高盛的Apple Card發(fā)布會讓人無法回答問題

在大肆宣傳推出高盛的第一張信用卡的，在聯(lián)想與蘋果，留下了一些懸而未決的關(guān)鍵問題-其中并非最不重要的，什么是信用額度和利率，作為它試圖在贏得份額的銀行將提供腐敗競爭市場?

蘋果卡將于今年夏天在萬事達(dá)卡網(wǎng)絡(luò)上推出，是高盛首次涉足信用卡，對銀行財務(wù)業(yè)績的最終影響取決于它在擴(kuò)大信貸方面的積極程度。

其個人理財平臺Marcus成立于2016年，迄今為止包括高收益儲蓄賬戶，個人貸款和數(shù)字金融規(guī)劃工具 - 所有這些都是吸引穩(wěn)定，低成本資金并使銀行資源多樣化的戰(zhàn)略的一部分。收入。

雖然馬庫斯目前累積了450億美元的存款和50億美元的消費(fèi)貸款，但相對于整個高盛來說，這仍然很小，去年的資產(chǎn)負(fù)債表為9330億美元和105億美元。

在周一蘋果公司的產(chǎn)品發(fā)布會上，首席執(zhí)行官蒂姆庫克表示，Apple Card將成為“50年來最大的卡片創(chuàng)新”。高盛(Goldman Sachs)首席執(zhí)行官大衛(wèi)•所羅門(David Solomon)對此表示贊同，稱“Apple Card完全改變了信用卡體驗”。

然而，從目前為止我們對Apple Card的了解來看，它沒有任何單一的功能，使其與發(fā)卡機(jī)構(gòu)，卡網(wǎng)絡(luò)或金融科技公司已經(jīng)提供的功能區(qū)別開來 - 除了沒有數(shù)字的光滑外觀的鈦卡外或到期日期(在線購買時，卡用戶需要從他們的iPhone上的數(shù)字錢包訪問他們的帳號)。

“他們正在整合已經(jīng)存在的所有一次性產(chǎn)品，”Aite Group的凱文莫里森說。

根據(jù)卡片分析師螞蟻墨卡托咨詢公司的Brian Riley的說法，基本信貸提供 - 所有購買的2%現(xiàn)金返還以及沒有年度，延遲或其他費(fèi)用的組合 - 在行業(yè)中“罕見但不獨(dú)特”。

萊利先生說，現(xiàn)金返還將每天向持卡人提供，而不是在月底與其他卡一起使用，這是“整潔”，但他指出，在一個信用卡賬戶上，每年收費(fèi)2萬美元，平均每天的獎勵將達(dá)到約1.10美元。因此該功能“仍處于如此區(qū)域”。

而且他補(bǔ)充說，消費(fèi)者“已經(jīng)有四張其他卡片在他們的錢包里。你仍然要與花旗銀行，大通和其他人競爭。它不會是在公園散步。“

莫里森先生表示贊同：“這是你錢包里已經(jīng)存在的問題。。。什么迫使我申請這張Apple卡?我選擇了其他卡片是有原因的。“

鑒于近年來卡網(wǎng)絡(luò)增加了許多新的安全功能，并且財務(wù)規(guī)劃是最熱門的領(lǐng)域之一，其他兩個關(guān)鍵功能 - 增強(qiáng)隱私和安全性以及財務(wù)規(guī)劃工具 - 的消費(fèi)者吸引力仍有待觀察。金融科技創(chuàng)新。去年，當(dāng)高盛收購初創(chuàng)公司Clarity Money 時收購了一筆未公開的金額。

但是，Apple將其他人開發(fā)的創(chuàng)新 - 從觸摸屏手機(jī)到MP3音樂文件播放器 - 匯集到一起，其視覺吸引力，易用性，可靠性和安全性使其在市場上占據(jù)主導(dǎo)地位。問題是Apple Card是否就是這樣的。

Apple設(shè)計的產(chǎn)品旨在引導(dǎo)消費(fèi)者使用Apple Pay直接通過手機(jī)付款。事實(shí)上，Apple表示它的設(shè)計“用于在尚未接受Apple Pay的地方購物”的實(shí)體卡，并且直接使用該卡而不使用Apple Pay，僅向用戶提供1%的現(xiàn)金返還。而且這張卡本身將缺少非接觸式芯片，所以非接觸式支付 - 今年在美國大規(guī)模推出 - 只能通過iPhone本身來實(shí)現(xiàn)。

如果這意味著Apple Card最初只會吸引利基觀眾，那么這可能適合高盛。所羅門先生在2018年給股東的信中說：“我們認(rèn)識到新興的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況，并且隨著我們業(yè)務(wù)的發(fā)展，我們將繼續(xù)關(guān)注我們在這個周期中的位置。”