銀行科技服務(wù)銀行 金融科技服務(wù)用戶

銀行要轉(zhuǎn)變觀念，從銀行科技向金融科技的轉(zhuǎn)變。銀行科技和金融科技核心不同在于，銀行科技服務(wù)銀行自己，金融科技更多考慮服務(wù)用戶，對(duì)用戶體驗(yàn)的提升。6月15日，億歐金融在上海正式舉辦“2018智能+新商業(yè)峰會(huì)——智能+新金融峰會(huì)”，探析AI、區(qū)塊鏈分布式技術(shù)和大數(shù)據(jù)帶來(lái)的金融業(yè)智能化，展望新一代智能金融的基礎(chǔ)設(shè)施和未來(lái)應(yīng)用藍(lán)圖，推進(jìn)智能金融的演進(jìn)。此次峰會(huì)由上海市經(jīng)濟(jì)和信息化委員會(huì)、上海市商務(wù)委員會(huì)、上海市長(zhǎng)寧區(qū)人民政府、上海市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)指導(dǎo)，上海市長(zhǎng)寧區(qū)青年聯(lián)合會(huì)和億歐公司聯(lián)合主辦。英凡研究院、星合資本、百融金服、融360、同盾科技、包銀消費(fèi)金融、新網(wǎng)銀行、網(wǎng)商銀行、快牛金科、拍拍貸、恒昌公司、光速中國(guó)、宜信新金融產(chǎn)業(yè)基金等單位出席本次峰會(huì)。

在智能+新金融峰會(huì)上，快牛金科聯(lián)合創(chuàng)始人兼高級(jí)副總裁胡亮發(fā)表了題為《金融科技助力銀行實(shí)現(xiàn)智慧轉(zhuǎn)型》的演講。他提到：

1、技術(shù)推動(dòng)信貸進(jìn)入數(shù)字化、場(chǎng)景化、在線化時(shí)代。

2、銀行要轉(zhuǎn)變觀念，從銀行科技向金融科技的轉(zhuǎn)變。

3、銀行科技和金融科技核心不同在于，銀行科技服務(wù)銀行自己，金融科技更多考慮服務(wù)用戶。

4、數(shù)字化時(shí)代銀行業(yè)面臨的四大挑戰(zhàn)：客戶脫媒、服務(wù)解綁、產(chǎn)品同質(zhì)、品牌隱形。

5、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)是金融科技助力銀行核心技術(shù)。

以下為胡亮現(xiàn)場(chǎng)演講速記：

金融科技助力銀行實(shí)現(xiàn)智慧轉(zhuǎn)型

我今天分享的題目是。剛剛嘉賓分享了很多銀行往智慧金融方面轉(zhuǎn)型的一些做法，有民營(yíng)銀行，有直銷銀行，有設(shè)立金融公司等等，其中還有更大一方面是銀行自己自身應(yīng)用金融科技的各種技術(shù)，對(duì)自身原有的業(yè)務(wù)或者新興業(yè)務(wù)進(jìn)行改造的領(lǐng)域。這個(gè)領(lǐng)域所占的分量會(huì)比剛剛提到幾種方式還會(huì)更多更大，因?yàn)榻鹑谛袠I(yè)本身它目前主要的資產(chǎn)還是集中在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)上面。

有杠桿的三大部門，無(wú)非就是居民、企業(yè)、政府

快牛金科就是這么一家公司，我們投向銀行也智慧輸出整套方案，幫助銀行業(yè)做這方面的轉(zhuǎn)型和升級(jí)。為什么這么去看?首先看信貸市場(chǎng)的環(huán)境變化，我們知道這兩年整個(gè)中國(guó)做去金融杠桿的操作，如果和發(fā)達(dá)國(guó)家相比起來(lái)有很大的差距。隨著消費(fèi)人群、消費(fèi)習(xí)慣的變化，新技術(shù)的發(fā)展和一些理念的普及得到了很多提升。這幾年，年輕人尤其是35歲以下的人群，80后，90后這些群體，他們?cè)谛刨J上面消費(fèi)能力接受能力，接受度比之前高很多，這給銀行在智慧信貸方面的發(fā)展，或者說(shuō)居民部門的加杠桿提供了非常有利的條件。

