轉型迫在眉睫，銀行業(yè)的曙光到底在哪里?

雖然近一年銀行裁撤網點數量增加，但新增網點的數量同樣在增加，整體上我國銀行的物理網點數目仍呈上升趨勢。未來幾年銀行網點不可能大規(guī)模減少，而是會出現結構性調整?無人銀行、DIY銀行、新零售銀行……當前各類以AI技術、大數據分析為基礎的智能銀行網點逐漸走進人們的視野，既為用戶提供線上線下多個場景的增值服務，也是各大銀行金融科技實力的集中展現。與此同時，傳統(tǒng)物理網點的關停速度悄然加快。

目前銀行網點朝多元化、專業(yè)化方向調整轉型是當務之急。

業(yè)內人士認為，面臨金融科技創(chuàng)新和人工智能發(fā)展帶來的沖擊，銀行網點仍有其不可取代之處，未來幾年其不會大規(guī)模減少，而是會出現結構性調整

“探路”智能化升級

今年4月，農業(yè)銀行在重慶推出國內首家自己動手、自己做主的DIY智慧銀行，除金融產品和服務外，客戶可通過智能櫥窗查詢周邊商圈地圖信息、重慶特色餐飲名單，以及周邊商圈和農行各類優(yōu)惠活動以及目的地二維碼導航服務;4月，建設銀行開放了國內首家“無人銀行”，客戶辦理業(yè)務全程無需柜員操作，僅需要和智能設備互動便可以完成業(yè)務全過程。

大力發(fā)展金融科技，探索智能化轉型已成為銀行業(yè)共識，機器人、智慧柜員機等智能機具不斷鋪開。

當前，“只要客戶帶齊了證件，取款、開卡、打印流水等業(yè)務都可以在機器上進行。而且我們銀行有引流考核，將考核大堂經理在客戶較多的時候有沒有盡力把人流往機器上引。”北京地區(qū)某股份行客戶經理對記者表示。

波士頓咨詢公司聯合中國發(fā)展研究基金會日前發(fā)布的《取代還是解放：人工智能對金融業(yè)勞動力市場的影響》指出，未來人工智能會替代柜員的核心工作，將執(zhí)行業(yè)務辦理、清點交易現金等工作轉由機器(如智能VTM)來執(zhí)行;對于個貸業(yè)務而言，數據挖掘技術以及智能化的分析處理模型能夠幫助個貸經理以及風險審批人員進行個人貸款資質的收集、評估、審批及管理;在客戶環(huán)節(jié)，人工智能可以取代人工客服，應對大眾客戶的呼入需求。預計在穩(wěn)健發(fā)展的情況下，到2027年，銀行業(yè)將削減104萬工作崗位，降幅22%;剩余78%的工作崗位將提升42%效率，相當于每人每天花在同樣職能活動的時間可減少2.4小時。

截至2017年8月末，國內設立獨立直銷銀行APP應用的銀行共計105家，且直銷銀行整體已產生一定行業(yè)影響力，用戶知曉率達到80.7%，使用過直銷銀行業(yè)務的用戶復購率達60.1%。

除升級網點外，將業(yè)務移植到手機端也是銀行轉型的重要趨勢。以直銷銀行為例，不以實體網點和物理柜臺為基礎的直銷銀行是各大銀行探索金融科技、數字化轉型的重要試驗田。中國銀行業(yè)協(xié)會與中小銀行互聯網金融聯盟聯合發(fā)布的《2017中國直銷銀行測評與創(chuàng)新分析報告》顯示，

在銀行尋求升級轉型的同時，以微眾銀行、網商銀行為代表的互聯網銀行迅速崛起。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行大量鋪設線下網點及ATM機具的路徑不同，互聯網銀行不開設物理網點，不發(fā)行實體卡片，所有操作均可以在移動端APP完成，通過移動互聯網、大數據分析等技術達到提升運營效率、降低成本的效果。

傳統(tǒng)網點關停之勢隱現

在銀行“探路”智能化轉型以及網絡銀行不斷興起的同時，用戶習慣已經發(fā)生改變，傳統(tǒng)的銀行網點逐漸門庭冷落。記者日前在走訪某國有大行網點時，一位老人向大堂經理詢問道：“前幾天孫子給我下了一個手機銀行，那我買的理財是不是都可以在手機上看到了?”對此，大堂經理給出了肯定回復，并告訴老人，以后可以只在銀行有活動的時候來網點，平時要辦業(yè)務都不用來回跑了。

長時間以來，手續(xù)繁瑣、排隊等候時間過長等是銀行網點飽受詬病的主要原因，隨著互聯網第三方支付、網絡銀行的迅猛發(fā)展，用戶的消費行為已經發(fā)生改變。北京地區(qū)某股份制銀行客戶經理對記者表示：“我們網點每天排號在90個左右，據我觀察，客戶以買理財的中老年人居多，他們大多不會用手機銀行，還是更信賴網點，年輕人來網點大多是辦理開卡業(yè)務。”

