后期支付服務(wù)的公司在塔斯曼雙方都呈指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)

為消費(fèi)者提供現(xiàn)在購(gòu)買(mǎi)，后期支付服務(wù)的公司在塔斯曼雙方都呈指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)，而新西蘭和澳大利亞的政治家和監(jiān)管機(jī)構(gòu)正在努力應(yīng)對(duì)是否應(yīng)該對(duì)新部門(mén)進(jìn)行監(jiān)管，如果是，應(yīng)該如何做到這一點(diǎn)。

現(xiàn)在購(gòu)買(mǎi)，以后付款允許消費(fèi)者立即在店內(nèi)或網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)和獲得商品和服務(wù)，但隨著時(shí)間的推移支付購(gòu)買(mǎi)。雖然沒(méi)有利息費(fèi)用，但延遲付款會(huì)收取罰款。

這些公司在他們的網(wǎng)站上宣傳他們正在與他們合作購(gòu)買(mǎi)的零售商，支付以后的服務(wù)。

每個(gè)提供商都有不同的費(fèi)用結(jié)構(gòu)，但常見(jiàn)的費(fèi)用包括設(shè)置和重繪費(fèi)用，常規(guī)帳戶管理或管理費(fèi)用，支付處理費(fèi)用，錯(cuò)過(guò)的支付費(fèi)用和帳戶關(guān)閉費(fèi)用。如果消費(fèi)者按時(shí)付款，有些人如PartPay，Afterpay和Oxipay不收取任何費(fèi)用。

“迄今為止他們受到的傷害非常有限”

在新西蘭，最近對(duì)消費(fèi)者信貸法的修改并未將這些法律擴(kuò)大到現(xiàn)在的購(gòu)買(mǎi)范圍，為后期行業(yè)付款。10月，商業(yè)，創(chuàng)新和就業(yè)部(MBIE)發(fā)布了監(jiān)管影響聲明以及政府對(duì)“信貸合同和消費(fèi)者金融法”(CCCFA)的擬議修改。

它突顯了現(xiàn)在免息購(gòu)買(mǎi)的增長(zhǎng)，支付后期產(chǎn)品并命名為Afterpay Touch Group的Afterpay，PartPay Limited的PartPay，Laybuy和FlexiGroup的Oxipay作為主要市場(chǎng)參與者。但它表示現(xiàn)在購(gòu)買(mǎi)，支付以后的服務(wù)不會(huì)受到CCCFA的監(jiān)督。

“近年來(lái)，信貸市場(chǎng)引入了許多新產(chǎn)品，這些產(chǎn)品具有消費(fèi)者信貸合同的特征，但不屬于CCCFA的嚴(yán)格定義，”MBIE說(shuō)。

“這些包括免費(fèi)'現(xiàn)在購(gòu)買(mǎi)，后付款'產(chǎn)品，如Afterpay，PartPay，Laybuy和Oxipay。消費(fèi)者權(quán)益倡導(dǎo)者和一些貸方已經(jīng)對(duì)這些產(chǎn)品表示擔(dān)憂，盡管迄今為止他們對(duì)這些產(chǎn)品的傷害非常有限。“

“我們目前尚未考慮將它們納入CCCFA的范圍，但如果出現(xiàn)這些產(chǎn)品的變種會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者受到傷害，則可以重新考慮這一點(diǎn)。”

“這些交易可能導(dǎo)致消費(fèi)者傷害”

商務(wù)委員會(huì)發(fā)言人表示，它已意識(shí)到此類(lèi)購(gòu)買(mǎi)的增長(zhǎng)，并在新西蘭支付后續(xù)計(jì)劃。

“這些產(chǎn)品大多數(shù)不是消費(fèi)者信貸合同，供應(yīng)商不受CCCFA的主要消費(fèi)者保護(hù)規(guī)定的約束。這些交易有可能造成消費(fèi)者傷害，我們知道澳大利亞證券和投資委員會(huì)(ASIC)最近完成的報(bào)告。

