巨頭之戰(zhàn) 第三方支付方式革新與推進(jìn)

隨著最新支付技術(shù)出現(xiàn)和新款智能手機(jī)的推廣，主流的二維碼掃碼支付技術(shù)會(huì)逐漸被社會(huì)淘汰。掃碼支付技術(shù)從支付到完成至少需要3-5秒的支付時(shí)間，而且受到移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的限制。而近場(chǎng)支付技術(shù)NFC只需把手機(jī)對(duì)著POS機(jī)即可完成支付。是人們之間進(jìn)行價(jià)值交換的重要環(huán)節(jié)，隨著人類文明的不斷演進(jìn)，支付方式也在悄無(wú)聲息的發(fā)生著變化。

遠(yuǎn)古時(shí)代，面對(duì)面的物物交換是當(dāng)時(shí)人們進(jìn)行支付的主要手段;到了商周時(shí)期，人們把貝類作為進(jìn)行支付的主要貨幣工具，支付方式由原來(lái)的具體商品演變?yōu)榱撕?jiǎn)單貨幣;發(fā)展到秦漢時(shí)期，中國(guó)社會(huì)第一次出現(xiàn)了統(tǒng)一的貨幣-圓形方孔銅錢，貨幣成為了統(tǒng)治整個(gè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的支付工具。無(wú)論是后來(lái)宋元時(shí)期出現(xiàn)的紙幣，還是明清時(shí)期出現(xiàn)的銀元，再或者是今天出現(xiàn)的票據(jù)支付，雖然支付依賴的貨幣形式不同，但是都具有真實(shí)性和可視性的特征。

21世紀(jì)是信息技術(shù)空前發(fā)展的時(shí)代，在互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)飛速發(fā)展的今天，支付方式已經(jīng)發(fā)生了翻天覆地的變化。人們出門不用再裝著厚厚的錢包，不用東奔西走的尋找ATM，足不出戶就可以買遍全世界……經(jīng)濟(jì)生活中支付方式的虛擬化、快捷化，使得消費(fèi)者的消費(fèi)方式正悄無(wú)聲息的發(fā)生著變化，人們的消費(fèi)生活變得更加豐富和便利，同時(shí)支付技術(shù)也對(duì)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了不可磨滅的貢獻(xiàn)，無(wú)論是普惠金融、綠色金融，還是最近風(fēng)風(fēng)火火的共享經(jīng)濟(jì)，都有支付革新帶來(lái)的福音。

一、各大支付廠商的角逐

目前主要的支付方式有三種：銀行卡支付、互聯(lián)網(wǎng)支付、第三方移動(dòng)支付。

銀行卡支付主要依靠傳統(tǒng)POS機(jī)刷卡的形式進(jìn)行支付;互聯(lián)網(wǎng)支付主要是依靠電腦終端進(jìn)行網(wǎng)上支付的;第三方移動(dòng)支付主要依賴于手機(jī)、平板電腦等移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備進(jìn)行移動(dòng)支付。

根據(jù)比達(dá)咨詢數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)中心的數(shù)據(jù)顯示2016年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)交易規(guī)模達(dá)到了19.3萬(wàn)億元，比上年增長(zhǎng)62.2%;第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模為38.6萬(wàn)億元，比上年增長(zhǎng)216.4%。由此可見(jiàn)第三方支付交易數(shù)額巨大，是目前最便捷，發(fā)展最快的支付方式，也是各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的主戰(zhàn)場(chǎng)。

從整個(gè)第三方支付市場(chǎng)的規(guī)模和格局來(lái)看，支付寶和財(cái)付通兩大巨頭是支撐整個(gè)第三方支付市場(chǎng)的中流砥柱。2016年支付寶在第三方支付市場(chǎng)的交易規(guī)模市場(chǎng)份額中占據(jù)52.3%，緊隨其后的是財(cái)付通，占據(jù)市場(chǎng)份額的33.7%，兩大巨頭占據(jù)市場(chǎng)總份額的86%，幾乎占據(jù)了整個(gè)第三方支付交易市場(chǎng)。