2017年銀行業(yè)金融機構離柜交易達2600.44億筆，同比增長46.33%；離柜交易金額達2010.67萬億元，同比增長32.06%；行業(yè)平均離柜業(yè)務率為87.58%。同時，2017年全年網上銀行交易達1171.72億筆，同比增長37.86%；交易金額達1725.38萬億元，同比增長32.77%。

用戶行為的改變也得到了數據的印證，中國銀行業(yè)協(xié)會此前發(fā)布的數據顯示，

截至2018年6月11日，登記在冊的全國物理網點228905家。2016年6月12日至2018年6月11日，我國銀行物理網點共退出4664家，其中2016年1223家，2017年2540家，2018年以來為901家。在新設網點方面，截至2018年6月11日，近一年來在全國設立的銀行網點3463家，高于近一年關閉的銀行網點數量。

值得注意的是，近幾年物理網點關停的節(jié)奏也有所加快。記者統(tǒng)計銀保監(jiān)會網站金融許可證數據發(fā)現，

聯訊證券首席宏觀研究員李奇霖表示，雖然近一年銀行裁撤網點數量增加，但新增網點的數量同樣在增加，整體上我國銀行的物理網點數目仍呈上升趨勢。不過2018年以后增速開始放緩，所以銀行“關停潮”的說法有些言之過早，但是截至目前從網點數目的趨勢上來看未來確實存在這種可能。

2017年，國有四大行員工總共減少25720人。

伴隨物理網點不斷關停的是銀行人員的縮減。銀行網點關停的勢頭從相關設備的銷量也可見一斑。以ATM機為例，2017年財報顯示，國內ATM兩大龍頭廣電運通和御銀股份業(yè)績都出現了較大幅度下滑。御銀股份ATM銷售收入約3.1億人民幣，比上一年度下滑了42.48%，利潤降幅超過50%;廣電運通的ATM業(yè)務2017年營收16.2億人民幣，同比減少近30%。

運營模式亟待創(chuàng)新

隨著人工智能等科技創(chuàng)新不斷發(fā)展，互聯網銀行來勢兇猛，傳統(tǒng)銀行網點將何去何從?業(yè)內人士認為，當前網點不斷關停更多是銀行出于成本方面的考慮，網點仍有其不可取代之處，只是運營模式亟待創(chuàng)新。

“2008年金融危機后，美國和歐洲都曾出現過一輪銀行網點關停。”波士頓咨詢公司全球合伙人兼董事總經理何大勇表示，隨著國內銀行業(yè)盈利能力下滑，迫于經營壓力需要降低成本，因此銀行需通過縮減或關閉一些網點，或是調整一些網點的定位，以提高網點的回報率。

李奇霖表示，網點租金和人工成本上漲、硬件維護成本和設備更新投資需求也在競爭的壓力下大幅度“被動”上升，加大了網點的盈利壓力。數據顯示，我國26家A股上市銀行的應付職工薪酬從2015年開始一直居高不下，總規(guī)模在3億元左右，提升網點渠道整體投資回報率以及單點的經營效率將成為銀行關注的核心問題。

網點的作用主要在于三方面。一是在復雜業(yè)務方面，需由網點工作人員對客戶咨詢的問題作出解答；二是情感性的交流，比如老年人可能更習慣于面對面的交流；三是監(jiān)管要求的開戶、現場核驗等業(yè)務，仍然需要在網點進行。

盡管成本不斷上升，但銀行物理網點仍有其存在的重要意義。何大勇表示，

目前，各家銀行已在網點智能化轉型方面邁出實質性步伐，交通銀行金融研究中心高級研究員何飛稱，目前銀行智能化發(fā)展還不成熟，一大原因是數據維度不夠豐富，各類數據并沒打通，無法實現有效交互，大數據分析不夠成熟，實時提供智能服務的能力不強，故仍需人工做補充。如果技術成熟，一些常規(guī)性、基礎化的動作會交給機器，未來人工很可能是提供創(chuàng)新性、個性化服務。

銀行網點還應向多元化、小型化和專業(yè)化等方向轉型。

除智能化以外，李奇霖表示，通過提供高附加值的服務，增加銀行網點的盈利能力;另外，還可以借助網點的物理場地，挖掘一些以前沒有的價值，吸引相應人群來與銀行網點互動，從而提高居民對銀行的認可度和信任度，提高業(yè)務滲透率。對一些具有明顯地方特色的銀行而言，需根據當地客戶的類型、客戶主業(yè)的類型等制定具有地方特色的服務內容，砍掉低效率的服務板塊，為客戶提供更精準、更專業(yè)的服務，減少資源浪費。

未來幾年銀行網點不可能大規(guī)模減少，而是會出現結構性調整。

總體來看，何飛認為，大城市會著力打造精品化網點，增加智能設備和自動化柜臺。相比而言，小城市及偏遠地區(qū)的網點不太可能呈規(guī)?；瘻p少，要實現金融扶貧、發(fā)展普惠金融，沒有實實在在的網點是不現實的，很多偏遠地區(qū)的網絡基礎設施都還比較落后，想通過技術手段獲取金融服務還比較困難。