智能金融已在2C服務(wù)實(shí)現(xiàn)單點(diǎn)突破

現(xiàn)在自動(dòng)駕駛里面其實(shí)分兩大主流派的，一種是純算法派，完全用人的規(guī)則驅(qū)動(dòng)這種智能程序的運(yùn)行。還有一種是訓(xùn)練派，不用管什么規(guī)則，也不用管看見(jiàn)紅燈停，就是學(xué)我怎么開(kāi)就行。6月15日，億歐金融在上海正式舉辦“2018智能+新商業(yè)峰會(huì)——智能+新金融峰會(huì)”， 此次峰會(huì)由上海市經(jīng)濟(jì)和信息化委員會(huì)、上海市商務(wù)委員會(huì)、上海市長(zhǎng)寧區(qū)人民政府、上海市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)指導(dǎo)，上海市長(zhǎng)寧區(qū)青年聯(lián)合會(huì)和億歐公司聯(lián)合主辦。

上海市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)、英凡研究院、星合資本、百融金服、融360、同盾科技、包銀消費(fèi)金融、新網(wǎng)銀行、網(wǎng)商銀行、快牛金科、拍拍貸、恒昌公司、光速中國(guó)、宜信新金融產(chǎn)業(yè)基金等單位出席本次峰會(huì)。

在《智能金融商業(yè)模式探析》圓桌討論環(huán)節(jié)，光速中國(guó)助理合伙人楊陶(主持人)、懶財(cái)金服聯(lián)合創(chuàng)始人CTO李子拓、宜信新金融產(chǎn)業(yè)投資基金合伙人崔崢、北京大學(xué)金融智能研究中心研究員劉新海進(jìn)行了深入討論，以下為現(xiàn)場(chǎng)實(shí)錄，供業(yè)內(nèi)人士參考。

智能金融仍有待全面成熟

楊陶：最開(kāi)始這個(gè)行業(yè)叫互聯(lián)網(wǎng)金融，后來(lái)又叫FinTech，今天叫智能金融，那么智能金融定義是什么，有沒(méi)有一些實(shí)質(zhì)性的智能金融創(chuàng)新事件可以和大家分享一下?

劉新海：定義上主要是把一些好的人工智能技術(shù)用到金融服務(wù)，解決金融服務(wù)、金融產(chǎn)品的問(wèn)題。最成功的應(yīng)用應(yīng)該是在身份識(shí)別、人臉識(shí)別、虹膜識(shí)別、指紋識(shí)別，尤其是身份識(shí)別反欺詐。

另外，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別上、反欺詐方面有很好的應(yīng)用。當(dāng)然這塊兒還在探索過(guò)程中。中國(guó)投資方面的應(yīng)用，很多人非常喜歡討論，我覺(jué)得不太靠譜，可能與環(huán)境也有關(guān)系。

崔崢：宜信希望以新的科技推動(dòng)金融發(fā)展、推動(dòng)金融市場(chǎng)“餅”越來(lái)越大，這是我們比較堅(jiān)信智能金融的理念。

從幾個(gè)案例來(lái)講，過(guò)去一年內(nèi)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)、國(guó)外市場(chǎng)都碰到了很多好的案例，最好的就是反欺詐，在國(guó)外無(wú)論是歐洲、美國(guó)拿著你的ID卡照張照片能證明這個(gè)人是誰(shuí)，但其實(shí)在后臺(tái)有很多科技。比如，在美國(guó)有50多個(gè)州每個(gè)州的身份證都長(zhǎng)的不一樣;另外，在銀行應(yīng)用里更多的是客服，語(yǔ)音識(shí)別方面的機(jī)制作為不錯(cuò)。

另外，其實(shí)在國(guó)外二級(jí)市場(chǎng)，人工智能技術(shù)已經(jīng)有些突破了，主要貢獻(xiàn)在股票交易、債權(quán)交易、后臺(tái)結(jié)帳等大數(shù)據(jù)應(yīng)用，這些走得比在國(guó)內(nèi)稍微快一點(diǎn)。

李子拓：智能和金融首先是金融，同時(shí)把智能因素、智能優(yōu)勢(shì)用到金融里面。關(guān)于這個(gè)的明確標(biāo)志性事件非常多，除了資產(chǎn)端、識(shí)別上相對(duì)比較成熟的應(yīng)用，其實(shí)在資金端、財(cái)富管理方面也有很多相對(duì)探索性的嘗試。