對(duì)于阿里和騰訊兩家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在第三方支付業(yè)務(wù)上的強(qiáng)勢(shì)表現(xiàn)，作為傳統(tǒng)金融支付清算機(jī)構(gòu)的中國(guó)銀聯(lián)也不甘被排擠。2017年5月27日，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合40余家商業(yè)銀行正式推出銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品，開(kāi)始了中國(guó)銀聯(lián)的移動(dòng)支付反攻計(jì)劃。目前首批支持銀聯(lián)云閃付二維碼的商業(yè)銀行已經(jīng)超過(guò)了40余家，其中包括工行、農(nóng)行、中行、建行、交行等全國(guó)性商業(yè)銀行，還有60余家銀行正在加緊產(chǎn)品的內(nèi)部測(cè)試，近期將會(huì)實(shí)現(xiàn)開(kāi)通。

除此之外，京東下轄的京東金融也作為銀聯(lián)的戰(zhàn)略合作伙伴，首批加入了銀聯(lián)二維碼支付體系。銀聯(lián)二維碼支付產(chǎn)品的推廣，實(shí)現(xiàn)了不同銀行APP都可以用統(tǒng)一的二維碼付款，方便了消費(fèi)者支付，也迎合了聚合支付時(shí)代的到來(lái)。不僅如此，在支付寶和財(cái)付通已經(jīng)投入大量資金培養(yǎng)了消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣的前提下，中國(guó)銀聯(lián)攜手蘋果、三星等手機(jī)廠商推出的Apple Pay、Samsung Pay、Huwei Pay等云閃付二維碼支付產(chǎn)品，避免了前期培養(yǎng)消費(fèi)者支付習(xí)慣的投資。

根據(jù)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告(2017)》顯示“云閃付卡”累計(jì)發(fā)行量已經(jīng)超過(guò)2200萬(wàn)張，國(guó)內(nèi)支持“云閃付”：的終端數(shù)量超過(guò)800萬(wàn)臺(tái)，2016年實(shí)現(xiàn)累計(jì)交易1.9億筆，交易額217億元。

綜上來(lái)看，雖然中國(guó)銀聯(lián)的第三方支付業(yè)務(wù)取得了一定的成績(jī)，但是相對(duì)于2016年第三方支付機(jī)構(gòu)970.51億筆的業(yè)務(wù)量和51.01萬(wàn)億元的業(yè)務(wù)規(guī)模，中國(guó)銀聯(lián)取得的成就只是整個(gè)第三方支付市場(chǎng)的冰山一角。未來(lái)中國(guó)銀聯(lián)想要在第三方支付市場(chǎng)取得更大的戰(zhàn)果，形成“三足鼎立”的局面，還需要不斷的加大支付技術(shù)的創(chuàng)新和資金的支持，拓展線上線下市場(chǎng)，擴(kuò)大粘性客戶規(guī)模。

二、支付科技的創(chuàng)新

近年來(lái)，第三方支付行業(yè)參與主體呈現(xiàn)“百家爭(zhēng)鳴，百花齊放”的大好局勢(shì)，各大金融機(jī)構(gòu)平臺(tái)、電信運(yùn)營(yíng)商和手機(jī)制造商都紛紛參與到支付創(chuàng)新的洪流中，出現(xiàn)了二維碼支付、NFC近場(chǎng)支付、生物識(shí)別支付、光子支付、聲波支付5大新型支付技術(shù)，支付和科技的創(chuàng)新是支付行業(yè)進(jìn)步的一大表現(xiàn)，但是科技是一把雙刃劍，目前的各種支付技術(shù)并不是無(wú)懈可擊。

