喜憂教育貸款 萬億市場如何實現三方共贏

教育部曾預測，到2020年我國職業(yè)教育市場規(guī)模將達到1.24萬億，其中職業(yè)非學歷教育市場規(guī)模將達到9800億元。教育信貸這個萬億市場，讓教育機構和金融機構都蠢蠢欲動。校園貸之后，針對非學歷職業(yè)教育的“教育分期貸”又被曝出支持的培訓機構跑路的負面，一些媒體甚至發(fā)出對“教育信貸”的質疑。我們認為，與校園貸鼓勵培養(yǎng)學生提前消費甚至攀比消費、長期被家校和社會反對不同，教育信貸從出現伊始便是滿足個人及社會需求的積極事物，但如何讓教育信貸叫好又叫座是更值得關注與探討的課題。

需求：三方共贏的生意?

首先定義一下本次討論的教育信貸。教育包括了幼兒、K12、高校，以及職業(yè)教育，而教育貸款針對的主要是支持18-60歲的職業(yè)教育。

近兩年教育信貸的崛起，一方面來源于個人職業(yè)發(fā)展需求激增，另一方面是需求催生的萬億市場讓教育機構、金融機構看到了商機。

以95后居多的“新藍領”已成為社會發(fā)展的中堅力量之一，他們在學歷水平、對技能培訓的重視程度、超前消費觀念等方面積極，參與職業(yè)教育的意愿高達86.5%。

最新的關于職業(yè)教育培訓的報告來自于百度金融、趕集網和清研智庫聯合發(fā)布的《2017年新藍領教育消費行為調查報告》。該報告調查份數超過3500份，得出結論：

隨著城市化進程的加速完成，“新藍領”越來越成為城市的中堅力量。較之以建筑工等體力為主的傳統(tǒng)藍領，他們更多掌握了“技術能力”，如健身教練、房地產經紀人、美容美發(fā)師等。而這些“技術能力”需要不斷的進階學習。

白領一族在職業(yè)進階過程中的培訓也成為剛需。

除去“新藍領”，英語培訓已成為基礎“標配”，而財務、稅務、人力資源、新媒體，甚至是插花、繪畫、品酒等培訓也成為職業(yè)進階過程的選項。他們對這類職業(yè)教育的態(tài)度如何，看看邏輯思維的“得到”、混沌社等互聯網培訓渠道有多火就知道。

有需求的地方，必然有市場。

教育信貸的市場有多大?教育部曾預測，到2020年我國職業(yè)教育市場規(guī)模將達到1.24萬億，其中職業(yè)非學歷教育市場規(guī)模將達到9800億元。安信證券的一組預測數據給出的的是2020年非學歷的培訓市場規(guī)模超過7000億元——無論如何，這都堪稱是一個萬億級的市場機會。

有市場的地方，必然有商業(yè)機構的影子。

面對教育培訓產業(yè)的剛性需求，《國務院關于加快發(fā)展現代職業(yè)教育的決定》出臺，從學校建設、課程開發(fā)到管理都進行支持，成為支持該產業(yè)的重大利好政策。包括新華集團等大型教育機構在內的培訓學校開始將職業(yè)教育作為業(yè)務重點。

“來我們學校咨詢的學生中，有10%左右的學生明確表示過因為付不起學費而無法參加學習，以前對于部分交不起學費的學生，我們學校自己采用分期付款的方式，但如果是學校自己實行分期付款，由于學生誠信度方面壓力不大，有些還不上就不還了，容易造成學校的損失。”“跟金融機構合作，可以解決部分學生的難題，更重要的是可以保障學校的現金流與擴大運營。”……接受媒體采訪的機構負責人將“教育信貸”的好處主要歸結為：可以增加生源，可以避免壞賬、可以保障再生產。

可以看到無論是北京銀行等傳統(tǒng)金融機構，還是互聯網巨頭BAT都在發(fā)力教育信貸，一些消費金融公司更是把需剛性需求高、壞賬率低的教育信貸當成了香餑餑。

