后期支付服務(wù)的公司在塔斯曼雙方都呈指數(shù)級增長

為消費(fèi)者提供現(xiàn)在購買，后期支付服務(wù)的公司在塔斯曼雙方都呈指數(shù)級增長，而新西蘭和澳大利亞的政治家和監(jiān)管機(jī)構(gòu)正在努力應(yīng)對是否應(yīng)該對新部門進(jìn)行監(jiān)管，如果是，應(yīng)該如何做到這一點(diǎn)。

現(xiàn)在購買，以后付款允許消費(fèi)者立即在店內(nèi)或網(wǎng)上購買和獲得商品和服務(wù)，但隨著時間的推移支付購買。雖然沒有利息費(fèi)用，但延遲付款會收取罰款。

這些公司在他們的網(wǎng)站上宣傳他們正在與他們合作購買的零售商，支付以后的服務(wù)。

每個提供商都有不同的費(fèi)用結(jié)構(gòu)，但常見的費(fèi)用包括設(shè)置和重繪費(fèi)用，常規(guī)帳戶管理或管理費(fèi)用，支付處理費(fèi)用，錯過的支付費(fèi)用和帳戶關(guān)閉費(fèi)用。如果消費(fèi)者按時付款，有些人如PartPay，Afterpay和Oxipay不收取任何費(fèi)用。

“迄今為止他們受到的傷害非常有限”

在新西蘭，最近對消費(fèi)者信貸法的修改并未將這些法律擴(kuò)大到現(xiàn)在的購買范圍，為后期行業(yè)付款。10月，商業(yè)，創(chuàng)新和就業(yè)部(MBIE)發(fā)布了監(jiān)管影響聲明以及政府對“信貸合同和消費(fèi)者金融法”(CCCFA)的擬議修改。

它突顯了現(xiàn)在免息購買的增長，支付后期產(chǎn)品并命名為Afterpay Touch Group的Afterpay，PartPay Limited的PartPay，Laybuy和FlexiGroup的Oxipay作為主要市場參與者。但它表示現(xiàn)在購買，支付以后的服務(wù)不會受到CCCFA的監(jiān)督。

“近年來，信貸市場引入了許多新產(chǎn)品，這些產(chǎn)品具有消費(fèi)者信貸合同的特征，但不屬于CCCFA的嚴(yán)格定義，”MBIE說。

“這些包括免費(fèi)'現(xiàn)在購買，后付款'產(chǎn)品，如Afterpay，PartPay，Laybuy和Oxipay。消費(fèi)者權(quán)益倡導(dǎo)者和一些貸方已經(jīng)對這些產(chǎn)品表示擔(dān)憂，盡管迄今為止他們對這些產(chǎn)品的傷害非常有限。“

“我們目前尚未考慮將它們納入CCCFA的范圍，但如果出現(xiàn)這些產(chǎn)品的變種會導(dǎo)致消費(fèi)者受到傷害，則可以重新考慮這一點(diǎn)。”

“這些交易可能導(dǎo)致消費(fèi)者傷害”

商務(wù)委員會發(fā)言人表示，它已意識到此類購買的增長，并在新西蘭支付后續(xù)計劃。

“這些產(chǎn)品大多數(shù)不是消費(fèi)者信貸合同，供應(yīng)商不受CCCFA的主要消費(fèi)者保護(hù)規(guī)定的約束。這些交易有可能造成消費(fèi)者傷害，我們知道澳大利亞證券和投資委員會(ASIC)最近完成的報告。

“我們目前沒有調(diào)查任何特定的購買，支付以后的計劃。雖然可能存在對這類產(chǎn)品進(jìn)行具體監(jiān)管的情況，但這是MBIE的政策決定。“

去年11月，澳大利亞證券和投資委員會(ASIC)發(fā)布了一份報告，著眼于現(xiàn)在購買，支付后期供應(yīng)商。

審查發(fā)現(xiàn)，提供者正在影響消費(fèi)者，特別是年輕人的消費(fèi)習(xí)慣。該委員會表示，雖然有些人現(xiàn)在購買，但是后期供應(yīng)商提供的固定期限合同最長為56天，金額高達(dá)2,000美元，一些供應(yīng)商提供高達(dá)30,000美元的信貸。

它還發(fā)現(xiàn)，使用購買，現(xiàn)在支付更晚服務(wù)的消費(fèi)者數(shù)量從2015-2016的400,000個客戶增加了五倍，到2017 - 2018年的200萬個(見下圖4)。雖然交易數(shù)量從2016年4月的約50,000增加到2018年6月的190萬(見下圖5)。截至2018年6月30日，現(xiàn)在有超過9.03億澳元的未償還買入，支付了較晚的債務(wù)。

