招商銀行AI野心 3000人技術團隊摩羯智投規(guī)模突破80億元

在銀行App趨于同質化的情況下，招商銀行零售網(wǎng)絡銀行部總經理江朝陽認為，未來3-5年會是一個大的分水嶺，單點功能和UI的比拼只是冰山一角，而數(shù)據(jù)和智能驅動、智能化運用綜合能力的比拼將決定未來的競爭格局。零售客戶數(shù)突破1億、總資產規(guī)模6.17萬億、存款規(guī)模3.97萬億、凈利潤588億……2017年前三季度，招商銀行的上述經營指標，均位居股份制銀行前列。但是在網(wǎng)銀、ATM、VTM、網(wǎng)點等所有渠道中，有高達79%的流量來自于手機銀行App。

招商銀行App因此成為承載招商銀行金融科技應用的重要端口。

11月2日，招商銀行正式發(fā)布了招商銀行App6.0，將所有時下最In的智能技術融合了進去，包括人臉、指紋、聲紋識別，智能投顧，智能風控，AR技術等等。

“我們研究了最近一兩年AI領域比較前沿的技術應用，包括蘋果iOS11的AR功能，并通過機器學習應用落地”，招商銀行信息技術部研發(fā)中心副總經理夏雷表示。招商銀行App6.0也被認為是過去一年招行在全平臺智能領域交出的“成績單”。

有著“零售之王”之稱的招商銀行，今年明確提出“金融科技銀行”的定位。招商銀行行長田惠宇在內部講話中表示：“招商銀行總行未來科技背景出身的人要達到30%-40%，甚至50%，我們的對標企業(yè)就是金融科技公司。”在這場席卷金融業(yè)的Fintech革命中，其一方面要抵御螞蟻金服、騰訊金融、京東金融等互聯(lián)網(wǎng)巨頭的進攻，另一方面要在傳統(tǒng)銀行的科技轉型中守住優(yōu)勢。

10月下旬，記者采訪了招商銀行App與該行金融科技有關負責人，全面拆解招商銀行的全平臺智能攻防戰(zhàn)。

一個銀行App承載的智能野心

一年前，招商銀行App5.0被認為是同業(yè)中智能化的開始。例如，招行App是第一家集齊了人臉、指紋、聲紋等生物識別技術的銀行。目前在應用上，每個月使用人臉識別205萬次，指紋識別在手機App上的應用達到了每月8323萬次。“這是海量的應用，不是簡單的噱頭。”招商銀行零售網(wǎng)絡銀行部總經理江朝陽表示。

App6.0相比App5.0最大的變化是，招行搭建了完整的智能化結構，覆蓋各種各樣的應用場景。招商銀行零售網(wǎng)絡銀行部總經理江朝陽告訴全天候科技，App6.0不再是單點的功能智能，而是全平臺智能的概念。招行已將智能技術應用到App的三大領域：

一是以摩羯智投和收支記錄為代表的智能產品應用;二是主要包括智能提醒、智能推薦在內的智能服務升級;三是智能風控。智能風控應用，使得招行的資損水平代表了行業(yè)里的最高水平，“資損水平控制在百萬分之一的量級”。

招商銀行App已成為招商銀行重量級的移動互聯(lián)流量入口：截至10月底，招商銀行App下載客戶數(shù)已達5307萬，月活躍客戶超過2400萬。另一App產品掌上生活總下載次數(shù)突破1.35億，用戶數(shù)突破4000萬。招行2016年年報顯示，2016年手招商銀行App交易筆數(shù)7.35億筆，交易總金額達12.10萬億元。招行試圖將線下營銷活動往線上遷移，通過App來觸達客戶，實現(xiàn)權益的發(fā)放和兌換，實現(xiàn)線上到線下的閉環(huán)。

語音搜索、生物識別、摩羯智投、理財顧問等新功能均得到升級，App6.0這一戰(zhàn)略級產品，幾乎秀出了招行過去在智能領域的所有“肌肉”。

在招商銀行金融科技的整體戰(zhàn)略中，招商銀行App是一塊重要的布局。今年年中，田惠宇曾明確提出，招行的金融科技要在三個方面落地：網(wǎng)絡化、數(shù)字化、智能化。在江朝陽看來，招商銀行App的使命就是要同時解決上述三個方面的問題。

