基于信用評(píng)級(jí)的住房貸款最終抵達(dá)

您的信用記錄和信用評(píng)分曾經(jīng)在決定您是否會(huì)獲得房屋貸款方面發(fā)揮決定性作用，而且它會(huì)停在那里。如果您的信用評(píng)分很高，并且如果您的信用評(píng)分未達(dá)到貸款機(jī)構(gòu)規(guī)定的最低要求，您將無法獲得住房貸款，您將獲得房屋貸款。現(xiàn)在，Baroda更進(jìn)一步，將根據(jù)您的信用狀況提供不同的房屋貸款利率。它是如何工作的?我們來討論一下。

什么是信用評(píng)分?

所有和NBFC都需要與其中一個(gè)信用局共享所有貸款和信用卡的金融交易數(shù)據(jù)。目前，有四個(gè)這樣的機(jī)構(gòu)，但CIBIL(信貸局信息有限公司)是先鋒，具有先發(fā)優(yōu)勢(shì)。這些信用局根據(jù)從各參與機(jī)構(gòu)收到的付款歷史，匯編，整理和維護(hù)借款人的數(shù)據(jù)。

CIBIL有一個(gè)評(píng)分方法，表明借款人的信譽(yù)，范圍在300到900之間。分?jǐn)?shù)越高，該人的信譽(yù)就越好。對(duì)于該人使用的信用額度，它也證明了良好的行為。根據(jù)CIBIL的網(wǎng)站，79%的批準(zhǔn)貸款是針對(duì)分?jǐn)?shù)高于750的個(gè)人。因此，750被視為貸方貸款資格的標(biāo)準(zhǔn)分?jǐn)?shù)。在向借款人提供住房貸款之前，所有貸方都要求任何信用局提供此類信用記錄。

因此，由于CIBIL擁有最大的借款人數(shù)據(jù)庫，在貸款時(shí)主要依靠CIBIL得分。

目前，需要將其貸款利率與MCLR(基于資金的貸款利率的邊際成本)進(jìn)行基準(zhǔn)比較。根據(jù)相應(yīng)期間的借貸邊際成本，應(yīng)該在不同時(shí)期擁有該MCLR。不得在MCLR以下放貸。實(shí)際上，在其MCLR上保留了額外的保證金，用于修復(fù)住房貸款。這個(gè)邊際稱為“差價(jià)”。

另請(qǐng)參閱：如何在申請(qǐng)住房貸款之前提高您的信用評(píng)分

目前巴羅達(dá)的MCLR為8.35%。它決定獎(jiǎng)勵(lì)信譽(yù)良好的人，向他們提供住房貸款而不收取任何差價(jià)(即通過向他們提供8.35%的MCLR貸款)。因此，信用評(píng)分為760及以上的個(gè)人將獲得8.35%的住房貸款。對(duì)于信用評(píng)分在725到759之間的借款人，利率為8.85%，利差為0.50%。信用評(píng)分為724及以下的借款人必須支付9.35% - 比MCLR高出1%。因此，具有良好信用評(píng)分的借款人可以獲得1%的利率差異。

房屋貸款EMI節(jié)省

如何將其轉(zhuǎn)換為實(shí)際數(shù)字，可以通過一個(gè)例子更好地理解。信用評(píng)分為825且住房貸款為1億盧比20年的人均為8.35%，其每月EMI為85,835盧比。然而，信用評(píng)分為715且獲得住房貸款9.35%的人每月將支付92,236盧比的EMI。這相當(dāng)于每月6,401盧比的差異。在貸款期限內(nèi)(20年)，信用評(píng)分較低的人將支付額外的15.36萬盧比 - 幾乎是貸款金額的15%。

提供優(yōu)惠房屋貸款利率背后的理由

為什么向信用評(píng)分較高的人提供優(yōu)惠利率而不是分?jǐn)?shù)較低的人，當(dāng)兩個(gè)借款人都將償還房屋貸款時(shí)?這是因?yàn)镃IBIL分?jǐn)?shù)超過760的人違反其貸款支付的概率低于分?jǐn)?shù)較低者的違約概率。此外，不得不承擔(dān)額外的費(fèi)用，以便從房屋貸款借款人等擔(dān)保借款人那里收回會(huì)費(fèi)，因此還需支付保費(fèi)。

個(gè)人貸款的利率高于住房貸款，這可以更好地解釋這一點(diǎn)。個(gè)人貸款是在沒有任何擔(dān)保的情況下提供的，因此，承擔(dān)貸款的風(fēng)險(xiǎn)高于已經(jīng)獲得房屋貸款的人，因?yàn)閷⒎课葑鳛閾?dān)保。