401k與IRA有一些有意義的區(qū)別

仔細(xì)研究每一個(gè)選項(xiàng)即將出現(xiàn)，但有一個(gè)重要的細(xì)節(jié)需要盡快注意：60天。如果您想要轉(zhuǎn)賬，那么一旦您提取這些資金，您需要多長時(shí)間轉(zhuǎn)賬。另外，要知道你甚至可以做兩件或兩件以上的上述工作。例如，您可以將帳戶留在原地，然后稍后將其部分值轉(zhuǎn)移到IRA。

兌現(xiàn)你的401（k）

對于大多數(shù)情況下的大多數(shù)人來說，上面問題的答案是否定的 -不要兌現(xiàn)你的401(k)。很多人 - 根據(jù)富達(dá)投資公司的數(shù)據(jù)，大約三分之一的人在達(dá)到59歲半之前兌現(xiàn)了他們的401(k)s(通常是因?yàn)殡x職) - 但這并不是一個(gè)聰明的舉動，因?yàn)樗卸虝旱淖兓愕奈磥怼?/p>

請記住，401(k)賬戶并不是一個(gè)短期儲蓄賬戶，而是一個(gè)為退休提供資金的長期工具。由于很多人沒有長時(shí)間留在工作崗位，他們的401(k)帳戶通常會有相對較少的資金，這似乎不值得滾動。即使您的賬戶中只有20,000美元，如果這筆款項(xiàng)可以再投資25年并且平均每年增長8%，那么最終價(jià)值將近137,000美元。這對退休來說非常有幫助。事實(shí)上，如果你退休時(shí)每年退出4%，那么每年將給你超過5000美元，或者每月450美元左右。

這是另一個(gè)不兌現(xiàn)的動機(jī)：如果你在59歲半之前從你的401(k)中提取資金，你將不得不支付10%的罰款，更不用說必須為提款納稅，太。

將401（k）留在原地

一些離開401(k)帳戶的工作的工人可能被允許離開他們的帳戶。因此，您可能會從A公司的工作轉(zhuǎn)到B公司的工作，并在A公司保留401(k)賬戶。

這一舉措的主要好處是它非常容易。它還允許您在將來決定將帳戶轉(zhuǎn)入另一個(gè)帳戶。但也存在一些缺點(diǎn)。您將不再是該公司的員工，因此您將不會再收到任何匹配的捐款，也不能自己在帳戶中添加任何額外的資金。您的投資選擇將僅限于計(jì)劃提供的選項(xiàng)。該計(jì)劃可能會收取費(fèi)用，這可能高于新雇主401(k)或愛爾蘭共和軍的費(fèi)用。也許最重要的是，如果你在離開多個(gè)工作崗位時(shí)反復(fù)這樣做，這種策略可能會使你的財(cái)務(wù)狀況變得越來越復(fù)雜，需要跟蹤大量的退休賬戶。

如果您沒有將帳戶留在原地并且沒有兌現(xiàn)，那么您可能會將其轉(zhuǎn)入新帳戶。但是，這可以采取幾種形式。您可以將其推廣到新雇主的計(jì)劃，傳統(tǒng)的IRA或Roth IRA。以下是對上述三個(gè)選項(xiàng)的詳細(xì)介紹。

將您的401（k）

如果您要轉(zhuǎn)到擁有自己的401(k)計(jì)劃的公司的工作，您可以將您的401(k)帳戶轉(zhuǎn)入該計(jì)劃中的帳戶。如果新的401(k)計(jì)劃是一個(gè)很好的401(k)計(jì)劃- 這可能具有特別吸引人的投資選擇和/或低費(fèi)用，這一點(diǎn)尤其聰明。

一個(gè)好處是，您將繼續(xù)享受賬戶中的延稅增長 - 就像您將401(k)轉(zhuǎn)入傳統(tǒng)的IRA一樣。但與傳統(tǒng)的IRA不同，要求您從70 1/2歲開始接受所需的最低分配(RMD)，如果您仍在工作，可以推遲開始接受它們。

如果你的工作年齡介于55歲和59歲之間，你也可以從55歲開始免費(fèi)分配。對于IRA，您將面臨59歲以前退出的罰款。(這僅限于雇主在您離職的當(dāng)前工作中贊助的401(k)，而不是前雇主持有的任何舊401(k)賬戶。)新雇主的401(k)計(jì)劃也可能允許從賬戶中提取貸款，這有時(shí)可能很方便 - 雖然這通常不是一個(gè)明智的舉措。

這種整合還可以幫助簡化您的財(cái)務(wù)生活，因?yàn)槟梢詫蓚€(gè)帳戶合并為一個(gè)帳戶。這是最后一個(gè)好處：401(k)賬戶通常也受到債權(quán)人的任何索賠保護(hù)。IRA的情況并非如此。

