農(nóng)村金融的潛藏客群 農(nóng)婦信貸需求被長期壓制壞賬比男人還低

本文首發(fā)于一本財(cái)經(jīng)，原標(biāo)題為《給農(nóng)婦放款，卻比男人還款率高得多?農(nóng)村金融潛藏的“偉大客群”》，作者為米格，現(xiàn)由億歐編輯轉(zhuǎn)載，供業(yè)內(nèi)人士參考。在農(nóng)村金融的萬億市場中，存在著一個(gè)有趣的模式——給農(nóng)婦放貸。“即使是家里的丈夫來借錢，我們也只接受農(nóng)婦的申請(qǐng)資料。”宜農(nóng)貸負(fù)責(zé)人王筱迪表示。只給農(nóng)婦放款?聽起來挺另類的模式，已開始在中國各地落地開花。有趣的是，給農(nóng)婦放貸的壞賬率極低，甚至能做到零壞賬率。從業(yè)者發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村婦女的還款意愿要比農(nóng)村男子高得多。這個(gè)商業(yè)模式，正在形成一個(gè)閉環(huán);而農(nóng)婦貸，正在被賦予更多的意義……

01 農(nóng)婦小貸

實(shí)際上，早在上世紀(jì)七十年代，就有人曾經(jīng)嘗試過給農(nóng)婦放貸。

一位老人，前往孟加拉國的農(nóng)村，看到貧窮在啃噬著每一寸土地。

他想改變這種慘烈的現(xiàn)狀，開啟了一個(gè)偉大的試驗(yàn)。

老人將27美元，分別借給了42個(gè)制作竹凳的赤貧村婦。

而這一點(diǎn)點(diǎn)錢，就能幫助她們擺脫中間人的盤剝。

農(nóng)婦直接用這些錢買了竹子，制成竹凳，然后到市場去賣，從而得到了全部的利潤。

這位老人，看到了這個(gè)模式的魅力，從而開始嘗試在孟加拉國，甚至全球，推行這個(gè)模式。

他就是號(hào)稱“窮人銀行家”的尤努斯。

為何要給農(nóng)婦貸款?背后其實(shí)有一套有趣的商業(yè)邏輯。

長期以來，因?yàn)閶D女的勞動(dòng)力比男人弱，加上重男輕女，她們成了完全被忽視的群體。

“在農(nóng)村，農(nóng)婦整體的社會(huì)地位，都比較低。”王筱迪也如此認(rèn)為。

她們即便想有所發(fā)展，也基本獲取不到金融和信貸服務(wù)。

“她們想去借500塊錢，買只羊、買頭牛來養(yǎng)，改善下家庭條件，但根本都借不到。”王筱迪稱。

500-1000元這樣的小微貸款，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，幾乎不愿意碰。

一位業(yè)內(nèi)人士陳安年直言：“人力成本太高了，誰會(huì)愿意跑那么遠(yuǎn)貸幾百元。”

也就是說，農(nóng)婦的信貸需求，被長期壓制。

實(shí)際上，農(nóng)婦的還款率，要遠(yuǎn)高于男性。

幾乎所有農(nóng)婦貸的從業(yè)者，都認(rèn)可這一點(diǎn)。

通常情況下，女性會(huì)受周圍影響更深、自尊心更強(qiáng)。

“女性會(huì)比男性好面子，在周圍環(huán)境的影響下，她們都會(huì)還款。”寧夏東方惠民董事長龍治普表示。

“農(nóng)村的男性，極容易沾染壞的習(xí)氣，比如賭博、涉黃、打牌啊這些壞習(xí)慣，一旦在村子里有點(diǎn)苗頭，很多男人都會(huì)被帶壞。”一位從業(yè)者稱。

相對(duì)來說，在農(nóng)村，婦女的責(zé)任感強(qiáng)于男性。

“借貸給婦女，比借貸給男人，能夠更快地造成變化。”尤努斯表示：“婦女比男人能更快更好地適應(yīng)自助，但是她們看得更長遠(yuǎn)。”