與此同時，另一個顯而易見的好處是，通過再教育大多數人實現了“升職加薪”，實際償還能力增強，因此教育信貸的壞賬率可控，當屬一種優(yōu)質信貸產品。

難題：陽光下的陰影

教育信貸是一個三方多贏的事物：個人剛需滿足，培訓機構借勢發(fā)展，金融機構壞賬率低——絕對的好事物。但陽光下也有陰影。

上述淺析可以看到，

目前暴露出來的教育信貸的負面，究其原因，三方都可能成為源頭。

一是來自教育培訓機構。

據有關調查發(fā)現，主要問題有以下幾種：一是許多教育機構在學員不知情的情況下，給學員辦理了貸款;二是培訓機構在給學員辦理了貸款后即跑路，導致學員不但沒課上，還欠下一兩年的債務;三是有學員在教育機構的誘導下辦理了貸款，卻遭遇霸王條款，以貸款不退為由強制讓學員上課;四是教育機構提供的培訓質量不行，導致辦理了貸款的學生遭遇“退貸”難。

其次的糾紛源于個人。

一是中途退學也想退貸引發(fā)糾紛。參加職業(yè)教育培訓的多數學生以就業(yè)為目的，但不少學生在參加相關培訓后，卻感覺培訓班教授知識不好，或并不適合自身未來發(fā)展，中途退學。二是培訓后未能順利找到工作，拒絕還款。

而對金融機構的指責也存在兩種。一是高額利率、暴力催收。

一些金融機構看準剛需將利率提高到很高，而在個人違約后又存在暴力催收現象。學生將責任全部推到金融機構身上，從而拒絕還款。

探索：如何讓好事變更好

面對陽光下的陰影，如何讓“教育信貸”這樣的剛需更好地得到滿足，讓好事變好?我們覺得可以從以下幾個方面入手：

對于教育信貸的主體“個人”，要加強“基礎知識教育”。

一要對所選擇的培訓機構及培訓產品進行“背景調查”，確認機構是否是正規(guī)機構、口碑如何，而選擇的培訓產品是不是學生本人真實需要的，對其職業(yè)發(fā)展是否有用，是否符合個人興趣愛好;二要了解什么是教育信貸，所選擇的金融機構是否正規(guī)，分期的貸款是否是個人所需，利率如何、還款期限及方式如何，需要認真閱讀貸款條款，或者通過互聯網、請教專業(yè)人士等方式去了解這一產品，理性一些;三是遇到培訓機構跑路、暴力催收等問題，需要拿起法律武器保護自己。

在教育培訓機構端，也稱“場景方”，是教育信貸的中間環(huán)節(jié)，也是出問題最多的環(huán)節(jié)。

一方面，行政主管部門需要加大管控力度。取締非法教育機構，實行“黑白名單機制”，每年向社會公開職業(yè)教育“正規(guī)軍”名單以及黑名單，讓個人及金融機構更容易判斷。另一方面，正規(guī)的教育培訓機構不能為擴大生源盲目向學員推薦教育信貸產品。

金融機構端，是教育信貸的資金提供方，也是一旦問題出現后的直接利益受損方。

一方面，建議監(jiān)管部門對具有社會公益價值的“教育信貸”制定合理的利率范圍，杜絕高利率貸款，同時制定“暴力催收”懲罰機制，對機構行為進行約束;另一方面，建議對金融機構開通“教育信貸”綠色通道，讓金融機構可以直接為合作的培訓機構打分，同時讓職業(yè)教育信貸與大學里的助學信貸一樣，違約應計入個人征信系統(tǒng)。

教育信貸是需要有情懷的——用最好的技術將利率放到最低，去服務最需要的人群。

目前占據教育信貸市場半壁江山的百度金融負責人朱光有段話很打動筆者。他說：