銀行試水區(qū)塊鏈面臨3大難點(diǎn)應(yīng)與金融科技公司合作

從技術(shù)上看，區(qū)塊鏈?zhǔn)窃邳c(diǎn)對點(diǎn)(P2P)網(wǎng)絡(luò)上構(gòu)建的分布式數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，主要有四大特點(diǎn)：一是去中心化;二是數(shù)據(jù)安全，數(shù)據(jù)庫歷史記錄不可篡改;三是智能合約自執(zhí)行;四是吞吐量較小，記錄交易的速度較慢。

說起金融科技，人們往往聯(lián)想到大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能和區(qū)塊鏈。

對于這四者，浙江大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究院院長賁圣林為記者作了一個(gè)形象的比喻：大數(shù)據(jù)相當(dāng)于原料，人工智能相當(dāng)于負(fù)責(zé)算法的處理器，云計(jì)算和區(qū)塊鏈更像是基礎(chǔ)設(shè)施。而相比已被廣泛應(yīng)用的其他三項(xiàng)，區(qū)塊鏈的應(yīng)用似乎尚未普及。不過，目前很多商業(yè)銀行都已在此領(lǐng)域試水，值得一“探”。

國內(nèi)外銀行聚焦點(diǎn)不一

多家銀行相繼試水區(qū)塊鏈技術(shù)，引起業(yè)內(nèi)外關(guān)注。

近段時(shí)間以來，

招商銀行宣布實(shí)現(xiàn)將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于全球現(xiàn)金管理領(lǐng)域的跨境直聯(lián)清算、全球賬戶統(tǒng)一視圖以及跨境資金歸集這三大場景。

2月24日，而早在2017年3月，招行已經(jīng)利用首創(chuàng)的區(qū)塊鏈直聯(lián)跨境支付應(yīng)用技術(shù)，為前海蛇口自貿(mào)片區(qū)注冊企業(yè)南?？毓捎邢薰就ㄟ^永隆銀行向其在香港同名賬戶實(shí)現(xiàn)跨境支付。

工商銀行研發(fā)了一項(xiàng)鑒定數(shù)字證明和儲存數(shù)據(jù)的可分享區(qū)塊鏈項(xiàng)目

5月2日，，可以驗(yàn)證數(shù)字證明并將數(shù)據(jù)存儲在可共享的區(qū)塊鏈中，并避免用戶將統(tǒng)一文檔重復(fù)提交到多個(gè)實(shí)體。

匯豐宣布與ING銀行成功為跨國食品和農(nóng)業(yè)綜合企業(yè)嘉吉應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)執(zhí)行首個(gè)具規(guī)模、實(shí)時(shí)貿(mào)易融資交易，

5月14日，使貿(mào)易融資文件處理時(shí)間由5天以上減至24小時(shí)。

，上海銀行與建行簽署區(qū)塊鏈合作協(xié)議，并開立中國首單基于區(qū)塊鏈技術(shù)的國內(nèi)信用證。

5月22日當(dāng)日，上海銀行還與江蘇潤和軟件股份有限公司簽署區(qū)塊鏈戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方共同打造的上銀潤和“區(qū)塊鏈平臺”同時(shí)揭幕。

從技術(shù)上看，

交通銀行金融研究中心高級研究員趙亞蕊對記者表示，區(qū)塊鏈?zhǔn)窃邳c(diǎn)對點(diǎn)(P2P)網(wǎng)絡(luò)上構(gòu)建的分布式數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)(利用非對稱加密算法進(jìn)行加密的每個(gè)數(shù)據(jù)存儲單元被稱為區(qū)塊，區(qū)塊與區(qū)塊按照時(shí)間順序相連形成鏈條)，即運(yùn)行在區(qū)塊鏈上的一段公開透明的程序代碼，使其按照預(yù)先定義的邏輯執(zhí)行，產(chǎn)生預(yù)期中的結(jié)果;記錄交易的速度較慢。

區(qū)塊鏈解決的核心問題是在信息不對稱、不確定的環(huán)境下，建立滿足經(jīng)濟(jì)活動賴以發(fā)生、發(fā)展的“信任”生態(tài)體系。

