人工智能在反欺詐領(lǐng)域的應(yīng)用場(chǎng)景

“我是房東我在外地...我是法院你有傳票...我是路人你爸被車撞了...我是你的QQ好友我電話欠費(fèi)了...我是老板快幫我墊錢...我是你朋友連我的聲音都聽(tīng)不出來(lái)嗎?...我是《爸爸去哪兒》節(jié)目組恭喜你中獎(jiǎng)了...我是香港富婆愿付巨款求子...”曾幾何時(shí)，說(shuō)到詐騙，你我的耳邊就浮現(xiàn)以上“經(jīng)典案例”。對(duì)付這種“小兒科”，你我當(dāng)然都不在話下，只要記住以下信條：

一、天上不會(huì)掉餡餅，掉下來(lái)的都是陷阱;

二、好奇害死貓;

三、曬曬曬，死得快。

絕！不！轉(zhuǎn)！賬！

再加上四字真經(jīng)——管它神馬非法集資、龐氏騙局，任它千變?nèi)f化，咱們荷包里的銀兩巋然不動(dòng)。

然而，時(shí)代不同了，科技在進(jìn)步，騙子的手段也越來(lái)越高明，只要你一個(gè)掉以輕心，你荷包里的銀兩，可能就此易了主。就拿近年飛速增長(zhǎng)的消費(fèi)金融來(lái)說(shuō)，從2013年到2017年，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模在短短的4年內(nèi)，就已經(jīng)從60億猛增到4367.1億，實(shí)現(xiàn)了70倍爆發(fā)式增長(zhǎng)。在如此龐大的市場(chǎng)中，消費(fèi)金融公司、電商平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)等紛紛參與角逐，細(xì)分領(lǐng)域的創(chuàng)新也不斷涌現(xiàn)，3c數(shù)碼、醫(yī)美、教育、旅游、租房、農(nóng)業(yè)等多種場(chǎng)景分期產(chǎn)品層出不窮。

但隨著領(lǐng)域的擴(kuò)展與增多，欺詐現(xiàn)象開始頻頻出現(xiàn)，以醫(yī)美領(lǐng)域?yàn)槔?，消費(fèi)金融自2015年開始進(jìn)入，在2016年便呈現(xiàn)出高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，然而到了2016年年底，醫(yī)美分期騙貸風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)，曾有業(yè)內(nèi)人士表示在近60億規(guī)模的醫(yī)美市場(chǎng)中，有15億多被詐騙者攫取。然而，魔高一尺，道高一丈，隨著人工智能的逐步運(yùn)用及發(fā)展，從1.0進(jìn)化到3.0，人工智能防詐騙的手段，也越來(lái)越多樣化，不想被摟草打兔子的你，趕緊長(zhǎng)點(diǎn)心來(lái)學(xué)學(xué)吧。

一、人工智能在防詐騙領(lǐng)域的基礎(chǔ)性應(yīng)用

毫無(wú)疑問(wèn)，人工智能的浪潮已經(jīng)襲來(lái)。這個(gè)已經(jīng)存在了數(shù)十年的技術(shù)領(lǐng)域因AlphaGo人機(jī)大戰(zhàn)而再度聲名鵲起，從20年前“深藍(lán)”戰(zhàn)勝卡斯帕羅夫到如今AlphaGo橫掃人類圍棋界，人類智力“最后的堡壘”轟然倒塌，人工智能正一步步接近并超越人類;Apple的Siri，Google的無(wú)人車，亞馬遜的Echo，阿里巴巴的ET，伴隨著恐慌和驚喜，人工智能開始逐漸滲入我們的生活和生產(chǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和演進(jìn)，也使AI找到了更多發(fā)展空間，人工智能首次被寫入政府工作報(bào)告。

一切都預(yù)示著：人工智能正成為產(chǎn)業(yè)革命的新風(fēng)口，人類歷史上最好的“人工智能”時(shí)代正在到來(lái)。技術(shù)浪潮翻滾，AI在和更強(qiáng)大的計(jì)算資源以及不斷擴(kuò)增的數(shù)據(jù)結(jié)合下，正與越來(lái)越多的行業(yè)發(fā)生著聯(lián)系。

現(xiàn)階段人工智能在金融領(lǐng)域，最重要的應(yīng)用就是智能投顧。

人工智能通過(guò)設(shè)定模型，并進(jìn)行歷史數(shù)據(jù)訓(xùn)練模型，將誤差率做到最低，提煉模型之間共同點(diǎn)，建立更好的數(shù)據(jù)模型。我國(guó)投資理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)百萬(wàn)億元，但理財(cái)顧問(wèn)覆蓋率卻非常低，智能投顧領(lǐng)域更是處于非常早期的探索階段,潛力巨大。