“我們目前沒(méi)有調(diào)查任何特定的購(gòu)買(mǎi)，支付以后的計(jì)劃。雖然可能存在對(duì)這類(lèi)產(chǎn)品進(jìn)行具體監(jiān)管的情況，但這是MBIE的政策決定。“

去年11月，澳大利亞證券和投資委員會(huì)(ASIC)發(fā)布了一份報(bào)告，著眼于現(xiàn)在購(gòu)買(mǎi)，支付后期供應(yīng)商。

審查發(fā)現(xiàn)，提供者正在影響消費(fèi)者，特別是年輕人的消費(fèi)習(xí)慣。該委員會(huì)表示，雖然有些人現(xiàn)在購(gòu)買(mǎi)，但是后期供應(yīng)商提供的固定期限合同最長(zhǎng)為56天，金額高達(dá)2,000美元，一些供應(yīng)商提供高達(dá)30,000美元的信貸。

它還發(fā)現(xiàn)，使用購(gòu)買(mǎi)，現(xiàn)在支付更晚服務(wù)的消費(fèi)者數(shù)量從2015-2016的400,000個(gè)客戶增加了五倍，到2017 - 2018年的200萬(wàn)個(gè)(見(jiàn)下圖4)。雖然交易數(shù)量從2016年4月的約50,000增加到2018年6月的190萬(wàn)(見(jiàn)下圖5)。截至2018年6月30日，現(xiàn)在有超過(guò)9.03億澳元的未償還買(mǎi)入，支付了較晚的債務(wù)。

' ASIC正在關(guān)注的一個(gè)領(lǐng)域'

“雖然我們的審查發(fā)現(xiàn)許多消費(fèi)者喜歡現(xiàn)在購(gòu)買(mǎi)，支付以后的安排，并計(jì)劃繼續(xù)使用它們，但消費(fèi)者使用這些產(chǎn)品存在一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)，”ASIC專(zhuān)員Danielle Press說(shuō)。

“現(xiàn)在的典型購(gòu)買(mǎi)，支付后來(lái)的消費(fèi)者是年輕人，現(xiàn)在購(gòu)買(mǎi)60%，支付年齡在18至34歲之間的晚期用戶。我們發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在購(gòu)買(mǎi)，以后支付安排可能會(huì)導(dǎo)致一些消費(fèi)者在經(jīng)濟(jì)上過(guò)度使用并且可能會(huì)支付滯納金。“

Press表示，該行業(yè)的指數(shù)增長(zhǎng)以及與之相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)意味著它將繼續(xù)成為ASIC持續(xù)關(guān)注的領(lǐng)域。

“我們將瞄準(zhǔn)的一個(gè)領(lǐng)域是消費(fèi)者支付的費(fèi)用超過(guò)他們現(xiàn)在購(gòu)買(mǎi)所需的費(fèi)用，以后付款安排，”Press說(shuō)。“鑒于消費(fèi)者面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)，ASIC支持將擬議的產(chǎn)品干預(yù)權(quán)力擴(kuò)展到ASIC法案規(guī)定的所有信貸額度。產(chǎn)品干預(yù)能力將為ASIC提供靈活的工具包，以解決新興產(chǎn)品和服務(wù)，例如立即購(gòu)買(mǎi)，支付以后的安排。這將確保ASIC能夠在發(fā)現(xiàn)重大消費(fèi)者損害的情況下采取適當(dāng)行動(dòng)。“

在商業(yè)和消費(fèi)者事務(wù)克里斯·法福伊部長(zhǎng)告訴www.interest.co.nz上周他一直在尋找建立新的權(quán)力，允許他來(lái)規(guī)范新的信貸產(chǎn)品像現(xiàn)在購(gòu)買(mǎi)，后付款，因?yàn)樗麄冞M(jìn)入市場(chǎng)。

“我知道新的購(gòu)買(mǎi)后付款方式，例如Afterpay，其中預(yù)先收到貨物并分期付款而不產(chǎn)生利息。我建議借款人在使用這些產(chǎn)品之前檢查這些產(chǎn)品的狀況，因?yàn)槿绻麄儧](méi)有支付任何分期付款或者延遲付款，可以收取違約費(fèi)用，這些費(fèi)用可能很大。根據(jù)“公平交易法”，任何購(gòu)買(mǎi)的商品都有通常的消費(fèi)者保護(hù)。“

