您的收入 預(yù)期壽命和潛在的配偶福利都很重要

您可能聽過警告故事，建議老年人盡可能長時間地開始申請社會保障福利，因為如果您延遲，您收到的金額會更大。

這是真的!在完全退休年齡(FRA)之前接受社會保障的人將會看到比他們等到FRA或更長時間之前更少的月度檢查。FRA由社會保障局(SSA)決定，它基于您的出生年份。1943年至1954年間出生的人的FRA是66，對于1960年及以后出生的人來說是67，對于1955年到1959年之間出生的人，它是66和一定月份的某種組合。

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換句話說，如果您在66歲的FRA中每月收到2000美元的社會保障金，但是您決定在62歲時盡早開始領(lǐng)取福利金，那么您將只獲得該金額的75%，相當(dāng)于1,500美元。如果您在63歲退休，福利將是FRA級別的80%，如果您在64歲退休，則為86.7%;如果您在65歲退休，則為93.3%。如果您在達(dá)到F??RA之前開始申請福利，您的福利將終生減少。

福利的大幅下降是財務(wù)顧問經(jīng)常建議人們盡可能延遲申領(lǐng)社會保障福利的原因之一。等待的另一個原因是，在您達(dá)到FRA和70歲之間，每年的收益大約增加8%。因此，如果您的FRA為66且等到70要求，您將永久收到每月支票金額高出32%的金額。比如果你開始從你的FRA中獲取福利。獎金在70歲時最大，所以等到你達(dá)到那個年齡，你就會最大化你的收益。

但在62歲時采取社會保障是普遍的; 42%的男性和48%的女性做到了這一點(diǎn)。盡可能早地采取社會保障的理由有三個。

你需要錢

如果你真的需要錢來維持生計，那么62歲的社會保障是一個非常有吸引力的選擇。通過失業(yè)，疾病或受傷被迫提前退休在今天的老年人中比在幾十年前更常見。

50多歲及以上的成年人比以往更多地失去工作，嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)后果會影響他們以后的生活。根據(jù)城市研究所的數(shù)據(jù)，在過去的25年中，56%的50歲以上的成年人失去了非自愿的失業(yè)(裁員，因監(jiān)督員的困難而被辭退，或者錯過晉升)。之前只有10%的人獲得了與以前一樣多的收入。事實上，這些工人的平均收入在接下來的幾年中下降了42%，他們退休的中位數(shù)收入比未經(jīng)歷非自愿失業(yè)的同齡人低14%。

感到被迫退休的人的比例急劇攀升。1998年，三分之一的新退休人員認(rèn)為他們的退休生活全部或部分被迫; 在2014年，55%的人做到了。

健康也是許多提前退休的重要原因。根據(jù)城市研究所的數(shù)據(jù)，在美國老年人中，有8%由于健康問題而非自愿離職。更多退休人員可能會覺得健康問題使他們難以工作或通過退休來改善他們的疾病管理。

你認(rèn)為自己活得不夠長，以后可以從更大的檢查中受益

根據(jù)美國疾病控制和預(yù)防中心的數(shù)據(jù)，美國人的平均預(yù)期壽命目前超過78歲，但您的個人情況可能有所不同。如果您的家族病史表明您的生命可能明顯短于78歲，那么盡早開始申請福利可能是明智之舉。否則，如果你沒有足夠長的時間享受那些更大的延遲支票，延遲福利可能會讓你短暫改變。

雖然不可能確定個人的生命周期，但為了舉個例子，讓我們假設(shè)您的直系親屬中沒有人曾經(jīng)過70歲 - 這是您可能會遵循的模式。

您的FRA為66美元時，您的社會保障金將為2,000美元。如果您在FRA領(lǐng)取社會保障金，而您在70歲時死亡，則您每年可獲得24,000美元的社會保障福利金，為期四年，即96,000美元。但是，如果你決定以62美元的價格減少1,500美元的收益，你將在8年內(nèi)每年獲得18,000美元，或144,000美元。通過在62歲時獲得社會保障，您在生命周期內(nèi)的支出將大大增加。

建立社會保障，從理論上講，無論受益人何時決定采用這些福利，福利最終都會達(dá)到相同的數(shù)額。您可以選擇較早開始的較小金額(更多支票，但每個金額較少)或較晚開始的金額較少(支票較少，但每個支票更多)。如上所述的計算可以幫助您確定哪種更為謹(jǐn)慎。

3.您有權(quán)享受配偶福利

如果您有資格享受配偶福利，只要您的配偶領(lǐng)取社會保障福利金，您就可以在62歲時領(lǐng)取。配偶福利適用于一生中收入低于其配偶的配偶，旨在提供高達(dá)50%的主要養(yǎng)家者的社會保障福利金額。

如果在較低收入者達(dá)到他或她的FRA之前采取配偶福利將會減少，但與常規(guī)福利不同，如果延遲超過較高收入者的FRA，支票金額不會上升。此外，配偶福利不會影響主要養(yǎng)家者在其常規(guī)社會保障福利中獲得的金額。

這是一個例子，說明當(dāng)一個配偶沒有為工資工作時它是如何運(yùn)作的：收入較高的配偶在FRA為66時獲得2,000美元而收入較低的配偶沒有得到社會保障福利，因為他們從未為工資工作，而是提高工資在家里的家庭。

收入較低的配偶可以在FRA獲得50%的高收入者福利，即1,000美元。如果兩人都延遲到他們的FRA，這對夫婦的收入將是3,000美元。

但如果收入較低的配偶決定在62歲退休，這些福利將減少30%。因此，當(dāng)收入較高的配偶退休時他們的FRA為66，他們會收到2,000美元。如果收入較低的配偶在62歲時獲得配偶福利，則總計700美元。因此，這對夫婦共收到2,700美元。

但是，如果配偶雙方都工作，SSA將每個人的社會保障福利基于每個配偶自己的工作記錄。工作配偶仍然可以享受配偶福利，只要他們自己的福利少于高收入配偶福利的50%。

例如，如果收入較高的配偶有權(quán)在FRA獲得2,000美元，那么收入較低的配偶在FRA有權(quán)獲得500美元。由于低收入配偶的收益低于收入較高的配偶的收益的50%，較低收入者可以獲得配偶福利，使其總收入高達(dá)收入者的50%。在這種情況下，500美元的配偶福利加上他們自己記錄的福利，將使他們在FRA的個人總額達(dá)到1000美元，這是收入較高的配偶福利的50%。

如果收入較低的配偶決定開始申請62而不是66的FRA，那么，他們自己的福利將減少25%，配偶福利將減少30%。因此，他們在62歲時的總收益為725美元，而不是1,000美元。

讓我們看一個更具說明性的例子，一個收入較低的配偶，其自己的記錄提供的收益高于收入較高的配偶的50%。假設(shè)收入較高的配偶在FRA獲得2,000美元，而收入較低的配偶在FRA獲得1,200美元的社會保障福利。在這種情況下，低收入配偶在任何年齡都無權(quán)享受配偶福利，因為1,200美元超過2,000美元的50%。

如果你出生于1954年1月2日之前......

這里有一個最后的皺紋。如果他們在1954年1月2日之前出生，那么有資格獲得配偶社會保障福利和福利的人可以選擇只獲得配偶福利。如果這些人在62歲時獲得配偶福利，則可以享受配偶福利。減少百分比，但有一個優(yōu)勢：個人和他或她的配偶理論上可以推遲在他們自己的工作記錄上采取社會保障，從而確保他們在FRA和70歲之間每年大約8%的加息。這允許但是，在收到一些付款的同時，收益最大化，這不是1954年1月2日或之后出生的人的選擇。