新的貸款選擇為購房者帶來了機(jī)會(huì)

隨著該國進(jìn)入重新監(jiān)管的抵押貸款時(shí)代的第五年，貸款準(zhǔn)則繼續(xù)變得更加靈活。如果您要購買房屋或?yàn)榉课菰偃谫Y，則下列近期借貸方式的發(fā)展可能會(huì)影響您。在所有情況下，每個(gè)貸方的指導(dǎo)方針都會(huì)有所不同，因此請(qǐng)咨詢您的貸款員以了解其中是否適合您的個(gè)人資料。

首次購買者的97%合格貸款

去年12月，房利美和房地美 推出了針對(duì)首次購房者的3%降價(jià)計(jì)劃。這些貸款需要抵押保險(xiǎn)，最高限額為417,000美元。但首付比例為3%，這意味著購買價(jià)格高達(dá)429,897美元。

房利美和房地美的指南都表示，可以以低至620的信用評(píng)分獲得貸款，但每個(gè)貸方都可以在房利美和房地美的指南之上建立自己的準(zhǔn)則，因此您需要向貸方詢問其信用及其他信息。要求。

90%的巨額貸款，沒有抵押保險(xiǎn)

對(duì)于需要借款超過$ 417,000的最高貸款上限的高收入購房者，越來越多的巨型貸方增加了借貸能力，可將房屋價(jià)值的90%貸款至不超過100萬美元，最高可達(dá)125萬美元。對(duì)于特殊的借款人。

這意味著購買價(jià)格范圍在1,111,111美元至1,388,888美元之間，降幅僅為10%，而且沒有抵押保險(xiǎn)，這對(duì)于大筆貸款可以節(jié)省大量成本。借款人通常必須擁有35%或更少的債務(wù)收入比，720或更高的信用評(píng)分以及交易結(jié)束后至少12個(gè)月的現(xiàn)金儲(chǔ)備?，F(xiàn)在，大多數(shù)大型貸方都可以使用這些程序。

重新攤銷巨額貸款

一些保留巨額貸款而不是在結(jié)賬后出售貸款的大型，已經(jīng)開始對(duì)超過41.7萬美元的巨額貸款提供重新攤銷功能。重新攤銷意味著您的還款額會(huì)隨著您還清貸款而減少。

根據(jù)貸款人的不同，貸款余額從$ 5,000減少到$ 20,000會(huì)觸發(fā)對(duì)付款的重新計(jì)算。此功能使高收入者可以使用獎(jiǎng)金或股票補(bǔ)償?shù)阮~外收入減少貸款余額，從而降低每月預(yù)算。以前，在還清貸款時(shí)降低付款的唯一方法是使用僅利息貸款，但是這些貸款的利率較高。

購買現(xiàn)金后的現(xiàn)金補(bǔ)償

在某些競(jìng)爭(zhēng)激烈的住房市場(chǎng)上，融資要約很難與現(xiàn)金要約競(jìng)爭(zhēng)，因此買家選擇支付現(xiàn)金，然后再進(jìn)行融資。一般將再融資歸類為現(xiàn)金貸款，其利率較高而貸款對(duì)價(jià)值比率較低。但是近來，現(xiàn)金補(bǔ)償貸款已成為主流，在現(xiàn)金購買后的再融資與購買貸款具有相同的優(yōu)惠利率和貸款額度靈活性。

向您的貸方詢問是否可以在購買現(xiàn)金后再融資時(shí)為您提供購買指導(dǎo)。如果您打算這樣做，請(qǐng)確保您在購買后90天內(nèi)這樣做，以符合IRS抵押貸款利息扣除規(guī)則。

非占用共同借款人-亦稱“共同簽字人”

使用共同簽名人貸款的功能是一種廣泛使用的房地美準(zhǔn)則，在危機(jī)后變得不那么普遍了，近幾個(gè)月來由于貸款人刪除了他們?cè)谠摲康孛罍?zhǔn)則上分層的額外準(zhǔn)則，它已重新成為主流。

一些放款人允許真正合并的個(gè)人資料有資格，即使這意味著共同簽名人擁有大部分符合條件的收入。但是，許多放款人仍將要求在押的共同借款人有足夠的收入，足以自己承擔(dān)大部分債務(wù)。共同簽名者就在那里使他們擺脫困境。

如果在這種情況下需要真正組合的配置文件以使交易正常進(jìn)行，請(qǐng)絕對(duì)確保貸方知道這種情況。相反，如果您確實(shí)有資格使用自己的收入，并且大多只需要預(yù)付定金方面的幫助，請(qǐng)確保查看使用禮品資金支付預(yù)付定金的規(guī)則。