百信銀行三大維度構(gòu)筑智能金融大腦

本文作者為百信銀行陳龍強(qiáng)、胡瑞娟、管正剛等，從數(shù)據(jù)即服務(wù)、平臺即服務(wù)和軟件即服務(wù)三個維度闡述了構(gòu)建百信銀行金融大腦的邏輯。本文由億歐編輯轉(zhuǎn)載自《當(dāng)代金融家》雜志，供業(yè)內(nèi)人士參考?！揪幷甙础慨?dāng)前，數(shù)字化對中國乃至世界經(jīng)濟(jì)都產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。金融是數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型的重要領(lǐng)域，從銀行角度來看，其走向數(shù)字化、智能化的重要探索就是直銷銀行模式。數(shù)據(jù)治理是實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)價值的必要途徑，對于我國直銷銀行突破發(fā)展“瓶頸”，向場景化、生態(tài)化、自動化發(fā)展至關(guān)重要。

本文作者陳龍強(qiáng)、胡瑞娟為百信銀行戰(zhàn)略發(fā)展部總經(jīng)理和大數(shù)據(jù)部高級工程師，管正剛為百信銀行戰(zhàn)略發(fā)展部創(chuàng)新業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人，其原標(biāo)題為《百信銀行：如何從三大維度構(gòu)建金融大腦——淺析互聯(lián)網(wǎng)銀行數(shù)據(jù)治理及數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的實(shí)踐路徑》，文章從三個維度闡明了百信銀行金融大腦構(gòu)建的背后邏輯，為我國直銷銀行發(fā)展提供多視角借鑒，并助力數(shù)字普惠金融發(fā)展。

6月15日，陳龍強(qiáng)將出席億歐在上海舉辦「2018全球AI領(lǐng)袖峰會——智能+新金融峰會」詳細(xì)解讀互聯(lián)網(wǎng)銀行的建設(shè)思路，敬請關(guān)注!

數(shù)據(jù)即服務(wù)、平臺即服務(wù)

大數(shù)據(jù)是智能金融的“燃料”，數(shù)據(jù)治理是實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)價值的必要途徑。百信銀行從和三個維度構(gòu)建本行金融大腦，使之成為百信銀行的“參謀部”，指導(dǎo)和驗(yàn)證經(jīng)營管理決策，發(fā)展數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)，力圖樹立互聯(lián)網(wǎng)銀行智能化發(fā)展的標(biāo)桿。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型已對中國經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響，中國企業(yè)正通過“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略深入布局多行業(yè)、多元化的數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)，力圖深入觸及消費(fèi)者生活的各個方面，對全球數(shù)字化格局的影響也與日俱增。金融作為數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型的重要領(lǐng)域，在大數(shù)據(jù)時代下，疊加人工智能、云計算、物聯(lián)網(wǎng)(Internet of Things，IoT)、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)，智能化金融正迎來前所未有的繁榮發(fā)展時期。

由中信銀行和百度戰(zhàn)略投資的百信銀行，作為國務(wù)院、銀監(jiān)會(現(xiàn)為“銀保監(jiān)會”)特批的全國首家獨(dú)立法人直銷銀行，承載了新時代下傳統(tǒng)銀行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重任，是一種新型互聯(lián)網(wǎng)銀行形態(tài)。本文將以百信銀行為例，從數(shù)據(jù)即服務(wù)、平臺即服務(wù)和軟件即服務(wù)三個維度，淺析百信銀行如何構(gòu)建“金融大腦”，并使之成為全行的“參謀部”，指導(dǎo)和驗(yàn)證經(jīng)營管理決策，發(fā)展數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)，期以樹立互聯(lián)網(wǎng)銀行智能化發(fā)展的標(biāo)桿。

構(gòu)建基于價值實(shí)現(xiàn)的精細(xì)化數(shù)據(jù)運(yùn)營體系

數(shù)據(jù)即服務(wù)(Data-as-a-Service，Daas)——數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)銀行的戰(zhàn)略資源。百信銀行通過B+B(商業(yè)+銀行)、線上+線下(O+O)的發(fā)展模式為客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)，每個業(yè)務(wù)都在源源不斷地生產(chǎn)數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)即服務(wù)(Daas)是指與數(shù)據(jù)相關(guān)的任何服務(wù)都能夠集中整合處理，然后提供針對用戶的數(shù)據(jù)服務(wù)。涉及到元素涵蓋數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)集成、數(shù)據(jù)治理以及數(shù)據(jù)運(yùn)營等內(nèi)容。

