每個(gè)人都應(yīng)該有投資賬戶

投資并不像聽(tīng)起來(lái)那么可怕。 雖然所有的投資都有風(fēng)險(xiǎn)，但并不是所有的投資都有同樣的風(fēng)險(xiǎn)。 在以稅收優(yōu)惠的賬戶進(jìn)入股市之前，你可以在不承擔(dān)太多風(fēng)險(xiǎn)的情況下進(jìn)行投資，并在可能給你帶來(lái)更多回報(bào)的地方進(jìn)行投資。

大多數(shù)退休和相關(guān)賬戶投資于股票市場(chǎng)，但通過(guò)股票、債券、CD、共同基金和其他類(lèi)型的投資組合。 通過(guò)這些類(lèi)型的賬戶進(jìn)行投資的好處是，它們是免稅的（或遞延稅款），在你的口袋里留下了更多的錢(qián)。 在你通過(guò)一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的經(jīng)紀(jì)賬戶玩市場(chǎng)之前，這里是你應(yīng)該最大限度的投資賬戶。

有一個(gè)公司贊助的退休計(jì)劃是開(kāi)始投資的最簡(jiǎn)單的方法之一。 401(k)繳款是從你的工資稅前，并投資于預(yù)定的基金，使所有的猜測(cè)和維持不再投資。 更好的是，一些公司提供雇主匹配，即當(dāng)你的雇主向你的退休基金提供額外的現(xiàn)金。

當(dāng)你把你的401(K)貢獻(xiàn)最大化時(shí)，你的雇主將把你的貢獻(xiàn)匹配到一定的百分比，有時(shí)大約6%。 你能從你的公司得到的錢(qián)越多，當(dāng)你退休的時(shí)候，你就會(huì)有更多的錢(qián)。 如果你的公司不提供匹配，看看他們是否有一個(gè)可用的計(jì)劃。 至少，最大限度地為你的401(K)貢獻(xiàn)。 在2020年，你可以貢獻(xiàn)多達(dá)19,500$。 許多公司的401(K)客戶經(jīng)理都有工具來(lái)幫助你確定什么貢獻(xiàn)率會(huì)讓你達(dá)到最大貢獻(xiàn)。

如果你已經(jīng)達(dá)到了工作資助的退休計(jì)劃的最大繳款額，或者你沒(méi)有可用的繳款額，那就開(kāi)立一個(gè)退休賬戶。

個(gè)人退休賬戶(IRA)最適合那些在公司沒(méi)有401(K)選項(xiàng)、自營(yíng)職業(yè)者或正在尋找更多投資現(xiàn)金的方式的人。 兩個(gè)最受歡迎的是傳統(tǒng)的愛(ài)爾蘭共和軍和羅斯愛(ài)爾蘭共和軍（以1997年建立這一機(jī)制的立法的主要發(fā)起人威廉·羅斯的名字命名）。 主要的區(qū)別是你的納稅方式。 對(duì)于傳統(tǒng)的IRA，貢獻(xiàn)和收入是遞延稅，但你的分配是征稅時(shí)，你退休。 當(dāng)你年滿70歲半的時(shí)候，要求的最小分配就開(kāi)始了，當(dāng)你需要從你的帳戶中提取最小的時(shí)候。 Roth IRAs在繳款時(shí)征稅，或者當(dāng)你向IRA添加資金時(shí)，你的收益和分配是免稅的。 羅斯愛(ài)爾蘭共和軍沒(méi)有RMD，所以你不需要退出，除非你想。

雖然您可以擁有盡可能多的IRAs，但您只能貢獻(xiàn)年度最大值。 為2020年，最高為6000$.. 羅斯愛(ài)爾蘭共和軍也受到收入限制。 對(duì)于2020年，你修改后的調(diào)整后的毛收入需要不到124，000$，如果你是單獨(dú)提交的（196，000$，如果你是已婚，共同提交），以貢獻(xiàn)全部的6000$。 如果你超過(guò)了收入門(mén)檻，但仍然想要一個(gè)RothIRA，你可以打開(kāi)一個(gè)傳統(tǒng)的IRA，然后轉(zhuǎn)換它。 這被稱為后門(mén)RothIRA。

