銀監(jiān)會再發(fā)文規(guī)范銀信合作 銀監(jiān)會規(guī)范商業(yè)銀行委托貸款

規(guī)范銀信合作近年來，銀信類業(yè)務快速增長，為促進銀信類業(yè)務健康發(fā)展，防范金融風險，近日，銀監(jiān)會發(fā)布《關于規(guī)范銀信類業(yè)務的通知》（以下簡稱《通知》）。此次《通知》明確將銀行表內外資金和收益權同時納入銀信類業(yè)務，明確銀信通道業(yè)務的定義。
此外，要求商業(yè)銀行在銀信類業(yè)務中應按照實質重于形式原則，落實穿透原則，還原銀信通道業(yè)務實質。對于信托公司，則是分別從轉變發(fā)展方式和履行受托責任兩個方面對信托公司開展銀信類業(yè)務提出要求。
明確收益權同時納入銀信類業(yè)務
本次《通知》共10條，分別從商業(yè)銀行和信托公司兩方面來規(guī)范銀信類業(yè)務，并提出了加強銀信類業(yè)務監(jiān)管的要求。

《通知》主要分為4大類，一是明確銀信類業(yè)務及銀信通道業(yè)務的定義，《通知》首次明確將銀行表內外資金和收益權同時納入銀信類業(yè)務的定義，在此基礎上，將銀信通道業(yè)務明確為信托資金或信托資產(chǎn)的管理、運用和處分均由委托人決定，風險管理責任和因管理不當導致的風險損失全部由委托人承擔的行為。
二是規(guī)范銀信類業(yè)務中商業(yè)銀行的行為，要求銀行在銀信類業(yè)務中應按照實質重于形式原則，將穿透原則落實在監(jiān)管要求中；要求在銀信通道業(yè)務中，銀行應還原業(yè)務實質，不得利用信托通道規(guī)避監(jiān)管要求或實現(xiàn)資產(chǎn)虛假出表；同時要求商業(yè)銀行對信托公司實施名單制管理，應根據(jù)客戶及自身的風險偏好和承受能力，選擇與之相適應的信托公司及信托產(chǎn)品。
三是規(guī)范銀信類業(yè)務中信托公司的行為，要求信托公司積極轉變發(fā)展方式，立足信托本源支持實體經(jīng)濟發(fā)展。《通知》明確在銀信類業(yè)務中，信托公司不得接受委托方銀行直接或間接提供的擔保，不得與委托方銀行簽訂抽屜協(xié)議，不得為委托方銀行規(guī)避監(jiān)管要求或第三方機構違法違規(guī)提供通道服務，此外，要求銀信類業(yè)務應貫徹落實國家宏觀調控政策。
最后是加強銀信類業(yè)務的監(jiān)管，《通知》明確銀監(jiān)會及其派出機構應加強銀信類業(yè)務的監(jiān)管，應依法對銀信類業(yè)務違規(guī)行為采取按業(yè)務實質補提資本和撥備、實施行政處罰等監(jiān)管措施，并將進一步研究明確提高信托公司通道業(yè)務監(jiān)管要求的措施辦法，《通知》還表示各銀監(jiān)局應強化屬地監(jiān)管責任，切實加強對銀信類業(yè)務的日常監(jiān)管。
