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在大肆宣傳推出高盛的第一張信用卡的,在聯(lián)想與蘋果,留下了一些懸而未決的關(guān)鍵問題-其中并非最不重要的,什么是信用額度和利率,作為它試圖在贏得份額的銀行將提供腐敗競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)?
蘋果卡將于今年夏天在萬事達(dá)卡網(wǎng)絡(luò)上推出,是高盛首次涉足信用卡,對(duì)銀行財(cái)務(wù)業(yè)績(jī)的最終影響取決于它在擴(kuò)大信貸方面的積極程度。
其個(gè)人理財(cái)平臺(tái)Marcus成立于2016年,迄今為止包括高收益儲(chǔ)蓄賬戶,個(gè)人貸款和數(shù)字金融規(guī)劃工具 - 所有這些都是吸引穩(wěn)定,低成本資金并使銀行資源多樣化的戰(zhàn)略的一部分。收入。
雖然馬庫(kù)斯目前累積了450億美元的存款和50億美元的消費(fèi)貸款,但相對(duì)于整個(gè)高盛來說,這仍然很小,去年的資產(chǎn)負(fù)債表為9330億美元和105億美元。
在周一蘋果公司的產(chǎn)品發(fā)布會(huì)上,首席執(zhí)行官蒂姆庫(kù)克表示,Apple Card將成為“50年來最大的卡片創(chuàng)新”。高盛(Goldman Sachs)首席執(zhí)行官大衛(wèi)•所羅門(David Solomon)對(duì)此表示贊同,稱“Apple Card完全改變了信用卡體驗(yàn)”。
然而,從目前為止我們對(duì)Apple Card的了解來看,它沒有任何單一的功能,使其與發(fā)卡機(jī)構(gòu),卡網(wǎng)絡(luò)或金融科技公司已經(jīng)提供的功能區(qū)別開來 - 除了沒有數(shù)字的光滑外觀的鈦卡外或到期日期(在線購(gòu)買時(shí),卡用戶需要從他們的iPhone上的數(shù)字錢包訪問他們的帳號(hào))。
“他們正在整合已經(jīng)存在的所有一次性產(chǎn)品,”Aite Group的凱文莫里森說。
根據(jù)卡片分析師螞蟻墨卡托咨詢公司的Brian Riley的說法,基本信貸提供 - 所有購(gòu)買的2%現(xiàn)金返還以及沒有年度,延遲或其他費(fèi)用的組合 - 在行業(yè)中“罕見但不獨(dú)特”。
萊利先生說,現(xiàn)金返還將每天向持卡人提供,而不是在月底與其他卡一起使用,這是“整潔”,但他指出,在一個(gè)信用卡賬戶上,每年收費(fèi)2萬美元,平均每天的獎(jiǎng)勵(lì)將達(dá)到約1.10美元。因此該功能“仍處于如此區(qū)域”。
而且他補(bǔ)充說,消費(fèi)者“已經(jīng)有四張其他卡片在他們的錢包里。你仍然要與花旗銀行,大通和其他人競(jìng)爭(zhēng)。它不會(huì)是在公園散步。“
莫里森先生表示贊同:“這是你錢包里已經(jīng)存在的問題。。。什么迫使我申請(qǐng)這張Apple卡?我選擇了其他卡片是有原因的。“
鑒于近年來卡網(wǎng)絡(luò)增加了許多新的安全功能,并且財(cái)務(wù)規(guī)劃是最熱門的領(lǐng)域之一,其他兩個(gè)關(guān)鍵功能 - 增強(qiáng)隱私和安全性以及財(cái)務(wù)規(guī)劃工具 - 的消費(fèi)者吸引力仍有待觀察。金融科技創(chuàng)新。去年,當(dāng)高盛收購(gòu)初創(chuàng)公司Clarity Money 時(shí)收購(gòu)了一筆未公開的金額。
但是,Apple將其他人開發(fā)的創(chuàng)新 - 從觸摸屏手機(jī)到MP3音樂文件播放器 - 匯集到一起,其視覺吸引力,易用性,可靠性和安全性使其在市場(chǎng)上占據(jù)主導(dǎo)地位。問題是Apple Card是否就是這樣的。
Apple設(shè)計(jì)的產(chǎn)品旨在引導(dǎo)消費(fèi)者使用Apple Pay直接通過手機(jī)付款。事實(shí)上,Apple表示它的設(shè)計(jì)“用于在尚未接受Apple Pay的地方購(gòu)物”的實(shí)體卡,并且直接使用該卡而不使用Apple Pay,僅向用戶提供1%的現(xiàn)金返還。而且這張卡本身將缺少非接觸式芯片,所以非接觸式支付 - 今年在美國(guó)大規(guī)模推出 - 只能通過iPhone本身來實(shí)現(xiàn)。
如果這意味著Apple Card最初只會(huì)吸引利基觀眾,那么這可能適合高盛。所羅門先生在2018年給股東的信中說:“我們認(rèn)識(shí)到新興的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況,并且隨著我們業(yè)務(wù)的發(fā)展,我們將繼續(xù)關(guān)注我們?cè)谶@個(gè)周期中的位置。”
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