在銀行App趨于同質化的情況下，江朝陽認為，未來3-5年會是一個大的分水嶺，單點功能和UI的比拼只是冰山一角，而數(shù)據(jù)和智能驅動、智能化運用綜合能力的比拼將決定未來的競爭格局。

摩羯智投規(guī)模突破80億元，中國最大的智能投顧產品

目前，招商銀行管理的個人客戶金融總資產達5.4萬億，理財資產管理規(guī)模達2.3萬億，金融資產托管規(guī)模為9.4萬億。2016年12月，摩羯智投跟隨招商銀行App5.0誕生，是中國銀行業(yè)首個智能投顧系統(tǒng)，也是目前國內最大的智能投顧。

上線不到一年，招商銀行首次公布了摩羯智投的最新進展：截至10月底，摩羯智投規(guī)模突破80億元;今年以來，摩羯智投獲得了7.85%的平均回報率，收益最高的組合回報率超過10%，組合波動率和最大回撤控制良好，平均夏普比率高于2。

王洪棟告訴記者，在摩羯智投的創(chuàng)收中，大類資產配置的貢獻度是非常高的，同時，基于多象限風險預警矩陣的模型計算，在對市場進行風險預警幫助客戶進行一鍵優(yōu)化對收益的貢獻也起到了很好的效果。

大類資產配置之所以發(fā)揮作用，主要貢獻在模型算法上。目前市場上的基金有幾千只，主要的差異是由算法和模型不同所帶來的資產分類的差別;在基金戰(zhàn)術上，摩羯智投將去年“跑”的比較好的基金進行了量化調整，適時進行權益資產的超低配動態(tài)調整。

近幾年，各類機構如招商、浦發(fā)等銀行、廣發(fā)、華泰等券商紛紛入局智能投顧，涌現(xiàn)出廣發(fā)銀行的“廣發(fā)智投”、廣發(fā)證券的“貝塔牛”及宜信財富投米RA等產品。但目前，國內智能投顧的應用仍處于試驗期。

據(jù)了解，摩羯智投的智能投顧由兩部分產品構成：智能的投資組合和智能的交互服務。王洪棟表示：“目前推出的是第一階段，這和國內外所有的智能投顧處在同一起跑線上，下一階段摩羯智投會重點進行智能交互的應用，這可能是智能體驗真正的差異所在。”

3000人團隊，所有AI技術自主研發(fā)

夏雷是招商銀行信息技術部研發(fā)中心副總經理，也是App產品開發(fā)團隊的負責人，他身后是240人的手機銀行技術團隊。由于大部分的智能功能要在手機上投產，招商銀行整個的IT支持都圍繞手機來投產。據(jù)了解，招商銀行總行后臺支持該App運作的IT團隊共達到了3000人。

夏雷表示，人工智能團隊主要分布于三層：框架層、模型層、應用層。最高的應用層中，人員分散在每個業(yè)務開發(fā)領域里;在模型層和框架層，招行設有一個專門的大數(shù)據(jù)實驗室，負責最底層框架的改造和一些具有招行特色的基礎模型和算法的研發(fā)。

“除部分框架層之外，招行所有的AI技術都堅持了自主研發(fā)。”夏雷指出，招行會學習時下最新的人工智能技術，例如谷歌、蘋果的最新應用，但是無法直接在銀行的場景中使用，招行需要在模型層有操作源碼的能力，應用層也需要結合業(yè)務流程來做。

招行也會對外開放一些合作伙伴，但一般不會接受他們的整體解決方案。“我們肯定要掌控框架和關鍵技術的源碼，以獲得可持續(xù)發(fā)展的能力”，夏雷說。

例如，招商銀行App6.0背后由137個獨立的微服務構成，在這些服務的基礎上，招行對外開放了1035個功能，其中很多功能開放給合作伙伴，如一網(wǎng)通支付、用戶認證、O2O入口，以形成一個開放的生態(tài)。

