銀監(jiān)會(huì)再發(fā)文規(guī)范銀信合作 銀監(jiān)會(huì)規(guī)范商業(yè)銀行委托貸款

規(guī)范銀信合作近年來(lái)，銀信類(lèi)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，為促進(jìn)銀信類(lèi)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，近日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范銀信類(lèi)業(yè)務(wù)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）。此次《通知》明確將銀行表內(nèi)外資金和收益權(quán)同時(shí)納入銀信類(lèi)業(yè)務(wù)，明確銀信通道業(yè)務(wù)的定義。
此外，要求商業(yè)銀行在銀信類(lèi)業(yè)務(wù)中應(yīng)按照實(shí)質(zhì)重于形式原則，落實(shí)穿透原則，還原銀信通道業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)。對(duì)于信托公司，則是分別從轉(zhuǎn)變發(fā)展方式和履行受托責(zé)任兩個(gè)方面對(duì)信托公司開(kāi)展銀信類(lèi)業(yè)務(wù)提出要求。
明確收益權(quán)同時(shí)納入銀信類(lèi)業(yè)務(wù)
本次《通知》共10條，分別從商業(yè)銀行和信托公司兩方面來(lái)規(guī)范銀信類(lèi)業(yè)務(wù)，并提出了加強(qiáng)銀信類(lèi)業(yè)務(wù)監(jiān)管的要求。

《通知》主要分為4大類(lèi)，一是明確銀信類(lèi)業(yè)務(wù)及銀信通道業(yè)務(wù)的定義，《通知》首次明確將銀行表內(nèi)外資金和收益權(quán)同時(shí)納入銀信類(lèi)業(yè)務(wù)的定義，在此基礎(chǔ)上，將銀信通道業(yè)務(wù)明確為信托資金或信托資產(chǎn)的管理、運(yùn)用和處分均由委托人決定，風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任和因管理不當(dāng)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)損失全部由委托人承擔(dān)的行為。
二是規(guī)范銀信類(lèi)業(yè)務(wù)中商業(yè)銀行的行為，要求銀行在銀信類(lèi)業(yè)務(wù)中應(yīng)按照實(shí)質(zhì)重于形式原則，將穿透原則落實(shí)在監(jiān)管要求中；要求在銀信通道業(yè)務(wù)中，銀行應(yīng)還原業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)，不得利用信托通道規(guī)避監(jiān)管要求或?qū)崿F(xiàn)資產(chǎn)虛假出表；同時(shí)要求商業(yè)銀行對(duì)信托公司實(shí)施名單制管理，應(yīng)根據(jù)客戶及自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好和承受能力，選擇與之相適應(yīng)的信托公司及信托產(chǎn)品。
三是規(guī)范銀信類(lèi)業(yè)務(wù)中信托公司的行為，要求信托公司積極轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，立足信托本源支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展?！锻ㄖ访鞔_在銀信類(lèi)業(yè)務(wù)中，信托公司不得接受委托方銀行直接或間接提供的擔(dān)保，不得與委托方銀行簽訂抽屜協(xié)議，不得為委托方銀行規(guī)避監(jiān)管要求或第三方機(jī)構(gòu)違法違規(guī)提供通道服務(wù)，此外，要求銀信類(lèi)業(yè)務(wù)應(yīng)貫徹落實(shí)國(guó)家宏觀調(diào)控政策。
最后是加強(qiáng)銀信類(lèi)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，《通知》明確銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)銀信類(lèi)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，應(yīng)依法對(duì)銀信類(lèi)業(yè)務(wù)違規(guī)行為采取按業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)補(bǔ)提資本和撥備、實(shí)施行政處罰等監(jiān)管措施，并將進(jìn)一步研究明確提高信托公司通道業(yè)務(wù)監(jiān)管要求的措施辦法，《通知》還表示各銀監(jiān)局應(yīng)強(qiáng)化屬地監(jiān)管責(zé)任，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)銀信類(lèi)業(yè)務(wù)的日常監(jiān)管。