' ASIC正在關(guān)注的一個領(lǐng)域'

“雖然我們的審查發(fā)現(xiàn)許多消費(fèi)者喜歡現(xiàn)在購買，支付以后的安排，并計劃繼續(xù)使用它們，但消費(fèi)者使用這些產(chǎn)品存在一些潛在的風(fēng)險，”ASIC專員Danielle Press說。

“現(xiàn)在的典型購買，支付后來的消費(fèi)者是年輕人，現(xiàn)在購買60%，支付年齡在18至34歲之間的晚期用戶。我們發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在購買，以后支付安排可能會導(dǎo)致一些消費(fèi)者在經(jīng)濟(jì)上過度使用并且可能會支付滯納金。“

Press表示，該行業(yè)的指數(shù)增長以及與之相關(guān)的風(fēng)險意味著它將繼續(xù)成為ASIC持續(xù)關(guān)注的領(lǐng)域。

“我們將瞄準(zhǔn)的一個領(lǐng)域是消費(fèi)者支付的費(fèi)用超過他們現(xiàn)在購買所需的費(fèi)用，以后付款安排，”Press說。“鑒于消費(fèi)者面臨的潛在風(fēng)險，ASIC支持將擬議的產(chǎn)品干預(yù)權(quán)力擴(kuò)展到ASIC法案規(guī)定的所有信貸額度。產(chǎn)品干預(yù)能力將為ASIC提供靈活的工具包，以解決新興產(chǎn)品和服務(wù)，例如立即購買，支付以后的安排。這將確保ASIC能夠在發(fā)現(xiàn)重大消費(fèi)者損害的情況下采取適當(dāng)行動。“

在商業(yè)和消費(fèi)者事務(wù)克里斯·法福伊部長告訴www.interest.co.nz上周他一直在尋找建立新的權(quán)力，允許他來規(guī)范新的信貸產(chǎn)品像現(xiàn)在購買，后付款，因?yàn)樗麄冞M(jìn)入市場。

“我知道新的購買后付款方式，例如Afterpay，其中預(yù)先收到貨物并分期付款而不產(chǎn)生利息。我建議借款人在使用這些產(chǎn)品之前檢查這些產(chǎn)品的狀況，因?yàn)槿绻麄儧]有支付任何分期付款或者延遲付款，可以收取違約費(fèi)用，這些費(fèi)用可能很大。根據(jù)“公平交易法”，任何購買的商品都有通常的消費(fèi)者保護(hù)。“

'立即購買，以后支付的款式不僅限于零售'

PartPay首席執(zhí)行官John O'Sullivan表示，他并不關(guān)心Faafoi的評論。

O'Sullivan表示，PartPay是一家新西蘭公司，于2017年6月推出，其書籍零售商和消費(fèi)者數(shù)量迅速增長。他表示自推出以來已經(jīng)承擔(dān)了超過250,000筆交易。

奧沙利文表示，該公司現(xiàn)在計劃在新西蘭和全球范圍內(nèi)進(jìn)行擴(kuò)張，他表示，現(xiàn)在購買，后付款的模式不一定限于零售。

“它可以應(yīng)用于有付款的任何地方，有人想分開付款。”

奧沙利文稱，PartPay處理的延遲付款水平非常低。

“原因在于產(chǎn)品最終與客戶保持一致，并以他們償還為前提。如果你的帳戶遲到，它會被凍結(jié)，你就不能再花錢了。“

奧沙利文表示，現(xiàn)在購買，支付后期產(chǎn)品，人們不會像使用信用卡那樣產(chǎn)生復(fù)利，而且其處理的交易中有80%涉及使用借記卡進(jìn)行購買。

他說，PartPay的大部分收入來自向零售商收取的費(fèi)用。奧沙利文表示，如果沒有客戶的付款延遲，公司將賺更多的錢，因?yàn)檫@會降低其收債成本。

但他熱衷于聲明該公司的產(chǎn)品不符合傳統(tǒng)消費(fèi)信貸合同的定義，因?yàn)樗麄儾皇杖±⒒蛐刨J費(fèi)用。

奧沙利文表示，盡管一些報道顯示該行業(yè)的目標(biāo)是千禧一代，但這是不正確的。他說，PartPay的目標(biāo)市場遠(yuǎn)比那更廣。他對公司實(shí)施的一些促銷活動進(jìn)行了討論，包括那些有孩子回到學(xué)校并可能需要購買衣服和書籍的父母，或者是為新的學(xué)習(xí)做準(zhǔn)備的大學(xué)生。當(dāng)被問及PartPay客戶最常見的人群時，他會快速回答。