趙亞蕊指出，區(qū)塊鏈技術(shù)的特征決定了其適用于多主體參與、大額低頻、缺乏互信且互聯(lián)網(wǎng)化較低的金融業(yè)務(wù)。

微眾銀行區(qū)塊鏈?zhǔn)紫軜?gòu)師張開翔告訴記者，可以把區(qū)塊鏈技術(shù)看成一個(gè)安全可信的保險(xiǎn)箱，讓互不信任的人在沒有權(quán)威中間機(jī)構(gòu)的統(tǒng)籌下，進(jìn)行信息互換與價(jià)值互換。

“區(qū)塊鏈?zhǔn)欠植际綌?shù)據(jù)儲存、點(diǎn)對點(diǎn)傳輸、共識機(jī)制、加密算法等計(jì)算機(jī)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的創(chuàng)新應(yīng)用模式。”張開翔指出，在分布式商業(yè)模式下，參與各方具有平等地位，專注各自領(lǐng)域且足夠成熟。在此基礎(chǔ)上，采用基于對等架構(gòu)的技術(shù)平臺實(shí)時(shí)交換和共享數(shù)據(jù)，同時(shí)接入多家合作方，可有效提升商業(yè)上的容錯(cuò)性，避免“大而不能倒”的情況。為實(shí)現(xiàn)分布式商業(yè)的對等、共享與透明規(guī)則，以開源為主要特征的分布式技術(shù)得以發(fā)揮優(yōu)勢，區(qū)塊鏈技術(shù)、分布式賬本技術(shù)等漸漸成為前沿科技的核心代表，因此，以區(qū)塊鏈為代表的分布式賬本技術(shù)的價(jià)值逐漸凸顯。

張開翔以微眾銀行為例指出，為解決金融機(jī)構(gòu)間對賬成本高的問題，

2016年8月，微眾銀行聯(lián)合上海華瑞銀行推出微粒貸機(jī)構(gòu)間對賬平臺，這也是國內(nèi)首個(gè)在生產(chǎn)環(huán)境中運(yùn)行的銀行業(yè)聯(lián)盟鏈應(yīng)用場景。通過區(qū)塊鏈技術(shù)，優(yōu)化微粒貸業(yè)務(wù)中的機(jī)構(gòu)間對賬流程，實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)實(shí)時(shí)對賬、提高運(yùn)營效率、降低運(yùn)營成本等目標(biāo)。截至目前，平臺穩(wěn)定運(yùn)行一年多，保持零故障，記錄的真實(shí)交易筆數(shù)已達(dá)千萬量級。張開翔認(rèn)為，傳統(tǒng)“批量文件對賬”模式計(jì)算成本高和耗時(shí)較長的問題，正是區(qū)塊鏈技術(shù)的用武之地。

趙亞蕊表示，銀行主要可以將區(qū)塊鏈應(yīng)用在P2P支付、小額支付、直接交易、貨幣兌換、數(shù)字證書、智能產(chǎn)品等領(lǐng)域。

針對銀行的區(qū)塊鏈場景應(yīng)用，“當(dāng)前國際銀行主要將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用在內(nèi)部跨境轉(zhuǎn)賬、跨境匯款、公司支付、銀行間跨境轉(zhuǎn)賬等場景。國內(nèi)銀行區(qū)塊鏈主要聚焦多方參與的信用交易、信息傳遞領(lǐng)域，如國內(nèi)信用證、跨境支付、供應(yīng)鏈金融、票據(jù)交易、直聯(lián)清算、資產(chǎn)托管、聯(lián)合放貸等場景。”

金融業(yè)區(qū)塊鏈應(yīng)用挑戰(zhàn)多

在金融業(yè)尤其是銀行業(yè)內(nèi)，區(qū)塊鏈應(yīng)用的難點(diǎn)何在?