銀監(jiān)會表示《通知》的實施有利于規(guī)范銀信類業(yè)務，引導商業(yè)銀行主動減少銀信通道業(yè)務、信托公司回歸信托本源。
據(jù)中國信托業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，截至今年3季度，68家信托公司管理的信托資產(chǎn)規(guī)模已超24萬億元，其中銀信合作余額為5.43萬億元，占比為22.27%，而去年同期該數(shù)字為4.43萬億元，占比24.37%，雖然占比有所下降，但是規(guī)模同比增長1萬億元。
對于快速增長的銀信類業(yè)務，銀監(jiān)會表示其中銀信通道業(yè)務占比較高，存在一定風險隱患。
對信托公司實施名單制管理
監(jiān)管部門規(guī)范銀信合作已不是第一次，與原有相關規(guī)定相比，此次《通知》主要有三方面的新要求。
一是商業(yè)銀行在銀信類業(yè)務中的新要求，主要包括：對信托公司實施名單制管理，綜合考慮信托公司的風險管理水平和專業(yè)投資能力，審慎選擇交易對手等；二是信托公司在銀信類業(yè)務中的新要求，主要包括：不得接受委托方銀行直接或間接提供的擔保，不得與委托方銀行簽訂抽屜協(xié)議，不得為委托方銀行規(guī)避監(jiān)管要求或第三方機構違法違規(guī)提供通道服務，不得將信托資金違規(guī)投向房地產(chǎn)、地方政府融資平臺、股市、產(chǎn)能過剩等限制或禁止領域等；三是提高銀信類業(yè)務的監(jiān)管要求，《通知》提出，銀監(jiān)會將進一步研究明確提高信托公司通道業(yè)務監(jiān)管要求的措施辦法。
此外，《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，《通知》第5條稱信托公司在銀信類業(yè)務中，不應盲目追求規(guī)模和速度，應積極轉變發(fā)展方式，通過發(fā)揮信托制度優(yōu)勢和提高專業(yè)管理能力，為委托方銀行提供實質金融服務，立足信托本源支持實體經(jīng)濟發(fā)展。
對此，某信托公司研究員對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示此次在銀信類業(yè)務范圍界定方面有所擴大，之前是把資金納入，現(xiàn)在收益權也納入，對商業(yè)銀行相當于是更嚴格。至于要求里面的對信托公司實行名單制管理，實際上已經(jīng)在實施，現(xiàn)在銀行都有自己的白名單。
而對于第5條的內容，上述人士稱可能是針對信托通道、業(yè)務發(fā)展規(guī)模比較快提出的。包括《通知》說對業(yè)務發(fā)展較快、風險較高的銀行和信托公司會有窗口指導和風險提示，都是針對現(xiàn)有環(huán)境下問題的監(jiān)管。此外，對信托公司，此次提出要確保信托目的合法合規(guī)，這個之前沒有明確的提出來，這也意味著信托公司以后要更盡責。
 