比如說(shuō)大家都知道招商銀行的模式，開(kāi)始比較簡(jiǎn)單，如何洞察用戶的需求，如何根據(jù)數(shù)據(jù)推斷用戶的真實(shí)想法是大有可為的。很有可能通過(guò)數(shù)據(jù)分析出結(jié)果比用戶自己還要了解他自己，因?yàn)楹芏嗳藳](méi)有金融方面的背景知識(shí)，這個(gè)時(shí)候完全有可能由人工智能幫助用戶梳理自己的需求，現(xiàn)在懶財(cái)也在做這方面的嘗試。

短期內(nèi)智能金融突破在2C服務(wù)、單點(diǎn)突破

楊陶：金融產(chǎn)業(yè)非常大，銀行、保險(xiǎn)、理財(cái)、投資等哪個(gè)細(xì)分領(lǐng)域、細(xì)分賽道更適合用人工智能的技術(shù)進(jìn)行升級(jí)迭代?

李子拓：首先這件事情人可以做，但是人做特別費(fèi)勁，成本特別高。比如，很多基金經(jīng)理年薪幾百萬(wàn)，服務(wù)普通用戶可能很貴，這些事情如果有可能由人工智能來(lái)做在成本上會(huì)大幅降低，效率也能提升，可以24小時(shí)連軸轉(zhuǎn)。

還有一種，人可能在里面會(huì)受情緒、道德方面的不足，機(jī)器也可以更好的解決。其實(shí)，領(lǐng)域就很廣了，理財(cái)、保險(xiǎn)、資產(chǎn)端的風(fēng)控等，銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范到技術(shù)有很多地方都可以用到人工智能相關(guān)的技術(shù)。

崔崢：我覺(jué)得在短期內(nèi)還是給個(gè)人服務(wù)方面比較大的突破。尤其是保險(xiǎn)行業(yè)，無(wú)論是保險(xiǎn)的后臺(tái)服務(wù)以及保單這些都能用人工智能解決，而且這是一個(gè)時(shí)間的問(wèn)題。

劉新海：我剛才說(shuō)過(guò)了，人工智能的突破，包括目前的突破基本在身份識(shí)別。另外，監(jiān)管科技這塊有很好的用處，場(chǎng)景限定的比較好，而且數(shù)據(jù)各方面比較規(guī)范。我覺(jué)得，這應(yīng)該是一個(gè)非常好的應(yīng)用場(chǎng)景。

當(dāng)前主流玩家的主流探索方向是什么? 第一個(gè)在風(fēng)險(xiǎn)，第二個(gè)在投資。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)模型我始終持懷疑態(tài)度，現(xiàn)在不成熟。好多美國(guó)公司十幾年前第一波人工智能的時(shí)候，已經(jīng)用AI了，但是不太成熟。

另外，投資這塊，原來(lái)用人工智能做投資做的挺好，2015年就垮了，所以說(shuō)我一直在關(guān)注這個(gè)東西，就是量化投資。當(dāng)然，單點(diǎn)突破可能會(huì)有，但是大面上，技術(shù)識(shí)別的成功應(yīng)用，帶動(dòng)金融科技應(yīng)用的成功，帶動(dòng)普通的商業(yè)應(yīng)用。

算法派OR訓(xùn)練派?

楊陶：聊金融永遠(yuǎn)提到風(fēng)險(xiǎn)，那么，人工智能可能會(huì)有哪些風(fēng)險(xiǎn)、智能金融會(huì)有哪些風(fēng)險(xiǎn)?又該規(guī)避它?

崔崢：風(fēng)險(xiǎn)肯定有，因?yàn)楫?dāng)科技進(jìn)步的時(shí)候，人對(duì)這個(gè)問(wèn)題的解決方式其實(shí)就少了，怎么理解?就是說(shuō)，可能科技不是很發(fā)達(dá)的時(shí)候，你有各種人對(duì)這個(gè)東西很懂，所以他能給你解釋很清楚，但是我相信有一天，比如馬云經(jīng)常說(shuō)，你把開(kāi)關(guān)一開(kāi)燈泡就亮了，你也不會(huì)問(wèn)電為什么能亮。我相信很久以后，金融可能也有這些問(wèn)題就會(huì)出現(xiàn)在這個(gè)地方。

比如說(shuō)，2008年的次貸危機(jī)，沒(méi)有人知道為什么。人工智能的風(fēng)險(xiǎn)也是這樣，我肯定不是那么聰明，這是會(huì)帶來(lái)的一些風(fēng)險(xiǎn)。