數(shù)據(jù)采集

區(qū)別于傳統(tǒng)銀行，百信銀行暫時不具有大量的歷史數(shù)據(jù)沉淀，在積累數(shù)據(jù)方面需充分利用自有數(shù)據(jù)，大力挖掘行內(nèi)數(shù)據(jù)價值，并千方百計捕捉新的數(shù)據(jù)源，快速形成數(shù)據(jù)規(guī)模，努力實(shí)現(xiàn)“數(shù)據(jù)在線”，用實(shí)時數(shù)據(jù)支持業(yè)務(wù)發(fā)展以及智能金融應(yīng)用的需要。百信銀行數(shù)據(jù)涵蓋以下幾類。

傳統(tǒng)客戶交易數(shù)據(jù)

(1)：這些數(shù)據(jù)來源基于客戶和銀行發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系所沉淀的傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)，一般為結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。例如，客戶數(shù)據(jù)、賬戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)等。這類數(shù)據(jù)模型構(gòu)建比較成熟，傳統(tǒng)銀行對于此類數(shù)據(jù)的應(yīng)用深度和廣度最好。

新型業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)

(2)：該類數(shù)據(jù)相比傳統(tǒng)的客戶交易數(shù)據(jù)來說，屬于比較新型的數(shù)據(jù)類型，一般為半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，例如，系統(tǒng)運(yùn)行日志、客服語音、視頻影像數(shù)據(jù)以及埋點(diǎn)行為數(shù)據(jù)。近幾年，部分銀行開始重視這類數(shù)據(jù)的內(nèi)在價值，但是應(yīng)用深度和廣度無法和傳統(tǒng)客戶交易數(shù)據(jù)相提并論。

互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)

(3)：該類數(shù)據(jù)是銀行數(shù)據(jù)源的有效補(bǔ)充，例如，互聯(lián)網(wǎng)社交數(shù)據(jù)、移動定位數(shù)據(jù)、輿情數(shù)據(jù)等，但是此類數(shù)據(jù)的質(zhì)量和標(biāo)準(zhǔn)化程度較差。

第三方數(shù)據(jù)

(4)：該類數(shù)據(jù)一般通過授權(quán)或者外購獲取，例如，征信數(shù)據(jù)、水電通信數(shù)據(jù)、社保公積金、工商稅務(wù)海關(guān)等數(shù)據(jù)。該類數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)銀行數(shù)據(jù)的重要來源，是對銀行內(nèi)部自有數(shù)據(jù)的有益補(bǔ)充。此類數(shù)據(jù)的質(zhì)量高于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)。

數(shù)據(jù)集成

數(shù)據(jù)集成是形成數(shù)據(jù)產(chǎn)品的必要前提條件。銀行數(shù)據(jù)按照數(shù)據(jù)形態(tài)和存儲方式分為結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù);按照數(shù)據(jù)加工時效分為實(shí)時數(shù)據(jù)和批量數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)集成將來自內(nèi)外部不同渠道的各種數(shù)據(jù)形態(tài)、各種時效的數(shù)據(jù)進(jìn)行處理和加工以及深度整合，達(dá)到數(shù)據(jù)“好用”和“易用”的目標(biāo)。傳統(tǒng)銀行對于結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的加工和處理流程相對成熟，市場上也存在應(yīng)用比較廣泛的數(shù)據(jù)整合模型和數(shù)據(jù)倉庫產(chǎn)品。但是互聯(lián)網(wǎng)銀行多渠道、多樣化的數(shù)據(jù)源，注定了其數(shù)據(jù)集成整合的復(fù)雜度與傳統(tǒng)銀行相比，不可同日而語。

數(shù)據(jù)治理

當(dāng)數(shù)據(jù)作為企業(yè)的信息資產(chǎn)而存在時，企業(yè)如何從數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)問題、分析問題以及解決問題，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)價值最大化?這是大數(shù)據(jù)時代每個企業(yè)必須慎重考慮的問題。數(shù)據(jù)治理就是實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)價值的必要途徑。