'立即購(gòu)買(mǎi)，以后支付的款式不僅限于零售'

PartPay首席執(zhí)行官John O'Sullivan表示，他并不關(guān)心Faafoi的評(píng)論。

O'Sullivan表示，PartPay是一家新西蘭公司，于2017年6月推出，其書(shū)籍零售商和消費(fèi)者數(shù)量迅速增長(zhǎng)。他表示自推出以來(lái)已經(jīng)承擔(dān)了超過(guò)250,000筆交易。

奧沙利文表示，該公司現(xiàn)在計(jì)劃在新西蘭和全球范圍內(nèi)進(jìn)行擴(kuò)張，他表示，現(xiàn)在購(gòu)買(mǎi)，后付款的模式不一定限于零售。

“它可以應(yīng)用于有付款的任何地方，有人想分開(kāi)付款。”

奧沙利文稱(chēng)，PartPay處理的延遲付款水平非常低。

“原因在于產(chǎn)品最終與客戶保持一致，并以他們償還為前提。如果你的帳戶遲到，它會(huì)被凍結(jié)，你就不能再花錢(qián)了。“

奧沙利文表示，現(xiàn)在購(gòu)買(mǎi)，支付后期產(chǎn)品，人們不會(huì)像使用信用卡那樣產(chǎn)生復(fù)利，而且其處理的交易中有80%涉及使用借記卡進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。

他說(shuō)，PartPay的大部分收入來(lái)自向零售商收取的費(fèi)用。奧沙利文表示，如果沒(méi)有客戶的付款延遲，公司將賺更多的錢(qián)，因?yàn)檫@會(huì)降低其收債成本。

但他熱衷于聲明該公司的產(chǎn)品不符合傳統(tǒng)消費(fèi)信貸合同的定義，因?yàn)樗麄儾皇杖±⒒蛐刨J費(fèi)用。

奧沙利文表示，盡管一些報(bào)道顯示該行業(yè)的目標(biāo)是千禧一代，但這是不正確的。他說(shuō)，PartPay的目標(biāo)市場(chǎng)遠(yuǎn)比那更廣。他對(duì)公司實(shí)施的一些促銷(xiāo)活動(dòng)進(jìn)行了討論，包括那些有孩子回到學(xué)校并可能需要購(gòu)買(mǎi)衣服和書(shū)籍的父母，或者是為新的學(xué)習(xí)做準(zhǔn)備的大學(xué)生。當(dāng)被問(wèn)及PartPay客戶最常見(jiàn)的人群時(shí)，他會(huì)快速回答。

“我們的平均顧客是一位36歲的母親。”

客戶群每月增長(zhǎng)15%

FlexiGroup NZ首席執(zhí)行官Chris Lamers表示，它于2017年8月在新西蘭推出了Oxipay。

他說(shuō)，現(xiàn)在購(gòu)買(mǎi)，支付后期市場(chǎng)正在蓬勃發(fā)展，公司的客戶群每月增長(zhǎng)近15%。

“我們是一個(gè)負(fù)責(zé)任的貸方，并努力只向那些處于財(cái)務(wù)狀況的人提供貸款，以便輕松償還借入的金額。使用Oxipay產(chǎn)品，為了確定現(xiàn)有的財(cái)務(wù)承諾并了解客戶的一般信用健康狀況，我們對(duì)每位Oxipay申請(qǐng)人進(jìn)行信用檢查，并且不向有不良信用記錄的客戶提供貸款。

“一旦獲得批準(zhǔn)，我們的絕大多數(shù)客戶群都會(huì)使用Oxipay通過(guò)將購(gòu)買(mǎi)成本分?jǐn)偟剿膫€(gè)等額付款來(lái)有效管理現(xiàn)金流，而不會(huì)產(chǎn)生滯納金。此外，總體財(cái)務(wù)承諾有限，因?yàn)镺xipay的最高限額為1,000美元。“