銀監(jiān)會(huì)表示《通知》的實(shí)施有利于規(guī)范銀信類(lèi)業(yè)務(wù)，引導(dǎo)商業(yè)銀行主動(dòng)減少銀信通道業(yè)務(wù)、信托公司回歸信托本源。
據(jù)中國(guó)信托業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至今年3季度，68家信托公司管理的信托資產(chǎn)規(guī)模已超24萬(wàn)億元，其中銀信合作余額為5.43萬(wàn)億元，占比為22.27%，而去年同期該數(shù)字為4.43萬(wàn)億元，占比24.37%，雖然占比有所下降，但是規(guī)模同比增長(zhǎng)1萬(wàn)億元。
對(duì)于快速增長(zhǎng)的銀信類(lèi)業(yè)務(wù)，銀監(jiān)會(huì)表示其中銀信通道業(yè)務(wù)占比較高，存在一定風(fēng)險(xiǎn)隱患。
對(duì)信托公司實(shí)施名單制管理
監(jiān)管部門(mén)規(guī)范銀信合作已不是第一次，與原有相關(guān)規(guī)定相比，此次《通知》主要有三方面的新要求。
一是商業(yè)銀行在銀信類(lèi)業(yè)務(wù)中的新要求，主要包括：對(duì)信托公司實(shí)施名單制管理，綜合考慮信托公司的風(fēng)險(xiǎn)管理水平和專(zhuān)業(yè)投資能力，審慎選擇交易對(duì)手等；二是信托公司在銀信類(lèi)業(yè)務(wù)中的新要求，主要包括：不得接受委托方銀行直接或間接提供的擔(dān)保，不得與委托方銀行簽訂抽屜協(xié)議，不得為委托方銀行規(guī)避監(jiān)管要求或第三方機(jī)構(gòu)違法違規(guī)提供通道服務(wù)，不得將信托資金違規(guī)投向房地產(chǎn)、地方政府融資平臺(tái)、股市、產(chǎn)能過(guò)剩等限制或禁止領(lǐng)域等；三是提高銀信類(lèi)業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求，《通知》提出，銀監(jiān)會(huì)將進(jìn)一步研究明確提高信托公司通道業(yè)務(wù)監(jiān)管要求的措施辦法。
此外，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，《通知》第5條稱信托公司在銀信類(lèi)業(yè)務(wù)中，不應(yīng)盲目追求規(guī)模和速度，應(yīng)積極轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，通過(guò)發(fā)揮信托制度優(yōu)勢(shì)和提高專(zhuān)業(yè)管理能力，為委托方銀行提供實(shí)質(zhì)金融服務(wù)，立足信托本源支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
對(duì)此，某信托公司研究員對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示此次在銀信類(lèi)業(yè)務(wù)范圍界定方面有所擴(kuò)大，之前是把資金納入，現(xiàn)在收益權(quán)也納入，對(duì)商業(yè)銀行相當(dāng)于是更嚴(yán)格。至于要求里面的對(duì)信托公司實(shí)行名單制管理，實(shí)際上已經(jīng)在實(shí)施，現(xiàn)在銀行都有自己的白名單。
而對(duì)于第5條的內(nèi)容，上述人士稱可能是針對(duì)信托通道、業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模比較快提出的。包括《通知》說(shuō)對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展較快、風(fēng)險(xiǎn)較高的銀行和信托公司會(huì)有窗口指導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)提示，都是針對(duì)現(xiàn)有環(huán)境下問(wèn)題的監(jiān)管。此外，對(duì)信托公司，此次提出要確保信托目的合法合規(guī)，這個(gè)之前沒(méi)有明確的提出來(lái)，這也意味著信托公司以后要更盡責(zé)。
 
