西班牙新的抵押法將于6月生效

在授予新的抵押貸款條件在六月生效終于介質(zhì)，其上周六3月16日公布后，新的法律規(guī)范在官方公報(bào)(BOE)房地產(chǎn)信貸的合同，幾乎在國(guó)會(huì)批準(zhǔn)之后的一個(gè)月，以及自法院公告收集一周后的一個(gè)星期。

據(jù)預(yù)計(jì)，隨著文件規(guī)定，授予抵押貸款的新條件生效其在官方公報(bào)上公布后三個(gè)月，所以推遲到6月16日的有效實(shí)施。

除其他問題外，新法律規(guī)定了金融實(shí)體與消費(fèi)者之間的支出分配，延遲支付和提前還款的利息減少，或貸款執(zhí)行前違約月份的增加。

雖然國(guó)會(huì)在去年2月21日慶祝了這項(xiàng)法律的最后一次投票，相對(duì)于在通過參議院期間提出的修正案，已經(jīng)過了幾周，直到它最終在京東方出版。確切地說，這些最后一刻的修正案之一給予金融機(jī)構(gòu)更長(zhǎng)的時(shí)間來適應(yīng)新的發(fā)展。

活動(dòng)增加了30天才能生效

因此，根據(jù)PP和公民的提議，參議院延長(zhǎng)了國(guó)會(huì)最初設(shè)定的30天期限，提高了其在京東方出版三個(gè)月后生效的最后期限。這項(xiàng)修改后來得到了國(guó)會(huì)的認(rèn)可，得到了PP，Cs，PDeCAT，UPN和Foro Asturias的支持。

由于歐洲委員會(huì)當(dāng)時(shí)啟動(dòng)了一項(xiàng)制裁程序，因此法律規(guī)定了西班牙已經(jīng)累積延遲三年的指令，因?yàn)橐平辉撝噶畹慕刂谷掌谝延?016年3月結(jié)束。這可能導(dǎo)致每天延遲罰款105,991.6歐元，總計(jì)超過1.16億歐元。

驅(qū)逐

對(duì)于銀行將其早期到期權(quán)利適用于借款人未支付一定數(shù)額分期付款的抵押貸款而制定的要求將在其生效后變得更加強(qiáng)硬。

在其他方面，它提供的是，對(duì)于一個(gè)實(shí)體可以行使其權(quán)利提前終止，未繳攤款不得如果在貸款的壽命上半年它發(fā)生超過實(shí)收資本的3%或12個(gè)月的分期付款，和7如果在下半年發(fā)生，則授予的資本的百分比或15個(gè)月的分期付款。此外，還要求貸款人向借款人請(qǐng)求待付款，并給予他至少一個(gè)月的時(shí)間來遵守。

需要給予資金無償期數(shù)達(dá)到上半年或第二的7%累積3%取決于利率和抵押貸款的剩余壽命期間都，以及貸款的部分已經(jīng)攤銷了。但是，在大多數(shù)情況下，這個(gè)數(shù)字顯然會(huì)大于通常包含在抵押條款中的三個(gè)月分期付款，作為繼續(xù)取消抵押品贖回權(quán)的要求。

現(xiàn)行法規(guī)沒有規(guī)定實(shí)體的這一權(quán)利，但大多數(shù)實(shí)時(shí)合同包括預(yù)期到期的條款，其中通常確定這是從三個(gè)未付的分期付款中發(fā)生的。新規(guī)定將適用于新合同和實(shí)時(shí)簽名，因此商定的條款將失效。

只有在客戶聲稱與其銀行確定的條款對(duì)他更有利或者在新法律生效之前預(yù)期到期時(shí)，該權(quán)利的規(guī)定才會(huì)適用于現(xiàn)場(chǎng)合同。

在一份致力于新抵押法的文件中，西班牙銀行解釋說，銀行未償還債務(wù)的延遲可能導(dǎo)致信貸條件“某種強(qiáng)硬”，尤其是那些適用于客戶的信貸條件。更大的風(fēng)險(xiǎn)狀況。

在這方面，艾爾南德斯德為首的Cos權(quán)威認(rèn)為，新要求，也包括在之前和貸款期限內(nèi)，借款人的資信情況進(jìn)一步評(píng)估監(jiān)管可能有助于加強(qiáng)的艱難條件的影響申請(qǐng)貸款時(shí) 他認(rèn)為，這也有利于改善銀行的信貸組合。

固定類型最大進(jìn)展委員會(huì)的首要任務(wù)

另一方面，銀行向客戶應(yīng)用的最高傭金將首次受到限制，以防第二方?jīng)Q定提前償還部分或全部固定利率貸款的債務(wù)。到目前為止，只對(duì)可變利率貸款的預(yù)付款進(jìn)行了監(jiān)管，其法律規(guī)定的傭金將減少。

具體而言，對(duì)于提前償還貸款的傭金，最高限額是固定利率，最高可達(dá)到生命最初十年的攤余資本的2%，如果決定稍后執(zhí)行，則為1.5%。

按可變利率計(jì)算，最高傭金來自貸款生命前五年目前確定的攤余資本的0.5%，如果以后發(fā)生則為0.25%，最高為0.25前三年的百分比(或者，前五年為0.15%，取決于雙方同意的情況)，之后為0%。

在任何情況下，傭金金額不得超過對(duì)銀行造成的財(cái)務(wù)損失的固定或可變類型的信貸。當(dāng)市場(chǎng)利率降低到低于抵押貸款利率時(shí)，就會(huì)出現(xiàn)這種損失，因?yàn)樵谶@種情況下，主體在貸款的剩余期限內(nèi)停止進(jìn)入?yún)f(xié)議利息，并在提前再投資時(shí)發(fā)現(xiàn)較低的市場(chǎng)回報(bào)。在類似的資產(chǎn)。

西班牙的銀行證明對(duì)貸款固定利率的更高的傭金，以避免經(jīng)濟(jì)損失，但也承認(rèn)，這是可能的，在某些情況下沒有被完全覆蓋載于新規(guī)定的上限。

銀行的高額費(fèi)用可能會(huì)使客戶失望

新的抵押法還規(guī)定，與抵押貸款相關(guān)的大部分費(fèi)用，直到現(xiàn)在主要落在客戶身上，都將成為銀行的責(zé)任。

在其生效后，代理，公證和登記的費(fèi)用將與實(shí)體相對(duì)應(yīng)，而客戶只承擔(dān)評(píng)估和公證副本的費(fèi)用。有爭(zhēng)議的稅印花稅(IAJD)也由銀行承擔(dān)，根據(jù)佩德羅·桑切斯，誰法院的法律“爛攤子”之后說，終審判決相反的政府批準(zhǔn)皇家法令二千零十八分之十七最高法院。

貨幣當(dāng)局預(yù)計(jì)，銀行承擔(dān)的較高的憲法費(fèi)用可能導(dǎo)致新貸款利率“某些”增加，特別是適用于固定利率模式的情況。

其他措施還包括在新的抵押貸款的法律都涉及到加強(qiáng)在契約前階段提供給客戶的信息，在歐洲層面或代位權(quán)或更替有關(guān)降低交易成本合約的標(biāo)準(zhǔn)化。