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銀行要轉變觀念,從銀行科技向金融科技的轉變。銀行科技和金融科技核心不同在于,銀行科技服務銀行自己,金融科技更多考慮服務用戶,對用戶體驗的提升。6月15日,億歐金融在上海正式舉辦“2018智能+新商業(yè)峰會——智能+新金融峰會”,探析AI、區(qū)塊鏈分布式技術和大數據帶來的金融業(yè)智能化,展望新一代智能金融的基礎設施和未來應用藍圖,推進智能金融的演進。此次峰會由上海市經濟和信息化委員會、上海市商務委員會、上海市長寧區(qū)人民政府、上海市互聯(lián)網金融行業(yè)協(xié)指導,上海市長寧區(qū)青年聯(lián)合會和億歐公司聯(lián)合主辦。英凡研究院、星合資本、百融金服、融360、同盾科技、包銀消費金融、新網銀行、網商銀行、快牛金科、拍拍貸、恒昌公司、光速中國、宜信新金融產業(yè)基金等單位出席本次峰會。
在智能+新金融峰會上,快牛金科聯(lián)合創(chuàng)始人兼高級副總裁胡亮發(fā)表了題為《金融科技助力銀行實現(xiàn)智慧轉型》的演講。他提到:
1、技術推動信貸進入數字化、場景化、在線化時代。
2、銀行要轉變觀念,從銀行科技向金融科技的轉變。
3、銀行科技和金融科技核心不同在于,銀行科技服務銀行自己,金融科技更多考慮服務用戶。
4、數字化時代銀行業(yè)面臨的四大挑戰(zhàn):客戶脫媒、服務解綁、產品同質、品牌隱形。
5、大數據、人工智能、云計算、物聯(lián)網是金融科技助力銀行核心技術。
以下為胡亮現(xiàn)場演講速記:
金融科技助力銀行實現(xiàn)智慧轉型
我今天分享的題目是。剛剛嘉賓分享了很多銀行往智慧金融方面轉型的一些做法,有民營銀行,有直銷銀行,有設立金融公司等等,其中還有更大一方面是銀行自己自身應用金融科技的各種技術,對自身原有的業(yè)務或者新興業(yè)務進行改造的領域。這個領域所占的分量會比剛剛提到幾種方式還會更多更大,因為金融行業(yè)本身它目前主要的資產還是集中在傳統(tǒng)的業(yè)務上面。
有杠桿的三大部門,無非就是居民、企業(yè)、政府
快牛金科就是這么一家公司,我們投向銀行也智慧輸出整套方案,幫助銀行業(yè)做這方面的轉型和升級。為什么這么去看?首先看信貸市場的環(huán)境變化,我們知道這兩年整個中國做去金融杠桿的操作,如果和發(fā)達國家相比起來有很大的差距。隨著消費人群、消費習慣的變化,新技術的發(fā)展和一些理念的普及得到了很多提升。這幾年,年輕人尤其是35歲以下的人群,80后,90后這些群體,他們在信貸上面消費能力接受能力,接受度比之前高很多,這給銀行在智慧信貸方面的發(fā)展,或者說居民部門的加杠桿提供了非常有利的條件。
技術推動信貸進入數字化的時代
這個條件的前提是,在這之前,個人信貸消費無非是車、房,這些比較大額,比較有大規(guī)模、大額度的比較有限的場景?,F(xiàn)在尤其是最近3年,隨著線上消費金融以及在線的小額信貸的發(fā)展,人們普遍非常能夠接受結合場景小額度接受信貸的服務。以前去銀行借款是非常慎重的事情,除了買車買房,一般人不太去網上借錢。現(xiàn)在到京東上買一本書都有可能用白條。這樣技術的推動,讓我們這個信貸的服務已經正在場景化、在線化、數字化。
技術的一些進步也為數字化帶來可能,像剛剛在網絡購物的時候嵌入信貸服務,為什么能夠成型呢?因為我們擁有了數據、場景,同時擁有了云計算和大數據的人工智能的進步,讓我們能夠在在線的場景下使用技術,在不看到人,不需要很多很煩瑣的手續(xù)下做出風控判斷,使得即便在網上用一個可能在原來看來非常難得的方式開展服務的時候,仍然可以達到我們風險控制的一個目標。當然,在線用戶體驗可能會進行的更好,正是因為這樣的因素,信貸數字化份額得到了非常大的提高。
數字化時代銀行業(yè)的主要目標
如果要在數字化的時代爭得一席之地,銀行要達到哪些目標?
