新的信用評(píng)分變化有助于消費(fèi)者和貸方

讓我們?cè)L問(wèn)您的更多數(shù)據(jù)，也許我們會(huì)給您更高的信用評(píng)分。

這是Experian Boost和UltraFICO得分背后的潛在承諾。來(lái)自?xún)蓚€(gè)信譽(yù)最大的名字的這些新產(chǎn)品代表了信用評(píng)分領(lǐng)域的一個(gè)重大變化：數(shù)百名幾乎沒(méi)有信用記錄的消費(fèi)者可能很快就可以通過(guò)分享他們的手機(jī)和公用事業(yè)賬單支付歷史或其他來(lái)改變這一點(diǎn)。來(lái)自個(gè)人銀行賬戶(hù)的信息。

這對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)可能是一件大事。這些產(chǎn)品背后的公司 - 信用評(píng)分巨頭FICO，三巨頭信貸局Experian和數(shù)據(jù)公司Finicity - 表示他們最終可能會(huì)為許多美國(guó)人帶來(lái)更高的信用評(píng)分和更多的信用卡，個(gè)人貸款和其他類(lèi)型的信貸。

然而，對(duì)于貸方而言，這是一個(gè)更大的交易 - 而且這確實(shí)是重點(diǎn)。最終，這些舉措是為貸方提供一個(gè)更大的池塘，以便為商業(yè)捕魚(yú)。貸款人而不是消費(fèi)者是信用局和信用評(píng)級(jí)公司的主要客戶(hù)，貸款人渴望尋找新的方式來(lái)尋找他們?cè)緯?huì)忽視的信譽(yù)良好的借款人，或者通過(guò)向借款人提供比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更具吸引力的條款來(lái)獲取市場(chǎng)份額。

未來(lái)將發(fā)生重大變化

UltraFICO和Experian Boost兩者都將在2019年推出至少作為試點(diǎn)計(jì)劃，依賴(lài)于消費(fèi)者選擇提供關(guān)于他們自己的關(guān)鍵信息：

使用Experian Boost，您可以訪問(wèn)手機(jī)和公用事業(yè)賬單的付款歷史記錄。

使用UltraFICO，您可以訪問(wèn)有關(guān)您的銀行帳戶(hù)的一些基本信息。不涉及交易數(shù)據(jù)，但平均余額，賬戶(hù)年齡和活動(dòng)頻率都是可能的。

在這兩種情況下，都會(huì)持續(xù)跟蹤信息。雖然Experian Boost不會(huì)追蹤錯(cuò)過(guò)的付款，但如果消費(fèi)者停止支付賬單三個(gè)月，則信息和相關(guān)提升將從報(bào)告中刪除。如果消費(fèi)者選擇撤銷(xiāo)訪問(wèn)權(quán)限，則跟蹤也會(huì)停止，并且信息將完全從信用報(bào)告中刪除。

好久不見(jiàn)了

貸款人和信用評(píng)分行業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)一直尋求對(duì)非傳統(tǒng)信貸形式的賬戶(hù)進(jìn)行可靠，一致的數(shù)據(jù)訪問(wèn)。數(shù)以百萬(wàn)計(jì)的美國(guó)人從未退出貸款，因此他們沒(méi)有信用記錄，這意味著銀行并不真正知道貸款是否有風(fēng)險(xiǎn)。這使得這些人很難獲得信用卡或個(gè)人貸款，迫使他們依賴(lài)發(fā)薪日貸款等產(chǎn)品。然而，大多數(shù)美國(guó)人都有手機(jī)和水電費(fèi)。我們的想法是，如果銀行能夠看到這些人在支付這些賬單方面做得多好，他們就可以開(kāi)始了解這些人對(duì)他們的資金負(fù)責(zé)。

然而，過(guò)去很難收集這類(lèi)數(shù)據(jù)。Experian Boost和UltraFICO都表示他們將通過(guò)讓消費(fèi)者直接向局方提供它來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題。從理論上講，這為消費(fèi)者提供了他們以前從未有過(guò)的大量機(jī)會(huì)，這幾乎肯定是好消息。許多美國(guó)人都渴望以更合理的條件獲得信貸，但卻無(wú)法獲得資格。

也就是說(shuō)，云仍然籠罩在所有這一切之上。美國(guó)人已經(jīng)陷入了沉重的債務(wù)之中，而這些變化可能使他們獲得更多的債務(wù)。考慮到這一點(diǎn)，消費(fèi)者記住這一點(diǎn)從未如此重要：僅僅因?yàn)橛腥藭?huì)給你貸款，這并不意味著你應(yīng)該接受它。