數(shù)據(jù)治理概念目前沒有統(tǒng)一的定義,不同的組織機(jī)構(gòu)從不同的方面對數(shù)據(jù)治理定義進(jìn)行了闡述?！躲y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》(征求意見稿)中定義“數(shù)據(jù)治理是指通過建立組織架構(gòu)、明確董事會、高級管理層、部門等職責(zé)要求，制定和實(shí)施系統(tǒng)化的制度、流程和方法，確保數(shù)據(jù)統(tǒng)一管理、高效運(yùn)行，并在經(jīng)營管理中充分發(fā)揮價值的動態(tài)過程”。數(shù)據(jù)治理是以價值實(shí)現(xiàn)為目標(biāo)，是組織、制度、流程和技術(shù)的有機(jī)集成，這四部分是實(shí)現(xiàn)常態(tài)化數(shù)據(jù)治理的手段與工具。數(shù)據(jù)治理的核心領(lǐng)域主要包括數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)管理、數(shù)據(jù)質(zhì)量管理、元數(shù)據(jù)管理以及數(shù)據(jù)安全管理等主題。

百信銀行成立了全行級別的數(shù)據(jù)治理委員會，統(tǒng)一協(xié)調(diào)數(shù)據(jù)治理工作;同時發(fā)布數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)管理辦法、數(shù)據(jù)安全管理辦法等多項(xiàng)數(shù)據(jù)治理相關(guān)的制度和流程，并在數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)管理、數(shù)據(jù)質(zhì)量管理、元數(shù)據(jù)管理、外部數(shù)據(jù)資源管理等數(shù)據(jù)治理平臺進(jìn)行落實(shí)。

(1)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)管理

數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)管理是數(shù)據(jù)治理中的一項(xiàng)基礎(chǔ)職能。數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)管理關(guān)鍵點(diǎn)在于如何規(guī)范數(shù)據(jù)項(xiàng)，統(tǒng)一全行定義;難點(diǎn)在于如何在信息系統(tǒng)設(shè)計開發(fā)以及日常業(yè)務(wù)處理中落實(shí)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)。

和傳統(tǒng)銀行相比，百信銀行沒有歷史包袱，在IT規(guī)劃之初，便制定了“標(biāo)準(zhǔn)先行”的數(shù)據(jù)治理方針，發(fā)布了行內(nèi)關(guān)鍵的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，并在行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)中落地實(shí)施，從源頭規(guī)范數(shù)據(jù)，保障數(shù)據(jù)質(zhì)量。

(2)數(shù)據(jù)質(zhì)量管理

數(shù)據(jù)質(zhì)量管理是數(shù)據(jù)治理的一項(xiàng)核心職能，其最終目標(biāo)是提升數(shù)據(jù)價值。建立數(shù)據(jù)質(zhì)量檢核規(guī)則和檢核指標(biāo)，是對數(shù)據(jù)質(zhì)量實(shí)施最直接也是最易見成效的管控模式。數(shù)據(jù)質(zhì)量管理重在持續(xù)性，是長期循序漸進(jìn)的過程，按照發(fā)現(xiàn)問題、分析問題、解決問題、深入糾改、形成規(guī)則、防范和監(jiān)控的形式循環(huán)提升。數(shù)據(jù)質(zhì)量管理一定要先配合后評價，將數(shù)據(jù)質(zhì)量問題的解決情況納入到部門和員工的考核評價中。百信銀行在對數(shù)據(jù)采集和內(nèi)外部數(shù)據(jù)整合過程中，對于關(guān)鍵的數(shù)據(jù)項(xiàng)制定業(yè)務(wù)檢核以及技術(shù)檢核規(guī)則，定期出具數(shù)據(jù)質(zhì)量檢查報告，督促相關(guān)系統(tǒng)整改數(shù)據(jù)質(zhì)量問題。

