在Roth 401（k）或Roth IRA中存錢是建立免稅退休儲(chǔ)蓄的最佳長(zhǎng)期方式之一

在Roth 401(k)或Roth IRA中存錢是建立免稅退休儲(chǔ)蓄的最佳長(zhǎng)期方式之一。投資于羅斯賬戶的資金增加了稅收遞延，所有資金 - 包括投資收益 - 在退休時(shí)撤回都是完全免稅的。

但是，當(dāng)然，你必須遵守規(guī)范羅斯的規(guī)則。例如，您每年可以為羅斯愛爾蘭共和軍捐款多少，2019年為6,000美元，50歲及以上為7,000美元。那些收入較高的人(單一稅務(wù)申報(bào)人為137,000美元，聯(lián)合申請(qǐng)的已婚人士為203,000美元) - 他們將從羅斯愛爾蘭共和軍中受益最多 - 無(wú)法做出羅斯的貢獻(xiàn)。

但是，如果您希望貢獻(xiàn)超過限制允許的范圍并將Roth退休儲(chǔ)蓄額外增加數(shù)千美元，您可以選擇一些。

滑入“后門”

繞過貢獻(xiàn)限制的一種方法是利用“ 后門羅斯IRA ”策略。您可以通過向雇主的401(k)計(jì)劃提供稅后捐款，然后將這些捐款轉(zhuǎn)移到羅斯IRA來(lái)實(shí)現(xiàn)。即使收入超過限額的人也能做到。

這是一個(gè)問題：您必須參加401(k)允許稅后捐款，并允許您對(duì)這些稅后捐款進(jìn)行“在職退出”。

以下是“后門羅斯”的工作原理。第一步是通過aftertax貢獻(xiàn)“充值”你的401(k)。2019年，401(k)捐款的限額為19,000美元，或50歲及以上工人的25,000美元，以及最高6,000美元的雇主匹配。許多401(k)也允許稅后捐款，最高IRS總額為56,000美元，或50歲及以上工人的62,000美元。因此，如果在2019年您貢獻(xiàn)了19,000美元，而您的雇主匹配為6,000美元，您可以為50歲及以上的工人額外支付31,000美元(56,000美元減去19,000美元和6,000美元)或37,000美元。

拿你的錢移動(dòng)它

下一步是立即對(duì)其他稅后捐款進(jìn)行“在職退出”，并將其轉(zhuǎn)移到羅斯IRA。如果您在額外捐款之后立即這樣做，那么這對(duì)于稅后捐款很少或根本沒有累積收益，效果最好。如果您提取計(jì)劃中增加的稅后資金，您還必須提取該資金的收益。

雖然提取的收入可以征稅，但您可以將未納稅的收入轉(zhuǎn)入傳統(tǒng)的IRA。當(dāng)您這樣做時(shí)，收入將不包括在您的應(yīng)稅收入中，直到稍后退出傳統(tǒng)的IRA。確保在執(zhí)行此操作之前打開羅斯IRA。當(dāng)您這樣做時(shí)，您將準(zhǔn)備好在分發(fā)時(shí)將余額資金存入新帳戶。

或者在您的計(jì)劃中轉(zhuǎn)換它

超大您在Roth賬戶中保存的資金的另一種方法是利用401(k)計(jì)劃中的特殊功能。一些雇主允許在其401(k)內(nèi)進(jìn)行所謂的羅斯401(k)計(jì)劃內(nèi)轉(zhuǎn)換。與“后門羅斯愛爾蘭共和軍”類似，參與者將稅后貢獻(xiàn)達(dá)到計(jì)劃的限制。參與者選擇了計(jì)劃內(nèi)轉(zhuǎn)換功能，而不是進(jìn)行“在職退出”，而貢獻(xiàn)會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)換為Roth類型的貢獻(xiàn)。

像谷歌這樣的一些計(jì)劃在年底時(shí)將其作為自動(dòng)功能推出。這將允許員工從2019年開始利用這一有價(jià)值的功能。

仔細(xì)計(jì)劃并提供幫助

重要的是要記住，作為長(zhǎng)期投資策略的一部分，羅斯儲(chǔ)蓄最有效。投資于羅斯的資金越長(zhǎng)，賬戶中的投資收益就越多，這在未來(lái)多年撤銷時(shí)將是免稅的。

此外，在您繼續(xù)之前，請(qǐng)確保您在Roth類型帳戶中保存的資金不會(huì)用于除退休之外的任何其他目的。為了從免稅提款中獲益，Roth賬戶中的資金必須至少投資五年，并在59½歲之后撤回。

此外，Roth賬戶不受適用于擁有其他IRA和退休賬戶的70歲以上人士的最低分配規(guī)則的約束。

在開始羅斯最大化策略之前，請(qǐng)由稅務(wù)和財(cái)務(wù)顧問運(yùn)行。