銀行界的區(qū)塊鏈技術(shù)

歐洲中央銀行(ECB)討論了數(shù)字化和新技術(shù)的使用以及這些技術(shù)如何影響未來(lái)的銀行系統(tǒng)。歐洲央行反映了分布式分類帳技術(shù)(DLT)的使用，它們對(duì)提高信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部效率的潛在影響，市場(chǎng)參與者利用這種技術(shù)的關(guān)鍵核心可能導(dǎo)致大市場(chǎng)運(yùn)作方式的轉(zhuǎn)變細(xì)分市場(chǎng)，以及沒(méi)有中間人的對(duì)等世界的革命性情景。

在歐洲地區(qū)之外，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的現(xiàn)實(shí)要強(qiáng)得多。例如，中國(guó)多年來(lái)一直通過(guò)微信使用點(diǎn)對(duì)點(diǎn)貸款，但由于流動(dòng)性或破產(chǎn)問(wèn)題導(dǎo)致記錄緩慢。

在中央銀行的世界中，DLT的使用可能并不像人們想象的那么簡(jiǎn)單。為了使中央銀行能夠繼續(xù)有效運(yùn)作，需要采用正確的DLT模式?，F(xiàn)實(shí)情況是存在不同的DLT模型，它們?cè)隗w系結(jié)構(gòu)，驗(yàn)證，權(quán)限，數(shù)據(jù)共享以及復(fù)制和安全措施方面存在差異。

雖然該技術(shù)令人興奮且具有潛力，但歐洲央行，美聯(lián)儲(chǔ)和英格蘭銀行等機(jī)構(gòu)需要確保其擁有強(qiáng)大的基礎(chǔ)設(shè)施，以滿足高安全性，安全性和高效率的需求。

中央銀行需要研究的一個(gè)有趣的方面是如何將中央銀行資金轉(zhuǎn)移到DLT平臺(tái)上，以及評(píng)估有關(guān)使用此類DLT的法律，運(yùn)營(yíng)和功能困境的必要性。從中央銀行的角度來(lái)看，DLT的應(yīng)用可以很好地改變不同市場(chǎng)參與者在金融市場(chǎng)中的互動(dòng)方式。從監(jiān)管，功能和技術(shù)角度來(lái)看，互操作性，標(biāo)準(zhǔn)化和協(xié)調(diào)的概念至關(guān)重要。

從商業(yè)銀行的角度來(lái)看，使用DLT可以帶來(lái)更友好的銀行 - 客戶關(guān)系，從文檔的角度減少緊張局勢(shì)，同時(shí)為銀行和最終客戶節(jié)省成本。

在監(jiān)管和運(yùn)營(yíng)成本不斷上升的世界中，銀行希望尋求改善客戶服務(wù)，確保成本效率和客戶與監(jiān)管機(jī)構(gòu)透明度的方法。他們還希望保護(hù)自己的利益免受欺詐性交易和網(wǎng)絡(luò)攻擊。

信貸機(jī)構(gòu)和整個(gè)銀行業(yè)可能需要對(duì)其當(dāng)前的系統(tǒng)和流程進(jìn)行戰(zhàn)略性概述，并確定區(qū)塊鏈解決方案如何作為個(gè)體實(shí)體和整個(gè)行業(yè)提供幫助。應(yīng)該研究的方面是它們的中間安排，交易的透明度，信息的存儲(chǔ)，當(dāng)前自動(dòng)化的程度，信任，文件的充分性和時(shí)間敏感性。

如果我們不得不對(duì)這一切進(jìn)行簡(jiǎn)要分析，那么銀行中介的作用就會(huì)被重新定義。如果實(shí)施區(qū)塊鏈應(yīng)用程序，它將促進(jìn)非中介化，因?yàn)殂y行和客戶直接聯(lián)系。當(dāng)銀行直接從源獲取信息時(shí)，這增加了信任級(jí)別。

從透明度的角度來(lái)看，記錄和交易將存儲(chǔ)在區(qū)塊鏈中。它們也將通過(guò)智能合約執(zhí)行，這些合同是不可改變的，不可逆轉(zhuǎn)的，從而通過(guò)交易記錄和增加信任提供完整的審計(jì)跟蹤。

