新抵押披露法是否會(huì)延遲您的購(gòu)房時(shí)間

從2015年10月3日開始，申請(qǐng)抵押的購(gòu)房者 將從貸方收到新的利率和費(fèi)用報(bào)價(jià)表。

這些聯(lián)邦政府要求的消費(fèi)者信息披露，以TILA-RESPA集成披露(TIID)的名稱命名，將使您更容易理解貸方的利率和費(fèi)用報(bào)價(jià)。但是，它們也會(huì)減慢您的購(gòu)房過程。

貸款人不僅必須在房屋貸款過程中(在申請(qǐng)之后和結(jié)清之前)兩次向您提供這些新的費(fèi)率和費(fèi)用披露，還必須在貸款過程的開始和結(jié)束時(shí)遵守披露時(shí)間規(guī)定。

撰寫房屋購(gòu)買要約時(shí)，速度會(huì)取勝，而這額外的時(shí)間可能意味著賣家接受和拒絕您的要約之間的差異。這是優(yōu)化您的時(shí)間安排的方法，這樣您就可以編寫比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手競(jìng)爭(zhēng)更快的報(bào)價(jià)。

第一個(gè)新披露稱為“ 貸款估計(jì)”。該文件清楚地顯示了您的利率報(bào)價(jià)，貸款期限，項(xiàng)目費(fèi)用以及關(guān)閉所需的現(xiàn)金。

在放款人可以為貸款流程中的關(guān)鍵后續(xù)步驟收取費(fèi)用之前(例如下達(dá)評(píng)估，而貸款是您無法關(guān)閉的)，放款人還必須根據(jù)報(bào)價(jià)條款獲得您的意向。

貸款估算必須在申請(qǐng)抵押后的三天內(nèi)提供給您。制定并執(zhí)行TRID規(guī)則的聯(lián)邦機(jī)構(gòu)-消費(fèi)者金融保護(hù)局(CFPB)-允許通過郵件或電子方式提供貸款估算。

如果您向在周三晚間使用郵件投遞的貸方提出申請(qǐng)，他們會(huì)在周四郵寄您的貸款估算和意圖進(jìn)行的披露，您可能會(huì)在周六收到，并且他們無法收取費(fèi)用并下令評(píng)估，直到他們收到您的同意，即星期一，這已經(jīng)是流程的第六天了。

如果您向在周三晚些時(shí)候使用電子交付的貸方提出申請(qǐng)，他們可以在當(dāng)天晚上提供您的貸款估算和意向披露，以供您同意在線，并且他們可以在當(dāng)晚收取費(fèi)用并評(píng)估訂單-所有在流程的第一天。

第二個(gè)新的披露稱為“ 收尾披露”，看上去幾乎與“貸款估算”完全相同，這使買家可以輕松地查看收尾條款并將其與原始報(bào)價(jià)條款進(jìn)行比較。它還顯示了由買方，賣方和第三方支付的訂單項(xiàng)費(fèi)用，從而進(jìn)一步提高了結(jié)算費(fèi)用。

貸款人必須在關(guān)閉前至少三天向您提供此文件。

新的CFPB披露規(guī)則不允許在這三天的等待期內(nèi)計(jì)算周日和節(jié)假日，第一天是您收到《閉幕披露》的第二天。

例如，如果貸方在周三發(fā)送了您的關(guān)閉披露，則三天的等待期為周四，周五，周六。然后他們可以為您的貸款提供資金，并在星期一(也就是從您收到披露信息之日起的第六天)結(jié)束購(gòu)房。

新的披露流程最快的時(shí)間是什么?

在2015年10月3日之前，您可以在獲得最終披露的同一天提供資金，房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人習(xí)慣于根據(jù)這個(gè)舊時(shí)機(jī)簽訂購(gòu)買合同。

從10月3日起，您的代理人和貸方在編寫購(gòu)買合同時(shí)必須緊密協(xié)調(diào) ，以確保您的代理人考慮到這些新的TRID時(shí)間軸，以盡可能快地簽訂合同。

申請(qǐng)后最短的時(shí)間表：如果您的貸方正在郵寄披露信息，則CFPB的新TRID規(guī)則在從申請(qǐng)到評(píng)估訂單的流程開始時(shí)會(huì)增加大約六天的時(shí)間。如果您的貸方正在使用電子披露，則可以在一天之內(nèi)從申請(qǐng)到評(píng)估命令。

最短時(shí)間的預(yù)交：所有的貸方在完成交清披露后必須遵守三天的等待期。但是，如上面的示例所示，關(guān)閉前的等待期實(shí)際上超過三天。

因此，這是確保抵押流程盡可能快速，順利進(jìn)行的關(guān)鍵：當(dāng)您 在當(dāng)前的家庭購(gòu)物旅程中找到放款人時(shí)，向他們?cè)儐栍嘘P(guān)新TRID規(guī)則的流程，并讓他們澄清實(shí)際的結(jié)清時(shí)間表。房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人，然后再寫任何報(bào)價(jià)。