二維碼支付是當(dāng)前主流的支付結(jié)算方式，掃碼一度成為引領(lǐng)消費(fèi)時(shí)尚的結(jié)算方式，也成就了微信和支付寶這兩大商業(yè)巨頭。二維碼支付憑借其便捷性和較高的支付場(chǎng)景適應(yīng)性，成為目前主宰商場(chǎng)的支付霸主。過(guò)去兩年，無(wú)論是市場(chǎng)巨頭支付寶和微信，還是想分一杯羹的中國(guó)銀聯(lián)、易寶支付等，都在二維碼支付市場(chǎng)進(jìn)行了燒錢式的補(bǔ)貼推廣。

2016年8月3日，中國(guó)人民銀行正式發(fā)布的《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》，標(biāo)志著二維碼支付業(yè)務(wù)在金融監(jiān)管層面已完全開(kāi)放。當(dāng)前，培養(yǎng)消費(fèi)者支付習(xí)慣的前期投資階段已經(jīng)基本完成，二維碼已經(jīng)成為電子商務(wù)平臺(tái)和線下零售業(yè)務(wù)廠商的標(biāo)準(zhǔn)配備。而且二維碼掃描支付是目前一般智能手機(jī)都能實(shí)現(xiàn)的技術(shù)，符合當(dāng)前手機(jī)硬件設(shè)備發(fā)展的一般潮流。

美中不足的是目前各個(gè)平臺(tái)和經(jīng)營(yíng)主體都是“各自為政”，客戶消費(fèi)需要下載相應(yīng)APP或?qū)ふ覍?duì)應(yīng)APP的二維碼，給客戶和廠商都帶來(lái)了極大的不便。支付二維碼不同帶來(lái)的支付碎片化問(wèn)題是目前影響二維碼支付推廣的主要限制性因素，在資金清算體系不斷完善的前提下，聚合支付或是解決目前二維碼支付問(wèn)題的有效途徑。

NFC近場(chǎng)支付是中國(guó)銀聯(lián)攜手蘋果、三星等手機(jī)廠商進(jìn)軍第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)所依賴的支付技術(shù)。NFC支付是通過(guò)閉環(huán)式NFC射頻實(shí)現(xiàn)與POS收款機(jī)的鏈接識(shí)別和信息傳輸，由于支付的全程不需要移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)、銀行卡號(hào)和支付密碼，NFC支付也被認(rèn)為是目前最為安全的支付方式，NFC支付方式可以說(shuō)是手機(jī)軟件功能和硬件設(shè)備的一次完美整合。

2015年后，主要手機(jī)廠商推出的新款智能手機(jī)都已經(jīng)把NFC作為標(biāo)配，因此NFC支付技術(shù)的推廣要依賴于手機(jī)廠商新款智能手機(jī)的推廣速度，在加上目前NFC技術(shù)的成本比較高，最終可能會(huì)導(dǎo)致NFC支付技術(shù)的推廣不盡人意。2016年9月，繼蘋果和三星在中國(guó)推出Apple Pay、Samsung Pay后，國(guó)產(chǎn)手機(jī)廠商華為、小米也分別推出了Huwei Pay和MI Pay。

生物識(shí)別技術(shù)目前主要包括：人臉識(shí)別技術(shù)、指紋識(shí)別技術(shù)、虹膜識(shí)別技術(shù)，此外，還有掌紋識(shí)別技術(shù)、聲音識(shí)別技術(shù)等。

生物識(shí)別技術(shù)相對(duì)于其他支付技術(shù)由兩大技術(shù)優(yōu)勢(shì)：

一、生物識(shí)別技術(shù)支付快捷、效率高，例如指紋支付只需將自己的手指放在HOME鍵上就可以輕松支付;

二、安全性比較高，每個(gè)人的指紋、臉、虹膜等生物器官都是獨(dú)一無(wú)二的，最大程度的提高了安全性。而且隨著新型智能手機(jī)技術(shù)的推廣，指紋支付目前基本已經(jīng)不存在推廣的技術(shù)障礙。主要的第三方支付平臺(tái)都已經(jīng)推出指紋識(shí)別的功能，生物識(shí)別技術(shù)或成為最有可能替代二維碼支付霸主地位的支付技術(shù)。