技術(shù)推動(dòng)信貸進(jìn)入數(shù)字化的時(shí)代

這個(gè)條件的前提是，在這之前，個(gè)人信貸消費(fèi)無(wú)非是車、房，這些比較大額，比較有大規(guī)模、大額度的比較有限的場(chǎng)景?，F(xiàn)在尤其是最近3年，隨著線上消費(fèi)金融以及在線的小額信貸的發(fā)展，人們普遍非常能夠接受結(jié)合場(chǎng)景小額度接受信貸的服務(wù)。以前去銀行借款是非常慎重的事情，除了買車買房，一般人不太去網(wǎng)上借錢?，F(xiàn)在到京東上買一本書都有可能用白條。這樣技術(shù)的推動(dòng)，讓我們這個(gè)信貸的服務(wù)已經(jīng)正在場(chǎng)景化、在線化、數(shù)字化。

技術(shù)的一些進(jìn)步也為數(shù)字化帶來(lái)可能，像剛剛在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的時(shí)候嵌入信貸服務(wù)，為什么能夠成型呢?因?yàn)槲覀儞碛辛藬?shù)據(jù)、場(chǎng)景，同時(shí)擁有了云計(jì)算和大數(shù)據(jù)的人工智能的進(jìn)步，讓我們能夠在在線的場(chǎng)景下使用技術(shù)，在不看到人，不需要很多很煩瑣的手續(xù)下做出風(fēng)控判斷，使得即便在網(wǎng)上用一個(gè)可能在原來(lái)看來(lái)非常難得的方式開展服務(wù)的時(shí)候，仍然可以達(dá)到我們風(fēng)險(xiǎn)控制的一個(gè)目標(biāo)。當(dāng)然，在線用戶體驗(yàn)可能會(huì)進(jìn)行的更好，正是因?yàn)檫@樣的因素，信貸數(shù)字化份額得到了非常大的提高。

數(shù)字化時(shí)代銀行業(yè)的主要目標(biāo)

如果要在數(shù)字化的時(shí)代爭(zhēng)得一席之地，銀行要達(dá)到哪些目標(biāo)?

第一，業(yè)務(wù)核心能力。

觸達(dá)用戶、服務(wù)客戶，這些服務(wù)客戶的能力，以往通過(guò)開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，需要使用一些渠道推廣、代理等方式達(dá)到，這些方式離客戶非常遠(yuǎn)。成本非常高，不能很好收集和管理用戶使用金融服務(wù)過(guò)程當(dāng)中的狀態(tài)，因此也使得我們?cè)谝酝M(fèi)信貸服務(wù)不能得到很好的控制。

在數(shù)字化時(shí)代，借用技術(shù)的提升可以很好地去做到，

我們的客戶可能不僅僅是在車子、房子的場(chǎng)景獲取，更多在相關(guān)的消費(fèi)場(chǎng)景，無(wú)論網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物也好還是旅游訂機(jī)票也好，都有可能成為獲客的渠道。我們還可以用這些技術(shù)提供非常好的用戶體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)幾分鐘放款，這樣的用戶體驗(yàn)相比之前幾天甚至幾個(gè)星期的體驗(yàn)是非常大的提高。同時(shí)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的方式，通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)各種便利的觸達(dá)手段，觸達(dá)那些藏尾客戶成為可能，不用用非常高的成本觸達(dá)，只需要在網(wǎng)上觸達(dá)，我們就可以在一個(gè)地方覆蓋全國(guó)所有的，之前沒有辦法開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的客戶。

我們中小銀行區(qū)域化和特點(diǎn)劃分是比較明顯的，

要去達(dá)到這樣的目標(biāo)，我們中小銀行要結(jié)合自己的特點(diǎn)去做自己相應(yīng)的改善和升級(jí)。這些特點(diǎn)在哪里?比如資金配置優(yōu)化，在農(nóng)商行本地覆蓋比較差，但是有比較好的客戶，或者存量是非常好，在資金配置上面會(huì)碰到很多困難，尤其現(xiàn)在理財(cái)業(yè)務(wù)的壓縮，使得資金的配置更加需要優(yōu)化。

