您是否應該再抵押一次以支付大學費用

現年54歲的朱莉(這個故事更喜歡使用化名)想要讓她的女兒上大學，而不會為每年30,000美元的學費提供任何學生貸款。因此，她通過進行第二次抵押(房屋凈值信貸額度或HELOC)來幫助女兒大一新生。

“我認為(高學費)使年輕人背負沉重的債務，這限制了他們發(fā)展事業(yè)的能力，”住在新罕布什爾州的朱莉說。

目前，學生債務高達1.5萬億美元，并已成為全國性的對話，候選人對此表示贊同。同時，有360萬父母共欠聯邦Parent PLUS貸款889億美元。根據學生貸款服務商Sallie Mae的說法，如今，父母平均承擔大學費用的44%。

增加使用第二抵押貸款支付大學費用

有些人，例如朱莉(Julie)，正在尋找學生貸款和Parent PLUS貸款以外的替代方案。根據Sallie Mae的統計，約有5%的人使用房屋抵押貸款或信貸額度。這比去年的4%有所增加。

但是，如果您是父母，正在尋找一種支付孩子的大學學費的方式，那么第二筆抵押貸款是個好主意嗎?不必要。

與學生和Parent PLUS貸款相比，第二抵押貸款的最大誘因之一是它們的利率。

利率比較

15年期固定利率房屋抵押貸款的平均利率現在約為5.8%;對于浮動利率房屋凈值信貸額度，大約為5.5%。相比之下，PLUS貸款現在的利率為7.08%，聯邦本科生貸款的當前利率為4.53%，研究生院貸款的當前利率為6.08%。HELOC的貸款發(fā)起費平均為貸款金額的2%至5%，但可能更低。PLUS貸款的原始貸款費用為4.28%。

弗吉尼亞州費爾法克斯的純收費理財師戈登·阿赫特曼說：“如果父母擁??有良好的信用，抵押貸款率現在會很低，再次接近歷史低點。” ，直到經濟好轉為止。

朱莉已經有了HELOC，利率僅為4%，用于女兒的學費。

得克薩斯州的Ryan Firth說：“我有一個客戶，父母的抵押貸款是他們的父母，他們用收益來償還研究生貸款，因為房屋貸款的利率遠低于學校貸款。”財務規(guī)劃師，注冊會計師，大學認證財務顧問。

稅收規(guī)則如何變化

過去，由于稅收優(yōu)惠，父母可能會選擇第二筆抵押貸款。但是稅收規(guī)則已經改變。

Firth說：“在2018年之前，您可以為自己的房屋再融資或獲得第二筆抵押貸款，并使用這些收益來支付大學學費，并且可以就該筆貸款的利息獲得稅收減免。”

自2017年《減稅和就業(yè)法》頒布以來，這已不再被允許。

現在，如果您的第二抵押沒有被用來支付您的財產，您將無法扣除其利息。

相比之下，Parent PLUS貸款可抵稅，最高可達2500美元。您只需要對學生貸款承擔法律責任;如果您是單身人士，則本人親自支付利息，并且收入低于$ 80,000;如果您已婚并共同提交，則收入低于$ 165,000。(學生貸款的利息也可抵扣，最高額為$ 2,500。)

困難時期和去世后發(fā)生了什么事

如果您陷入財務困境，那么第二抵押貸款和聯邦學生貸款之間也存在很大差異。Firth說，聯邦學生貸款和Parent PLUS貸款提供了延期或取消付款的選擇。但是有了第二抵押權，這些選擇權就永遠無法得到保證。而且，您必須嘗試與貸方一起解決問題。

此外，如果您去世或您或您的孩子殘疾，可以免除“父母加號”貸款。如果您在第二次抵押后死亡，則該筆貸款的利息將不獲寬恕。如果您有一個或您的孩子，第二筆抵押貸款可能會轉移給您的配偶。

與其他聯邦學生貸款(通常無法做到)不同，第二筆抵押貸款和Parent PLUS貸款可以通過破產解除。

研究財政援助

在就如何為孩子的大學提供資金做出任何決定之前，請先弄清楚您應該欠多少錢。填寫聯邦FAFSA學生資助表，以查看您是否有資格獲得聯邦資助。

阿赫特曼說：“可能會有比您想像的更多的援助，績效援助或基于需求的援助。”“大學的標價上漲了，但近年來，人們平均支付的實際價格持平或下降，因為學校之間確實存在競爭。”

阿赫特曼認為，即使父母為上大學承擔了一些債務，學生也應該“在游戲中有一些表象。”他補充說：“你不應該處于父母承擔所有債務的情況下。”

支付大學Vs。退休

要記住的另一件事：退休。

如果您正在考慮承擔債務以資助您孩子的教育，那么您不希望這會削減您的退休儲蓄并損害您的財務未來。

“每個人都有不同的價值觀和優(yōu)先事項，但常識或最佳做法是將退休放在優(yōu)先于教育的位置，”菲斯說。

盡管任何形式的額外債務都可能從退休儲蓄中奪走金錢，但第二抵押可能是一種特殊的風險。阿奇特曼說：“您希望在家中擁有一些權益，作為自己退休的后盾，以防萬一您的退休投資情況不佳。”

盡管朱莉用她的HELOC來支付女兒的學費，但她仍在努力減少自己的債務。因此，她最終大二要自掏腰包。

她將要為以后的大學付費做出更多的決定-尤其是因為她的兒子還在讀高中。