“我們的平均顧客是一位36歲的母親。”

客戶群每月增長15%

FlexiGroup NZ首席執(zhí)行官Chris Lamers表示，它于2017年8月在新西蘭推出了Oxipay。

他說，現(xiàn)在購買，支付后期市場正在蓬勃發(fā)展，公司的客戶群每月增長近15%。

“我們是一個負(fù)責(zé)任的貸方，并努力只向那些處于財務(wù)狀況的人提供貸款，以便輕松償還借入的金額。使用Oxipay產(chǎn)品，為了確定現(xiàn)有的財務(wù)承諾并了解客戶的一般信用健康狀況，我們對每位Oxipay申請人進(jìn)行信用檢查，并且不向有不良信用記錄的客戶提供貸款。

“一旦獲得批準(zhǔn)，我們的絕大多數(shù)客戶群都會使用Oxipay通過將購買成本分?jǐn)偟剿膫€等額付款來有效管理現(xiàn)金流，而不會產(chǎn)生滯納金。此外，總體財務(wù)承諾有限，因?yàn)镺xipay的最高限額為1,000美元。“

當(dāng)被問及一般的Oxipay客戶的人口統(tǒng)計時，Lamers先生說：

“Oxipay客戶的平均年齡為31歲，女性略有偏差。”

Lamers表示，Oxipay的零售合作伙伴需要支付商戶服務(wù)費(fèi)，這是OxiPay的主要收入來源。該公司的網(wǎng)站列出了其書中的一些大牌零售商，包括Briscoes，F(xiàn)armers，Big Save Furniture和Beaurepaires。

他說公司的滯納金僅用于抵消其收債成本。和其他現(xiàn)在購買一樣，向后來的供應(yīng)商支付費(fèi)用，他很想指出Oxipay并沒有向消費(fèi)者提供信用合同。

但Lamers表示，如果政府對CCCFA下的此類提供商進(jìn)行修改，將確保其符合新規(guī)定。與此同時，現(xiàn)在購買，支付后期市場看起來將繼續(xù)其在塔斯曼雙方的強(qiáng)勁增長。

' 定位于世界上最大的人口和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變之一'

上周悉尼先驅(qū)晨報報道稱，盡管參議院對該行業(yè)進(jìn)行了調(diào)查并且持續(xù)存在更大的監(jiān)管威脅，但澳大利亞公司Afterpay Touch Group的股價自2016年以來已上漲983%。該公司現(xiàn)在是美國以及澳大利亞和新西蘭的主要參與者。

當(dāng)Afterpay于2016年3月首次在澳大利亞證券交易所上市時，它擁有100家零售商，38,000名客戶，市值為1.65億澳元?，F(xiàn)在32個月后，它擁有超過250萬客戶，20,000個零售合作伙伴，市值超過30億澳元。

Afterpay表示，通過允許人們預(yù)算并實(shí)現(xiàn)他們的生活方式目標(biāo)，同時避免傳統(tǒng)的債務(wù)陷阱，它正在解決“一個明確的問題”。該公司還表示，它已經(jīng)“適應(yīng)”世界上最大的人口和經(jīng)濟(jì)變化之一，并指出權(quán)力已經(jīng)轉(zhuǎn)移到千禧一代，他們更喜歡借記卡和信用卡，并希望自己花錢。

在2018財政年度，Afterpay的稅后凈虧損為900萬澳元，而2017年則為960萬澳元。您可以在此處看到Afterpay年度股東大會的演示。下圖來自Afterpay。

下面的圖11來自ASIC。

大銀行在看

在塔斯曼銀行游說團(tuán)體中，澳大利亞銀行業(yè)協(xié)會敦促政府立即購買，在監(jiān)管保護(hù)傘下向后期運(yùn)營商付款。新西蘭銀行家協(xié)會的一位發(fā)言人表示無法就此問題發(fā)表評論，也沒有提供有關(guān)此類服務(wù)提供商的信息，而新西蘭消費(fèi)者未對interest.co.nz的評論請求作出回應(yīng)。同樣在澳大利亞，費(fèi)爾法克斯報告 了超過1600萬澳大利亞人的保密選民名單數(shù)據(jù)，現(xiàn)在正在購買，支付后期供應(yīng)商和其他公司，以幫助他們識別潛在客戶。

如果您之前沒有聽說過購買，請稍后再付款，現(xiàn)在就可以了。你很有可能會聽到更多關(guān)于它的消息。