IRS規(guī)則可以幫助您的退休收入策略

對于年齡在70歲及以上的退休人員，國稅局要求最低分配(RMD)的年終截止日期即將到來。這些IRS規(guī)則要求您從傳統(tǒng)的IRA和基于工作的儲(chǔ)蓄計(jì)劃中提取最低金額，如401(k)。如果您沒有至少取出所要求的最低要求，則每年退出的任何不足都將受到50%的罰款 - 因此，至少要做出最低限度的退出以避免這種懲罰是明智之舉。

如果您以前從未處理過此要求，您可能會(huì)認(rèn)為它提供了一種路線圖，可以從您的退休儲(chǔ)蓄中進(jìn)行適當(dāng)?shù)奶峥?。但是，RMD實(shí)際上并不打算以這種方式使用。相反，它的主要目的是將您的儲(chǔ)蓄納入所得稅，因?yàn)楫?dāng)您向退休賬戶繳納稅款時(shí)，您沒有繳納稅款。有一個(gè)例外：RMD也適用于從羅斯401(k)賬戶提款，即使這些提款不包括在您的應(yīng)稅收入中。RMD不適用于Roth IRA。

盡管如此，許多退休人員還是使用RMD來確定他們從儲(chǔ)蓄中退出的年度金額。這是一個(gè)合理的策略嗎?答案取決于您的目標(biāo)和目標(biāo)。讓我們來看看。例如，假設(shè)您在12月31日有退休儲(chǔ)蓄10萬美元，并且您第一次受到規(guī)則的約束，因?yàn)槟衲甑哪挲g達(dá)到了70歲。你的RMD是3,650美元(這是100,000美元的3.65%)。如果您想使用RMD方法確定年齡70½之前的提款金額，您可以使用3.5%的簡單提款率。

RMD確實(shí)有一些功能，代表退出投資儲(chǔ)蓄的最佳實(shí)踐。首先，該方法每年調(diào)整您的提款以反映投資回報(bào) - 有利的回報(bào)可以提高您的提款，而不良的回報(bào)將減少它們。這比每年提取固定金額更為可取，而忽略了投資回報(bào)。

其次，退出百分比每年都會(huì)增加，會(huì)自動(dòng)調(diào)整您的剩余壽命，隨著年齡的增長而減少。

RMD的一個(gè)顯著優(yōu)勢是大多數(shù)IRA或401(k)計(jì)劃管理員可以輕松地為您確定合適的金額，因此您無需進(jìn)行復(fù)雜的計(jì)算。許多人還會(huì)自動(dòng)以您選擇的頻率向您支付RMD，例如每月，每季度或每年。

一個(gè)好的策略可能是在日歷年開始后盡快從您投資的資產(chǎn)中提取總RMD金額，并指示您的IRA或401(k)管理員將其以電子方式轉(zhuǎn)移到您的支票或儲(chǔ)蓄賬戶。您可以在一年中根據(jù)需要提取金額以支付您的生活費(fèi)用。通過這種方法，您的提款金額將不會(huì)受到全年投資波動(dòng)的影響。

兩步法

斯坦福長壽中心最近的一項(xiàng)研究系統(tǒng)地比較了292種不同的退休收入策略，包括優(yōu)化社會(huì)保障福利，系統(tǒng)從投資資產(chǎn)中提取以及購買終身年金。它提出了所謂的“ 退休策略中的安全支出”作為退休收入策略的有力競爭者。它有兩個(gè)步驟：

通過周到的延遲策略優(yōu)化社會(huì)保障。

使用IRS RMD 確定年度提款，同時(shí)將您的儲(chǔ)蓄投資于普通股指數(shù)基金，目標(biāo)日期基金或平衡基金。

這種策略與更復(fù)雜的策略相比是有利的。

盡管如此，使用IRS RMD來確定您的年度提款還有一些缺點(diǎn)：

如果您對股票進(jìn)行重大分配，則提款金額可能會(huì)逐年波動(dòng)。這是否是一個(gè)問題取決于您依靠提款來滿足基本生活費(fèi)用的程度。有些人可能不會(huì)容忍由于股市下跌導(dǎo)致的支出減少，或者更糟糕的是，崩潰。如果是這種情況，請考慮將部分儲(chǔ)蓄投資于不受投資波動(dòng)影響的低成本固定收益年金。

例如，如果您想在退休的早期旅行時(shí)仍然活躍和健康，那么您可能想要提取超過RMD的費(fèi)用。在這種情況下，您可以留出一個(gè)“有趣的桶”，等于您想要在您的年復(fù)一年中花費(fèi)的額外金額的估計(jì)值。假設(shè)您希望在退休后的前10年每年花費(fèi)5,000美元。然后，您將從剩余的退休儲(chǔ)蓄中留出50,000美元，從該金額中提取RMD，并從您的“有趣桶”中提取5,000美元。

無論你決定做什么，你都應(yīng)該花時(shí)間制定一個(gè)可以持續(xù)余生的周到的退休收入策略，無論你活多久，無論股市發(fā)生什么。然后享受退休生活。