當(dāng)被問(wèn)及一般的Oxipay客戶的人口統(tǒng)計(jì)時(shí)，Lamers先生說(shuō)：

“Oxipay客戶的平均年齡為31歲，女性略有偏差。”

Lamers表示，Oxipay的零售合作伙伴需要支付商戶服務(wù)費(fèi)，這是OxiPay的主要收入來(lái)源。該公司的網(wǎng)站列出了其書(shū)中的一些大牌零售商，包括Briscoes，F(xiàn)armers，Big Save Furniture和Beaurepaires。

他說(shuō)公司的滯納金僅用于抵消其收債成本。和其他現(xiàn)在購(gòu)買(mǎi)一樣，向后來(lái)的供應(yīng)商支付費(fèi)用，他很想指出Oxipay并沒(méi)有向消費(fèi)者提供信用合同。

但Lamers表示，如果政府對(duì)CCCFA下的此類(lèi)提供商進(jìn)行修改，將確保其符合新規(guī)定。與此同時(shí)，現(xiàn)在購(gòu)買(mǎi)，支付后期市場(chǎng)看起來(lái)將繼續(xù)其在塔斯曼雙方的強(qiáng)勁增長(zhǎng)。

' 定位于世界上最大的人口和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變之一'

上周悉尼先驅(qū)晨報(bào)報(bào)道稱(chēng)，盡管參議院對(duì)該行業(yè)進(jìn)行了調(diào)查并且持續(xù)存在更大的監(jiān)管威脅，但澳大利亞公司Afterpay Touch Group的股價(jià)自2016年以來(lái)已上漲983%。該公司現(xiàn)在是美國(guó)以及澳大利亞和新西蘭的主要參與者。

當(dāng)Afterpay于2016年3月首次在澳大利亞證券交易所上市時(shí)，它擁有100家零售商，38,000名客戶，市值為1.65億澳元。現(xiàn)在32個(gè)月后，它擁有超過(guò)250萬(wàn)客戶，20,000個(gè)零售合作伙伴，市值超過(guò)30億澳元。

Afterpay表示，通過(guò)允許人們預(yù)算并實(shí)現(xiàn)他們的生活方式目標(biāo)，同時(shí)避免傳統(tǒng)的債務(wù)陷阱，它正在解決“一個(gè)明確的問(wèn)題”。該公司還表示，它已經(jīng)“適應(yīng)”世界上最大的人口和經(jīng)濟(jì)變化之一，并指出權(quán)力已經(jīng)轉(zhuǎn)移到千禧一代，他們更喜歡借記卡和信用卡，并希望自己花錢(qián)。

在2018財(cái)政年度，Afterpay的稅后凈虧損為900萬(wàn)澳元，而2017年則為960萬(wàn)澳元。您可以在此處看到Afterpay年度股東大會(huì)的演示。下圖來(lái)自Afterpay。

下面的圖11來(lái)自ASIC。

大銀行在看

在塔斯曼銀行游說(shuō)團(tuán)體中，澳大利亞銀行業(yè)協(xié)會(huì)敦促政府立即購(gòu)買(mǎi)，在監(jiān)管保護(hù)傘下向后期運(yùn)營(yíng)商付款。新西蘭銀行家協(xié)會(huì)的一位發(fā)言人表示無(wú)法就此問(wèn)題發(fā)表評(píng)論，也沒(méi)有提供有關(guān)此類(lèi)服務(wù)提供商的信息，而新西蘭消費(fèi)者未對(duì)interest.co.nz的評(píng)論請(qǐng)求作出回應(yīng)。同樣在澳大利亞，費(fèi)爾法克斯報(bào)告 了超過(guò)1600萬(wàn)澳大利亞人的保密選民名單數(shù)據(jù)，現(xiàn)在正在購(gòu)買(mǎi)，支付后期供應(yīng)商和其他公司，以幫助他們識(shí)別潛在客戶。

如果您之前沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)購(gòu)買(mǎi)，請(qǐng)稍后再付款，現(xiàn)在就可以了。你很有可能會(huì)聽(tīng)到更多關(guān)于它的消息。