目前貸款利率下調(diào)的方式和原因會(huì)影響住房貸款利率嗎

以基金貸款利率(MCLR)的邊際成本大幅削減0.90%，尤其引起了公眾和借款人的極大興趣。人們普遍認(rèn)為，所有借款人，特別是房屋貸款借款人，將立即獲得此降息的好處。是這樣嗎?我們來討論一下。

什么是MCLR?

由于過去沒有快速通過儲(chǔ)備宣布降息的好處，央行為確定貸款利率的新基礎(chǔ)，根據(jù)借貸的邊際成本，從4月1日起生效授予的所有貸款都必須根據(jù)MCLR制度提供。MCLR考慮到在特定時(shí)期內(nèi)的資金邊際成本，以達(dá)到最終貸款利率。SBI和其他所做的是降低其MCLR。

誰將獲得減少M(fèi)CLR的好處?

減少M(fèi)CLR是否會(huì)使現(xiàn)有客戶受益取決于各種因素。第一個(gè)因素是利率制度，在這種制度下你借了錢。

如果您以固定利率貸款，您將無法獲得減少M(fèi)CLR的利益，因?yàn)槟睦试诩s定的任期內(nèi)是固定的。即使您以浮動(dòng)利率獲得貸款，無論利益是否會(huì)產(chǎn)生，也取決于其他因素。

如果您在2016年4月1日之前獲得貸款，您可以根據(jù)PLR(優(yōu)惠貸款利率)或基本利率制度進(jìn)行貸款，并且除非減少其PLR或基數(shù)，否則不會(huì)立即產(chǎn)生利益。率。您獲得的好處還取決于PLR或基準(zhǔn)費(fèi)率的降低程度。

根據(jù)PLR制度，利率與的PLR掛鉤，貸款利率通常與PLR相當(dāng)或相當(dāng)于PLR。基準(zhǔn)利率是基于借貸的總成本而不是資金的邊際成本，這構(gòu)成了MCLR的基礎(chǔ)。

MCLR的變化如何影響住房貸款利率

根據(jù)MCLR制度，您的住房貸款利率不會(huì)隨著MCLR的每一次變化而變化。允許在貸款協(xié)議中設(shè)置重置條款，以確定借款人實(shí)際貸款利率變化的周期或日期。對(duì)特定貸款的基本利率或MCLR的溢價(jià)通常稱為“利差”，表示為基本利率或MCLR的某些點(diǎn)。

如果您已經(jīng)從基本費(fèi)率或PLR制度轉(zhuǎn)換到MCLR，那么降低費(fèi)率的好處將會(huì)增加。

對(duì)于那些根據(jù)基本利率制度借入或已從PLR轉(zhuǎn)向基本利率制度的借款人，其利益不會(huì)像MCLR的減少那么大。

此外，只有當(dāng)宣布降低基準(zhǔn)利率時(shí)，它才可用。

根據(jù)MCLR借入的現(xiàn)有借款人，如果沒有重置期限制或重置期結(jié)束，將獲得福利。由于已經(jīng)降低了MCLR，但同時(shí)增加了利差，新借款人將無法以與MCLR降低相同的速度獲得住房貸款。如果不改變其利差，新利率將高于原來的利率。

然而，MCLR的減少肯定會(huì)使該制度下的現(xiàn)有借款人受益，因?yàn)槌撬麄冇兄刂脳l款且重置期尚未結(jié)束，否則差價(jià)對(duì)他們來說將保持不變。

借款人可以做什么，如果重置日期消失或他是否按基準(zhǔn)利率或PLR借入?

基準(zhǔn)利率/ PLR制度下的借款人在對(duì)整個(gè)任期進(jìn)行適當(dāng)?shù)某杀拘б娣治龊?，可以在支付適用費(fèi)用后從基準(zhǔn)利率轉(zhuǎn)為MCLR，甚至可以從一個(gè)貸方轉(zhuǎn)移到另一個(gè)貸方。轉(zhuǎn)換/轉(zhuǎn)換的決定取決于各種因素。最重要的因素是有效利率之間的差異，即您支付的利率和MCLR下的借款利率(如果您轉(zhuǎn)換/轉(zhuǎn)移)。

現(xiàn)有貸款的余額也在決定轉(zhuǎn)移/轉(zhuǎn)換貸款方面發(fā)揮作用。由于現(xiàn)有貸款低于浮動(dòng)利率，不會(huì)向您收取任何預(yù)付款罰款。因此，實(shí)際上，您必須考慮新貸方的處理費(fèi)或轉(zhuǎn)移貸款的費(fèi)用，其范圍在0.15%至0.50%之間。如果這筆錢是根據(jù)MCLR制度借入的，那么必須將全部利益轉(zhuǎn)嫁給借款人，具體取決于重置日期限制。