區(qū)塊鏈技術會破壞保險業(yè)嗎

自17世紀以來，保險公司一直存在，現(xiàn)代保險的第一個概念在房地產市場中出現(xiàn)，主要是通過火災摧毀了成千上萬的房屋 - 但保險業(yè)內的各種合規(guī)挑戰(zhàn)仍然在很大程度上被感受到今天。

索賠和結算流程可能是主要挑戰(zhàn)之一，保險公司提出的索賠要求經過艱巨的填表程序 - 保險單的購買也需要類似的程序，其中大部分將以紙張形式處理，這意味著政策采購和政策索賠和結算容易出現(xiàn)人為錯誤。

這反過來又需要人工監(jiān)督，以確保消除錯誤，一切都很好，除非時間和金錢沒有增加到這些服務，而是以客戶為代價。

輸入區(qū)塊鏈技術，這是一種在加密安全的共享記錄保存數據庫中記錄所有必需信息的方法，允許具有潛在利益沖突的不信任中間人協(xié)同工作并就事務的有效性達成一致，而無需讓各方參與監(jiān)督這一過程。

區(qū)塊鏈可能提供的潛在解決方案是消除被保險人在支付索賠時對保險公司的信任?？蛻艚洺０l(fā)現(xiàn)自己處于較弱的地位，因為他們可能并不總是對手頭的政策充分了解并經常對支付流程感到沮喪。

區(qū)塊鏈技術可用于破壞保險業(yè)的方法之一是通過實施不可變的智能合約，用于在某些事件發(fā)生時自動結算索賠并對受保方進行支付和/或退款。智能合約本質上是轉化為代碼的合同，代碼自我執(zhí)行雙方商定的合同，一旦嵌入是不可撤銷的。

可以應用于智能合約的一個實際例子是旅游保險部門。不幸的是，航班延誤或航班取消成為現(xiàn)實，給乘客帶來了時間和成本的損失 - 啟動航班延誤或取消的付款或賠償索賠的過程有時需要數月才能解決。更重要的是，如果許多中介機構或航空公司運營商參與此過程，通過一個代理機構預訂航班并與另一家航空公司預訂轉機航班會產生更復雜的索賠結算流程。與智能合同相關的效率是有可能消除在向保險公司索取索賠并且對該索賠進行審查并最終支付結算的過程中的這種延遲。

區(qū)塊鏈技術初創(chuàng)公司Etherisc開發(fā)了一種分散式保險協(xié)議，為航班延誤，航班改道或航班取消建立了特定的保險產品，并在公共區(qū)塊鏈上運營。該協(xié)議立即記錄航班延誤，并在登陸時通過電子法定轉移給乘客，幾乎自動實現(xiàn)支付，這取決于合格事件的發(fā)生 - 這一過程對于保險公司和被保險人來說無疑是高效，快速和輕松的。保險產品將由智能合約提供支持，智能合約能夠通過獨立數據源驗證索賠。

這種區(qū)塊鏈協(xié)議的實施消除了對被保險人和保險公司之間無休止的紙質工作，電子郵件，電話和通信的需要，并允許保險公司實時檢查政策。區(qū)塊鏈技術尚未克服的一個挑戰(zhàn)是在面對大量交易時處理時間略有延遲。

保險業(yè)內另一個有可能受益于采用區(qū)塊鏈技術和智能合約的應用屬于汽車保險行業(yè)。香港保險公司和Crypto BLK是一家總部設在香港的初創(chuàng)公司，它聯(lián)合推出了區(qū)塊鏈驅動的汽車保險平臺，該平臺利用區(qū)塊鏈技術為汽車保險索賠和文件處理提供有效的驗證，克服假文件的問題，同時為汽車保險政策增加真實性驗證，可追溯性和審計跟蹤。

底層區(qū)塊鏈技術提供汽車保險索賠和政策的實時認證，以及保單持有人驗證和審計跟蹤，增加汽車保險的安全性和效率。索賠和結算付款的自動驗證可降低結算成本，并可幫助保險公司查看過去的索賠交易。

同樣在汽車保險行業(yè)內，智能合同可以與車輛中的傳感器相關聯(lián)，一旦發(fā)生碰撞就自動警告保險公司。一旦編碼，智能合約就不受任何中央機構的控制。

區(qū)塊鏈技術破壞保險業(yè)運作方式的潛力，主要是通過執(zhí)行智能合約，提供管理和解決索賠的透明度和效率，包括處理數據的方式，是有趣的。但是，為了讓行業(yè)體驗區(qū)塊鏈技術的采用和實施，必須對研發(fā)和人力資源進行投資。了解區(qū)塊鏈是否存在為商業(yè)模式提供有益解決方案的條件至關重要。

本文中表達的觀點是作者自己的觀點，不應被解釋為法律或財務建議。Christina Scicluna是公司和金融科技部門的高級助理，Mamo TCV Advocates。她的職業(yè)生涯始于個人稅務部門的四大公司之一，專門從事個人稅務合規(guī)和個人稅務咨詢服務，包括就稅務和移民相關事宜向高凈值人士提供咨詢。Scicluna博士為各種跨國客戶提供國際公司結構方面的咨詢服務，包括與虛擬金融資產，交易所和分布式賬本技術項目相關的法律事務。她還成為該公司內部區(qū)塊鏈委員會的一部分，該委員會于2017年9月成立，現(xiàn)在稱為金融科技部門。