您是否應(yīng)該再抵押一次以支付大學(xué)費(fèi)用

現(xiàn)年54歲的朱莉(這個(gè)故事更喜歡使用化名)想要讓她的女兒上大學(xué)，而不會(huì)為每年30,000美元的學(xué)費(fèi)提供任何學(xué)生貸款。因此，她通過進(jìn)行第二次抵押(房屋凈值信貸額度或HELOC)來幫助女兒大一新生。

“我認(rèn)為(高學(xué)費(fèi))使年輕人背負(fù)沉重的債務(wù)，這限制了他們發(fā)展事業(yè)的能力，”住在新罕布什爾州的朱莉說。

目前，學(xué)生債務(wù)高達(dá)1.5萬億美元，并已成為全國性的對話，候選人對此表示贊同。同時(shí)，有360萬父母共欠聯(lián)邦Parent PLUS貸款889億美元。根據(jù)學(xué)生貸款服務(wù)商Sallie Mae的說法，如今，父母平均承擔(dān)大學(xué)費(fèi)用的44%。

增加使用第二抵押貸款支付大學(xué)費(fèi)用

有些人，例如朱莉(Julie)，正在尋找學(xué)生貸款和Parent PLUS貸款以外的替代方案。根據(jù)Sallie Mae的統(tǒng)計(jì)，約有5%的人使用房屋抵押貸款或信貸額度。這比去年的4%有所增加。

但是，如果您是父母，正在尋找一種支付孩子的大學(xué)學(xué)費(fèi)的方式，那么第二筆抵押貸款是個(gè)好主意嗎?不必要。

與學(xué)生和Parent PLUS貸款相比，第二抵押貸款的最大誘因之一是它們的利率。

利率比較

15年期固定利率房屋抵押貸款的平均利率現(xiàn)在約為5.8%;對于浮動(dòng)利率房屋凈值信貸額度，大約為5.5%。相比之下，PLUS貸款現(xiàn)在的利率為7.08%，聯(lián)邦本科生貸款的當(dāng)前利率為4.53%，研究生院貸款的當(dāng)前利率為6.08%。HELOC的貸款發(fā)起費(fèi)平均為貸款金額的2%至5%，但可能更低。PLUS貸款的原始貸款費(fèi)用為4.28%。

弗吉尼亞州費(fèi)爾法克斯的純收費(fèi)理財(cái)師戈登·阿赫特曼說：“如果父母擁??有良好的信用，抵押貸款率現(xiàn)在會(huì)很低，再次接近歷史低點(diǎn)。” ，直到經(jīng)濟(jì)好轉(zhuǎn)為止。

朱莉已經(jīng)有了HELOC，利率僅為4%，用于女兒的學(xué)費(fèi)。

得克薩斯州的Ryan Firth說：“我有一個(gè)客戶，父母的抵押貸款是他們的父母，他們用收益來償還研究生貸款，因?yàn)榉课葙J款的利率遠(yuǎn)低于學(xué)校貸款。”財(cái)務(wù)規(guī)劃師，注冊會(huì)計(jì)師，大學(xué)認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問。

稅收規(guī)則如何變化

過去，由于稅收優(yōu)惠，父母可能會(huì)選擇第二筆抵押貸款。但是稅收規(guī)則已經(jīng)改變。

Firth說：“在2018年之前，您可以為自己的房屋再融資或獲得第二筆抵押貸款，并使用這些收益來支付大學(xué)學(xué)費(fèi)，并且可以就該筆貸款的利息獲得稅收減免。”

自2017年《減稅和就業(yè)法》頒布以來，這已不再被允許。

現(xiàn)在，如果您的第二抵押沒有被用來支付您的財(cái)產(chǎn)，您將無法扣除其利息。

相比之下，Parent PLUS貸款可抵稅，最高可達(dá)2500美元。您只需要對學(xué)生貸款承擔(dān)法律責(zé)任;如果您是單身人士，則本人親自支付利息，并且收入低于$ 80,000;如果您已婚并共同提交，則收入低于$ 165,000。(學(xué)生貸款的利息也可抵扣，最高額為$ 2,500。)

困難時(shí)期和去世后發(fā)生了什么事

如果您陷入財(cái)務(wù)困境，那么第二抵押貸款和聯(lián)邦學(xué)生貸款之間也存在很大差異。Firth說，聯(lián)邦學(xué)生貸款和Parent PLUS貸款提供了延期或取消付款的選擇。但是有了第二抵押權(quán)，這些選擇權(quán)就永遠(yuǎn)無法得到保證。而且，您必須嘗試與貸方一起解決問題。

此外，如果您去世或您或您的孩子殘疾，可以免除“父母加號(hào)”貸款。如果您在第二次抵押后死亡，則該筆貸款的利息將不獲寬恕。如果您有一個(gè)或您的孩子，第二筆抵押貸款可能會(huì)轉(zhuǎn)移給您的配偶。

與其他聯(lián)邦學(xué)生貸款(通常無法做到)不同，第二筆抵押貸款和Parent PLUS貸款可以通過破產(chǎn)解除。

研究財(cái)政援助

在就如何為孩子的大學(xué)提供資金做出任何決定之前，請先弄清楚您應(yīng)該欠多少錢。填寫聯(lián)邦FAFSA學(xué)生資助表，以查看您是否有資格獲得聯(lián)邦資助。

阿赫特曼說：“可能會(huì)有比您想像的更多的援助，績效援助或基于需求的援助。”“大學(xué)的標(biāo)價(jià)上漲了，但近年來，人們平均支付的實(shí)際價(jià)格持平或下降，因?yàn)閷W(xué)校之間確實(shí)存在競爭。”

阿赫特曼認(rèn)為，即使父母為上大學(xué)承擔(dān)了一些債務(wù)，學(xué)生也應(yīng)該“在游戲中有一些表象。”他補(bǔ)充說：“你不應(yīng)該處于父母承擔(dān)所有債務(wù)的情況下。”

支付大學(xué)Vs。退休

要記住的另一件事：退休。

如果您正在考慮承擔(dān)債務(wù)以資助您孩子的教育，那么您不希望這會(huì)削減您的退休儲(chǔ)蓄并損害您的財(cái)務(wù)未來。

“每個(gè)人都有不同的價(jià)值觀和優(yōu)先事項(xiàng)，但常識(shí)或最佳做法是將退休放在優(yōu)先于教育的位置，”菲斯說。

盡管任何形式的額外債務(wù)都可能從退休儲(chǔ)蓄中奪走金錢，但第二抵押可能是一種特殊的風(fēng)險(xiǎn)。阿奇特曼說：“您希望在家中擁有一些權(quán)益，作為自己退休的后盾，以防萬一您的退休投資情況不佳。”

盡管朱莉用她的HELOC來支付女兒的學(xué)費(fèi)，但她仍在努力減少自己的債務(wù)。因此，她最終大二要自掏腰包。

她將要為以后的大學(xué)付費(fèi)做出更多的決定-尤其是因?yàn)樗膬鹤舆€在讀高中。