汽車金融成互金平臺下一個必爭之地

[ 億歐導讀 ] 汽車電商平臺、汽車媒體、租車公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、互聯(lián)網(wǎng)公司、金融科技公司都開始布局互聯(lián)網(wǎng)汽車金融領(lǐng)域，市場參與者愈來愈多。隨著互聯(lián)網(wǎng)和汽車金融的不斷融合創(chuàng)新，未來互聯(lián)網(wǎng)汽車金融業(yè)態(tài)將日益豐富，競爭也會更加的激烈。隨著我國經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型升級，汽車金融市場的規(guī)模逐步擴大，市場參與主體也日漸豐富，互聯(lián)網(wǎng)+汽車金融的模式更是創(chuàng)新不斷，汽車行業(yè)已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融最為典型的應(yīng)用場景。

根據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2017年我國汽車月均銷量為241.2萬輛，按35%的汽車金融滲透率計算，一年有1000萬輛以上汽車采用各類金融途徑購買。此外，據(jù)公安部交管局統(tǒng)計，截至2017年底，我國汽車的保有量已經(jīng)達到2.17億輛，意味著有7500多萬車主存在汽車金融服務(wù)的需求。而互聯(lián)網(wǎng)與汽車金融結(jié)合，更是為汽車金融的發(fā)展提供更多的可能。

汽車產(chǎn)業(yè)鏈及涉及的金融服務(wù)

新玩家進入，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融市場競爭加劇

相比于傳統(tǒng)的汽車金融市場，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融市場渠道更為靈活，覆蓋范圍也比較廣，不論是一二線城市還是三四線城市均可以享受互聯(lián)網(wǎng)汽車金融服務(wù)，再加上汽車金融所面對的業(yè)務(wù)市場高度分散在全國各地，這樣就為各類機構(gòu)布局互聯(lián)網(wǎng)汽車金融提供了可能。

隨著互聯(lián)網(wǎng)、通信技術(shù)的普及，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融已經(jīng)成為眾多機構(gòu)競爭的藍海。早在2013年騰訊就投資了B2B汽車電商平臺優(yōu)信拍(優(yōu)信二手車);2015年1月，騰訊和京東以現(xiàn)金和獨家資源的形式對易車網(wǎng)投資約13億美元，并向易車旗下專注于汽車金融互聯(lián)網(wǎng)平臺的子公司易鑫資本注資2.5億美元，7月京東金融-車貸頻道上線，由易鑫車貸獨家經(jīng)營;2016年大搜車C輪融資螞蟻金服領(lǐng)投，2017年大搜車E輪融資阿里巴巴領(lǐng)投，同時天貓推出了天貓開新車服務(wù)，由彈個車(大搜車旗下品牌)提供金融服務(wù)方案。

BATJ互聯(lián)網(wǎng)汽車金融市場布局

除了互聯(lián)網(wǎng)巨頭，汽車產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)企業(yè)也紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)汽車金融領(lǐng)域，神州優(yōu)車集團在2016年推出了“神州車閃貸”，與浦發(fā)銀行等大型商業(yè)銀行合作，為客戶提供包括二手車金融、汽車抵押貸款等在內(nèi)的汽車金融服務(wù)。

2017年下半年，受現(xiàn)金貸監(jiān)管政策收緊影響，二三四五互聯(lián)網(wǎng)公司上線了2345車貸王，為消費者提供汽車金融服務(wù);趣店也在2017年10月上線了大白汽車分期，采用自建門店、集采直租的重資產(chǎn)運營模式。2018年5月，58集團與龐大集團簽署合作備忘錄，共同出資成立汽車電子商務(wù)公司，58集團將為消費者提供金融租賃服務(wù)。

傳統(tǒng)汽車金融市場，商業(yè)銀行以及汽車金融公司渠道和資金優(yōu)勢明顯，對于新進入者來說，汽車零售以及后市場金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化及平臺化已經(jīng)成為了眾多機構(gòu)的選擇。目前市場上，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的玩家有電商平臺、互聯(lián)網(wǎng)公司、汽車金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司、融資租賃公司、汽車行業(yè)相關(guān)公司等等，通過搭建汽車消費平臺、P2P網(wǎng)貸平臺、物權(quán)眾籌平臺、互聯(lián)網(wǎng)車險平臺進入互聯(lián)網(wǎng)汽車金融領(lǐng)域。