為了使自己和家人從貧困中解脫出來，她們?cè)敢飧量嗟貏谧鳌?/p>

盡管是被忽視的群體，但農(nóng)婦，才是支撐起農(nóng)村和一個(gè)家庭的核心支柱。

02 自成閉環(huán)

在農(nóng)村這片特殊的土地，很多人并沒有找到真正解決貧窮的方式。

尤努斯對(duì)于這個(gè)問題，曾經(jīng)也苦思不得其解。

原來，他想到的，解決貧窮的方式，是“施舍”和“贈(zèng)予”。

他曾經(jīng)給很多農(nóng)村人捐款，希望以此來改變當(dāng)?shù)厝嗣竦纳睢?/p>

結(jié)果，尤努斯發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村的男人們拿著錢去揮霍，到頭來，甚至變得比開始更貧窮。

因?yàn)椋┥岬?，得來太容易，他們不懂得珍惜?/p>

尤努斯采取了第二種方式，給農(nóng)婦們放貸，用借貸的方式，卻可以撬動(dòng)農(nóng)村。

借貸，需要還，這樣就有了壓力和責(zé)任感。

窮人借貸，無論其所處的社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件如何艱苦，尤努斯認(rèn)為：“只要給他們賺到錢的機(jī)會(huì)，他們一定會(huì)還款。”

“窮日子過來的人，有點(diǎn)機(jī)會(huì)就會(huì)死命拽著。”王芳表示。

金融這個(gè)工具，用得好壞，其最終效果也會(huì)迥然不同。

目前，中國已有數(shù)家平臺(tái)開始嘗試農(nóng)婦貸。

其放款金額一般多為1萬-5萬不等，相對(duì)來說，利率也很低，10-20%之間。

“這項(xiàng)業(yè)務(wù)的壞賬很小，都不超過2%。”多位從業(yè)者透露的數(shù)據(jù)，都不錯(cuò)，甚至還有零壞賬率。

值得思索的是，一個(gè)針對(duì)特殊群體的商業(yè)模式，會(huì)走得比較通暢，這也給金融從業(yè)者提供了一個(gè)新的思維。

一個(gè)閉環(huán)的商業(yè)模式，既可以是基于場景的，也可以是基于特定人群的。

比如，基于香港菲傭、基于特大公司員工等等群體的貸款，都曾經(jīng)走通過商業(yè)模式。

這些模式得以成功的核心邏輯，都是因?yàn)檫@個(gè)人群風(fēng)險(xiǎn)可控、處于較完整的閉環(huán)。

比如，農(nóng)婦貸，從獲客層面，相對(duì)簡單。

無非就是兩種方式，一種是搞活動(dòng)地推，一種是發(fā)展婦女業(yè)務(wù)員。

“對(duì)農(nóng)婦來說，需要有東西的激勵(lì)，比如，發(fā)發(fā)洗衣粉啦、發(fā)發(fā)雞蛋啦。”陳安年稱，這些小利益，很容易吸引農(nóng)婦過來。

來了之后，他們就會(huì)開一個(gè)小型的會(huì)，教教她們?nèi)绾谓杩睢?/p>

在農(nóng)村，農(nóng)婦之間都會(huì)形成一定的組織，經(jīng)常相互幫扶或者嘮嘮家常。

只要在其中發(fā)展一些核心成員成為業(yè)務(wù)員，就可以很好地切下整個(gè)群體。

因此，婦女協(xié)會(huì)、村委會(huì)女干部等成員，如果成為業(yè)務(wù)員，推進(jìn)業(yè)務(wù)將極為順暢。

這也是一個(gè)四兩撥千斤的獲客方式。

而風(fēng)控，也極為可控。

很多平臺(tái)都是采取多戶聯(lián)保制度，幾個(gè)農(nóng)婦組成一個(gè)小組，相互監(jiān)督。

如果哪個(gè)農(nóng)婦不還錢，其他人的貸款資格都會(huì)喪失，這就是傳說中的“連坐”。

“農(nóng)村婦女都特別愛面子，害怕別人指指點(diǎn)點(diǎn)，所以她們?yōu)榱吮苊忾e話，無論如何都會(huì)還款。”一位資深從業(yè)者道破了其中的邏輯。