(3)元數(shù)據(jù)管理

元數(shù)據(jù)是“描述數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)”，相當(dāng)于查找數(shù)據(jù)的“數(shù)據(jù)地圖”。通過元數(shù)據(jù)管理，可以更好地維護(hù)、分析、使用和解釋數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)背景下，除了傳統(tǒng)系統(tǒng)數(shù)據(jù)字典和業(yè)務(wù)定義之外，還需考慮納入與大數(shù)據(jù)相關(guān)的元數(shù)據(jù)內(nèi)容：術(shù)語字典應(yīng)包含大數(shù)據(jù)的術(shù)語;需要為非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)提供分類、語義支持;Hadoop、NoSQL 數(shù)據(jù)庫的技術(shù)元數(shù)據(jù)需要納入元數(shù)據(jù)存儲庫管理。有些企業(yè)為了充分發(fā)揮元數(shù)據(jù)的價值，對元數(shù)據(jù)管理的范圍進(jìn)行了擴(kuò)大，從簡單的庫表，到整個大數(shù)據(jù)平臺，再到服務(wù)管理，甚至驅(qū)動微服務(wù)，不斷突破傳統(tǒng)元數(shù)據(jù)管理范疇。元數(shù)據(jù)管理的關(guān)鍵在于如何和銀行信息系統(tǒng)開發(fā)上線體系進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，以保證元數(shù)據(jù)維護(hù)的及時性和準(zhǔn)確性，并以此分析上線系統(tǒng)對其他系統(tǒng)的影響。百信銀行借助數(shù)據(jù)治理平臺將行外數(shù)據(jù)和行內(nèi)關(guān)鍵業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)進(jìn)行了統(tǒng)一管控，實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)的血緣分析和影響性分析。

(4)數(shù)據(jù)安全管理

在大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)安全比以往顯得尤為重要。2017 年，國家頒布了《網(wǎng)絡(luò)安全法》，從法律層面對于網(wǎng)絡(luò)信息安全進(jìn)行了規(guī)定要求。從企業(yè)的角度，建立完備的數(shù)據(jù)安全管理體系，不僅是為了滿足國家法規(guī)、行業(yè)準(zhǔn)則和監(jiān)管要求，更是為了保證銀行生產(chǎn)運(yùn)行的穩(wěn)定性和連續(xù)性，為了保護(hù)銀行和客戶的有形或無形資產(chǎn)。數(shù)據(jù)安全管理的關(guān)鍵點(diǎn)在于數(shù)據(jù)脫敏規(guī)則的制定和執(zhí)行。百信銀行對數(shù)據(jù)安全管理持一貫重視態(tài)度，全面梳理了數(shù)據(jù)安全管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，采取加域、水印、加密、脫敏等多種技術(shù)措施，確保數(shù)據(jù)資產(chǎn)在使用過程中能被恰當(dāng)?shù)恼J(rèn)證、授權(quán)、訪問和審計。對于敏感數(shù)據(jù)制定脫敏規(guī)則，在數(shù)據(jù)訪問和數(shù)據(jù)交換時進(jìn)行動態(tài)脫敏和靜態(tài)脫敏，加強(qiáng)對敏感數(shù)據(jù)的訪問管控力度。

構(gòu)建數(shù)據(jù)價值評估體系

數(shù)據(jù)價值評估在數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理、數(shù)據(jù)開放共享、數(shù)據(jù)交易流通中起到重要作用。在大數(shù)據(jù)時代，如何對數(shù)據(jù)進(jìn)行價值評估和變現(xiàn)?百信銀行為了進(jìn)一步度量大數(shù)據(jù)的價值，正在積極探索構(gòu)建數(shù)據(jù)價值的評估方法，制定數(shù)據(jù)價值評估的標(biāo)準(zhǔn)。目標(biāo)是打造數(shù)據(jù)價值的“度量衡”，有效促進(jìn)行內(nèi)數(shù)據(jù)和行外數(shù)據(jù)變現(xiàn)。