互聯(lián)網(wǎng)汽車金融服務(wù)提供者

汽車新零售模式、汽車金融P2P模式最受新玩家青睞

從現(xiàn)階段發(fā)展情況來看，從新車交易市場、二手車交易市場、汽車后市場場景切入，以下兩類模式最受新參與者的青睞。

一、汽車新零售模式

“線上+線下”汽車新零售的模式，即結(jié)合線上流量入口、線下實體店，整合信息流、物流、資金流，實現(xiàn)從線上導流、信息收集到線下導購、銷售的模式。汽車新零售模式下，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的開展更方便、快捷，并且通過提供汽車貸款、消費分期、融資租賃、保險等金融服務(wù)，不僅可以拉動汽車的銷售量，還可以提升消費者購車體驗。

彈個車汽車新零售模式

以易車網(wǎng)、汽車之家為代表的汽車媒體，先后推出了互聯(lián)網(wǎng)汽車產(chǎn)品，易車網(wǎng)的易車貸款，汽車之家的家家金融，除了提供汽車貸款及分期還提供汽車保險等服務(wù)。隨后各類二手車交易市場也開始布局互聯(lián)網(wǎng)汽車金融，如優(yōu)信二手車、瓜子二手車等。

互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺(列舉)

汽車新零售模式針對的汽車購車環(huán)節(jié)的，新參與者可以從金融端口切入汽車新零售模式，如大白汽車，也可以依托新車及二手車交易平臺開展互聯(lián)網(wǎng)汽車金融服務(wù)，如大搜車、易車網(wǎng)等。當前整個汽車新零售模式的發(fā)展由“輕”變“重”，從線上流量的競爭，逐漸轉(zhuǎn)移到線下渠道的構(gòu)建，如2017年7月成立的妙優(yōu)車平臺業(yè)務(wù)已覆蓋全國主要省市，有三百余個形象展廳和門店。

二、汽車金融P2P模式

汽車金融P2P模式是覆蓋范圍最廣，運營多樣化最明顯的一種模式。汽車金融P2P網(wǎng)貸模式既涵蓋了新車、二手車交易中的金融服務(wù)，也涉及汽車后市場金融服務(wù)，如購車墊資款、購車分期貸款、車輛抵質(zhì)押貸款等。根據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)統(tǒng)計，目前P2P汽車金融市場的規(guī)模已經(jīng)達到了6000多億元。

車輛抵質(zhì)押貸款是汽車金融P2P模式最開始的主流業(yè)務(wù)，隨后不少P2P網(wǎng)貸平臺通過融資租賃的方式切入了汽車消費金融場景。以百金貸為例，百金貸借款人(即購車人)通過平臺合作機構(gòu)以“以租代購”的模式購置車輛(即用戶分期購車，在未還清借款期間，僅享受汽車使用權(quán))。

百金貸汽車金融融資租賃模式

汽車屬于移動抵押物，在風險控制上可能存在難點，各家平臺的措施各有不同，采用抵質(zhì)押的方式的平臺如微貸網(wǎng)，一般通過線下實體門店，GPS自動預警體系等進行風險控制，而采用融資租賃等方式的平臺如百金貸，平臺和合作的融資租賃公司分別都會對借款人信息進行審核，在購車時用戶已向合作機構(gòu)繳納相應(yīng)比例汽車購置首付款及在汽車使用權(quán)租賃期間所產(chǎn)生的保證金等一系列費用。如若借款項目出現(xiàn)逾期未支付的情況，則由擁有車輛產(chǎn)權(quán)的合作機構(gòu)進行代償。

互聯(lián)網(wǎng)汽車金融已成為眾多機構(gòu)的必爭之地

汽車電商平臺、汽車媒體、租車公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、互聯(lián)網(wǎng)公司、金融科技公司都開始布局互聯(lián)網(wǎng)汽車金融領(lǐng)域，市場參與者愈來愈多。隨著互聯(lián)網(wǎng)和汽車金融的不斷融合創(chuàng)新，未來互聯(lián)網(wǎng)汽車金融業(yè)態(tài)將日益豐富，競爭也會更加的激烈。

未來隨著我國保有量和產(chǎn)銷量的上升以及金融滲透率的提高，購車環(huán)節(jié)以及后市場的汽車金融融資規(guī)模仍然有巨大的增長空間。與發(fā)達國家相比，我國汽車金融的滲透率較低。目前80后、90后已經(jīng)成為新的汽車消費主體，他們更能接受汽車金融的消費理念，對互聯(lián)網(wǎng)的依賴度也更高，汽車金融的互聯(lián)網(wǎng)化不但迎合了他們的消費習慣，對加快汽車產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型以及刺激汽車消費也有極大的推動作用。