科技究竟顛覆了哪些保險需求

保險科技在行業(yè)的應(yīng)用有望大規(guī)模展開，通過技術(shù)的運用來推動保險業(yè)創(chuàng)新，而這種創(chuàng)新將有可能是顛覆性的。而且據(jù)業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，在未來5年左右的時間，保險行業(yè)在科技領(lǐng)域投入將是最多的。今年5月28日，中國保險學會聯(lián)合復(fù)旦大學共同發(fā)布了《中國保險科技發(fā)展白皮書(2017)》，梳理了未來影響中國保險行業(yè)發(fā)展的十大重要科技：包括區(qū)塊鏈技術(shù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)、無人駕駛汽車、無人機、基因檢測、可穿戴設(shè)備。

白皮書預(yù)測，在可預(yù)見的時間內(nèi)，保險科技在行業(yè)的應(yīng)用有望大規(guī)模展開，通過技術(shù)的運用來推動保險業(yè)創(chuàng)新，而這種創(chuàng)新將有可能是顛覆性的。而且據(jù)業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，在未來5年左右的時間，保險行業(yè)在科技領(lǐng)域投入將是最多的。

白皮書中已經(jīng)對各項技術(shù)分別展開了解釋，但我們發(fā)現(xiàn)這些技術(shù)與保險需求、定價、理賠等環(huán)節(jié)都密切相關(guān)，所以我們將站在流程的角度，結(jié)合具體的案例來幫助大家簡單了解科技究竟如何改變甚至顛覆現(xiàn)有的保險形態(tài)。若有不全面之處，歡迎大家留言交流。

科技對保險行業(yè)的影響首先體現(xiàn)在需求環(huán)節(jié)。我們大致將其分為以下三類，催生新的保險需求、原有“不可保”需求變成“可保”需求、更多潛在保險需求將被挖掘。

下面將詳細闡述：

一、催生新的保險需求

有一款保險是由國家法律規(guī)定每一位機動車主都需要購買的，即"機動車交通事故責任強制保險"(簡稱交強險)，以提高第三者責任險的投保面，在最大程度上為交通事故受害人提供及時和基本的保障。

國家強制要求車主購買交強險是因為車禍的風險主要來源于駕駛?cè)藛T的疏忽。而隨著未來無人駕駛汽車的慢慢普及，事故發(fā)生的責任主體將從人轉(zhuǎn)移到汽車上，這就意味著交強險的購買主體將從普通車主轉(zhuǎn)變?yōu)槠噺S商、零部件制造商、經(jīng)銷商等。由此交強險以外的占整體非壽險市場50%份額的現(xiàn)有車險業(yè)務(wù)會進一步萎縮，但汽車研發(fā)過程中的風險將催生新的保險需求。

再比如說基因檢測技術(shù)的普及，基因檢測能夠?qū)θ梭w的基因進行檢查，以檢測基因缺陷、篩查基因病，將致病風險及時扼殺在搖籃中。很典型的例子是好萊塢女星安吉麗娜朱莉在2013年通過基因檢測測出BRCA1基因缺陷，意味著她有可能患乳腺癌和卵巢癌，于是她接受了預(yù)防性乳腺切除，避免了日后癌癥的發(fā)生。所以基因檢測技術(shù)能夠讓用戶了解自己面臨的風險，并產(chǎn)生防范風險(如醫(yī)療、購保)的強烈需求。

同時，由于基因檢測技術(shù)能夠全面檢測人體的情況，所以也能發(fā)現(xiàn)很多目前保險仍未覆蓋的需求，以此產(chǎn)生更多創(chuàng)新險種。至于面向人群的風險、險種的定價也能夠通過基因檢測進行避免和差異化定價，在之后的文章中將進行介紹。

通過上述兩個案例可以發(fā)現(xiàn)，技術(shù)的發(fā)展和運用使得目前我們認為所必需的保險產(chǎn)品在未來有可能會消失，與此同時又會誕生出新的保險需求。

二、原有“不可保”需求變成“可保”需求

寵物醫(yī)療險三年前開始在我國興起，到目前仍舊處于比較初級的階段，發(fā)展如此緩慢主要有以下幾點原因：

1、沒有秩序和監(jiān)管，導致做醫(yī)療理賠非常困難;

2、寵物的各項醫(yī)療費用均較高，且發(fā)病率、死亡率也較高。

所以寵物醫(yī)療保險市場雖然需求巨大，但始終難以推進。

同樣隨著基因檢測技術(shù)的普及以及未來成本的進一步降低，通過對寵物基因的檢測，能夠?qū)ζ淦贩N純度、血統(tǒng)祖源、遺傳特征、遺傳疾病、健康風險、藥物反應(yīng)、營養(yǎng)代謝等方面進行全面而準確的評估，進而為主人提供個性化的醫(yī)療和科學養(yǎng)育建議，降低發(fā)病率。

同時，人工智能技術(shù)的發(fā)展，能夠通過寵物影像識別結(jié)合人臉識別的辦法實現(xiàn)寵物智能投保，以此釋放人力減少運營成本。

通過基因檢測和人工智能技術(shù)，解決了理賠成本高、運營成本高等問題，使得以往難以發(fā)展的、“不可保”的產(chǎn)品變得可行，擴大了保險的服務(wù)范圍。

三、更多潛在保險需求將被挖掘

大數(shù)據(jù)技術(shù)是十項技術(shù)中被運用得最為廣泛的一項，它不僅僅能被用于定價、銷售等環(huán)節(jié)，更重要的是通過分析用戶行為數(shù)據(jù)來把握用戶需求，以此為用戶推薦其未意識到但有需要的保險，或者以此開發(fā)保險。

例如大象保險這款產(chǎn)品依托自己的大數(shù)據(jù)及風控模型聯(lián)合保險公司上千萬會員數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，并結(jié)合中國寶寶行為習慣及生活特性定制了少兒門急診保險，上線不到兩個月時間，就為兩千余家庭提供了少兒常患門急診類疾病的保險保障;大象保險還與西部航空聯(lián)合開發(fā)行李破損險、非天氣原因的航空延誤綜合險等。

隨著大數(shù)據(jù)和云計算、人工智能技術(shù)的交融，將會有更多的需求場景被開發(fā)，保險的覆蓋面也將進一步被擴大。