構(gòu)建基于開源技術(shù)的大數(shù)據(jù)算力和算法平臺

解決了離線大數(shù)據(jù)和近線大數(shù)據(jù)實(shí)時融合處理等技術(shù)難題。

平臺即服務(wù)(PaaS)——將大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)平臺計算引擎或者組件作為一種“產(chǎn)品”，對行內(nèi)和行外提供算力和算法服務(wù)，避免使用方重復(fù)搭建大數(shù)據(jù)相關(guān)的基礎(chǔ)平臺，實(shí)現(xiàn)平臺和應(yīng)用的分離，專業(yè)的人員做專業(yè)的事。這個思想目前在某些大數(shù)據(jù)公司已經(jīng)變成了現(xiàn)實(shí)。大數(shù)據(jù)平臺可以提供批量計算、流式計算、圖計算、內(nèi)存計算、算法庫以及大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)服務(wù)平臺、流式平臺和AI平臺等多種算力和平臺服務(wù)。百信銀行利用云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，搭建了業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的完全基于Hadoop生態(tài)的云端大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)平臺，支持超千節(jié)點(diǎn)的快速擴(kuò)展。同時，創(chuàng)新性地推出了基于大數(shù)據(jù)開源技術(shù)的流式計算平臺，

流式計算平臺

流式計算平臺aiStream 是百信銀行自主研發(fā)的產(chǎn)品，基于開源JStorm 技術(shù)，在設(shè)計中充分考慮了分布式實(shí)時流式計算的難點(diǎn)，采用了主流的計算框架，基于分布式內(nèi)存并行計算，支持拆分、合并、缺失值填充、類型轉(zhuǎn)換等多種預(yù)處理模式及特征過濾、特征離散、特征尺度變換等多種特征工程處理能力，平臺將這些能力封裝成基礎(chǔ)組件，提供通用接口，支持業(yè)務(wù)模塊低成本快速接入，根據(jù)業(yè)務(wù)需求靈活組合使用和業(yè)務(wù)集成，后續(xù)將擴(kuò)大計算規(guī)模，提供在線統(tǒng)計、學(xué)習(xí)和預(yù)測能力。該流式計算平臺aiStream 在百信消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險實(shí)時監(jiān)控和策略干預(yù)上發(fā)揮著重大作用，后續(xù)也將在理財、內(nèi)部創(chuàng)新等多領(lǐng)域或業(yè)務(wù)中進(jìn)行深度應(yīng)用，助力全行業(yè)務(wù)加速。同時考慮通過云服務(wù)向外界輸出實(shí)時計算能力，讓更多中小金融企業(yè)和用戶享受到百信銀行實(shí)時計算的技術(shù)成果。

AI基礎(chǔ)服務(wù)平臺

如果銀行只是單獨(dú)采購如人臉識別等AI 技術(shù)，雖然能夠解決某個場景中的具體需求，卻無法自己生成通用的AI能力。一旦應(yīng)用場景發(fā)生變化，或者需要與其他業(yè)務(wù)深度結(jié)合，單個的AI技術(shù)還是無法幫助銀行解決復(fù)雜而多樣的業(yè)務(wù)難題。銀行需要的是AI能力，而不僅僅是單個AI技術(shù)。打造AI基礎(chǔ)服務(wù)平臺作為銀行AI核心系統(tǒng)勢在必行。

AI是百信銀行品牌的核心元素。百信銀行正在著力研究如何打造百信AI基礎(chǔ)服務(wù)平臺，搭建本行AI核心系統(tǒng)，集成AI常用模型和算法，提供一站式AI服務(wù)，助力AI在百信銀行落地、演化，實(shí)現(xiàn)全方位AI。該AI平臺使用成熟后，將進(jìn)一步市場化，最大化模型價值。

構(gòu)建基于場景的智能化金融服務(wù)

軟件即服務(wù)(SaaS)——這種交付模式具有良好的可擴(kuò)展性，非常適合應(yīng)用在大數(shù)據(jù)領(lǐng)域。大數(shù)據(jù)來源于業(yè)務(wù)，也服務(wù)于業(yè)務(wù)。大數(shù)據(jù)是智能金融的“燃料”，它為人工智能不斷學(xué)習(xí)、快速成長提供源源不斷的動力。百信銀行作為一家AI銀行，通過構(gòu)建百信金融大腦，逐步落地大數(shù)據(jù)在智能風(fēng)控、智能客服、智能投顧等業(yè)務(wù)上的應(yīng)用，并將陸續(xù)實(shí)現(xiàn)其他領(lǐng)域的創(chuàng)新實(shí)踐。

