周小川談支付系統(tǒng)：商業(yè)銀行應(yīng)如何應(yīng)對(duì)數(shù)字化時(shí)代？

近日，中國(guó)金融學(xué)會(huì)第七屆理事會(huì)會(huì)長(zhǎng)、中國(guó)央行原行長(zhǎng)周小川在“2023中國(guó)金融學(xué)會(huì)學(xué)術(shù)年會(huì)暨中國(guó)金融論壇年會(huì)”上發(fā)表演講，談及支付系統(tǒng)和商業(yè)銀行個(gè)貸模式的演變與現(xiàn)代化的關(guān)系。周小川表示，他一直在關(guān)注支付系統(tǒng)和數(shù)字貨幣的發(fā)展，認(rèn)為它們的服務(wù)對(duì)象是實(shí)體經(jīng)濟(jì)，而商業(yè)銀行則是過(guò)去支付系統(tǒng)的主力。但隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行的步伐似乎慢了一些，客觀地說(shuō)，也丟失了不少市場(chǎng)份額?，F(xiàn)在，許多商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)反而需要依靠平臺(tái)公司。

在數(shù)字貨幣出現(xiàn)后，人民銀行出臺(tái)的設(shè)計(jì)方案是雙層系統(tǒng)，既有中央銀行，也有商業(yè)銀行、平臺(tái)公司、電信公司等參與，但進(jìn)展仍需進(jìn)一步提高。周小川表示，支付系統(tǒng)的未來(lái)發(fā)展需要更多的研究和探討，看看下一步應(yīng)該怎么辦。

另一個(gè)現(xiàn)象是，以互聯(lián)網(wǎng)為入口，許多企業(yè)都在推行數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型的個(gè)貸業(yè)務(wù)，特別是無(wú)指向型的消費(fèi)信貸。周小川提到，這些消費(fèi)貸款的發(fā)展存在一些問(wèn)題，包括軟暴力催貸和道德方面的考慮，需要設(shè)定一定的財(cái)務(wù)紀(jì)律，讓年輕一代有自我約束。而一些數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型的個(gè)貸則主要是看借貸人的財(cái)產(chǎn)、家庭背景、朋友圈等來(lái)決定是否搞個(gè)貸，從ESG角度是否合適是個(gè)問(wèn)題。此外，許多P2P網(wǎng)貸企業(yè)過(guò)去搞這種業(yè)務(wù)而出現(xiàn)了全面崩塌，也涉及到是否真正保護(hù)個(gè)人隱私的問(wèn)題，包括是否存在違反隱私法律法規(guī)的行為，以及洗錢(qián)和為賭博進(jìn)行支付等業(yè)務(wù)。

從商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)來(lái)看，一些商業(yè)銀行覺(jué)得自己比不過(guò)平臺(tái)，就干脆靠平臺(tái)或者靠金融科技（Fintech）公司。但聯(lián)合消費(fèi)貸的不良率卻很高，也存在內(nèi)部推諉的因素。周小川認(rèn)為，個(gè)貸和消費(fèi)貸當(dāng)前的市場(chǎng)需求仍然很大，但需要仔細(xì)考慮什么樣的消費(fèi)應(yīng)該受鼓勵(lì)，什么樣的消費(fèi)模式不可持續(xù)，對(duì)此也應(yīng)該有一個(gè)清醒的認(rèn)識(shí)。他建議，消費(fèi)貸款應(yīng)該有明確的用途，不能被用于奢侈消費(fèi)或高風(fēng)險(xiǎn)投資。同時(shí)，貸款機(jī)構(gòu)需要更加關(guān)注借款人的還款能力，防止過(guò)度放貸和貸款違約。

周小川強(qiáng)調(diào)，商業(yè)銀行需要跟上數(shù)字化的步伐，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力和市場(chǎng)服務(wù)能力。這意味著商業(yè)銀行需要加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析能力，積極探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型的道路，提高自身的技術(shù)和服務(wù)水平，以更好地滿足客戶(hù)需求。

他還表示，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該積極引導(dǎo)和規(guī)范消費(fèi)貸款市場(chǎng)，加強(qiáng)監(jiān)管力度，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要鼓勵(lì)創(chuàng)新和發(fā)展符合可持續(xù)發(fā)展要求的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，促進(jìn)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

商業(yè)銀行需要關(guān)注支付系統(tǒng)和數(shù)據(jù)使用，尤其是征信系統(tǒng)的發(fā)展和使用。消費(fèi)貸和個(gè)貸市場(chǎng)需求仍然很大，但需要仔細(xì)考慮哪些消費(fèi)應(yīng)該受鼓勵(lì)，并細(xì)分業(yè)務(wù)。個(gè)體經(jīng)營(yíng)貸款對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)很重要，但需要研究和論證如何發(fā)展。同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)關(guān)注環(huán)境、社會(huì)和治理問(wèn)題（ESG）。在這個(gè)過(guò)程中，商業(yè)銀行需要重視人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，但要冷靜看待并注意區(qū)分哪些數(shù)據(jù)對(duì)銀行有用。商業(yè)銀行的發(fā)展是不斷創(chuàng)新和探索的過(guò)程，需要不斷比較和改進(jìn)。