第一,業(yè)務核心能力。
觸達用戶、服務客戶,這些服務客戶的能力,以往通過開設網點,需要使用一些渠道推廣、代理等方式達到,這些方式離客戶非常遠。成本非常高,不能很好收集和管理用戶使用金融服務過程當中的狀態(tài),因此也使得我們在以往消費信貸服務不能得到很好的控制。
在數字化時代,借用技術的提升可以很好地去做到,
我們的客戶可能不僅僅是在車子、房子的場景獲取,更多在相關的消費場景,無論網絡購物也好還是旅游訂機票也好,都有可能成為獲客的渠道。我們還可以用這些技術提供非常好的用戶體驗,實現(xiàn)幾分鐘放款,這樣的用戶體驗相比之前幾天甚至幾個星期的體驗是非常大的提高。同時通過互聯(lián)網的方式,通過移動互聯(lián)網各種便利的觸達手段,觸達那些藏尾客戶成為可能,不用用非常高的成本觸達,只需要在網上觸達,我們就可以在一個地方覆蓋全國所有的,之前沒有辦法開設網點服務的客戶。
我們中小銀行區(qū)域化和特點劃分是比較明顯的,
要去達到這樣的目標,我們中小銀行要結合自己的特點去做自己相應的改善和升級。這些特點在哪里?比如資金配置優(yōu)化,在農商行本地覆蓋比較差,但是有比較好的客戶,或者存量是非常好,在資金配置上面會碰到很多困難,尤其現(xiàn)在理財業(yè)務的壓縮,使得資金的配置更加需要優(yōu)化。
第二,是營銷獲客的能力亟待提高。
中國大量的中小銀行受很多經營區(qū)域的限制,以及受很多技術手段的約束,在銷售上依賴于比較早期掃樓也好,跟企業(yè)合作也好,代理合作的方式也好,這樣的方式在現(xiàn)在的消費金融場景下變得不合時宜。
第三,做好這些業(yè)務的前提是要做好風控,
大數據風控能力由于數據上的限制,人才上的限制,在中小銀行的普及和業(yè)務上面存在很多的障礙,這一點也是中小銀行迫切需要去提升的能力。
從銀行科技向金融科技的轉變。
同時銀行還要轉變一個觀念,銀行在構建ID服務的時候,是以自我為中心,構建ID服務于銀行自己,比如讓銀行更加快速,更加便捷化,而不是考慮用戶的感受和服務,從來沒有考慮讓用戶使用更加方便,或者最起碼不是它第一要考慮的目標?,F(xiàn)在在轉型的階段,這個觀念首先要扭轉,首先這個科技不在是,或者不僅僅是銀行的科技而是金融的科技,銀行經營的客戶不僅僅是使用銀行服務,同時包括潛在的客戶,還沒有去使用,但是亟待成為銀行客戶的服務。不再是提供一個產品等待用戶來使用,而是不停地去探索用戶的需要,在用戶需要的場景里面幫助設計符合需要的產品。不再是依賴某些渠道,通過渠道的代理獲得客戶,而是直接和客戶發(fā)生接觸。
數字化時代銀行業(yè)面臨四大挑戰(zhàn)
客戶脫媒,
在這個過程當中會面臨很多的挑戰(zhàn),第一,剛剛提到很多銀行通過互聯(lián)網去服務客戶的時候,往往碰到的問題是,像運營商在現(xiàn)在處境一樣,運營商本來是人和人之間溝通最主要的渠道,但是現(xiàn)在我們更多的可能是把運營商成為一個數據服務提供商,我們的溝通更多使用微信、郵件等等其他的方式,那些運營商被沉淀在下面,成為這個管道去承載更上層的應用。銀行在這個數字化轉變的過程當中也面臨這樣的挑戰(zhàn),比如用戶可能通過借唄、花唄,沒有和銀行直接發(fā)生接觸。用戶知道我這個產品通過阿里巴巴,通過螞蟻金服提供的,但是不清楚知道這筆帳通過銀行服務的。
服務和銀行不是綁定在一起的
同時,服務過程當中,這個,在被脫媒化的過程當中,被銀行提供的服務可能簡化成利率額度現(xiàn)在基本的屬性,變得,
我們要去解決這些挑戰(zhàn),要完成這個數字轉變,這個面臨的這些機遇和領域,我們需要去建設這些能力,主要七大領域。
第一,培養(yǎng)數字化營銷的能力。
以往的營銷會集中在場景,比如房地產公司。在數字化時代需要掌握數字化手段去和用戶直接發(fā)生接觸。同時還要,我們之前跟一個銀行溝通的過程當中,有這樣一個例子,我跟銀行的行長去表達,我們去年營銷開支大幾千萬的量級,銀行聽了非常吃驚,因為他說我全年的營銷層面也才兩千萬而已,你們?yōu)槭裁催@么大?這是一家股份制銀行,是非??壳暗囊粋€大銀行。最后總結下來的原因是什么呢?,帶來的是他們在營銷上面的開銷以及在開銷上面的承受能力和認知水平停留在早期的階段,覺得一年花幾千萬就很大了,更不要說培養(yǎng)新型的數字營銷能力。
第二,要重塑分銷系統(tǒng),
最后是要用。當完成了這些營銷之后,還需要通過更多的數字化或者人工智能的方式去服務過來的客戶,利用科技數據分析的能力建設大數據分撥系統(tǒng),去審批,去利用KPI相關的技術很好用彈性的方式服務客戶,打造一個敏捷的組織,轉變銀行整個運營的觀念以及在管理機制上的短板,才能更好服務好這個客戶。
金融科技助力銀行核心技術
我們在服務銀行去做這個數字化轉型的過程當中,核心用到的技術有哪些呢?
最早期的例子就是大數據技術
。大家聽的比較多的是大數據風控,其實大數據風控只是應用里面其中一個方面,大數據的核心其實是用大數據的方式對用戶做好精準畫像,可以在畫像上面進行風控、營銷、產品設計、差異化定價,差異化服務,進行72小時不間斷的服務能力等等,這都是大數據應用的實際場景。大數據技術不僅僅可以提升服務能力,提升風控水平,同時通過這些方式還把客戶使用金融產品當中的積累下來的技術,成為數據的資產,為未來的企業(yè)的增長,成為未來企業(yè)增長的進一步的資產的基礎。
第二,人工智能。
現(xiàn)在大家可能對大數據的應用和人工智能,很多人可能在觀念上比較統(tǒng)一,認為他們是一回事。事實上人工智能還有自然語言處理,自然機器人等等方式,可以在大數據技術上進一步提升。
第三,云計算。
以往ID架構不能實現(xiàn)彈性的服務,云計算可以實現(xiàn)很好彈性的服務的能力。
最后是物聯(lián)網的技術。
通過物聯(lián)網的技術可以在銀行在供應鏈金融,在資產端更好把握好資產的監(jiān)控和處置等等。
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