在喪失抵押品贖回權(quán)的危機之后 我們?nèi)绾沃亟ㄉ鐓^(qū)

如果您現(xiàn)在擁有房屋，那么您附近至少有一個銀行擁有的房屋的可能性很大。對于我們許多人來說，這太明顯了。也許您目睹了業(yè)主被驅(qū)逐出家的痛苦過程?；蚰鷦倓偪吹降臉酥荆簬в?ldquo;銀行擁有”標簽的待售標志或無人居住的房屋和院子，年久失修。

喪失抵押品贖回權(quán)不僅會傷害失去家園的人;他們也傷害了社區(qū)。它們使您的房屋(可能已經(jīng)下降)的價值下降。雜草叢生的院子和油漆剝落告訴罪犯房屋已被廢棄，因此這是對盜竊銅線等貴重物品或純故意破壞的公開邀請。

這怎么發(fā)生的?這是一個漫長的故事，但這是其中的一部分。在2000年代后期，美國經(jīng)濟進入了嚴重的經(jīng)濟中心區(qū)(現(xiàn)在被一些經(jīng)濟學(xué)家認為是經(jīng)濟衰退)。許多人被解雇或失業(yè)，無法償還抵押貸款。他們中有些人可能本來不應(yīng)該首先獲得抵押貸款的-他們沒有收入來支持抵押貸款，或者他們的信用記錄不佳或其他原因使抵押貸款被認為具有風(fēng)險，這被稱為一個次級抵押貸款。他們當(dāng)時的利率很高，通常是可調(diào)利率。當(dāng)費率上調(diào)時，付款變得太大而無法管理。如果您無法償還抵押貸款，則您的銀行擁有這所房子，而您不在那兒。更糟糕的是，事實證明，一些貸方偽造貸款文書或非法處理止贖程序。

在過去的幾年中，止贖的數(shù)量達到了創(chuàng)紀錄的高水平，以至于銀行無法全部處理。他們并不總是能夠(或愿意)維護自己擁有的房屋。建筑商也無法完成他們正在建造的社區(qū)。結(jié)果?被遺棄的房屋，半成品的房屋以及購買了一個嶄新社區(qū)的人，并發(fā)現(xiàn)自己在空無一人的大海中陷入了困境。

在撰寫本文時，報告表明，由于上文提到的許多問題而停滯的新一輪止贖房屋可能會在2012年發(fā)生。雖然我們無法解決該國的金融危機，但在此期間我們可以做些事情幫助重建遭受喪失抵押品贖回權(quán)危機影響的社區(qū)。它們分為三個主要類別-我們將從嘗試將人們留在家中開始。

內(nèi)容

防止止贖和驅(qū)逐

減少城市疫情

新租戶，新鄰居

作者注

防止止贖和驅(qū)逐

我在上一節(jié)中說過，如果您無法償還抵押貸款，銀行將擁有您的房屋，您將被驅(qū)逐。這是它的基本要點，但是有時候您可以做一些事情來阻止它的發(fā)生。其中之一是抵押或貸款修改。當(dāng)您獲得貸款購買房屋時，這是一項具有法律約束力的合同-貸方同意按特定條款向您借錢，并且您同意償還。但是有時您可以更改這些條款。如果您無法支付抵押貸款，有時放款人愿意與您合作。也許是降低本金或利率，或者將可調(diào)整利率更改為固定利率。

從理論上講，他們寧愿而不是取消贖回，而要收回更多的錢-尤其是因為他們將坐在那座房產(chǎn)上，因為誰知道有多長時間，到現(xiàn)在為止還差點要償還欠款。除了從銀行開始，還有許多政府和私人組織可以幫助人們制定貸款修改。獲得抵押貸款可能會造成混亂，要弄清楚如何修改抵押貸款也將充滿挑戰(zhàn)。一個例子是“現(xiàn)在的希望”倡議，這是聯(lián)邦住房委員會，顧問和貸方共同努力，以幫助房主修改或以其他方式計算其抵押貸款以避免喪失抵押品贖回權(quán)。還有聯(lián)邦HARP(房屋可負擔(dān)再融資計劃)。所有這些計劃都要求您滿足特定的標準，而批評人士則認為，貸方和政府只是在做不到足夠的幫助。銀行可能不愿意修改貸款，因為他們認為貸款會向堅持抵押最初條款的人發(fā)送錯誤信息。

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除了這些團體之外，還有非營利組織和社區(qū)聯(lián)盟，以在贖回過程中和贖回過程中教育人們關(guān)于其合法權(quán)利的信息-包括進入贖回權(quán)的出租房屋的房客以及房主。哈佛大學(xué)法學(xué)院的一些學(xué)生于2008年啟動了“無人煙計劃”，最初住在波士頓時，他們有一些分會并與其他組織合作。在放貸人非法處理喪失抵押品贖回權(quán)的情況下，他們?yōu)榉恐魈峁┝藥椭?有些人不知道他們實際上無法被取消抵押品贖回權(quán)，如果沒有免費的法律援助，他們將會失去房屋。

不幸的是，并非總是有辦法將人們留在家中。一旦他們被驅(qū)逐，社區(qū)仍然可以做些事情。這僅取決于您的投資水平。