銀行業(yè)聯(lián)盟鏈在系統(tǒng)性能、安全、數(shù)據(jù)隱私保護(hù)、治理、跨鏈互操作等方面的技術(shù)，仍面臨復(fù)雜金融業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)，特別是系統(tǒng)如何滿足監(jiān)管規(guī)定的問題。

張開翔表示，“從應(yīng)用的實(shí)現(xiàn)路徑看，存證、清算、結(jié)算將是三大類逐漸落地的應(yīng)用。存證方面，機(jī)構(gòu)間可構(gòu)建透明對等的聯(lián)盟鏈網(wǎng)絡(luò)，避免數(shù)據(jù)被篡改和被偽造，還能實(shí)現(xiàn)全業(yè)務(wù)流程可追溯、可審計(jì)。清算方面，可基于透明互信的賬本，通過智能合約功能實(shí)時(shí)自動生成對賬文件，縮短對賬時(shí)間，降低運(yùn)營成本和提升效率。結(jié)算方面，未來引進(jìn)央行法定數(shù)字貨幣后，各類基于聯(lián)盟鏈的業(yè)務(wù)都有望實(shí)現(xiàn)結(jié)算功能，大大提升結(jié)算效率并降低運(yùn)營成本。”

張開翔進(jìn)一步指出，區(qū)塊鏈在金融業(yè)的應(yīng)用場景通常會在機(jī)構(gòu)之間的商業(yè)合作領(lǐng)域，主要挑戰(zhàn)體現(xiàn)在安全性、性能表現(xiàn)、系統(tǒng)穩(wěn)定性、業(yè)務(wù)功能周全性（友好性）、監(jiān)管合規(guī)等五方面。

“安全性不言而喻，各種商業(yè)場景里的財(cái)產(chǎn)安全、業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)安全非常關(guān)鍵，必須在網(wǎng)絡(luò)通信、數(shù)據(jù)存儲、身份認(rèn)證、隱私保護(hù)等方面進(jìn)行周全的保護(hù)。性能方面，開發(fā)者需評估所用技術(shù)是否滿足所要求的并發(fā)交易數(shù)、交易時(shí)延、數(shù)據(jù)容量等。金融業(yè)要求系統(tǒng)7×24小時(shí)運(yùn)行，提供高質(zhì)量服務(wù)，對系統(tǒng)的穩(wěn)定性要求很高，在完善系統(tǒng)本身的穩(wěn)定性的同時(shí)，需要配套周全的監(jiān)控運(yùn)維系統(tǒng)。業(yè)務(wù)功能周全性和開發(fā)友好程度會直接影響開發(fā)效率和業(yè)務(wù)開展，開發(fā)者需要評估智能合約開發(fā)方案是否可行，業(yè)務(wù)端軟件開發(fā)工具包是否周全，平臺提供功能是否豐富，或者是否便于進(jìn)行二次開發(fā)等。此外，開展業(yè)務(wù)應(yīng)遵守有關(guān)法律法規(guī)，尤其在金融業(yè)必須符合監(jiān)管規(guī)定，包括對科技方面的要求，如"兩地三中心"部署，規(guī)避技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，以及業(yè)務(wù)合規(guī)，重視與監(jiān)管協(xié)作，兼顧創(chuàng)新和金融穩(wěn)定。”

趙亞蕊認(rèn)為，作為新興技術(shù)，區(qū)塊鏈在金融業(yè)的應(yīng)用仍面臨安全、監(jiān)管、容量、時(shí)效性等諸多挑戰(zhàn)。

“首先，區(qū)塊鏈適用于多主體參與的金融業(yè)務(wù)，而國內(nèi)銀行業(yè)相對獨(dú)立的經(jīng)營狀況尚無法有效滿足這一條件。其次，目前商業(yè)銀行將所有業(yè)務(wù)實(shí)行集中處理和數(shù)據(jù)集中共享，如果使用區(qū)塊鏈技術(shù)的"去中心化"模式進(jìn)行內(nèi)部重新部署，要付出很大成本。第三，區(qū)塊鏈技術(shù)對各分布結(jié)點(diǎn)的計(jì)算資源和存儲資源要求很高，因此對網(wǎng)絡(luò)資源要求非常高，目前的區(qū)塊鏈技術(shù)還難以支撐銀行的交易規(guī)模。第四，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用除了解決技術(shù)難題，監(jiān)管也有待進(jìn)一步完善。”

銀行應(yīng)組建區(qū)塊鏈聯(lián)盟制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，攜手金融科技公司推進(jìn)核心技術(shù)應(yīng)用，并在銀行內(nèi)部開展試點(diǎn)推進(jìn)局部領(lǐng)域布局。

趙亞蕊建議，同時(shí)，隨著區(qū)塊鏈技術(shù)不斷發(fā)展升級，相應(yīng)的監(jiān)管法規(guī)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)都應(yīng)跟上。