將401(k)卷入新雇主的計(jì)劃的一個(gè)缺點(diǎn)是，這筆錢仍然是401(k)，這將提供比IRA少得多的投資選擇，通過它可以投資幾乎任何股票，可能數(shù)百甚至數(shù)千種共同基金和其他證券。許多401(k)計(jì)劃收取的費(fèi)用比你在其他地方收取的要多。

還有一個(gè)考慮因素是，在您去世后，您的401(k)賬戶的全部價(jià)值可能會支付給您的受益人，可能會引發(fā)嚴(yán)重的稅務(wù)問題。(如果你有一個(gè)幸存的配偶，他或她可以在不觸發(fā)稅收的情況下將金額轉(zhuǎn)入IRA。)你可能會有更多的選擇與IRA，但如果這是一個(gè)問題，請查看管理新401的規(guī)則(k)計(jì)劃 - 因?yàn)橛?jì)劃規(guī)則因公司而異。

關(guān)于從一個(gè)401(k)計(jì)劃到另一個(gè)401(k)計(jì)劃(或IRA)的翻轉(zhuǎn)，最大的警告可能是您轉(zhuǎn)移了您收到的任何公司股票。如果您的401(k)計(jì)劃中有一些公司股票，特別是如果它有很多公司股票，請花點(diǎn)時(shí)間閱讀“NUA策略”，這可以為您節(jié)省數(shù)千或數(shù)萬美元 - 或更多。

將您的401（k）

如果您的新雇主不提供401(k)計(jì)劃或者它不是一個(gè)非常有吸引力的計(jì)劃，請考慮將您的401(k)轉(zhuǎn)入IRA。請記住，有兩種個(gè)人退休賬戶的-傳統(tǒng)和羅斯-與前接受稅前貢獻(xiàn)，并讓您推遲納稅，直到通常發(fā)生在退休后接受稅后美元，讓你最終提款稅-免費(fèi)提款。每個(gè)都有其優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)。

轉(zhuǎn)入傳統(tǒng)或羅斯IRA的資金可以投資于各種各樣的股票，ETF，共同基金和其他證券，并且它們將以稅收優(yōu)惠的方式增長。如果您已經(jīng)將這些資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到一個(gè)優(yōu)秀的經(jīng)紀(jì)公司的IRA，提供許多便利的服務(wù)，例如財(cái)務(wù)咨詢或華爾街研究報(bào)告，您也可以利用這些資產(chǎn)。

將401(k)賬戶滾入IRA的缺點(diǎn)包括IRA不允許您以401(k)的方式借入IRA，并且IRA中持有的資產(chǎn)通常不受債權(quán)人的保護(hù)。來電話 - 除非你申請破產(chǎn)保護(hù)。

如果您正在轉(zhuǎn)移任何公司股票，那么如果您將401(k)滾動到IRA，則可能會出現(xiàn)一個(gè)很大的缺點(diǎn)。如果您已經(jīng)從您離開或剛剛離開的雇主那里收到了公司股票，并且它在您的401(k)賬戶中，請務(wù)必閱讀可能為您節(jié)省大量資金的“NUA策略”。

將401(k)滾入IRA時(shí)的最后一個(gè)考慮因素是您是否應(yīng)該對傳統(tǒng)或羅斯IRA這樣做。對于傳統(tǒng)的IRA，要知道一旦你轉(zhuǎn)70 1/2，你就必須開始采取所需的最小分配。使用羅斯IRA，如果您愿意，您可以在賬戶中存入資金。

您可以輕松地將資產(chǎn)從羅斯401(k)轉(zhuǎn)移到羅斯IRA，但如果您從傳統(tǒng)的401(k)轉(zhuǎn)換為羅斯IRA，您將需要對資產(chǎn)的價(jià)值征稅。這是因?yàn)閭鹘y(tǒng)的401(k)將由稅前美元資助，與Roth IRA不同，Roth IRA通過稅后美元獲得資金，以便有資格獲得最終的免稅提款。

既然您已經(jīng)了解了如何繼續(xù)進(jìn)行401(k)翻轉(zhuǎn)，那么您需要確切知道如何進(jìn)行翻轉(zhuǎn)。繼續(xù)閱讀。

如何將401（k）轉(zhuǎn)入新雇主的401（k）計(jì)劃

在采取此行動之前，請務(wù)必查看新雇主的計(jì)劃，并確保這是一個(gè)很好的401(k)計(jì)劃。像brightscope.com這樣的網(wǎng)站可以提供幫助 - 并且可以讓您將新計(jì)劃與舊計(jì)劃進(jìn)行比較。接下來，假設(shè)您要繼續(xù)，請聯(lián)系新雇主的401(k)計(jì)劃管理員。您的計(jì)劃需要一個(gè)“地址”，以便您當(dāng)前的計(jì)劃管理員可以將資金轉(zhuǎn)到您的帳戶。此地址的通用格式可能類似于“NewEmployerName 401(k)計(jì)劃FBO [為了] YourName的利益。”之后，資金將直接發(fā)送到您的新帳戶，或者通過支票發(fā)送給您。這兩種方式都算作“直接”翻轉(zhuǎn)，是最簡單的選擇。