招行過去每年在IT上的投入超過50億元，從方向來看，技術基礎的投入和業(yè)務功能的投入分別約占45%和55%。

夏雷認為，招商銀行App6.0在技術上實現(xiàn)了架構徹底的云計算化，這在銀行業(yè)中目前還未有同行能實現(xiàn)，而互聯(lián)網(wǎng)公司的架構更做不了。

其一，銀行對信息技術的監(jiān)管非常嚴格，極度重視服務連續(xù)性;其二，銀行后臺業(yè)務的關系特別復雜，這也導致銀行的業(yè)務邏輯特別復雜，如何使其產生背后功能的多樣性和組合性是個技術上的難題。

而云計算化把一個手機銀行拆成了100多個相對獨立的系統(tǒng)，能夠快速調整和適應變化。云計算也成為App6.0版本中投入最多的環(huán)節(jié)。

招商銀行近年一直在加大金融科技人才的投入和引進。據(jù)江朝陽介紹，今年招行的數(shù)據(jù)科研人員要翻一倍，達到上千人，資源投入也會加大。今年開始，招行將前一年稅前利潤的1%——即7.9億元資金拿出來作為Fintech基金，在內部孵化金融科技項目。

招商銀行董事長李建紅提出，“如果這個稅前利潤的1%不夠，我們還可以擴大到投入營業(yè)收入的1%”。而若按照2016年該行營業(yè)收入2090.25億元(集團口徑)計算，1%約為20.9億元。

面對BAT，融合大于競爭

今年以來，由于零售轉型和金融科技戰(zhàn)略初顯成效，招商銀行股價屢創(chuàng)新高，最高累計漲幅達到66.7%。

同時，傳統(tǒng)銀行也面臨強大的競爭對手。根據(jù)螞蟻金服控股的天弘基金公司近日公布的2017年三季報，余額寶規(guī)模已超過1.66萬億元，不僅接近了中行個人活期存款的1.8萬億，也超過了招行、中信、浦發(fā)和民生這四大全國性商業(yè)銀行的個人活期存款總和。

廣發(fā)證券分析師沐華認為，國內金融科技公司的崛起對商業(yè)銀行帶來的沖擊主要體現(xiàn)在支付業(yè)務和消費信貸業(yè)務。

曾供職于支付寶的江朝陽對全天候科技表示，從支付到消費信貸到理財，如今BAT的金融業(yè)務介入已經開始和銀行全面趨同了，“這是一個銀行必須面對的常態(tài)”，但是，未來金融與互聯(lián)網(wǎng)，融合將大于競爭。

銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司在金融業(yè)務上各有優(yōu)劣：互聯(lián)網(wǎng)公司有場景的優(yōu)勢、社交的優(yōu)勢，在云計算和數(shù)據(jù)基礎上要比銀行領先，但BAT還缺少傳統(tǒng)金融的智慧，即怎么尊重金融的規(guī)律、怎么尊重流動性風險的管理。

在江朝陽看來，仍有許多傳統(tǒng)銀行的專業(yè)能力和領域是互聯(lián)網(wǎng)公司所不具備的：例如，招商銀行一年的資產管理規(guī)模達到了2.4萬億，而目前BAT并未真正做資產管理;BAT做了很多消費信貸，但是房貸、基于抵押的貸款和個人經營的貸款做不了;在線下，銀行也具有整體的渠道和網(wǎng)絡優(yōu)勢。

今年2月，招商銀行公告擬出資20億元成立直銷銀行。直銷銀行幾乎不設立實體業(yè)務網(wǎng)點，而是通過網(wǎng)上銀行、電話銀行、ATM、電子郵件、移動終端等遠程手段來與終端客戶直接進行業(yè)務往來。這一顛覆傳統(tǒng)的模式，被認為可有效降低銀行運營成本，對現(xiàn)有業(yè)務模式和客群進行差異化補充。

據(jù)了解，目前招商銀行的直銷銀行還在前期的研究、籌備和報批階段。但可以肯定的是，直銷銀行和招商銀行App并無關聯(lián)，未來可能會有聯(lián)動，但無論客戶、服務體系和渠道都會是一個獨立發(fā)展的模塊。