金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)計(jì)劃廢除發(fā)薪日貸款規(guī)則

紐約 - 該國(guó)的聯(lián)邦金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)周三表示，它計(jì)劃取消大多數(shù)關(guān)于發(fā)薪日貸款人的重要消費(fèi)者保護(hù)措施。

此舉是發(fā)薪日貸款行業(yè)的一次重大勝利，該行業(yè)認(rèn)為政府的監(jiān)管可能會(huì)扼殺其大部分業(yè)務(wù)。對(duì)于消費(fèi)者群體而言，這也是一個(gè)巨大的損失，他們說(shuō)發(fā)薪日貸款人利用年利率高達(dá)400%的貸款來(lái)剝削窮人和弱勢(shì)群體。

美國(guó)消費(fèi)者聯(lián)合會(huì)金融服務(wù)主管，猶他大學(xué)法學(xué)教授克里斯托弗彼得森在一份聲明中說(shuō)：“CFPB應(yīng)該保護(hù)消費(fèi)者。不幸的是，該機(jī)構(gòu)正在努力保護(hù)發(fā)薪日貸款人。”

拆除保護(hù)措施

法規(guī)的基石是要求貸款人確保借款人有能力償還發(fā)薪日貸款而不會(huì)陷入債務(wù)循環(huán)，這種標(biāo)準(zhǔn)被稱為“償還能力”。根據(jù)新規(guī)則，該標(biāo)準(zhǔn)將被取消。

發(fā)薪日貸款行業(yè)的批評(píng)者認(rèn)為，如果沒(méi)有這些承保標(biāo)準(zhǔn)，CFPB的新規(guī)定實(shí)際上是無(wú)效的。對(duì)發(fā)薪日貸款行業(yè)的主要批評(píng)是，許多借款人需要幾個(gè)月的時(shí)間才能償還最初只設(shè)計(jì)為持續(xù)數(shù)周的貸款。

“該提案不是對(duì)現(xiàn)有規(guī)則的調(diào)整......它完全取消了2017年最終確定的消費(fèi)者保護(hù)措施，”皮尤慈善信托基金研究員亞歷克斯霍羅威茨說(shuō)。該慈善信托是一家智庫(kù)，其行業(yè)研究當(dāng)原規(guī)則在一年半前公布時(shí)，該局嚴(yán)重依賴該局。根據(jù)皮尤的說(shuō)法，發(fā)薪日貸款的平均年利率接近400%，每借入100美元就達(dá)到15美元。但沒(méi)有利率上限的州的貸方可以收取超過(guò)1,000%的貸款利息。

根據(jù)皮尤慈善信托基金(Pew Charitable Trusts)的數(shù)據(jù)，每年約有1200萬(wàn)人在美國(guó)借款500億美元，在利息和費(fèi)用上花費(fèi)約70億美元。 在新的管理下

該公告是CFPB新任董事凱西克蘭格(Kathy Kraninger)在去年年底接管該局后首次撤銷法規(guī)。2017年底由唐納德特朗普總統(tǒng)擔(dān)任該局代理主任的米克·穆??爾瓦尼(Mick Mulvaney)在一年前宣布該局打算重新審視這些規(guī)則。

克蘭格在2018年被唐納德特朗普總統(tǒng)提名領(lǐng)導(dǎo)該機(jī)構(gòu)之前，是管理和預(yù)算辦公室中一位相對(duì)不為人知的中級(jí)官僚，她因缺乏金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)而受到批評(píng)。Kraninger此前還是國(guó)土安全參議院撥款小組委員會(huì)的秘書(shū)。

在奧巴馬總統(tǒng)的領(lǐng)導(dǎo)下，CFPB花了近五年的時(shí)間研究最終國(guó)有化發(fā)薪日貸款行業(yè)的程序，該行業(yè)主要受到州一級(jí)的監(jiān)管。該局于2012年啟動(dòng)了該流程，其最終規(guī)定于2017年底完成。這是該局第一任常任理事理查德•科德雷(Richard Cordray)在離開(kāi)該局之前所做的最后一項(xiàng)主要監(jiān)管。

Cordray在Twitter上寫(xiě)道，CFPB的提議是“一個(gè)不好的舉動(dòng)，將傷害受災(zāi)最嚴(yán)重的消費(fèi)者”。

CFPB確實(shí)建議保留發(fā)薪日貸款法規(guī)的一部分：禁止該行業(yè)對(duì)借款人的銀行賬戶進(jìn)行多次借記，消費(fèi)者權(quán)益倡導(dǎo)者認(rèn)為通過(guò)透支費(fèi)導(dǎo)致借款人陷入困境。在一份聲明中，一個(gè)發(fā)薪日貸款行業(yè)組織認(rèn)為CFPB的廢除行為還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，并且本來(lái)希望廢除扣押的法規(guī)也被廢除。

提議的新規(guī)則受到公眾的90天評(píng)議期限制。擬議的變革幾乎肯定會(huì)面臨法律挑戰(zhàn)，因?yàn)樵摼终趶氐妆畴x其先前的立場(chǎng)。