光子支付技術(shù)相對(duì)于其他支付技術(shù)更為先進(jìn)，同時(shí)對(duì)支付雙方的硬件設(shè)備要求也高，因此整體上市場(chǎng)的普及率較低。

光子支付技術(shù)主要通過(guò)智能手機(jī)上的閃光燈照射POS機(jī)上的光感應(yīng)器來(lái)實(shí)現(xiàn)交易，雖然手機(jī)閃光燈已經(jīng)相當(dāng)普及，但是推廣有光感應(yīng)器的POS機(jī)成本較高，短時(shí)間內(nèi)并不可能在支付市場(chǎng)上廣泛流行。就整個(gè)市場(chǎng)前景來(lái)看，目前只有2015年1月平安銀行和2016年5月美國(guó)的Omny Pay公司推出了光子支付，其他支付平臺(tái)和機(jī)構(gòu)并沒(méi)有表現(xiàn)出較高的推廣積極性。

聲波支付技術(shù)也是一種安全性較高，技術(shù)要求高的支付技術(shù)。聲波支付是通過(guò)手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備發(fā)射聲波來(lái)進(jìn)行支付交易，由于支付時(shí)會(huì)發(fā)出“咻咻咻”的聲響，因此聲波支付也被很多用戶親切的成為“咻咻咻”。只是該項(xiàng)技術(shù)對(duì)聲波接受器的要求較高，并沒(méi)有推廣開(kāi)來(lái)，目前主要在自助售貨機(jī)上比較常見(jiàn)。

三、支付背后的蛋糕

如此之多的廠商和機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)支付技術(shù)的革新和推廣，那么到底是什么吸引他們要搶占支付市場(chǎng)中的一席之地呢?

（一）支付可以產(chǎn)生現(xiàn)金流

巨額的現(xiàn)金流是一個(gè)企業(yè)生存能力的重要保障，搶占了支付市場(chǎng)就等于擁有源源不斷的現(xiàn)金流。消費(fèi)者的每一筆消費(fèi)都是花自己的錢，而商家的每一筆進(jìn)賬短時(shí)間內(nèi)都裝進(jìn)了支付平臺(tái)的腰包。中國(guó)又是一個(gè)巨大的消費(fèi)支付市場(chǎng)，這就使得支付寶、微信等支付平臺(tái)擁有巨額的現(xiàn)金流，這無(wú)疑對(duì)改善企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，擴(kuò)大企業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模，增強(qiáng)企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力起到了至關(guān)重要的作用。

（二）支付可以產(chǎn)生沉淀資金

沉淀資金是客戶滯留在支付平臺(tái)的現(xiàn)金流。

產(chǎn)生沉淀資金的渠道主要有兩種：

第一種是客戶閑置在平臺(tái)中的資金，例如客戶的支付寶余額、微信余額等等;

第二種是客戶進(jìn)行消費(fèi)時(shí)由于支付時(shí)滯而產(chǎn)生的閑置資金，比如淘寶購(gòu)物過(guò)程中，買家已付款，但是并未即時(shí)支付給賣家。沉淀資金的產(chǎn)生，使得第三方支付平臺(tái)?？梢詿o(wú)息使用客戶資金。當(dāng)前以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融處于快速發(fā)展時(shí)期，相關(guān)的政策措施在不斷出臺(tái)。

2017年1月13日，中國(guó)人民銀行頒布了《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存款有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確指出第三方支付平臺(tái)產(chǎn)生的客戶備付金由中央銀行監(jiān)管，統(tǒng)一指定賬戶進(jìn)行集中存管;2017年8月4日，中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司發(fā)布《關(guān)于將非銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)處理的通知》,該文件要求自2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)要全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)進(jìn)行處理，統(tǒng)一了非銀行支付機(jī)構(gòu)的支付清算體系，有效的加強(qiáng)了對(duì)第三方平臺(tái)資金結(jié)算的監(jiān)管……