保健服務(wù)管理局是專(zhuān)門(mén)用于保健開(kāi)支的儲(chǔ)蓄賬戶。 HSA的捐款、收入和分配都是免稅的。 如果你的雇主提供HSA，你可以直接從你的工資中繳款。 HSA不是FSA（見(jiàn)下文）；FSA只能通過(guò)雇主提供，而您可以自己獲得HSA。

如果你今年不使用你的HSA的錢(qián)，你可以把它轉(zhuǎn)到下一年。 這樣，當(dāng)健康需要出現(xiàn)時(shí)，你就可以使用它。 HSA資金不僅用于緊急情況，還可以用于大多數(shù)健康、牙科和心理健康需求。 在2020年，你可以為個(gè)人捐款3550$（或?yàn)榧彝ゾ杩?100$）。

只有當(dāng)你有一個(gè)高可扣除的健康計(jì)劃時(shí)，HSA才是可用的。 如果你有很多與醫(yī)療相關(guān)的需求，需要較低的扣除額，HSA可能不是你最好的投資。 但是，如果你沒(méi)有很多健康需求，只想存錢(qián)以防萬(wàn)一，這種類(lèi)型的帳戶可能對(duì)你有用。

一些公司提供彈性支出賬戶，有時(shí)被稱為彈性支出安排。 FSA讓你把你收入的一部分貢獻(xiàn)給符合條件的開(kāi)支，比如醫(yī)療保健或依賴護(hù)理。

FSA的資金必須在年底前使用，盡管由個(gè)人雇主給予寬限期來(lái)使用或失去它。

由于，許多兒童保育中心關(guān)閉，許多夏令營(yíng)緊隨其后。 這導(dǎo)致了許多FSA供應(yīng)商讓你暫時(shí)停止捐款，如果你計(jì)劃使用你的FSA相關(guān)的育兒費(fèi)用。 捐款的最高數(shù)額視其用途而定。 例如，如果你把它作為一個(gè)健康儲(chǔ)蓄計(jì)劃，你可以貢獻(xiàn)最多$2,750（這一數(shù)額對(duì)家庭或單一申報(bào)者是相同的）。 對(duì)于受撫養(yǎng)人的照顧，你可以為個(gè)人和已婚人士共同提交最多5,000$。

一個(gè)529儲(chǔ)蓄計(jì)劃是一個(gè)教育儲(chǔ)蓄計(jì)劃，工作就像羅斯愛(ài)爾蘭共和軍。 您的稅后貢獻(xiàn)被投資于不同類(lèi)型的投資，如共同基金。 收入和分配是免稅的，只要他們用于合格的教育費(fèi)用。

費(fèi)用不僅限于學(xué)費(fèi)和其他費(fèi)用，還可以用于食宿、搬家、設(shè)備和其他相關(guān)用品。 如果你把它花在不合格的費(fèi)用上，你可能會(huì)面臨10%的稅收處罰。

如果你為你的孩子打開(kāi)了529個(gè)計(jì)劃，但他們不使用，你可以把它轉(zhuǎn)移到另一個(gè)家庭成員（包括你自己）。 你可以用這些資金支付大學(xué)學(xué)費(fèi)，但529筆資金也可以用于K-12教育費(fèi)用，比如特許學(xué)?；蛩搅W(xué)校。

還有529個(gè)預(yù)付的大學(xué)計(jì)劃，讓你按今天的費(fèi)率預(yù)付孩子的學(xué)費(fèi)。 因?yàn)榇髮W(xué)的費(fèi)用每年都在增加，所以在孩子進(jìn)入大學(xué)的時(shí)候鎖定現(xiàn)在的利率可以讓你節(jié)省更多的錢(qián)。 但它們只適用于州內(nèi)公立大學(xué)，而且還不廣泛。 目前，美國(guó)有18個(gè)預(yù)付學(xué)費(fèi)計(jì)劃。