智能風(fēng)控

智能風(fēng)控是百信銀行首要打造的核心競爭力，也是“智能銀行即服務(wù)”體系的關(guān)鍵組成部分。目前百信銀行初步建立了富有互聯(lián)網(wǎng)銀行特色、簡單有效的風(fēng)險管控體系。利用模糊匹配、深度學(xué)習(xí)、設(shè)備指紋、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等前沿技術(shù)，初步打造了百信銀行大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系，可以通過1萬多個標(biāo)簽對個人用戶風(fēng)險進(jìn)行實(shí)施準(zhǔn)確評估。2018 年，將繼續(xù)完善以白名單為主的大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，同步建設(shè)用戶特征變量庫，特征變量達(dá)10000 個以上，建立風(fēng)控策略模型實(shí)驗(yàn)室，打造具有市場競爭力的大數(shù)據(jù)信用評分體系和智能定價體系，為拓寬銀行服務(wù)的邊界、踐行數(shù)字普惠金融打下堅實(shí)的基礎(chǔ)。

智能客服

銀行傳統(tǒng)客服側(cè)重于解決客戶問題，而互聯(lián)網(wǎng)銀行由于沒有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，客服就成為重要的營銷渠道。智能客服不僅是幫助客戶解決問題的窗口，也是深入了解客戶需求的途徑。與圖像識別、聲紋識別、VR、AR、全息投影等技術(shù)相結(jié)合，智能客服將重新定義商業(yè)銀行現(xiàn)有服務(wù)模式，客戶與銀行之間的交互將更加智能化，更加接近人們與生俱來的自然行為。百信銀行致力于落地“智能銀行即服務(wù)”，有賴于智能客服機(jī)器人與客戶形成良好的互動，挖掘用戶潛在的需求，為客戶提供智能化、個性化、有人情味兒的服務(wù)。百信銀行將采用自然語言處理技術(shù)，充分利用客戶畫像成果，精準(zhǔn)提取并理解客戶意圖和情感，基于知識圖譜構(gòu)建并持續(xù)優(yōu)化客服機(jī)器人的理解和答復(fù)知識庫，以至于能夠預(yù)測客戶未來的行為和需求，為客戶提供超預(yù)期的服務(wù)，逐步減少甚至替代傳統(tǒng)客服人員，實(shí)現(xiàn)自動化服務(wù)和銷售。

智能投顧

由于國內(nèi)市場公募基金和交易型開放式指數(shù)基金(Exchange Traded Funds，ETF)類產(chǎn)品的固有特性，傳統(tǒng)意義上的智能投顧服務(wù)并不能良好地達(dá)成為客戶做合理資產(chǎn)配置和精準(zhǔn)建議的目的。百信銀行在C端智能投顧應(yīng)用上，用更貼近客戶需求和國內(nèi)市場現(xiàn)實(shí)的思路，打造“智能顧+投”的復(fù)合智能服務(wù)。百信銀行充分發(fā)揮數(shù)據(jù)優(yōu)勢和平臺優(yōu)勢，充分挖掘自身用戶數(shù)據(jù)和合作伙伴的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)價值，將用戶在不同場景的金融和非金融數(shù)據(jù)打通，借助多種大數(shù)據(jù)手段對用戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，做到比用戶更認(rèn)識用戶。基于充分了解用戶風(fēng)險收益偏好和家庭財務(wù)狀況的前提，百信銀行將充分發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢，借助機(jī)器學(xué)習(xí)和量化投資模型，通過配置全品類的金融產(chǎn)品，達(dá)到最大限度滿足不同用戶的不同投資需求的目的。

結(jié)語

百信銀行構(gòu)筑智能金融大腦之路充滿了挑戰(zhàn)和不確定性，如何發(fā)揮銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值是成功開展數(shù)據(jù)治理工作和踐行數(shù)字普惠金融的關(guān)鍵。數(shù)字普惠金融之路任重而道遠(yuǎn)，百信銀行將不忘初心，堅持金融科技創(chuàng)新的戰(zhàn)略定力，為互聯(lián)網(wǎng)銀行找到一條差異化發(fā)展之路。