基于以上兩點(diǎn)得出的海量、多維、真實(shí)的客戶數(shù)據(jù)，可以了解客戶的理財(cái)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度、財(cái)務(wù)狀況和行為偏誤等個(gè)性化指標(biāo)，描繪客戶的專屬畫像，做到千人千面，并能根據(jù)客戶數(shù)據(jù)的變化進(jìn)行及時(shí)調(diào)整;其二，在資產(chǎn)配置方面，智能投顧會(huì)根據(jù)客戶畫像給出最適配的資產(chǎn)配置方案，該方案是在比較了若干資產(chǎn)配置模型、經(jīng)過(guò)嚴(yán)格歷史回測(cè)之后的結(jié)果。智能投顧不僅能夠降低成本，進(jìn)一步的實(shí)現(xiàn)普惠金融，在很大程度上也降低了金融顧問(wèn)服務(wù)中的道德風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)金融防詐騙，也有著深遠(yuǎn)的意義。

二、人工智能防詐騙中的機(jī)構(gòu)和客戶應(yīng)用

人工智能防詐騙可以從機(jī)構(gòu)和客戶兩個(gè)維度去探討其應(yīng)用。

（一）從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的角度來(lái)看

對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，其主要應(yīng)用場(chǎng)景是為金融機(jī)構(gòu)挑選更適合的貸款者。傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)對(duì)現(xiàn)有貸款者的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系較為傳統(tǒng)單一，對(duì)于一些不符合其貸款標(biāo)準(zhǔn)的人員采取一刀切的模式，這讓很多需要金融服務(wù)的群眾未能感受到金融機(jī)構(gòu)的普惠。比如，雖然農(nóng)業(yè)銀行擁有約3億個(gè)人客戶，但其在客戶甄選上仍持傳統(tǒng)風(fēng)控路線，使其普惠金融踐行之路舉步維艱。

金融機(jī)構(gòu)通過(guò)與人工智能、人工智能領(lǐng)域的合作貸，使風(fēng)控做到“無(wú)招勝有招”，其中推出的針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民與三農(nóng)小微的“新信用分”。讓互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)與金融業(yè)本身的數(shù)據(jù)發(fā)生互補(bǔ)，在對(duì)三農(nóng)群眾、網(wǎng)民發(fā)放貸款時(shí)可更具風(fēng)險(xiǎn)控制的針對(duì)性，金融服務(wù)更具普惠性。

當(dāng)前，許多金融機(jī)構(gòu)也聯(lián)合諸多已經(jīng)開發(fā)開展了學(xué)生貸款領(lǐng)域的金融機(jī)構(gòu)加大了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不愿意貸款的職業(yè)培訓(xùn)學(xué)生的貸款力度，如校園貸等。人工智能企業(yè)擁有更多的外部數(shù)據(jù)，比如使用類似谷歌、百度這樣的大型搜索引擎公司的內(nèi)部和外部數(shù)據(jù)：如百度貼吧等網(wǎng)絡(luò)社區(qū)的社區(qū)信用數(shù)據(jù)進(jìn)行客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定與畫像。更方便金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估，防止客戶出現(xiàn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

（二）從金融消費(fèi)者的角度來(lái)看

對(duì)于普通客戶來(lái)可以通過(guò)人工智能即時(shí)搜集更多與投資品相關(guān)的新聞，防止自已落入詐騙陷阱。

信息爆炸時(shí)代，如何搜集并應(yīng)用更多有效信息成為擺在每一個(gè)金融人面前的重要議題。特別對(duì)于投資經(jīng)理而言，面對(duì)著浩如煙海的數(shù)據(jù)，怎樣的文本挖掘才能讓投資工作更具效力?

毫無(wú)疑問(wèn)，最有效的方法就是通過(guò)搜索引擎導(dǎo)入“負(fù)面、正面”兩部分輿情的內(nèi)容?；鸸镜幕鸸芾砣耍刻斓谝患虑榫褪撬?ldquo;財(cái)經(jīng)新聞”，而且必定要看完自己投資股票池中的股票行業(yè)、公司、上游、下游……等報(bào)道，但是“百密一疏”。“人眼”斗不過(guò)“網(wǎng)眼”，任何輿情風(fēng)暴都來(lái)源于某一細(xì)小的蝴蝶展翅。如百度金融等公司開始為基金公司輸出新聞智能因子，通過(guò)搜索引擎的特色數(shù)據(jù)，加上搜索技術(shù)，為其在金融量化投資方面省時(shí)省力。

（三）從金融產(chǎn)品的挑選維度上看

幫助機(jī)構(gòu)投資者和金融消費(fèi)者挑選海量金融產(chǎn)品中的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)也是防止金融期詐的有效手?jǐn)唷?/p>

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)大背景下，多如牛毛的各類金融資產(chǎn)中，用肉眼去識(shí)別哪一類資產(chǎn)更具價(jià)值，不會(huì)掉入投資陷阱，做起來(lái)顯然有些困難。人工智能系統(tǒng)在這方面便頗具優(yōu)勢(shì)：若將大類資產(chǎn)分為：股票、債券、期貨、基金、信托五大類，將判定條件設(shè)為連續(xù)若干日超過(guò)某一年化收益率的產(chǎn)品持續(xù)預(yù)警，則可以篩選出年化收益率超過(guò)市場(chǎng)平均收益的資產(chǎn)投資品。全球的搜索引擎與人工智能公司已深入開展上述幾類金融網(wǎng)站的產(chǎn)品數(shù)據(jù)提取、挖掘，對(duì)金融類網(wǎng)站單獨(dú)設(shè)立算法計(jì)算高收益率產(chǎn)品組合，繼而根據(jù)遴選的資產(chǎn)池再構(gòu)建投資組合，發(fā)售高于市場(chǎng)平均收益的投資產(chǎn)品。