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的不斷完善，特別是對(duì)第三方支付平臺(tái)監(jiān)管的加強(qiáng)，未來(lái)沉淀資金的管理也將越來(lái)越透明化、規(guī)范化，支付機(jī)構(gòu)從中牟利的可能性也會(huì)越來(lái)越小。

（三）支付技術(shù)可以滿足消費(fèi)者個(gè)性化消費(fèi)需求

搶占支付市場(chǎng)，獲得更多的資金，這只是短期的資金周轉(zhuǎn)或盈利效應(yīng)。開(kāi)發(fā)專業(yè)支付平臺(tái)的真正意義在于了解客戶的消費(fèi)信息和習(xí)慣。

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，沒(méi)有什么資源能比信息更具有戰(zhàn)略意義。客戶的每一筆消費(fèi)都可以通過(guò)支付技術(shù)和大數(shù)據(jù)結(jié)合起來(lái)，對(duì)客戶以往的消費(fèi)行為進(jìn)行掌握和分析,以達(dá)到了解客戶消費(fèi)習(xí)慣，預(yù)測(cè)客戶未來(lái)消費(fèi)行為的目的，準(zhǔn)確的為商家提供客戶信息，使得商家可以準(zhǔn)確、高效的制定銷售計(jì)劃，有針對(duì)性的開(kāi)展銷售業(yè)務(wù)。當(dāng)然，這個(gè)過(guò)程不僅僅使商家收益，也滿足了消費(fèi)者日益?zhèn)€性化的消費(fèi)需求。

四、支付巨頭的市場(chǎng)布局

隨著支付技術(shù)的革新和推進(jìn)，各大巨頭對(duì)線上支付市場(chǎng)布局已經(jīng)基本完成，線下支付市場(chǎng)將會(huì)成為未來(lái)幾年主要的爭(zhēng)奪焦點(diǎn)。

據(jù)相關(guān)資料，2016年已經(jīng)有13萬(wàn)家線下店鋪把支付寶作為主要收銀方式，90萬(wàn)家的出租車和專車可以使用支付寶進(jìn)行付款。未來(lái)支付寶會(huì)加強(qiáng)在線下超市、餐飲和大型商場(chǎng)的場(chǎng)景布局，除了和已有線下廠商進(jìn)行合作以外，支付寶也積極結(jié)合自身資源優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)建自己的線下廠商。

盒馬鮮生就是阿里對(duì)線下零售超市一種新型零售業(yè)態(tài)的嘗試，盒馬集餐飲、超市和菜市場(chǎng)于一體，其最大的優(yōu)勢(shì)就是配送快捷，3公里以內(nèi)30分鐘即可送貨上門。由于盒馬鮮生只支持支付寶付款付款，在培養(yǎng)高粘度支付寶客戶的同時(shí)，隱藏其后的是阿里挖掘消費(fèi)者消費(fèi)行為大數(shù)據(jù)的野心。

而騰訊作為一家以開(kāi)發(fā)通用性社交工具為主要業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，擁有龐大的個(gè)人用戶，從QQ的8億多用戶到現(xiàn)在微信的10億用戶，從主打游戲業(yè)務(wù)到推出微信支付，一個(gè)以支付為副業(yè)的騰訊現(xiàn)在也一度使阿里感到頭疼。

未來(lái)兩大支付巨頭和其他支付企業(yè)可能會(huì)在公共交通出行這種高粘度、高頻度、低額度的支付場(chǎng)景展開(kāi)積累的爭(zhēng)奪。截至目前，支付寶已經(jīng)在交通出行領(lǐng)域進(jìn)行了積極的市場(chǎng)布局，除了和滴滴快車、神州專車等打車平臺(tái)達(dá)成了合作關(guān)系，在上海、深圳等各大城市的地鐵中也可進(jìn)行支付寶支付，并且實(shí)現(xiàn)了對(duì)杭州、武漢公交車的全覆蓋。