一個(gè)不那么簡單的方法是“間接”翻轉(zhuǎn)，這涉及到您的前雇主只是向您發(fā)送一張支票，告知您401(k)賬戶的內(nèi)容，而不是20%的稅款，如果是交易最終成為賬戶的現(xiàn)金。同時(shí)，您有60天的時(shí)間來完成翻轉(zhuǎn)，為您的新雇主的401(k)管理員提供一筆錢。如果您不遵守規(guī)則，您可能最終面臨10%的提前取款罰款。

一旦您完成了新的和資助的401(k)帳戶，請務(wù)必有效地投資這些資產(chǎn)并繼續(xù)為該帳戶做出貢獻(xiàn)。不要犯常見的401(k)錯誤，例如過于保守，不是為了增加你的貢獻(xiàn)，而不是抓住所有可用的匹配資金。簡單地將您的大部分資金存入一個(gè)或多個(gè)低費(fèi)用指數(shù)基金是一個(gè)合理的投資策略。

如何將您的401（k）翻到

將401(k)賬戶轉(zhuǎn)入IRA的簡單方法是通過經(jīng)紀(jì)人這樣做?；c(diǎn)時(shí)間回顧一下好的經(jīng)紀(jì)公司，并選擇最適合您的經(jīng)紀(jì)公司。(如果您已經(jīng)擁有一個(gè)或多個(gè)特定經(jīng)紀(jì)人的賬戶，并且您對此感到滿意，那么您可能會堅(jiān)持使用該賬戶。)

在評估經(jīng)紀(jì)人競爭者時(shí)，需要考慮以下因素：

成本：

理想情況下，專注于每筆交易收費(fèi)很少的經(jīng)紀(jì)公司。許多好的每筆交易收費(fèi)10美元或7美元或更少。但是，如果你不經(jīng)常交易，這個(gè)因素就不那么重要了。查看可能收取的任何其他費(fèi)用，例如IRA托管費(fèi)，帳戶不活動費(fèi)，紙質(zhì)報(bào)表費(fèi)，年費(fèi)等。

研究：

許多經(jīng)紀(jì)公司提供免費(fèi)的公司研究報(bào)告和股票篩選等工具。如果這對您有價(jià)值，請查看您的每個(gè)競爭者提供的內(nèi)容。

共同基金：

一些經(jīng)紀(jì)公司提供數(shù)百個(gè)可以投資的基金，而其他基金則提供數(shù)千個(gè)基金。如果您對任何特定基金感興趣，請查看它們是否可用。

非股票發(fā)行：例如，

如果您有興趣在IRA中投資債券或CD，請查看是否提供。

可用性：

了解每個(gè)經(jīng)紀(jì)商的在線交易系統(tǒng)是多么容易使用，以及它的網(wǎng)站用戶友好程度。

客戶服務(wù)：

詢問客戶服務(wù)部門的一些問題，看看它的響應(yīng)程度。

便利性：

您更愿意通過實(shí)??際的人，您的手機(jī)或在線下單嗎?看看哪些經(jīng)紀(jì)商提供您想要的產(chǎn)品。例如，有些地方有實(shí)體店，而其他地方只有在線提供。

一旦您確定了經(jīng)紀(jì)人，請聯(lián)系經(jīng)紀(jì)人和您的401(k)計(jì)劃管理員，詢問他們?nèi)绾芜M(jìn)行此類轉(zhuǎn)移以及他們可能需要您提供哪些信息。例如，您可能需要先在經(jīng)紀(jì)商處設(shè)置一個(gè)IRA賬戶，然后讓您的公司將資金匯入該賬戶?；蛘吣憧赡軙盏揭粡堉苯o支票經(jīng)紀(jì)人，這筆支票需要很快存入。(請記住，60天規(guī)則!)遵循IRA提供商的規(guī)則和程序非常重要，這樣才能順利進(jìn)行轉(zhuǎn)移，而不會引發(fā)任何稅收或處罰等問題。

同樣，隨著資金轉(zhuǎn)入新的401(k)計(jì)劃，請務(wù)必有效地投資這些資產(chǎn)并繼續(xù)為該賬戶做出貢獻(xiàn)。不要做出共同的IRA錯誤，例如忘記所需的最低分配，不指定受益人，以及在帳戶中交易太頻繁?？紤]將您的大部分資金存放在一個(gè)或多個(gè)低費(fèi)用指數(shù)基金中 - 這正是沃倫巴菲特為大多數(shù)人推薦的。如果您現(xiàn)在即將退休或退休，并且不太專注于增加資產(chǎn)，并且希望最大限度地減少波動性，那么您可能會在CD等風(fēng)險(xiǎn)較低的地方保留一大部分資產(chǎn)，例如CD或債券。