通過B端商戶去觸達(dá)C端消費(fèi)者是最直接有效的方式。

而支付是消費(fèi)必不可缺的一環(huán)，因此

聚合支付服務(wù)商可以輕易覆蓋各種消費(fèi)場景，包括連鎖藥店、快餐、燒烤、小吃店、便利店、小超市、社區(qū)商店等一些傳統(tǒng)消費(fèi)金融公司無法觸達(dá)的場景。

而且

傳統(tǒng)消費(fèi)金融公司迫于人力成本放棄的一些小商戶，卻是聚合支付服務(wù)商的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。

公開資料顯示，截至2018年2月，收錢吧產(chǎn)品已覆蓋中國境內(nèi)約500個(gè)城市，服務(wù)近百萬家線下門店，月服務(wù)人次近三億。3月30日，其日交易筆數(shù)突破1000萬筆。

所以，類似“收錢吧福利社”這樣的微信號(hào)做貸款超市再自然不過了，它的流量甚至比典型的貸款超市流量要更加優(yōu)質(zhì)。

共債率自然更低。

顯然他們并不是沖著“貸款”來的，

在現(xiàn)金貸被整治后，行業(yè)對(duì)流量的渴求絲毫沒有偃旗息鼓，反而更加旺盛了。

在獲客的壓力下，包括銀行信用卡的客群也在不斷下沉，底層的優(yōu)質(zhì)流量幾乎是所有做消費(fèi)金融的都在尋找的對(duì)象。

另一家類似的移動(dòng)支付服務(wù)商“錢方好近”，其公眾號(hào)下方也有“貸款超市”一欄，接入了360借條、卡牛貸款超市、小黑魚等多個(gè)貸款產(chǎn)品或貸款超市產(chǎn)品。

做金融來錢最快?

去年11月份，央行下發(fā)“中國人民銀行辦公廳關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)整治工作的通知”，嚴(yán)厲打擊聚合支付“大商戶”模式。

聚合支付服務(wù)商經(jīng)歷了一次洗牌，“二清”走向終結(jié)。這也就意味著聚合支付服務(wù)商決不能涉及資金，其灰色利潤消失。

因此，聚合支付服務(wù)商都在積極地尋求新的盈利模式，而C端巨大的流量無疑是一個(gè)好機(jī)會(huì)。

如果類比“收錢吧福利社”和錢方好近的公眾號(hào)“智還”，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)兩者的構(gòu)造幾乎相同。

下方幾乎都有線上商城和貸款超市的入口，可以看到目前其流量變現(xiàn)的主要方式還是廣告和電商。

但是上述拉勾的招聘信息顯示，“收錢吧”已經(jīng)開辟金融業(yè)務(wù)線，并招聘貸款業(yè)務(wù)的線上運(yùn)營經(jīng)理。

這家聚合支付服務(wù)商可能不再滿足于做一個(gè)貸款超市，而是想自己下海。

其實(shí)“錢方好近”早在去年就開始試水現(xiàn)金貸產(chǎn)品。

去年11月份，錢方好近的微信公眾號(hào)從“好近”改名為“智還”，下方的申請(qǐng)借款入口導(dǎo)流到一款名為“錢好借”的現(xiàn)金貸產(chǎn)品。

該產(chǎn)品可借額度為1000元，周期14天，日利率為0.066%。

推出該產(chǎn)品的是上海錢方互聯(lián)網(wǎng)金融信息有限公司，隸屬于錢方好近科技科技股份有限公司。

但這次試水并沒有持續(xù)太久，如今“錢好借”已經(jīng)從“智還”的菜單欄中消失，最右側(cè)依舊是貸款超市一欄。

不過森林學(xué)苑發(fā)現(xiàn)其最左側(cè)的“代還入口”則是一款信用卡代還產(chǎn)品。

雖然現(xiàn)金貸被監(jiān)管叫停，但錢方好近顯然并沒有停止對(duì)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的嘗試。

兩個(gè)核心問題

上文我們提到，像“收錢吧”這樣的聚合支付服務(wù)商來做消費(fèi)金融，毫無疑問會(huì)有天然的渠道優(yōu)勢和流量優(yōu)勢。

也要面臨橫亙?cè)诿媲暗膬勺笊?mdash;—風(fēng)控和牌照。

但與此同時(shí)，

Payday Loan業(yè)務(wù)的特殊性在于，它幾乎不需要風(fēng)控，只要你進(jìn)場足夠早，流量足夠大，閉著眼睛放款也能掙錢。

這也是之前像今日頭條這樣的流量巨頭都躍躍欲試的原因。

但問題是現(xiàn)如今這條路已經(jīng)被堵死了，在利率嚴(yán)格控制在36%以下的情況下，做好風(fēng)控就成為至關(guān)重要的因素了。

要做好風(fēng)控，首先要需要有效的數(shù)據(jù)

而。像“收錢吧”這樣的聚合支付服務(wù)商毫無疑問擁有用戶的消費(fèi)數(shù)據(jù)以及商戶的銷售數(shù)據(jù)。

事實(shí)上，早在17年6月份，收錢吧就針對(duì)商戶推出了一款“收錢吧生意貸”的產(chǎn)品。

這款產(chǎn)品最高額度20萬，日息利率0.04%。而其積累的店鋪交易流水成為了重要的授信依據(jù)之一。

用戶的消費(fèi)數(shù)據(jù)是相對(duì)分散而小額的，且維度比較單一

但。對(duì)“收錢吧”來說，給個(gè)人授信顯然要比給商戶授信更難。

另一方面，去年下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》明文指出，未依法取得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)，任何組織和個(gè)人不得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得以任何形式為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供資金發(fā)放貸款，不得與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款。

而網(wǎng)絡(luò)小貸牌照已被暫停批設(shè)，也就是說沒有牌照的都被堵在門外了。

雖然上海喔噻互聯(lián)網(wǎng)科技有限公司的股東之一拉卡拉擁有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，但是否會(huì)為其提供便利我們就不得而知了。

現(xiàn)如今，做現(xiàn)金貸躺著賺錢的時(shí)代已經(jīng)過去，貸款業(yè)務(wù)其實(shí)是一個(gè)臟活累活。曾經(jīng)有消息透露要做消費(fèi)金融的今日頭條和映客都偃旗息鼓了，繼續(xù)做廣告商。

對(duì)聚合支付服務(wù)商而言，到底要如何變現(xiàn)手中的流量，顯然也要三思而后行。像現(xiàn)在這樣做一個(gè)流量中介未必比親自下水做貸款要差。