 
 
 
 
銀監(jiān)會規(guī)范2018年1月5日，銀監(jiān)會正式發(fā)布《商業(yè)銀行委托貸款管理辦法》(以下簡稱《辦法》)，這標志著一直以來我國對于委托貸款業(yè)務缺乏統(tǒng)一制度規(guī)范的狀況宣告結束。實際上，早在2015年1月16日，銀監(jiān)會就發(fā)布了《商業(yè)銀行委托貸款管理辦法》(征求意見稿)，公開征求意見。
本次《辦法》規(guī)范了委托貸款的資金來源。要求商業(yè)銀行對委托資金來源合法性進行必要的審查，且明確不得用于發(fā)放委托貸款的資金類型。商業(yè)銀行不得接受委托人無法證明資金發(fā)放委托貸款。
《辦法》規(guī)定，委托貸款業(yè)務是商業(yè)銀行的委托代理業(yè)務，不承擔信用風險。商業(yè)銀行應嚴格隔離委托貸款業(yè)務與自營業(yè)務的風險。嚴禁代委托人確定借款人。而在資金用途方面，不得用于股本權益性投資或增資擴股（監(jiān)管部門另有規(guī)定的除外）。
不得用于股本權益性投資
近年來，商業(yè)銀行委托貸款業(yè)務發(fā)展較快，對服務實體經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了積極作用，但由于缺乏統(tǒng)一的制度規(guī)范，也存在一定風險隱患。
在資金來源上，《辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行不得接受委托人下述資金發(fā)放委托貸款：1.受托管理的他人資金。2.銀行的授信資金。3.具有特定用途的各類專項基金（國務院有關部門另有規(guī)定的除外）。4.其他債務性資金（國務院有關部門另有規(guī)定的除外）。5.無法證明來源的資金。
漢坤律師事務所金融資管部廖瞰曦認為，這意味著能夠用于發(fā)放委托貸款的資金基本上僅為委托人的自有資金。以債務關系獲得的資金，不管是銀行授信還是其他形式(企業(yè)集團發(fā)行債券籌集并用于集團內部的資金除外)，也無法再用于委托貸款，這主要是為避免市場主體通過其自身的業(yè)務或經(jīng)營優(yōu)勢，將其籌措的銀行授信資金或者其他債務類資金通過發(fā)放貸款的方式，進而賺取利差。
《辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行受托發(fā)放的貸款應有明確用途，不得為以下方面：1.生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家禁止的領域和用途。2.從事債券、期貨、金融衍生品、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資。3.作為注冊資本金、注冊驗資。4.用于股本權益性投資或增資擴股（監(jiān)管部門另有規(guī)定的除外）。5.其他違反監(jiān)管規(guī)定的用途。
有法365首席經(jīng)濟學家李虹含指出，從資金的來源角度，執(zhí)行反洗錢的規(guī)定，從資金的用途角度，在放款批復當中也明確相關責、權、利，允許與不允許事項。銀監(jiān)會的此次規(guī)定從更明確的角度再次強調了，銀行在委托貸款資金來源、資金用途上的責任與權利。
興業(yè)研究分析師何帆認為，《辦法》對于委托貸款的資金來源和資金投向實施了“雙向堵截”，通過委托貸款達到規(guī)避監(jiān)管指標或資金投向限制，或無貸款資格卻行貸款之實的通道業(yè)務行為，將被嚴格禁止。信貸資金和資管資金不得參與“委托貸款”業(yè)務；委托貸款資金不得投資資管產(chǎn)品，不得投向禁止領域。
商業(yè)銀行不承擔信用風險
《辦法》明確委托貸款業(yè)務是商業(yè)銀行的委托代理業(yè)務，商業(yè)銀行作為受托人，按照權責利匹配原則提供服務。委托人承擔委托貸款的信用風險，商業(yè)銀行不承擔信用風險。
在此定位下，《辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行應嚴格隔離委托貸款業(yè)務與自營業(yè)務的風險，嚴禁以下行為：1.代委托人確定借款人。2.參與委托人的貸款決策。3.代委托人墊付資金發(fā)放委托貸款。4.代借款人確定擔保人。5.代借款人墊付資金歸還委托貸款，或者用信貸、理財資金直接或間接承接委托貸款。6.為委托貸款提供各種形式的擔保。7.簽訂改變委托貸款業(yè)務性質的其他合同或協(xié)議。8.其他代為承擔風險的行為。
與此對應，委托人的責任也得以明確?！掇k法》規(guī)定，商業(yè)銀行受托辦理委托貸款業(yè)務，應要求委托人承擔以下職責，并在合同中作出明確約定。1.自行確定委托貸款的借款人，并對借款人資質、貸款項目、擔保人資質、抵質押物等進行審查。2.確保委托資金來源合法合規(guī)且委托人有權自主支配，并按合同約定及時向商業(yè)銀行提供委托資金。3.監(jiān)督借款人按照合同約定使用貸款資金，確保貸款用途合法合規(guī)，并承擔借款人的信用風險。
興業(yè)研究分析師何帆表示，《辦法》明確了各方在委托貸款業(yè)務中的權責界限。由于委托貸款是表外業(yè)務，《管理辦法》明確委托貸款和自營貸款隔離經(jīng)營、分賬核算；由于委托貸款業(yè)務中，商業(yè)銀行不承擔信用風險，《管理辦法》要求商業(yè)銀行不得代委托人墊付資金發(fā)放委托貸款、代借款人墊付資金歸還委托貸款，或者用信貸、理財資金直接或間接承接委托貸款、為委托貸款提供各種形式的擔保等行為。
好了這就是規(guī)范銀信合作銀監(jiān)會規(guī)范的相關內容了，謝謝觀看。