三、人工智能防控情感詐騙

2017年程序員蘇享茂被翟某某騙婚一事鬧得滿城風(fēng)雨，沸沸揚(yáng)揚(yáng)。對(duì)程序員的困惑——人性之難：情感計(jì)算中的難題是否真的無(wú)解?

蘇享茂如果想要使用程序去判斷一個(gè)人是否可信，至少要經(jīng)過(guò)以下幾個(gè)步驟：識(shí)別——標(biāo)準(zhǔn)化——輸入——程序判定——輸出。五個(gè)步驟缺一不可，他要可以首先準(zhǔn)確地識(shí)別，翟某某的細(xì)微的動(dòng)作、面部表情，然后將這些內(nèi)容提取出來(lái)標(biāo)準(zhǔn)化為可以錄入到計(jì)算機(jī)中的數(shù)據(jù)或者圖片，再錄入進(jìn)去，使用其情感判別程序判定愛(ài)恨，然后輸出愛(ài)或者不愛(ài)，喜歡或者不喜歡 。

近年來(lái)，大量的情感人工智能研究者致力于探討情感機(jī)器識(shí)別、人機(jī)交互領(lǐng)域中的“不匹配”問(wèn)題：即如何使計(jì)算機(jī)系統(tǒng)更加理解人類的情感問(wèn)題。

例如：計(jì)算機(jī)面對(duì)人類挫折感時(shí)總是顯得無(wú)能為力(計(jì)算機(jī)總是試圖去解決，而不是安慰)。但人類本身具有將沮喪和挫折調(diào)節(jié)到最低水平的策略和技能(比如自我尋找心安理得的借口)。情感的自我調(diào)節(jié)和規(guī)劃是人類情感智能的重要方面之一。人類能夠應(yīng)用各種方法和手段來(lái)控制和管理自己的情感。

如果將蘇享茂的思維模式視為計(jì)算機(jī)的話，他在翟某某的撒嬌、期騙邏輯下總是試圖去相信，試圖去解決，而不是去調(diào)節(jié)和適應(yīng)，蘇享茂的行動(dòng)邏輯就易于被理解了。媒體上有人垢病于程序員的幼稚或者單純。

在過(guò)去的十年中，科學(xué)家們?cè)噲D通過(guò)諸多實(shí)驗(yàn)來(lái)建立基于基本情感的通用的心理模型，這些實(shí)驗(yàn)主要集中在自治神經(jīng)系統(tǒng)和特征語(yǔ)音信號(hào)改變上，但是直到現(xiàn)在，上面所提到的六種基本情感仍然沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的識(shí)別模式。僅僅在識(shí)別“害怕”和“憤怒”兩種情感上,科學(xué)家已經(jīng)做了大量的研究。

例如：計(jì)算機(jī)可以理解的生理指標(biāo)，對(duì)于人類來(lái)說(shuō)卻有不同的情感意義。比如，對(duì)于“害怕情緒”，人類的心率增大、心臟收縮、血壓升高;而對(duì)于“憤怒情緒”，心率同樣增大、心臟收縮、血壓升高。因?yàn)樗鼈冇兄绱讼嗨频纳肀憩F(xiàn)，要識(shí)別它們一直是個(gè)難題。

對(duì)于人類來(lái)說(shuō)，情感是離散化的，害怕的下一秒就會(huì)是憤怒; 歡喜的下秒可能是傷別離的憂傷。盡管隨著計(jì)算速度的提高，情感轉(zhuǎn)換有可能被計(jì)算機(jī)所認(rèn)知，但是可否匹配人類的陰晴不定，捕捉不可捉摸的人類情感，仍是未解難題。特別是當(dāng)蘇享茂想拿程序去測(cè)試翟某某的一顰一笑時(shí)，是否會(huì)發(fā)現(xiàn)背后的冰冷始終如一，從而斷定這個(gè)人：心素如簡(jiǎn)，人淡如菊?我們不得而知，但是計(jì)算機(jī)目前對(duì)人類情感的計(jì)算仍然前景光明且充滿然望。

總之，人工智能公司擁有 “大而全”的數(shù)據(jù)，而金融機(jī)構(gòu)和普通消費(fèi)者在新的時(shí)代如何避免陷入到各類詐騙，人工智能是幫助金融機(jī)構(gòu)、零售客戶在新時(shí)代陷入被騙的殺手锏。當(dāng)然，在人工智能面前，你我永遠(yuǎn)都是孩子，而掌握的人工智能越前沿，也許我們就離成熟、成功就更近一步，離被騙就更遠(yuǎn)一些。