第二，是營(yíng)銷獲客的能力亟待提高。

中國(guó)大量的中小銀行受很多經(jīng)營(yíng)區(qū)域的限制，以及受很多技術(shù)手段的約束，在銷售上依賴于比較早期掃樓也好，跟企業(yè)合作也好，代理合作的方式也好，這樣的方式在現(xiàn)在的消費(fèi)金融場(chǎng)景下變得不合時(shí)宜。

第三，做好這些業(yè)務(wù)的前提是要做好風(fēng)控，

大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力由于數(shù)據(jù)上的限制，人才上的限制，在中小銀行的普及和業(yè)務(wù)上面存在很多的障礙，這一點(diǎn)也是中小銀行迫切需要去提升的能力。

從銀行科技向金融科技的轉(zhuǎn)變。

同時(shí)銀行還要轉(zhuǎn)變一個(gè)觀念，銀行在構(gòu)建ID服務(wù)的時(shí)候，是以自我為中心，構(gòu)建ID服務(wù)于銀行自己，比如讓銀行更加快速，更加便捷化，而不是考慮用戶的感受和服務(wù)，從來(lái)沒有考慮讓用戶使用更加方便，或者最起碼不是它第一要考慮的目標(biāo)?，F(xiàn)在在轉(zhuǎn)型的階段，這個(gè)觀念首先要扭轉(zhuǎn)，首先這個(gè)科技不在是，或者不僅僅是銀行的科技而是金融的科技，銀行經(jīng)營(yíng)的客戶不僅僅是使用銀行服務(wù)，同時(shí)包括潛在的客戶，還沒有去使用，但是亟待成為銀行客戶的服務(wù)。不再是提供一個(gè)產(chǎn)品等待用戶來(lái)使用，而是不停地去探索用戶的需要，在用戶需要的場(chǎng)景里面幫助設(shè)計(jì)符合需要的產(chǎn)品。不再是依賴某些渠道，通過(guò)渠道的代理獲得客戶，而是直接和客戶發(fā)生接觸。

數(shù)字化時(shí)代銀行業(yè)面臨四大挑戰(zhàn)

客戶脫媒，

在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中會(huì)面臨很多的挑戰(zhàn)，第一，剛剛提到很多銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)去服務(wù)客戶的時(shí)候，往往碰到的問題是，像運(yùn)營(yíng)商在現(xiàn)在處境一樣，運(yùn)營(yíng)商本來(lái)是人和人之間溝通最主要的渠道，但是現(xiàn)在我們更多的可能是把運(yùn)營(yíng)商成為一個(gè)數(shù)據(jù)服務(wù)提供商，我們的溝通更多使用微信、郵件等等其他的方式，那些運(yùn)營(yíng)商被沉淀在下面，成為這個(gè)管道去承載更上層的應(yīng)用。銀行在這個(gè)數(shù)字化轉(zhuǎn)變的過(guò)程當(dāng)中也面臨這樣的挑戰(zhàn)，比如用戶可能通過(guò)借唄、花唄，沒有和銀行直接發(fā)生接觸。用戶知道我這個(gè)產(chǎn)品通過(guò)阿里巴巴，通過(guò)螞蟻金服提供的，但是不清楚知道這筆帳通過(guò)銀行服務(wù)的。

服務(wù)和銀行不是綁定在一起的

同時(shí)，服務(wù)過(guò)程當(dāng)中，這個(gè)，在被脫媒化的過(guò)程當(dāng)中，被銀行提供的服務(wù)可能簡(jiǎn)化成利率額度現(xiàn)在基本的屬性，變得，

我們要去解決這些挑戰(zhàn)，要完成這個(gè)數(shù)字轉(zhuǎn)變，這個(gè)面臨的這些機(jī)遇和領(lǐng)域，我們需要去建設(shè)這些能力，主要七大領(lǐng)域。

