關(guān)于待售房屋庫(kù)存緊張的一個(gè)直觀結(jié)論是 股權(quán)所有者在其家中已經(jīng)持續(xù)了數(shù)年

根據(jù)歷史性的美聯(lián)儲(chǔ)數(shù)據(jù)，重要房屋凈值導(dǎo)致房主取得第二抵押貸款。從1988年到1992年以及從2000年到2005年再次出現(xiàn)這種情況。從2005年到2008年，第二次抵押貸款再次出現(xiàn)小幅增長(zhǎng)。但是，自從證明它對(duì)房屋的抵押是多么容易并剝奪了股權(quán)，第二抵押貸款一直在嚴(yán)重衰落。自2009年以來(lái)，房屋凈值貸款一直在下降。

如果目前的房主沒(méi)有出售，以便他們可以搬到更大的更好的房子，他們是否應(yīng)該使用現(xiàn)有的股權(quán)來(lái)為房屋改善，增加和其他財(cái)務(wù)原因提供資金?這個(gè)問(wèn)題既有選擇，也有利弊。

你應(yīng)該拿出第二筆按揭嗎?

第二抵押貸款有兩種基本類(lèi)型。一種是由您在家中擁有的權(quán)益擔(dān)保的一次性貸款。通常情況下，第二抵押貸款的價(jià)值高達(dá)房屋價(jià)值的80%，而不是房屋價(jià)值的80%。第二種貸款是房屋凈值信貸額度(HELOC)。正如標(biāo)題所描述的那樣，您可以通過(guò)支票或使用信用卡而不是一次性付款來(lái)根據(jù)需要獲得信用。

第二次抵押貸款下降的一個(gè)重要原因是利息稅減免嚴(yán)重限制了資金的使用方式。如果這筆錢(qián)用于償還學(xué)生貸款，也不用于合并消費(fèi)貸款，也不能用作度假屋的首付款，也不能用于與貸款房屋沒(méi)有直接關(guān)系的任何其他用途，則利息不可抵扣。是由...保護(hù)。

“2017年的減稅和就業(yè)法案”于12月22日頒布，從2018年至2026年暫停扣除房屋凈值貸款和信貸額度的利息，除非它們用于購(gòu)買(mǎi)，建造或大幅度改善納稅人的房屋安全貸款。“ - IRS，IR-2018 - 32，2018年2月21日

除稅收減免外，還有其他重要的考慮因素。一個(gè)重要的是年度百分比率(APR)。這是您在一年內(nèi)支付的全部貸款金額。它包括您可能需要支付的任何費(fèi)用以及利率。雖然個(gè)人貸款通常具有較高的利率，但由于所有其他費(fèi)用，第二抵押貸款的年利率可能更高。拿出第二筆抵押貸款與第一筆抵押貸款大致相同。獲得貸款的費(fèi)用包括評(píng)估等費(fèi)用和成本。您通?？梢詫⑺匈M(fèi)用包含在借出的金額中。但是，這樣做會(huì)增加貸款金額，這也增加了您每月支付的利息金額。

然后是止贖問(wèn)題。第二次抵押貸款由您家中的股權(quán)擔(dān)保。如果由于任何原因您落后于付款，可以并將取消抵押您的房屋。另一方面，大多數(shù)個(gè)人貸款都是無(wú)抵押貸款(利率上升的原因)。如果你落后于大多數(shù)個(gè)人貸款的支付，你的信用評(píng)級(jí)將受到打擊，但沒(méi)有人可能會(huì)把你的家?guī)щx你。這里有一個(gè)踢球者，你的房屋凈值仍然有利于個(gè)人貸款。您的股權(quán)可能是您最大的資產(chǎn)。當(dāng)該值用于計(jì)算您的總資產(chǎn)和凈值時(shí)，它可能會(huì)讓您降低個(gè)人貸款的利率。

在第二次抵押貸款或個(gè)人貸款之間做出決定更復(fù)雜，但這些是大多數(shù)人的重要考慮因素。

房主甚至不使用第二抵押貸款進(jìn)行改善

根據(jù)道明2019年的一項(xiàng)調(diào)查顯示，10人中有9人(90%)計(jì)劃使用個(gè)人資金為家庭改善提供資金。對(duì)應(yīng)與美聯(lián)儲(chǔ)的數(shù)據(jù)顯示減少7.8%，房屋凈值貸款取出1 日季度的2019。

道明的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，幾乎所有計(jì)劃房屋改善的業(yè)主都在尋找除第二抵押貸款以外的資金來(lái)源。計(jì)劃廚房升級(jí)，添加另一間浴室，或只是重做美化的人說(shuō)這筆錢(qián)將來(lái)自：

98.51%將使用個(gè)人儲(chǔ)蓄。

6.32%將獲得個(gè)人貸款。

1.05%將使用工資獎(jiǎng)金和傭金。

1.05%將從其他來(lái)源借用，如家人和朋友。

0.0%將通過(guò)房屋凈值貸款融資。

您將無(wú)法在這些其他貸款來(lái)源上寫(xiě)下利息。但另一方面，您的房屋不會(huì)面臨取消抵押品贖回權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人貸款的審批流程也快得多，您需要的時(shí)間和精力也更少。