不確定在哪里省錢 以下是投入資金的四大名額

無論是退休，孩子的大學(xué)教育，還是夢想假期，我們需要保存的原因似乎無窮無盡。再就是地方來省錢，這似乎無窮無盡為好。有羅斯個人退休賬戶，個人退休賬戶定期，401(k)計劃，健康儲蓄賬戶，529個大學(xué)儲蓄賬戶，并定期應(yīng)稅共同基金，僅舉幾例。在一個理想的世界里，這不會是一個問題; 你只需在這些賬戶中投入一些錢，然后再回頭看看它的成長。要是。

對大多數(shù)人來說，現(xiàn)實是有限的錢可供使用。在這種情況下，當(dāng)涉及到長期儲蓄時，我們需要高度選擇我們投入資金的地方，以便在稅收優(yōu)惠和增長方面獲得最大收益。換句話說，我們需要優(yōu)先考慮!

那么我們從哪里開始呢?我們在哪些帳戶中首先投入資金?我們需要償還什么債務(wù)?摩根大通的2019年退休指南列出了如何最好地長期分配資金(大學(xué)排除在外)的等級。這是你需要知道的。

1.應(yīng)急儲備基金

儲蓄的第一個地方是緊急現(xiàn)金儲備基金。有些人可能會對此表示贊同，然后選擇401(k)甚至選擇一些高飛科技股，但這是短視的。您的首要任務(wù)是將三至六個月的生活費用作為安全流動帳戶中的緊急現(xiàn)金儲備，例如支票或 貨幣市場帳戶。

造成這種情況的原因有兩個：您不必在錯誤的時間出售股票等其他投資，例如當(dāng)它們虧損時，或者如果出售獲利則會產(chǎn)生稅款; 如果您在年滿59歲之前從IRA或401(k)中拿走您的錢以支付緊急費用，您將不會受到提前取款的處罰。

當(dāng)然，從IRA或401(k)提前獲取資金存在困難。您可能有能力從退休計劃中獲得貸款，但突發(fā)退休帳戶以滿足汽車或房屋維修等緊急開支通常不是一個好主意。這不僅是因為您可能產(chǎn)生的稅費，而且您可能永遠不會償還您的退休賬戶，這對您的長期退休目標(biāo)來說不是好兆頭。

還有許多其他地方可以為應(yīng)急基金儲蓄，但最重要的是要實現(xiàn)這一目標(biāo)，如果你還沒有。嘗試每月或每個支付期間預(yù)留一點，直到您的應(yīng)急基金最多支付三到六個月的費用。一旦資金充足，那么還有更多有趣的地方可以節(jié)省，例如提供免費資金的賬戶。

2.健康儲蓄賬戶

保存下一個最重要的地方，僅次于應(yīng)急基金，是一個提供雇主匹配的健康儲蓄賬戶(HSA)。雇主匹配是指公司向您的賬戶追加一些額外的錢以激勵您保存 - 并且因為他們獲得了減稅。雇主的比賽就像免費的錢，很難通過。

但摩根大通退休指南( JPMorgan Chase's Retirement Guide)顯示，HSA的優(yōu)先級高于401(k)，這真是令人驚訝。如果這對您來說是新聞，請考慮稅收優(yōu)惠。HSA是唯一提供稅收優(yōu)惠三位一體的賬戶 - 免稅捐款，免稅增長和合格醫(yī)療費用的免稅分配。401(k)只提供三種中的兩種，即免稅增值和免稅增長 - 仍然有益但不如HSA的三連勝那么大。

請記住，HSA僅適用于那些擁有高免賠額健康保險計劃的人。HSA中的資金可以在任何年齡段免除稅收和罰款，以獲得合格的醫(yī)療費用，例如處方藥，眼鏡和醫(yī)生就診的共同保險金。除了HSA的稅收優(yōu)惠之外，另一個重要原因是摩根大通(JPMorgan Chase)列出了一個匹配高于401(k)的HSA，這與我們未來的醫(yī)療費用有關(guān)。

按照今天的標(biāo)準(zhǔn)，醫(yī)療保健是昂貴的，更不用說未來的預(yù)期。根據(jù)富達的估計， 今天退休的65歲夫婦將需要280,000美元用于退休后與醫(yī)療保健相關(guān)的費用。這是HSA可以提供資金的大量資金，特別是如果有雇主匹配的話。

