銀行和其他提供商需要真正展示真正的價值和利益

歐盟的支付服務指令2(有時也稱為開放式銀行業(yè)務)于2018年1月生效。許多評論員預測銀行和支付業(yè)將出現(xiàn)前所未有的轉(zhuǎn)變，因為數(shù)據(jù)的共享和匯總為現(xiàn)有和新的參與者帶來了新的機遇。零售金融領域。

在英國，經(jīng)過十年的海外和新金融服務提供商進入市場，似乎有人會開辟一條開放式銀行業(yè)務，這將創(chuàng)造一個創(chuàng)新，變革和市場競爭的溫床。

我們聽說有新的供應商可以“擁有”與客戶的接口，能夠通過多種渠道創(chuàng)造出色的客戶體驗，同時讓客戶可以訪問市場上的所有產(chǎn)品。我們聽說會有更多的聚合商能夠主動找到客戶在市場上的最佳交易，并且能夠快速，無摩擦地實現(xiàn)產(chǎn)品和提供商之間的切換。

我們被告知客戶可以在不同提供商的賬戶之間快速轉(zhuǎn)賬，就像他們在一家機構(gòu)的墻內(nèi)做的那樣。

但是在開放式銀行業(yè)旗幟下降近一年之后，它實際上已經(jīng)有點潮濕了。有些人甚至會說翻牌。

在英國，最近YouGov民意調(diào)查向人們詢問開放銀行業(yè)務，結(jié)果令人震驚：

在英國接受調(diào)查的四分之三的人甚至從未聽說過“開放式銀行業(yè)務”

精通技術(shù)的千禧年齡組是最不了解情況的人群，其中85%的人口仍然沒有意識到“開放式銀行業(yè)務”及其提供的服務

即使是那些了解“開放式銀行業(yè)務”的人，仍有77%的人持懷疑態(tài)度，并擔心金融機構(gòu)如何分享客戶數(shù)據(jù)

那么，Open Banking失敗了嗎?這只是被立法者誤導的市場誤導還是由業(yè)內(nèi)人士開發(fā)的過度膨脹的創(chuàng)新?或者打電話還為時尚早?

為什么開放銀行未能實現(xiàn)炒作?

歐洲銀行和行業(yè)評論員一直在匆匆忙忙地試圖弄清楚為什么開放式銀行未能引起預期的轉(zhuǎn)型。似乎根本原因在于該行業(yè)最古老的事實之一：銀行和金融對大多數(shù)消費者來說都很無聊。對于我們這些生活圍繞這個行業(yè)的人來說，這通常是一個難以忍受的問題，但大多數(shù)人仍然不會對他們的個人財務管理過于興奮。再加上根據(jù)同樣的英國YouGov民意調(diào)查，大多數(shù)人對他們的金融服務提供商非常滿意，而且古老的粘性意味著這并沒有達到人們生活中未滿足需求的榜首。

一些評論員認為問題更多的是，還沒有人制作出“殺手級應用”，開放式銀行業(yè)務仍然處于炒作曲線的“早期采用者”山麓。有點像1990年代后期的互聯(lián)網(wǎng)，潛力就在那里，但沒有人真正學會如何解鎖它。

似乎存在的一個根本問題是，雖然客戶對他們的金融服務提供商并不那么不滿意，但實際上他們會像移動他們的持股那樣做一些激進的事情，但是對銀行，建立社會和任何“照顧”的人都存在普遍的不信任。 '我們的錢。雖然我們相信金融機構(gòu)能夠保證我們的資金安全，但我們并不相信他們能做正確的事情 - 而現(xiàn)任澳大利亞皇家委員會的調(diào)查結(jié)果讓客戶更關心他們是否應該信任這個行業(yè)的任何人。

因此，當人們開始談論開放式銀行業(yè)務及其好處時，一旦共享銀行和其他提供商共享客戶數(shù)據(jù)的概念，對話就會遇到“信任”障礙。YouGov的調(diào)查顯示，超過四分之三的受訪者擔心其主要提供商與其他金融機構(gòu)共享數(shù)據(jù)。

因此，如果開放式銀行業(yè)務要起飛，還需要做更多工作來平息客戶對數(shù)據(jù)安全性的擔憂，銀行和其他供應商需要真正為我們這些準備以這種方式分享數(shù)據(jù)的人們展示真正的價值和利益。提供一些關于數(shù)據(jù)隱私和安全性的確定性。

那對新西蘭來說意味著什么呢?

對于新西蘭的金融服務提供商來說，很難知道該怎么做。監(jiān)管機構(gòu)似乎不太可能在相當一段時間內(nèi)強制執(zhí)行開放式銀行業(yè)務風格要求，而海外市場缺乏可能會強化這種立場。提供商應該等待什么也不做?