第一，培養(yǎng)數(shù)字化營(yíng)銷的能力。

以往的營(yíng)銷會(huì)集中在場(chǎng)景，比如房地產(chǎn)公司。在數(shù)字化時(shí)代需要掌握數(shù)字化手段去和用戶直接發(fā)生接觸。同時(shí)還要，我們之前跟一個(gè)銀行溝通的過(guò)程當(dāng)中，有這樣一個(gè)例子，我跟銀行的行長(zhǎng)去表達(dá)，我們?nèi)ツ隊(duì)I銷開支大幾千萬(wàn)的量級(jí)，銀行聽了非常吃驚，因?yàn)樗f(shuō)我全年的營(yíng)銷層面也才兩千萬(wàn)而已，你們?yōu)槭裁催@么大?這是一家股份制銀行，是非常靠前的一個(gè)大銀行。最后總結(jié)下來(lái)的原因是什么呢?，帶來(lái)的是他們?cè)跔I(yíng)銷上面的開銷以及在開銷上面的承受能力和認(rèn)知水平停留在早期的階段，覺得一年花幾千萬(wàn)就很大了，更不要說(shuō)培養(yǎng)新型的數(shù)字營(yíng)銷能力。

第二，要重塑分銷系統(tǒng)，

最后是要用。當(dāng)完成了這些營(yíng)銷之后，還需要通過(guò)更多的數(shù)字化或者人工智能的方式去服務(wù)過(guò)來(lái)的客戶，利用科技數(shù)據(jù)分析的能力建設(shè)大數(shù)據(jù)分撥系統(tǒng)，去審批，去利用KPI相關(guān)的技術(shù)很好用彈性的方式服務(wù)客戶，打造一個(gè)敏捷的組織，轉(zhuǎn)變銀行整個(gè)運(yùn)營(yíng)的觀念以及在管理機(jī)制上的短板，才能更好服務(wù)好這個(gè)客戶。

金融科技助力銀行核心技術(shù)

我們?cè)诜?wù)銀行去做這個(gè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程當(dāng)中，核心用到的技術(shù)有哪些呢?

最早期的例子就是大數(shù)據(jù)技術(shù)

。大家聽的比較多的是大數(shù)據(jù)風(fēng)控，其實(shí)大數(shù)據(jù)風(fēng)控只是應(yīng)用里面其中一個(gè)方面，大數(shù)據(jù)的核心其實(shí)是用大數(shù)據(jù)的方式對(duì)用戶做好精準(zhǔn)畫像，可以在畫像上面進(jìn)行風(fēng)控、營(yíng)銷、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、差異化定價(jià)，差異化服務(wù)，進(jìn)行72小時(shí)不間斷的服務(wù)能力等等，這都是大數(shù)據(jù)應(yīng)用的實(shí)際場(chǎng)景。大數(shù)據(jù)技術(shù)不僅僅可以提升服務(wù)能力，提升風(fēng)控水平，同時(shí)通過(guò)這些方式還把客戶使用金融產(chǎn)品當(dāng)中的積累下來(lái)的技術(shù)，成為數(shù)據(jù)的資產(chǎn)，為未來(lái)的企業(yè)的增長(zhǎng)，成為未來(lái)企業(yè)增長(zhǎng)的進(jìn)一步的資產(chǎn)的基礎(chǔ)。

第二，人工智能。

現(xiàn)在大家可能對(duì)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用和人工智能，很多人可能在觀念上比較統(tǒng)一，認(rèn)為他們是一回事。事實(shí)上人工智能還有自然語(yǔ)言處理，自然機(jī)器人等等方式，可以在大數(shù)據(jù)技術(shù)上進(jìn)一步提升。

第三，云計(jì)算。

以往ID架構(gòu)不能實(shí)現(xiàn)彈性的服務(wù)，云計(jì)算可以實(shí)現(xiàn)很好彈性的服務(wù)的能力。

最后是物聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)。

通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)可以在銀行在供應(yīng)鏈金融，在資產(chǎn)端更好把握好資產(chǎn)的監(jiān)控和處置等等。