提前支付住房貸款的利弊

Ratan Kumar Singh，32歲，目前有50盧比的未償住房貸款，剩余的期限超過20年。以10%的浮動(dòng)利率，他每月支付超過48，000盧比的貸款。他的每月帶回家的工資約為1萊赫，他剛剛得到了5萊赫的獎(jiǎng)金。由于EMI占了他月薪的很大一部分，辛格哀嘆自己無法花在夢(mèng)想上，比如去歐洲旅行或購買一輛新車。他也意識(shí)到自己無法為退休等長期需求存錢。他的資產(chǎn)配置或凈值嚴(yán)重偏向他所擁有的房子。

對(duì)大多數(shù)人來說，擁有一套無債務(wù)住房的想法在情感上是令人滿足的，特別是如果房子是自住的。在辛格的例子中，他的住房貸款現(xiàn)在已經(jīng)有五年了。在買房子的時(shí)候，他花光了所有的積蓄，付了首付。他買房后，樓市暴跌，他的房子在轉(zhuǎn)售市場的報(bào)價(jià)比他原來的購買價(jià)格至少低了20%。大約三年前，他的公司也開始裁員。雖然這種情況沒有發(fā)生，但在那時(shí)失去工作不僅意味著每月收入的損失，而且由于EMIS的不支付而損失了房子。

從這段壓力時(shí)期開始，他現(xiàn)在陷入了一個(gè)兩難的境地，要么用他的獎(jiǎng)金預(yù)付他的住房貸款，要么投資金融產(chǎn)品，要么把它花在他的夢(mèng)想上。雖然理想的行動(dòng)是把這筆錢分給他的三個(gè)目標(biāo)中的每一個(gè)，但實(shí)際分配將根據(jù)實(shí)際情況和每個(gè)人的需要而有所不同?！皩?duì)一些人來說，償還住房貸款可能沒有意義，如果這意味著把所有收入都放在一個(gè)籃子里。如果他們這樣做，兒童教育、購買汽車或任何其他可移動(dòng)資產(chǎn)等目標(biāo)將受到嚴(yán)重困擾，“SD公司首席執(zhí)行官拉金德拉·喬希（Rajendra Joshi）指出。

另見：如何決定，是否預(yù)付房貸

要決定是否預(yù)付住房貸款，借款人需要捫心自問的一個(gè)簡單問題是：“我是不是在為太高的住房貸款支付利息？”人們也可以將扣除稅收后的住房貸款利息與投資股票或固定存款等長期資產(chǎn)的預(yù)期回報(bào)進(jìn)行比較，以作出決定。雖然固定存款利率是已知的，但它們往往低于住房貸款的利率。另一方面，股票可以帶來更高的回報(bào)，但至少在短期內(nèi)是不確定的。

如果房子是自住的，則在一個(gè)財(cái)政年度內(nèi)支付的EMI利息部分可作為第24條下的扣減，最高可達(dá)2萊赫盧比。對(duì)于低于最高稅率的人，這項(xiàng)規(guī)定可以在一年內(nèi)減少約60,000盧比的稅收。對(duì)于首次購房者，在扣除2萊赫的基礎(chǔ)上，在第80E款下，利息部分的額外扣減額最多為50,000盧比。關(guān)于EMI的主要組成部分，第80C節(jié)提供高達(dá)1.5盧比的福利。然而，一個(gè)人也可以使用本節(jié)進(jìn)行其他投資，如PPF、ELSS、共同基金等。在辛格的情況下，他每年從他的工資中扣除EPFO本身超過1Lakh，他可以根據(jù)第80C節(jié)使用其他允許的工具的余額。

讓我們假設(shè)，辛格決定使用2盧比來預(yù)付住房貸款。如果貸款期限保持不變，他的EMI每月將下降約2000盧比。然而，如果EMI保持不變，貸款的期限將從20年下降到18年以下。因此，在預(yù)付住房貸款的同時(shí)，人們還需要決定是減少每月的EMI，還是減少貸款的剩余任期。減少貸款的期限和保持EMI不變，可能是一種明智的方法。然而，在支付EMI之后，每月將有一個(gè)較小的數(shù)額可用?！叭绻阌?jì)劃預(yù)付你的住房貸款，好處包括節(jié)省利息支出、減少未償本金、金融穩(wěn)定和對(duì)信用評(píng)級(jí)的影響。此外，許多不征收預(yù)付費(fèi)。因此，客戶在購買住房貸款之前應(yīng)該謹(jǐn)慎選擇，“Paradigm Realty董事總經(jīng)理Parth Mehta得出結(jié)論。

購房者如何籌集“保證金”來購買房產(chǎn)。