這也意味著如果您為HSA提供資金，請盡量不將其用于當(dāng)年的醫(yī)療賬單，而是從現(xiàn)金流中支付這些費用。這樣，HSA中的資金繼續(xù)增長，以支付退休后的醫(yī)療費用。您也可以在HSA上投資，因為大多數(shù)會提供一系列共同基金選擇，如401(k)，通常在您達到某個最低要求后，例如每個基金50美元。如果您的公司提供HSA，以及是否有匹配和投資選項，最好向您的人力資源部門詢問。請記住，JPMorgan Chase的指南建議僅在雇主匹配時為HSA提供資金。然后考慮其他優(yōu)先級，例如401(k)直到匹配。(見下文。)有關(guān)HSA涵蓋的內(nèi)容以及2019年度限制和排除的更多信息，請參閱Motley Fool's充分利用健康儲蓄賬戶。

3. 401(k)

所有退休計劃的貴婦人，401(k)，是大型雇主提供的最受歡迎的，并且在摩根大通的優(yōu)先名單中排名第三，但只有在匹配的情況下。像HSA一樣，摩根大通建議為你的雇主提供401(k)資金以獲得免費資金。最好向人力資源部門咨詢有關(guān)匹配和限制的信息。這很重要，因為并非所有401(k)計劃都提供匹配。

然而，所有401(k)計劃都有兩個強大的所得稅優(yōu)惠。捐款401(k)的金額可以免稅，這意味著捐款會降低您的應(yīng)稅收入，這可能有助于降低當(dāng)年的所得稅負債。對于50歲以下的人，2019年的401(k)年度捐款為19,000美元，但對于50歲以上的人，則允許額外的“追趕”捐款為6,000美元，或總計25,000美元。

除了可抵稅的貢獻之外，401(k)的第二個優(yōu)勢是免稅增長。一旦捐款，401(k)的資金通常被鎖定到59 1/2，但是你的捐款的所有收入都會增加免稅直到被撤回。提款被視為普通收入并且應(yīng)納稅。在59歲半之前將您的錢從401(k)中取出可能會受到處罰，盡管有一些例外情況適用，因此設(shè)立應(yīng)急基金非常重要。有關(guān)如何充分利用401(k)的更多信息，Motley Fool的 401(k)s初學(xué)者指南 是一個好的開始。

4.高息債務(wù)

如果你已經(jīng)做到這一點 - 攢了一個應(yīng)急基金并為HSA和401(k)做出了貢獻 - 那么現(xiàn)在是時候償還高息債務(wù)了。摩根大通建議將高息貸款(如信用卡債務(wù)和學(xué)生貸款債務(wù))的額外本金支付作為第四優(yōu)先事項。高利率被認為大于6%。如果利率低于這個，例如4%的抵押貸款，那么摩根大通認為你最好不要投資于多元化的投資組合，因為隨著時間的推移，你可以在股票和債券市場賺到更多錢。你欠的利息。

為了澄清，該研究建議“對利率高于長期預(yù)期投資回報的貸款進行額外的本金支付”。換句話說，如果您認為您可以在多元化投資組合中擊敗抵押貸款的4%障礙率，那么這可能比您支付額外的本金更好地利用您的資金。但是，如果貸款利率更高，比如說6%或7%，那么在多元化的投資組合中，它會更難以擊敗，并且應(yīng)該優(yōu)先考慮償還高息債務(wù)而不是投資。如果沒有更高利率的債務(wù)，則優(yōu)先考慮健康儲蓄賬戶的額外捐款和比賽后的401(k)。

總而言之，當(dāng)涉及到省錢的地方時，首先要考慮這些前四位。從建立足夠的應(yīng)急基金，到提供像HSA和401(k)等匹配的資金賬戶到償還高息債務(wù)，建立優(yōu)先級有助于確保您從年度儲蓄計劃中獲得最大收益。要查看完整的報告，包括五個下一個最重要的節(jié)省資金的地方，請參閱JPMorgan Chase的2019年退休指南。

這款大麻股票可能就像3.19美元買入亞馬遜

一家鮮為人知的加拿大公司剛剛解鎖了一些專家認為可能成為即將到來的大麻熱潮的關(guān)鍵。

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大麻合法化席卷整個北美 - 在過去的幾年中，10個州和華盛頓特區(qū)都將休閑大麻合法化，并于2018年10月完全合法化到加拿大。

一家不為人知的加拿大公司準(zhǔn)備從即將到來的大麻革命中爆發(fā)出來。

因為在安大略省政府和這家強大的公司之間改變了一場改變游戲規(guī)則的協(xié)議......如果你甚至考慮投資于罐頭股票，你今天需要聽到這個故事。