2017年9月，馬化騰也在合肥親自體驗(yàn)了微信支付坐公交，并在山東、河南的大小城市積極展開(kāi)布局。甚至連中國(guó)銀聯(lián)也不甘落后，激流勇進(jìn)，已經(jīng)布局了近十個(gè)城市的公共交通。

五、未來(lái)支付技術(shù)的發(fā)展趨勢(shì)

金融科技在不斷的進(jìn)步，支付技術(shù)的發(fā)展未來(lái)到底會(huì)何去何從，筆者認(rèn)為未來(lái)支付技術(shù)會(huì)呈現(xiàn)出兩種發(fā)展方向：

第一種是對(duì)目前的支付技術(shù)不斷進(jìn)行改進(jìn)和升級(jí)，使支付更加快捷、高效、安全;

第二種是對(duì)目前支付技術(shù)進(jìn)行概念性革新，使近距離支付實(shí)現(xiàn)脫媒化。

就第一種支付創(chuàng)新道路而言，隨著最新支付技術(shù)出現(xiàn)和新款智能手機(jī)的推廣，主流的二維碼掃碼支付技術(shù)會(huì)逐漸被社會(huì)淘汰。掃碼支付技術(shù)從支付到完成至少需要3-5秒的支付時(shí)間，而且受到移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的限制。而剛剛起步的近場(chǎng)支付技術(shù)NFC只需把手機(jī)對(duì)著POS機(jī)即可完成支付，不但花費(fèi)時(shí)間更短，而且是在無(wú)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的條件下即可完成。

NFC技術(shù)打開(kāi)支付市場(chǎng)的契機(jī)。

雖然3-5秒看起來(lái)已經(jīng)是相當(dāng)大的突破，但是在未來(lái)支付巨頭角逐的公交支付市場(chǎng)，掃碼支付的技術(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上刷公交卡方便，因此基于近場(chǎng)支付的支付技術(shù)還會(huì)進(jìn)一步的革新，這也是

第二種支付技術(shù)創(chuàng)新方向是對(duì)目前手機(jī)支付技術(shù)的革命。當(dāng)前不管是哪一種支付技術(shù)的推廣都要受智能手機(jī)技術(shù)的進(jìn)步和推廣的限制，智能手機(jī)代替錢包是紙幣向數(shù)字貨幣的轉(zhuǎn)變，而支付只是換了另外一種依賴途徑。未來(lái)支付技術(shù)應(yīng)該謀求一條脫離智能手機(jī)和APP，獨(dú)立自主的發(fā)展道路。

生物識(shí)別支付技術(shù)的發(fā)展為新的支付技術(shù)的出現(xiàn)奠定了基礎(chǔ)，每個(gè)人的臉、指紋、虹膜都可以成為自己的錢包和信用賬戶，通過(guò)對(duì)這些生物器官的掃描就可以實(shí)現(xiàn)消費(fèi)支付和透支，減少了對(duì)手機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、POS機(jī)的依賴，整個(gè)支付市場(chǎng)乃至金融市場(chǎng)的運(yùn)行效率將大大提高。

總之，未來(lái)支付市場(chǎng)發(fā)展的趨勢(shì)總體上是要實(shí)現(xiàn)對(duì)目前線上線下支付市場(chǎng)的支付技術(shù)改造，增強(qiáng)各種支付方式對(duì)各種應(yīng)用場(chǎng)景的適應(yīng)性，同時(shí)在現(xiàn)有技術(shù)基礎(chǔ)上進(jìn)行支付方式的革命，不斷實(shí)現(xiàn)支付技術(shù)發(fā)展的獨(dú)立性，支付流程的簡(jiǎn)潔性和支付方式的安全性。