IRS規(guī)則可以幫助您的退休收入策略

對于年齡在70歲及以上的退休人員，國稅局要求最低分配(RMD)的年終截止日期即將到來。這些IRS規(guī)則要求您從傳統的IRA和基于工作的儲蓄計劃中提取最低金額，如401(k)。如果您沒有至少取出所要求的最低要求，則每年退出的任何不足都將受到50%的罰款 - 因此，至少要做出最低限度的退出以避免這種懲罰是明智之舉。

如果您以前從未處理過此要求，您可能會認為它提供了一種路線圖，可以從您的退休儲蓄中進行適當的提款。但是，RMD實際上并不打算以這種方式使用。相反，它的主要目的是將您的儲蓄納入所得稅，因為當您向退休賬戶繳納稅款時，您沒有繳納稅款。有一個例外：RMD也適用于從羅斯401(k)賬戶提款，即使這些提款不包括在您的應稅收入中。RMD不適用于Roth IRA。

盡管如此，許多退休人員還是使用RMD來確定他們從儲蓄中退出的年度金額。這是一個合理的策略嗎?答案取決于您的目標和目標。讓我們來看看。例如，假設您在12月31日有退休儲蓄10萬美元，并且您第一次受到規(guī)則的約束，因為您今年的年齡達到了70歲。你的RMD是3,650美元(這是100,000美元的3.65%)。如果您想使用RMD方法確定年齡70½之前的提款金額，您可以使用3.5%的簡單提款率。

RMD確實有一些功能，代表退出投資儲蓄的最佳實踐。首先，該方法每年調整您的提款以反映投資回報 - 有利的回報可以提高您的提款，而不良的回報將減少它們。這比每年提取固定金額更為可取，而忽略了投資回報。

其次，退出百分比每年都會增加，會自動調整您的剩余壽命，隨著年齡的增長而減少。

RMD的一個顯著優(yōu)勢是大多數IRA或401(k)計劃管理員可以輕松地為您確定合適的金額，因此您無需進行復雜的計算。許多人還會自動以您選擇的頻率向您支付RMD，例如每月，每季度或每年。

一個好的策略可能是在日歷年開始后盡快從您投資的資產中提取總RMD金額，并指示您的IRA或401(k)管理員將其以電子方式轉移到您的支票或儲蓄賬戶。您可以在一年中根據需要提取金額以支付您的生活費用。通過這種方法，您的提款金額將不會受到全年投資波動的影響。

兩步法

斯坦福長壽中心最近的一項研究系統地比較了292種不同的退休收入策略，包括優(yōu)化社會保障福利，系統從投資資產中提取以及購買終身年金。它提出了所謂的“ 退休策略中的安全支出”作為退休收入策略的有力競爭者。它有兩個步驟：

通過周到的延遲策略優(yōu)化社會保障。

使用IRS RMD 確定年度提款，同時將您的儲蓄投資于普通股指數基金，目標日期基金或平衡基金。

這種策略與更復雜的策略相比是有利的。

盡管如此，使用IRS RMD來確定您的年度提款還有一些缺點：

如果您對股票進行重大分配，則提款金額可能會逐年波動。這是否是一個問題取決于您依靠提款來滿足基本生活費用的程度。有些人可能不會容忍由于股市下跌導致的支出減少，或者更糟糕的是，崩潰。如果是這種情況，請考慮將部分儲蓄投資于不受投資波動影響的低成本固定收益年金。

例如，如果您想在退休的早期旅行時仍然活躍和健康，那么您可能想要提取超過RMD的費用。在這種情況下，您可以留出一個“有趣的桶”，等于您想要在您的年復一年中花費的額外金額的估計值。假設您希望在退休后的前10年每年花費5,000美元。然后，您將從剩余的退休儲蓄中留出50,000美元，從該金額中提取RMD，并從您的“有趣桶”中提取5,000美元。

無論你決定做什么，你都應該花時間制定一個可以持續(xù)余生的周到的退休收入策略，無論你活多久，無論股市發(fā)生什么。然后享受退休生活。