 
 
 
 
銀監(jiān)會(huì)規(guī)范2018年1月5日，銀監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《商業(yè)銀行委托貸款管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)，這標(biāo)志著一直以來(lái)我國(guó)對(duì)于委托貸款業(yè)務(wù)缺乏統(tǒng)一制度規(guī)范的狀況宣告結(jié)束。實(shí)際上，早在2015年1月16日，銀監(jiān)會(huì)就發(fā)布了《商業(yè)銀行委托貸款管理辦法》(征求意見(jiàn)稿)，公開(kāi)征求意見(jiàn)。
本次《辦法》規(guī)范了委托貸款的資金來(lái)源。要求商業(yè)銀行對(duì)委托資金來(lái)源合法性進(jìn)行必要的審查，且明確不得用于發(fā)放委托貸款的資金類(lèi)型。商業(yè)銀行不得接受委托人無(wú)法證明資金發(fā)放委托貸款。
《辦法》規(guī)定，委托貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的委托代理業(yè)務(wù)，不承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格隔離委托貸款業(yè)務(wù)與自營(yíng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)禁代委托人確定借款人。而在資金用途方面，不得用于股本權(quán)益性投資或增資擴(kuò)股（監(jiān)管部門(mén)另有規(guī)定的除外）。
不得用于股本權(quán)益性投資
近年來(lái)，商業(yè)銀行委托貸款業(yè)務(wù)發(fā)展較快，對(duì)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了積極作用，但由于缺乏統(tǒng)一的制度規(guī)范，也存在一定風(fēng)險(xiǎn)隱患。
在資金來(lái)源上，《辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行不得接受委托人下述資金發(fā)放委托貸款：1.受托管理的他人資金。2.銀行的授信資金。3.具有特定用途的各類(lèi)專(zhuān)項(xiàng)基金（國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)另有規(guī)定的除外）。4.其他債務(wù)性資金（國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)另有規(guī)定的除外）。5.無(wú)法證明來(lái)源的資金。
漢坤律師事務(wù)所金融資管部廖瞰曦認(rèn)為，這意味著能夠用于發(fā)放委托貸款的資金基本上僅為委托人的自有資金。以債務(wù)關(guān)系獲得的資金，不管是銀行授信還是其他形式(企業(yè)集團(tuán)發(fā)行債券籌集并用于集團(tuán)內(nèi)部的資金除外)，也無(wú)法再用于委托貸款，這主要是為避免市場(chǎng)主體通過(guò)其自身的業(yè)務(wù)或經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，將其籌措的銀行授信資金或者其他債務(wù)類(lèi)資金通過(guò)發(fā)放貸款的方式，進(jìn)而賺取利差。
《辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行受托發(fā)放的貸款應(yīng)有明確用途，不得為以下方面：1.生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家禁止的領(lǐng)域和用途。2.從事債券、期貨、金融衍生品、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資。3.作為注冊(cè)資本金、注冊(cè)驗(yàn)資。4.用于股本權(quán)益性投資或增資擴(kuò)股（監(jiān)管部門(mén)另有規(guī)定的除外）。5.其他違反監(jiān)管規(guī)定的用途。
有法365首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家李虹含指出，從資金的來(lái)源角度，執(zhí)行反洗錢(qián)的規(guī)定，從資金的用途角度，在放款批復(fù)當(dāng)中也明確相關(guān)責(zé)、權(quán)、利，允許與不允許事項(xiàng)。銀監(jiān)會(huì)的此次規(guī)定從更明確的角度再次強(qiáng)調(diào)了，銀行在委托貸款資金來(lái)源、資金用途上的責(zé)任與權(quán)利。
興業(yè)研究分析師何帆認(rèn)為，《辦法》對(duì)于委托貸款的資金來(lái)源和資金投向?qū)嵤┝?ldquo;雙向堵截”，通過(guò)委托貸款達(dá)到規(guī)避監(jiān)管指標(biāo)或資金投向限制，或無(wú)貸款資格卻行貸款之實(shí)的通道業(yè)務(wù)行為，將被嚴(yán)格禁止。信貸資金和資管資金不得參與“委托貸款”業(yè)務(wù)；委托貸款資金不得投資資管產(chǎn)品，不得投向禁止領(lǐng)域。
商業(yè)銀行不承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)
《辦法》明確委托貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的委托代理業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行作為受托人，按照權(quán)責(zé)利匹配原則提供服務(wù)。委托人承擔(dān)委托貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行不承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)。
在此定位下，《辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格隔離委托貸款業(yè)務(wù)與自營(yíng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)禁以下行為：1.代委托人確定借款人。2.參與委托人的貸款決策。3.代委托人墊付資金發(fā)放委托貸款。4.代借款人確定擔(dān)保人。5.代借款人墊付資金歸還委托貸款，或者用信貸、理財(cái)資金直接或間接承接委托貸款。6.為委托貸款提供各種形式的擔(dān)保。7.簽訂改變委托貸款業(yè)務(wù)性質(zhì)的其他合同或協(xié)議。8.其他代為承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的行為。
與此對(duì)應(yīng)，委托人的責(zé)任也得以明確?！掇k法》規(guī)定，商業(yè)銀行受托辦理委托貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)要求委托人承擔(dān)以下職責(zé)，并在合同中作出明確約定。1.自行確定委托貸款的借款人，并對(duì)借款人資質(zhì)、貸款項(xiàng)目、擔(dān)保人資質(zhì)、抵質(zhì)押物等進(jìn)行審查。2.確保委托資金來(lái)源合法合規(guī)且委托人有權(quán)自主支配，并按合同約定及時(shí)向商業(yè)銀行提供委托資金。3.監(jiān)督借款人按照合同約定使用貸款資金，確保貸款用途合法合規(guī)，并承擔(dān)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)。
興業(yè)研究分析師何帆表示，《辦法》明確了各方在委托貸款業(yè)務(wù)中的權(quán)責(zé)界限。由于委托貸款是表外業(yè)務(wù)，《管理辦法》明確委托貸款和自營(yíng)貸款隔離經(jīng)營(yíng)、分賬核算；由于委托貸款業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行不承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)，《管理辦法》要求商業(yè)銀行不得代委托人墊付資金發(fā)放委托貸款、代借款人墊付資金歸還委托貸款，或者用信貸、理財(cái)資金直接或間接承接委托貸款、為委托貸款提供各種形式的擔(dān)保等行為。
好了這就是規(guī)范銀信合作銀監(jiān)會(huì)規(guī)范的相關(guān)內(nèi)容了，謝謝觀看。