但開放式銀行業(yè)務并非真正的監(jiān)管問題。這是關于客戶體驗的，這是任何提供商都無法忽視的事情?，F(xiàn)實情況是，即使開放式銀行業(yè)務目前沒有表現(xiàn)出來，零售金融服務目前相當靜態(tài)的本質(zhì)也必然會發(fā)生變化。問題是金融機構(gòu)現(xiàn)在需要做些什么來確保他們能夠為變革做好準備。

準備好基礎架構(gòu)

開放式銀行業(yè)務的核心是能夠共享您擁有的數(shù)據(jù)，并利用和“混搭”來自其他金融服務提供商的數(shù)據(jù)。傳統(tǒng)的核心系統(tǒng)并不是為這種實時動態(tài)交互而設計的，因此提供商需要確保他們的系統(tǒng)和架構(gòu)已準備就緒并能夠支持這些交互。安全性和隱私性變得比以往任何時候都更加重要，因此擁有合適的技術(shù)骨干和基礎設施以支持這樣的環(huán)境將成為不久的將來供應商的賭注。

由Rubicon項目提供支持

即使不是開放式銀行推動這一舉措，我們已經(jīng)可以看到金融服務提供商如何發(fā)展成為平臺提供商，他們將相關第三方的服務整合到他們的產(chǎn)品中，例如抵押貸款提供商，他們也可以提供與房地產(chǎn)經(jīng)紀人，律師，搬家公司等的綜合服務。作為平臺提供商，需要開放式銀行業(yè)務所需的相同類型的數(shù)據(jù)互操作性和集成。開發(fā)API的能力及其與第三方訪問集成的益處必須列入所有金融服務提供商的議程。

找到你的合作伙伴

雖然比以往任何時候都有更多的人可以獲得銀行服務，但仍然有相當大比例的人口努力獲得經(jīng)濟有效的借款，無論是作為個人客戶還是作為中小企業(yè)?？捎糜谥С中庞脹Q策的數(shù)據(jù)通常是有限的，可能要求潛在客戶提供他們沒有的文書工作，或者不準確地描述他們的典型支出模式和其他義務。大多數(shù)金融機構(gòu)對其貸款進行定價和處理，以反映這些數(shù)據(jù)的質(zhì)量差，這意味著邊際的客戶可以通過信用卡或發(fā)薪日貸款人借款。

在中國，像WeBank和百度這樣的公司已經(jīng)開始利用其他個人數(shù)據(jù)來源來幫助實現(xiàn)比銀行更能實現(xiàn)的更明智(和更快)的信貸決策。通過利用其他數(shù)據(jù)源(包括網(wǎng)絡活動)和使用人工智能，他們不僅可以做出更好的信用決策，還可以比傳統(tǒng)銀行更積極地識別違約風險。

為了能夠提供更廣泛的服務，包括之前描述的平臺產(chǎn)品和更好的決策能力，金融服務提供商需要開始識別和保護與之共享數(shù)據(jù)的合作伙伴。

幫助客戶再次信任您

數(shù)據(jù)隱私問題一直在增長，似乎一直是開放銀行業(yè)務的障礙之一。毫無疑問，隨著時間的推移，所有金融機構(gòu)都將擁有越來越多的客戶數(shù)據(jù)，客戶信任它是安全的并且僅用于其利益是至關重要的。

向提供商信任的一個重要步驟是確保他們只收集活動絕對必要的數(shù)據(jù)，而不是將每個客戶交互視為“收獲”更多信息的機會。而關鍵是停止一次又一次地詢問相同的數(shù)據(jù)。

提供商需要能夠更有效地重用現(xiàn)有數(shù)據(jù)，以便與客戶重建信任。

不要浪費炒作的機會

雖然開放式銀行業(yè)務可能尚未改變金融服務領域，但我們認為其所包含的變化是不可避免的。無論用戶使用哪種提供商，客戶都希望在所有館藏的一個地方獲得單一視圖。即使在提供商之間，在產(chǎn)品和服務之間移動也將比以往更輕松，更輕松。一些提供商將成為平臺，將金融產(chǎn)品與其他第三方服務相結(jié)合。

為了玩這個游戲，金融服務提供商現(xiàn)在需要開始使他們的基礎設施，合作伙伴關系和數(shù)據(jù)安全性符合目的。風暴前的平靜現(xiàn)在 - 所以提供商需要做好準備。

那么如果我不想成為那場比賽的一員，會發(fā)生什么?嗯，這是一個選擇。但是小球員的機會很大。雖然今天許多消費者可能不知道您的名字，但只要在一個平臺上匯總了所有服務，您的名字就會像四大銀行中的任何一個一樣可見?？纯磎oneysupermarket.com如何改變了英國二三線金融服務提供商的知名度。

開放銀行可能看起來像一個困難(和昂貴)的游戲，但它可能是許多小型金融服務提供商一直在尋找的市場門戶。