李子拓：這個(gè)用專(zhuān)業(yè)的術(shù)語(yǔ)解釋就是【人工智能算法的可解釋性】。

現(xiàn)在自動(dòng)駕駛里面其實(shí)分兩大主流派的，一種是純算法派，完全用人的規(guī)則驅(qū)動(dòng)這種智能程序的運(yùn)行。還有一種是訓(xùn)練派，不用管什么規(guī)則，也不用管看見(jiàn)紅燈停，就是學(xué)我怎么開(kāi)就行。

后者有一個(gè)問(wèn)題，如果這里面有一些規(guī)則，人類(lèi)沒(méi)有辦法解釋?zhuān)拖窈芏啻蠹艺f(shuō)AlphaGo下棋的時(shí)候招數(shù)人家看不懂，這個(gè)原理訓(xùn)練出來(lái)的網(wǎng)絡(luò)用人的知識(shí)已經(jīng)解釋不了了，這里面可能掩藏道德風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槲覀兤鋵?shí)用人類(lèi)的已有知識(shí)體系看不明白。

ABCD技術(shù)，如果智能技術(shù)本身能夠快速發(fā)展，其實(shí)就能帶動(dòng)金融發(fā)展?；叵胍幌?，如果沒(méi)有移動(dòng)支付、沒(méi)有手機(jī)、沒(méi)有4G，我們現(xiàn)在不用談智能金融了，大家還可能去銀行排隊(duì)呢。人工智能技術(shù)本身的發(fā)展一定會(huì)帶動(dòng)智能金融整個(gè)行業(yè)的飛速發(fā)展。

人工智能的瓶頸在算法，短期內(nèi)難以沖出保險(xiǎn)科技獨(dú)角獸

楊陶：現(xiàn)在大部分公司人工智能技術(shù)處于什么樣的階段?

崔崢：比如說(shuō)有一些催收公司做人工智能，非常有意思的生意，在不同的點(diǎn)，不同的時(shí)間，你去給這個(gè)人打電話，其實(shí)他把錢(qián)還給你的比率是非常高的。但是你必須抓住那個(gè)點(diǎn)，必須抓住這個(gè)人的個(gè)性。

還有，我們不覺(jué)得在最近幾年出現(xiàn)一個(gè)非常強(qiáng)的人工智能的保險(xiǎn)公司，所以希望每個(gè)賽道都不太一樣，但是因?yàn)槊恳粋€(gè)賽道有沒(méi)有把所有的數(shù)據(jù)放到云端，以及互聯(lián)網(wǎng)滲透率，這都是有關(guān)系的。

楊陶：最后一個(gè)問(wèn)題，各位發(fā)揮想象力描述一下您覺(jué)得未來(lái)的智能金融的一個(gè)理想的狀況或者說(shuō)終極的情況是怎樣的?

李子拓：從兩個(gè)角度說(shuō)，產(chǎn)品形態(tài)上，理財(cái)需要挺多知識(shí)，我希望有一天看到一個(gè)機(jī)器人根據(jù)我日常的消費(fèi)行為告訴我，現(xiàn)在這么些錢(qián)這樣去操作就可以了，保證不會(huì)虧。

從人工智能技術(shù)本身，可以從ABCD技術(shù)角度去探索，首先是數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)是眼下人工智能發(fā)展的重大驅(qū)動(dòng)力，現(xiàn)在數(shù)據(jù)的發(fā)展明顯存在孤島，大家起來(lái)對(duì)數(shù)據(jù)本身的共享比較謹(jǐn)慎的，如果有一天國(guó)家有政策，或者是這種行業(yè)能達(dá)成聯(lián)盟，允許大家在保證隱私的情況下能夠分享，我覺(jué)得一定能讓人工智能大力發(fā)展。

算法是人工智能現(xiàn)在面臨的一個(gè)瓶頸，我們現(xiàn)在回想人工智能這么火熱的幾年，發(fā)現(xiàn)大多數(shù)算法基于數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)力。但是我們認(rèn)為不是這么學(xué)習(xí)的，不是給你1個(gè)蘋(píng)果才知道這是1個(gè)蘋(píng)果，現(xiàn)在也有One-shot-learning的方法出現(xiàn)，離成熟還有很長(zhǎng)的路。另外就是運(yùn)算力，這個(gè)其實(shí)已經(jīng)很好了，但將來(lái)會(huì)不會(huì)有量子計(jì)算機(jī)這樣的東西出來(lái)，再把這個(gè)行業(yè)翻新一下。