選擇合適的投資賬戶與選擇適當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)配置同樣重要

為了實(shí)現(xiàn)您的財(cái)富建設(shè)目標(biāo)，選擇合適的投資賬戶與選擇適當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)配置同樣重要。通過(guò)利用稅收優(yōu)惠賬戶，千禧一代投資者可以增加他們的窩蛋。

健康儲(chǔ)蓄賬戶是一個(gè)經(jīng)常被忽視但功能強(qiáng)大的財(cái)富建設(shè)工具。對(duì)HSA的捐款是免稅的，當(dāng)用于支付合格的醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，投資收益和提款是免稅的。這是一個(gè)三重稅收優(yōu)勢(shì)，這是驚人的。

結(jié)果是真正免稅的賬戶增長(zhǎng)。HSA是相對(duì)較新的，由國(guó)會(huì)在2003年建立，因此千禧一代是第一代在生命早期利用HSA的獨(dú)特定位。

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要獲得HSA資格，您必須享有高免賠額健康計(jì)劃。HDHP的保費(fèi)低于傳統(tǒng)的健康計(jì)劃，但附帶的免賠額更高。這意味著您每月支付較少的健康保險(xiǎn)費(fèi)，但是當(dāng)您去看醫(yī)生時(shí)可能會(huì)更加自掏腰包。千禧一代可以成為高免賠額計(jì)劃的絕佳候選人，因?yàn)槲覀儍A向于減少醫(yī)生并且總體上醫(yī)療費(fèi)用較低。

HSA可以適合所有年齡段的人群，但對(duì)于有數(shù)十年投資增長(zhǎng)的千禧一代來(lái)說(shuō)尤其如此。大多數(shù)人都像儲(chǔ)蓄賬戶一樣使用HSA，并且每年都將其用于支付醫(yī)療費(fèi)用。

相反，為了建立財(cái)富，你應(yīng)該將其視為一項(xiàng)長(zhǎng)期投資。如果出現(xiàn)緊急情況，您可以將部分HSA保留現(xiàn)金，否則，為了達(dá)到最大效果，您可以通過(guò)投資其余賬戶來(lái)獲得增長(zhǎng)。

如果符合HSA資格，您可以通過(guò)提供每年允許的最大數(shù)量來(lái)充分利用。在2019年，如果您有個(gè)人健康保險(xiǎn)，則繳費(fèi)限額為3,500美元;如果您有家庭計(jì)劃保險(xiǎn)，則最高為7,000美元。

HSA也可以成為“免費(fèi)資金”的機(jī)會(huì)，因?yàn)樵S多雇主提供相應(yīng)的捐款。這些雇主供款確實(shí)計(jì)入年度限額，但與靈活支出帳戶或FSA不同，HSA不會(huì)“使用或丟失”，即使您換工作，該帳戶也會(huì)留在您身邊。HSA是靈活的，您可以隨時(shí)支付自己以前的費(fèi)用，并且沒(méi)有時(shí)間限制報(bào)銷(xiāo)。因此，當(dāng)您去看醫(yī)生時(shí)，請(qǐng)嘗試為大多數(shù)服務(wù)自掏腰包，并在電子表格中跟蹤這些費(fèi)用。將收據(jù)掃描到文件中，并從保險(xiǎn)公司下載您的福利說(shuō)明(EOB)。您以后需要這些記錄才能獲得免稅報(bào)銷(xiāo)。

在以后的生活中，您可以將這些累積的免稅報(bào)銷(xiāo)用于其他目標(biāo)，例如送孩子上大學(xué)或購(gòu)買(mǎi)新船。而且你知道，在此過(guò)程中，你把這筆錢(qián)投入并為你工作，你就會(huì)感覺(jué)很好，并且它增加了你帳戶中的余額。

因?yàn)槟梢噪S時(shí)報(bào)銷(xiāo)，不需要繳稅或罰款，HSA可以靈活地為提前退休提供資金?；蛘撸湫偷氖?，這一桶錢(qián)成為你的窩蛋的一部分。醫(yī)療保健費(fèi)用正在上升，隨著年齡的增長(zhǎng)，我們往往會(huì)產(chǎn)生更多與健康相關(guān)的費(fèi)用，因此HSA也可作為退休時(shí)醫(yī)療保健的免稅方式，包括醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)。

然而，有一個(gè)關(guān)于HSA的大陷阱：如果你因?yàn)槌撕细竦尼t(yī)療費(fèi)用或報(bào)銷(xiāo)之外的其他原因在65歲之前拿出錢(qián)，那么分配將被征稅，你將從國(guó)稅局等待20英鎊的高額罰款。撤回金額的百分比。好消息是，65歲以后，您可以在沒(méi)有罰款的情況下提取，但不合格的提款仍然需要作為普通收入納稅。通過(guò)這種方式，它可以像65歲以后的稅前個(gè)人退休賬戶或401(k)計(jì)劃一樣運(yùn)作。最好保留良好的記錄，并將您的提款指定用于免稅提款的合格費(fèi)用。

確定您投資的每一美元的目標(biāo)，并使您的投資策略與目標(biāo)保持一致非常重要。評(píng)估最終要使用的帳戶類(lèi)型取決于IRS如何為稅務(wù)目的處理帳戶。

一些退休賬戶，如傳統(tǒng)的IRA和401(k)計(jì)劃，都是“預(yù)先征稅的”。這意味著美國(guó)國(guó)稅局對(duì)繳費(fèi)進(jìn)行減稅，但您將在后端納稅。其他賬戶，如羅斯IRA或羅斯401(k)，是“稅后”，意味著沒(méi)有扣除供款，但隨后分配是免稅的，因?yàn)槟A(yù)先支付了稅款。

HSA是兩全其美的。如果使用得當(dāng)，這是建立真正免稅財(cái)富的最佳方式，可以通過(guò)提供免稅捐款，隨著時(shí)間的推移對(duì)賬戶增長(zhǎng)進(jìn)行投資，并在以后的生活中進(jìn)行免稅分配和報(bào)銷(xiāo)。