銀行試水區(qū)塊鏈面臨3大難點應與金融科技公司合作

從技術上看，區(qū)塊鏈是在點對點(P2P)網絡上構建的分布式數據庫系統(tǒng)，主要有四大特點：一是去中心化;二是數據安全，數據庫歷史記錄不可篡改;三是智能合約自執(zhí)行;四是吞吐量較小，記錄交易的速度較慢。

說起金融科技，人們往往聯(lián)想到大數據、云計算、人工智能和區(qū)塊鏈。

對于這四者，浙江大學互聯(lián)網金融研究院院長賁圣林為記者作了一個形象的比喻：大數據相當于原料，人工智能相當于負責算法的處理器，云計算和區(qū)塊鏈更像是基礎設施。而相比已被廣泛應用的其他三項，區(qū)塊鏈的應用似乎尚未普及。不過，目前很多商業(yè)銀行都已在此領域試水，值得一“探”。

國內外銀行聚焦點不一

多家銀行相繼試水區(qū)塊鏈技術，引起業(yè)內外關注。

近段時間以來，

招商銀行宣布實現將區(qū)塊鏈技術應用于全球現金管理領域的跨境直聯(lián)清算、全球賬戶統(tǒng)一視圖以及跨境資金歸集這三大場景。

2月24日，而早在2017年3月，招行已經利用首創(chuàng)的區(qū)塊鏈直聯(lián)跨境支付應用技術，為前海蛇口自貿片區(qū)注冊企業(yè)南海控股有限公司通過永隆銀行向其在香港同名賬戶實現跨境支付。

工商銀行研發(fā)了一項鑒定數字證明和儲存數據的可分享區(qū)塊鏈項目

5月2日，，可以驗證數字證明并將數據存儲在可共享的區(qū)塊鏈中，并避免用戶將統(tǒng)一文檔重復提交到多個實體。

匯豐宣布與ING銀行成功為跨國食品和農業(yè)綜合企業(yè)嘉吉應用區(qū)塊鏈技術執(zhí)行首個具規(guī)模、實時貿易融資交易，

5月14日，使貿易融資文件處理時間由5天以上減至24小時。

，上海銀行與建行簽署區(qū)塊鏈合作協(xié)議，并開立中國首單基于區(qū)塊鏈技術的國內信用證。

5月22日當日，上海銀行還與江蘇潤和軟件股份有限公司簽署區(qū)塊鏈戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方共同打造的上銀潤和“區(qū)塊鏈平臺”同時揭幕。

從技術上看，

交通銀行金融研究中心高級研究員趙亞蕊對記者表示，區(qū)塊鏈是在點對點(P2P)網絡上構建的分布式數據庫系統(tǒng)(利用非對稱加密算法進行加密的每個數據存儲單元被稱為區(qū)塊，區(qū)塊與區(qū)塊按照時間順序相連形成鏈條)，即運行在區(qū)塊鏈上的一段公開透明的程序代碼，使其按照預先定義的邏輯執(zhí)行，產生預期中的結果;記錄交易的速度較慢。

區(qū)塊鏈解決的核心問題是在信息不對稱、不確定的環(huán)境下，建立滿足經濟活動賴以發(fā)生、發(fā)展的“信任”生態(tài)體系。

趙亞蕊指出，區(qū)塊鏈技術的特征決定了其適用于多主體參與、大額低頻、缺乏互信且互聯(lián)網化較低的金融業(yè)務。

微眾銀行區(qū)塊鏈首席架構師張開翔告訴記者，可以把區(qū)塊鏈技術看成一個安全可信的保險箱，讓互不信任的人在沒有權威中間機構的統(tǒng)籌下，進行信息互換與價值互換。

“區(qū)塊鏈是分布式數據儲存、點對點傳輸、共識機制、加密算法等計算機技術在互聯(lián)網時代的創(chuàng)新應用模式。”張開翔指出，在分布式商業(yè)模式下，參與各方具有平等地位，專注各自領域且足夠成熟。在此基礎上，采用基于對等架構的技術平臺實時交換和共享數據，同時接入多家合作方，可有效提升商業(yè)上的容錯性，避免“大而不能倒”的情況。為實現分布式商業(yè)的對等、共享與透明規(guī)則，以開源為主要特征的分布式技術得以發(fā)揮優(yōu)勢，區(qū)塊鏈技術、分布式賬本技術等漸漸成為前沿科技的核心代表，因此，以區(qū)塊鏈為代表的分布式賬本技術的價值逐漸凸顯。

張開翔以微眾銀行為例指出，為解決金融機構間對賬成本高的問題，

2016年8月，微眾銀行聯(lián)合上海華瑞銀行推出微粒貸機構間對賬平臺，這也是國內首個在生產環(huán)境中運行的銀行業(yè)聯(lián)盟鏈應用場景。通過區(qū)塊鏈技術，優(yōu)化微粒貸業(yè)務中的機構間對賬流程，實現準實時對賬、提高運營效率、降低運營成本等目標。截至目前，平臺穩(wěn)定運行一年多，保持零故障，記錄的真實交易筆數已達千萬量級。張開翔認為，傳統(tǒng)“批量文件對賬”模式計算成本高和耗時較長的問題，正是區(qū)塊鏈技術的用武之地。

