汽車金融成互金平臺(tái)下一個(gè)必爭(zhēng)之地

[ 億歐導(dǎo)讀 ] 汽車電商平臺(tái)、汽車媒體、租車公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)公司、金融科技公司都開(kāi)始布局互聯(lián)網(wǎng)汽車金融領(lǐng)域，市場(chǎng)參與者愈來(lái)愈多。隨著互聯(lián)網(wǎng)和汽車金融的不斷融合創(chuàng)新，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)汽車金融業(yè)態(tài)將日益豐富，競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)更加的激烈。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，汽車金融市場(chǎng)的規(guī)模逐步擴(kuò)大，市場(chǎng)參與主體也日漸豐富，互聯(lián)網(wǎng)+汽車金融的模式更是創(chuàng)新不斷，汽車行業(yè)已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融最為典型的應(yīng)用場(chǎng)景。

根據(jù)中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2017年我國(guó)汽車月均銷量為241.2萬(wàn)輛，按35%的汽車金融滲透率計(jì)算，一年有1000萬(wàn)輛以上汽車采用各類金融途徑購(gòu)買。此外，據(jù)公安部交管局統(tǒng)計(jì)，截至2017年底，我國(guó)汽車的保有量已經(jīng)達(dá)到2.17億輛，意味著有7500多萬(wàn)車主存在汽車金融服務(wù)的需求。而互聯(lián)網(wǎng)與汽車金融結(jié)合，更是為汽車金融的發(fā)展提供更多的可能。

汽車產(chǎn)業(yè)鏈及涉及的金融服務(wù)

新玩家進(jìn)入，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇

相比于傳統(tǒng)的汽車金融市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融市場(chǎng)渠道更為靈活，覆蓋范圍也比較廣，不論是一二線城市還是三四線城市均可以享受互聯(lián)網(wǎng)汽車金融服務(wù)，再加上汽車金融所面對(duì)的業(yè)務(wù)市場(chǎng)高度分散在全國(guó)各地，這樣就為各類機(jī)構(gòu)布局互聯(lián)網(wǎng)汽車金融提供了可能。

隨著互聯(lián)網(wǎng)、通信技術(shù)的普及，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融已經(jīng)成為眾多機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的藍(lán)海。早在2013年騰訊就投資了B2B汽車電商平臺(tái)優(yōu)信拍(優(yōu)信二手車);2015年1月，騰訊和京東以現(xiàn)金和獨(dú)家資源的形式對(duì)易車網(wǎng)投資約13億美元，并向易車旗下專注于汽車金融互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的子公司易鑫資本注資2.5億美元，7月京東金融-車貸頻道上線，由易鑫車貸獨(dú)家經(jīng)營(yíng);2016年大搜車C輪融資螞蟻金服領(lǐng)投，2017年大搜車E輪融資阿里巴巴領(lǐng)投，同時(shí)天貓推出了天貓開(kāi)新車服務(wù)，由彈個(gè)車(大搜車旗下品牌)提供金融服務(wù)方案。

BATJ互聯(lián)網(wǎng)汽車金融市場(chǎng)布局

除了互聯(lián)網(wǎng)巨頭，汽車產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)企業(yè)也紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)汽車金融領(lǐng)域，神州優(yōu)車集團(tuán)在2016年推出了“神州車閃貸”，與浦發(fā)銀行等大型商業(yè)銀行合作，為客戶提供包括二手車金融、汽車抵押貸款等在內(nèi)的汽車金融服務(wù)。

2017年下半年，受現(xiàn)金貸監(jiān)管政策收緊影響，二三四五互聯(lián)網(wǎng)公司上線了2345車貸王，為消費(fèi)者提供汽車金融服務(wù);趣店也在2017年10月上線了大白汽車分期，采用自建門店、集采直租的重資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)模式。2018年5月，58集團(tuán)與龐大集團(tuán)簽署合作備忘錄，共同出資成立汽車電子商務(wù)公司，58集團(tuán)將為消費(fèi)者提供金融租賃服務(wù)。

傳統(tǒng)汽車金融市場(chǎng)，商業(yè)銀行以及汽車金融公司渠道和資金優(yōu)勢(shì)明顯，對(duì)于新進(jìn)入者來(lái)說(shuō)，汽車零售以及后市場(chǎng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化及平臺(tái)化已經(jīng)成為了眾多機(jī)構(gòu)的選擇。目前市場(chǎng)上，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的玩家有電商平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)公司、汽車金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司、融資租賃公司、汽車行業(yè)相關(guān)公司等等，通過(guò)搭建汽車消費(fèi)平臺(tái)、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、物權(quán)眾籌平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)平臺(tái)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)汽車金融領(lǐng)域。

互聯(lián)網(wǎng)汽車金融服務(wù)提供者

汽車新零售模式、汽車金融P2P模式最受新玩家青睞

從現(xiàn)階段發(fā)展情況來(lái)看，從新車交易市場(chǎng)、二手車交易市場(chǎng)、汽車后市場(chǎng)場(chǎng)景切入，以下兩類模式最受新參與者的青睞。