這也意味著，催收也很簡單。

這是壞賬率很低的一個(gè)核心原因。

獲客簡單、風(fēng)控可控，農(nóng)婦群體，正在成為農(nóng)村金融的切口，成為深入農(nóng)村腹地的特殊觸手。

03 中國式母親

對(duì)于公益出身的王筱迪來說，這個(gè)模式的社會(huì)意義，她覺得更為重要。

我們聽過太多的農(nóng)村的悲劇故事。

2005年，鄉(xiāng)村人口近7.5億，而到了2017年，僅剩下5億多。

年輕的勞動(dòng)力，都外出打工，農(nóng)村“空心化”趨勢極為明顯。

媒體不斷報(bào)道留守兒童溺亡、留守老人死亡，導(dǎo)致兒童也餓死的新聞。

留守老人、留守婦女和留守兒童，都在成為農(nóng)村需要直面的慘烈話題。

也許，金融可以成為解決這些難題的鑰匙。

“事實(shí)上，很多在城市打工的人，也只是游走在城市的邊緣，尤其是女性。”王筱迪稱。

她們正在成為“城市邊緣人”，漂泊在繁華的城市，遠(yuǎn)離家庭和孩子。

如果，她回到家鄉(xiāng)，經(jīng)營一份小買賣，比如開一個(gè)小超市、小飯店，或者做一些種植、養(yǎng)殖，賺的錢，并不比城市打工的少。

“我們就是想給她們機(jī)會(huì)，回到農(nóng)村，有尊嚴(yán)地回到農(nóng)村。”王筱迪稱。

在外打工多年的王芳，選擇回到青海這片養(yǎng)她的土地，回到孩子和老人身邊。

她借了1萬元，開始種植辣椒。

現(xiàn)在收入，比打工多得多，她還能照顧家庭。

王筱迪好幾次前往農(nóng)村，她看到的農(nóng)村婦女，比她想象中要偉大、堅(jiān)強(qiáng)得多。

“你知道，一個(gè)家里有一個(gè)能干的女人，其面貌將完全不一樣。”王筱迪稱。

她曾經(jīng)走進(jìn)一個(gè)農(nóng)村家庭，他們居住在一個(gè)窯洞中，盡管貧窮，但被子疊得方方正正，收拾得妥帖干凈，院子連一片落葉都沒有。

一看，就知道這里住著一個(gè)精干的女主人。

“你見過凌晨4點(diǎn)的內(nèi)蒙草原嗎?”王筱迪問一本財(cái)經(jīng)的記者。

“可是吳秀珍每天都能見到。”

吳秀珍每天凌晨4點(diǎn)起床擠牛奶，之后騎著自行車送奶，幾十年如一日，風(fēng)雨無阻，雷打不動(dòng)。

事實(shí)上，在中國農(nóng)村，像吳秀珍的農(nóng)婦還有很多。

在農(nóng)婦貸扶持過的婦女中，這樣的故事也極為常見。

“看看我們的生活環(huán)境，再看看她們的環(huán)境，你會(huì)覺得快活不下去了。其實(shí)并非如此，她們特別堅(jiān)強(qiáng)，完全不屈服于生活。”王筱迪說。

“我們就想把錢借給這樣的女人，讓她們?nèi)ジ淖兩睢?rdquo;王筱迪記得，她不止一次看到這樣的場景，而感動(dòng)流淚。

她們就是中國式的母親，堅(jiān)韌不屈，永遠(yuǎn)不會(huì)對(duì)貧困和艱難，低下頭顱，傾盡全力地，去守護(hù)家庭。

這個(gè)偉大的群體，需要更多的關(guān)注，讓她們得以回歸農(nóng)村、回歸家庭……

金融永遠(yuǎn)都是一個(gè)工具。有時(shí)候，它是罪惡之手，掠奪式收割。有時(shí)候，它也是希望之翼，能撬動(dòng)生產(chǎn)力……工具不論好壞，只看使用者的初心。