銀行對(duì)低息CD中的陷阱拯救者收取更嚴(yán)厲的處罰

摩根大通(JPM - Get Report)和美國(guó)銀行(BAC - Get Report)等大型銀行對(duì)基本存款賬戶的利率幾乎為零，這對(duì)儲(chǔ)戶來(lái)說(shuō)已經(jīng)不夠糟糕了。

現(xiàn)在，越來(lái)越多的銀行正在加大對(duì)早期贖回存款證(稱為CD)的處罰力度，以防止儲(chǔ)蓄者在利率上升時(shí)迅速轉(zhuǎn)向高薪產(chǎn)品。

跟蹤儲(chǔ)蓄行業(yè)的DepositAccounts.com本周在一份報(bào)告中表示，從五年期CD中提前退出的平均罰款已經(jīng)攀升至相當(dāng)于255天的每日利息支付，從最近的2016年的242起。該研究涵蓋了來(lái)自1,019家銀行和信用合作社的7,500多張CD。

DepositAccounts.com的創(chuàng)始人Ken Tumin在接受電話采訪時(shí)說(shuō)：“你可以擁有一個(gè)非常大的利率，但如果你有一個(gè)非常大的提款罰款，它可以最大限度地降低利率。??” “你靈活性較差。”

由于CD為客戶提供更高的利率以換取長(zhǎng)期存款 - 與允許立即提款的常規(guī)儲(chǔ)蓄賬戶形成對(duì)比 - 銀行通常會(huì)對(duì)提前贖回收取罰款。

根據(jù)Tumin的說(shuō)法，一個(gè)問(wèn)題是罰款通常埋沒(méi)在發(fā)行的細(xì)節(jié)中，因此客戶可能沒(méi)有意識(shí)到在利率上升時(shí)退出低收入CD的成本是多么昂貴。

“我不會(huì)偷偷地說(shuō)它，但這些銀行中的一些并不容易找到這些信息，”圖民說(shuō)。處罰“可能比你預(yù)期的要大很多。”

在美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備已超過(guò)兩個(gè)百分點(diǎn)，2015年以來(lái)提出的美國(guó)官方利率，銀行已迅速增加信用卡，抵押貸款和商業(yè)貸款費(fèi)用。但是，當(dāng)他們將這些較高的利率轉(zhuǎn)嫁給定期儲(chǔ)戶時(shí)，他們一直很吝嗇 - 他們提供貸款人用來(lái)貸款的錢。

美聯(lián)儲(chǔ)最近暫停加息周期，同時(shí)監(jiān)測(cè)經(jīng)濟(jì)放緩，這可能進(jìn)一步緩解銀行提高存款利率的壓力。

美國(guó)最大的銀行，摩根大通，目前支付定期儲(chǔ)蓄賬戶只是0.01%，并有一個(gè)每月$ 5,00服務(wù)費(fèi)，如果某些條件不具備，比如$ 300最低每日結(jié)余，根據(jù)貸款人的網(wǎng)站。

與此同時(shí)，該銀行的財(cái)務(wù)報(bào)表顯示，其貸款利潤(rùn)率從去年同期的2.06%上升至第四季度的2.55%左右 - 這表明將加大貸款利率。

Tumin表示，在線貸款人試圖以實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)優(yōu)惠的方式吸引新客戶遠(yuǎn)離實(shí)體銀行，但事實(shí)證明，他們是提高提前退出罰款的最積極行動(dòng)之一。

這可能反映了在線交易的便利性，因?yàn)榭蛻艨梢院苋菀椎乜吹剿麄兒螘r(shí)收到異常低的利率; 兌換僅涉及幾點(diǎn)和點(diǎn)擊。

“開設(shè)這些賬戶的消費(fèi)者非常精明，”圖敏說(shuō)。“由于能夠以電子方式進(jìn)出資金，這使得提前退出變得容易。”

根據(jù)Tumin的說(shuō)法，一些最嚴(yán)厲的處罰是美國(guó)運(yùn)通(AXP - Get Report)。

報(bào)告顯示，美國(guó)運(yùn)通在線銀行的一張CD有270天的罰款，是平均120天的兩倍多。Tumin在采訪中表示，總部位于紐約的公司在去年僅用了90天就將罰款增加了兩倍。

美國(guó)運(yùn)通新聞官員沒(méi)有立即回應(yīng)評(píng)論請(qǐng)求。