一、汽車新零售模式

“線上+線下”汽車新零售的模式，即結(jié)合線上流量入口、線下實(shí)體店，整合信息流、物流、資金流，實(shí)現(xiàn)從線上導(dǎo)流、信息收集到線下導(dǎo)購(gòu)、銷售的模式。汽車新零售模式下，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的開(kāi)展更方便、快捷，并且通過(guò)提供汽車貸款、消費(fèi)分期、融資租賃、保險(xiǎn)等金融服務(wù)，不僅可以拉動(dòng)汽車的銷售量，還可以提升消費(fèi)者購(gòu)車體驗(yàn)。

彈個(gè)車汽車新零售模式

以易車網(wǎng)、汽車之家為代表的汽車媒體，先后推出了互聯(lián)網(wǎng)汽車產(chǎn)品，易車網(wǎng)的易車貸款，汽車之家的家家金融，除了提供汽車貸款及分期還提供汽車保險(xiǎn)等服務(wù)。隨后各類二手車交易市場(chǎng)也開(kāi)始布局互聯(lián)網(wǎng)汽車金融，如優(yōu)信二手車、瓜子二手車等。

互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺(tái)(列舉)

汽車新零售模式針對(duì)的汽車購(gòu)車環(huán)節(jié)的，新參與者可以從金融端口切入汽車新零售模式，如大白汽車，也可以依托新車及二手車交易平臺(tái)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)汽車金融服務(wù)，如大搜車、易車網(wǎng)等。當(dāng)前整個(gè)汽車新零售模式的發(fā)展由“輕”變“重”，從線上流量的競(jìng)爭(zhēng)，逐漸轉(zhuǎn)移到線下渠道的構(gòu)建，如2017年7月成立的妙優(yōu)車平臺(tái)業(yè)務(wù)已覆蓋全國(guó)主要省市，有三百余個(gè)形象展廳和門店。

二、汽車金融P2P模式

汽車金融P2P模式是覆蓋范圍最廣，運(yùn)營(yíng)多樣化最明顯的一種模式。汽車金融P2P網(wǎng)貸模式既涵蓋了新車、二手車交易中的金融服務(wù)，也涉及汽車后市場(chǎng)金融服務(wù)，如購(gòu)車墊資款、購(gòu)車分期貸款、車輛抵質(zhì)押貸款等。根據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前P2P汽車金融市場(chǎng)的規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了6000多億元。

車輛抵質(zhì)押貸款是汽車金融P2P模式最開(kāi)始的主流業(yè)務(wù)，隨后不少P2P網(wǎng)貸平臺(tái)通過(guò)融資租賃的方式切入了汽車消費(fèi)金融場(chǎng)景。以百金貸為例，百金貸借款人(即購(gòu)車人)通過(guò)平臺(tái)合作機(jī)構(gòu)以“以租代購(gòu)”的模式購(gòu)置車輛(即用戶分期購(gòu)車，在未還清借款期間，僅享受汽車使用權(quán))。

百金貸汽車金融融資租賃模式

汽車屬于移動(dòng)抵押物，在風(fēng)險(xiǎn)控制上可能存在難點(diǎn)，各家平臺(tái)的措施各有不同，采用抵質(zhì)押的方式的平臺(tái)如微貸網(wǎng)，一般通過(guò)線下實(shí)體門店，GPS自動(dòng)預(yù)警體系等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，而采用融資租賃等方式的平臺(tái)如百金貸，平臺(tái)和合作的融資租賃公司分別都會(huì)對(duì)借款人信息進(jìn)行審核，在購(gòu)車時(shí)用戶已向合作機(jī)構(gòu)繳納相應(yīng)比例汽車購(gòu)置首付款及在汽車使用權(quán)租賃期間所產(chǎn)生的保證金等一系列費(fèi)用。如若借款項(xiàng)目出現(xiàn)逾期未支付的情況，則由擁有車輛產(chǎn)權(quán)的合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行代償。

互聯(lián)網(wǎng)汽車金融已成為眾多機(jī)構(gòu)的必爭(zhēng)之地

汽車電商平臺(tái)、汽車媒體、租車公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)公司、金融科技公司都開(kāi)始布局互聯(lián)網(wǎng)汽車金融領(lǐng)域，市場(chǎng)參與者愈來(lái)愈多。隨著互聯(lián)網(wǎng)和汽車金融的不斷融合創(chuàng)新，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)汽車金融業(yè)態(tài)將日益豐富，競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)更加的激烈。

未來(lái)隨著我國(guó)保有量和產(chǎn)銷量的上升以及金融滲透率的提高，購(gòu)車環(huán)節(jié)以及后市場(chǎng)的汽車金融融資規(guī)模仍然有巨大的增長(zhǎng)空間。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)汽車金融的滲透率較低。目前80后、90后已經(jīng)成為新的汽車消費(fèi)主體，他們更能接受汽車金融的消費(fèi)理念，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的依賴度也更高，汽車金融的互聯(lián)網(wǎng)化不但迎合了他們的消費(fèi)習(xí)慣，對(duì)加快汽車產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型以及刺激汽車消費(fèi)也有極大的推動(dòng)作用。