趙亞蕊表示，銀行主要可以將區(qū)塊鏈應用在P2P支付、小額支付、直接交易、貨幣兌換、數字證書、智能產品等領域。

針對銀行的區(qū)塊鏈場景應用，“當前國際銀行主要將區(qū)塊鏈技術應用在內部跨境轉賬、跨境匯款、公司支付、銀行間跨境轉賬等場景。國內銀行區(qū)塊鏈主要聚焦多方參與的信用交易、信息傳遞領域，如國內信用證、跨境支付、供應鏈金融、票據交易、直聯(lián)清算、資產托管、聯(lián)合放貸等場景。”

金融業(yè)區(qū)塊鏈應用挑戰(zhàn)多

在金融業(yè)尤其是銀行業(yè)內，區(qū)塊鏈應用的難點何在?

銀行業(yè)聯(lián)盟鏈在系統(tǒng)性能、安全、數據隱私保護、治理、跨鏈互操作等方面的技術，仍面臨復雜金融業(yè)務的挑戰(zhàn)，特別是系統(tǒng)如何滿足監(jiān)管規(guī)定的問題。

張開翔表示，“從應用的實現路徑看，存證、清算、結算將是三大類逐漸落地的應用。存證方面，機構間可構建透明對等的聯(lián)盟鏈網絡，避免數據被篡改和被偽造，還能實現全業(yè)務流程可追溯、可審計。清算方面，可基于透明互信的賬本，通過智能合約功能實時自動生成對賬文件，縮短對賬時間，降低運營成本和提升效率。結算方面，未來引進央行法定數字貨幣后，各類基于聯(lián)盟鏈的業(yè)務都有望實現結算功能，大大提升結算效率并降低運營成本。”

張開翔進一步指出，區(qū)塊鏈在金融業(yè)的應用場景通常會在機構之間的商業(yè)合作領域，主要挑戰(zhàn)體現在安全性、性能表現、系統(tǒng)穩(wěn)定性、業(yè)務功能周全性（友好性）、監(jiān)管合規(guī)等五方面。

“安全性不言而喻，各種商業(yè)場景里的財產安全、業(yè)務和數據安全非常關鍵，必須在網絡通信、數據存儲、身份認證、隱私保護等方面進行周全的保護。性能方面，開發(fā)者需評估所用技術是否滿足所要求的并發(fā)交易數、交易時延、數據容量等。金融業(yè)要求系統(tǒng)7×24小時運行，提供高質量服務，對系統(tǒng)的穩(wěn)定性要求很高，在完善系統(tǒng)本身的穩(wěn)定性的同時，需要配套周全的監(jiān)控運維系統(tǒng)。業(yè)務功能周全性和開發(fā)友好程度會直接影響開發(fā)效率和業(yè)務開展，開發(fā)者需要評估智能合約開發(fā)方案是否可行，業(yè)務端軟件開發(fā)工具包是否周全，平臺提供功能是否豐富，或者是否便于進行二次開發(fā)等。此外，開展業(yè)務應遵守有關法律法規(guī)，尤其在金融業(yè)必須符合監(jiān)管規(guī)定，包括對科技方面的要求，如"兩地三中心"部署，規(guī)避技術風險和操作風險，以及業(yè)務合規(guī)，重視與監(jiān)管協(xié)作，兼顧創(chuàng)新和金融穩(wěn)定。”

趙亞蕊認為，作為新興技術，區(qū)塊鏈在金融業(yè)的應用仍面臨安全、監(jiān)管、容量、時效性等諸多挑戰(zhàn)。

“首先，區(qū)塊鏈適用于多主體參與的金融業(yè)務，而國內銀行業(yè)相對獨立的經營狀況尚無法有效滿足這一條件。其次，目前商業(yè)銀行將所有業(yè)務實行集中處理和數據集中共享，如果使用區(qū)塊鏈技術的"去中心化"模式進行內部重新部署，要付出很大成本。第三，區(qū)塊鏈技術對各分布結點的計算資源和存儲資源要求很高，因此對網絡資源要求非常高，目前的區(qū)塊鏈技術還難以支撐銀行的交易規(guī)模。第四，區(qū)塊鏈技術的應用除了解決技術難題，監(jiān)管也有待進一步完善。”

銀行應組建區(qū)塊鏈聯(lián)盟制定行業(yè)標準，攜手金融科技公司推進核心技術應用，并在銀行內部開展試點推進局部領域布局。

趙亞蕊建議，同時，隨著區(qū)塊鏈技術不斷發(fā)展升級，相應的監(jiān)管法規(guī)和技術標準都應跟上。