區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)以及共識(shí)機(jī)制(可能通過(guò)使用私有或混合區(qū)塊鏈)將提高整個(gè)DLT平臺(tái)的信息一致性，同時(shí)也加強(qiáng)了銀行的安全性，因?yàn)闆](méi)有一個(gè)人的共識(shí)就可以進(jìn)行任何一項(xiàng)交易。對(duì)等網(wǎng)絡(luò)中的其他節(jié)點(diǎn)。這也將在很大程度上取決于DLT平臺(tái)的架構(gòu)。

時(shí)間就是金錢，交易發(fā)生的時(shí)間越長(zhǎng)，對(duì)客戶來(lái)說(shuō)就越貴。通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)的使用，銀行將能夠近乎實(shí)時(shí)地結(jié)算交易，降低風(fēng)險(xiǎn)并提供增強(qiáng)的客戶服務(wù)。

銀行是受到嚴(yán)格監(jiān)管的實(shí)體，他們需要對(duì)其客戶進(jìn)行盡職調(diào)查，中間人或相應(yīng)的銀行也要求此類信息作為流程的一部分。目前，所有信息都保存在孤立的孤島中，而不會(huì)在參與機(jī)構(gòu)之間共享信息。了解您的客戶流程可能繁瑣且低效，尤其是當(dāng)不同的銀行需要在同一個(gè)人或?qū)嶓w上執(zhí)行相同的程序時(shí)。

在不考慮GDPR的優(yōu)點(diǎn)的情況下，通過(guò)使用區(qū)塊鏈技術(shù)，個(gè)人的KYC文檔將在區(qū)塊鏈上存儲(chǔ)和驗(yàn)證，然后可以將這些文檔提供給銀行，代理銀行和其他實(shí)體，這些實(shí)體構(gòu)成交易的無(wú)縫環(huán)節(jié)方式。如圖所示，外部機(jī)構(gòu)也可以輕松訪問(wèn)和驗(yàn)證此類信息。

雖然我們尚未探討其他適用于銀行業(yè)的領(lǐng)域，但也有必要對(duì)這些問(wèn)題提出一些看法。從中央銀行的角度來(lái)看，由于世界各地的這些實(shí)體在我們不斷增加的相互關(guān)聯(lián)的經(jīng)濟(jì)體中所發(fā)揮的重要作用，這個(gè)問(wèn)題更加微妙。

同樣，從商業(yè)角度來(lái)看，存在許多類似的問(wèn)題，例如融入銀行當(dāng)前系統(tǒng)，如果不是它們的全部替代品。其他問(wèn)題涉及從會(huì)員到分類賬，網(wǎng)絡(luò)安全，交易安全和智能合約實(shí)施以及安全功能等多個(gè)層面的控制，安全和隱私。

從監(jiān)管角度來(lái)看，關(guān)于任何一種監(jiān)管的討論仍處于起步階段，更不用說(shuō)全球統(tǒng)一的法律了。雖然這為ad-hoc系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)提供了機(jī)會(huì)，但許多都處于實(shí)驗(yàn)或開(kāi)發(fā)概念證明之中。區(qū)塊鏈最終將導(dǎo)致轉(zhuǎn)移到分散網(wǎng)絡(luò)這一事實(shí)不僅要求其用戶接受，還要求其運(yùn)營(yíng)商接受。所有這些都需要成本，而從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，成本節(jié)約可能很大，技術(shù)本身的投資可能并不便宜。

我們目睹了R3及其聯(lián)盟成員如何成功為KYC開(kāi)發(fā)概念驗(yàn)證應(yīng)用程序，以解決與監(jiān)管要求相關(guān)的挑戰(zhàn)，同時(shí)允許用戶管理自己的身份。

另一方面，VISA開(kāi)發(fā)了B2B支付解決方案 - 區(qū)塊鏈平臺(tái)上的VISA B2B Connect，以便于支付交易。挑戰(zhàn)和機(jī)遇是巨大的，如果機(jī)會(huì)成本超過(guò)在我們的銀行系統(tǒng)中不采用區(qū)塊鏈技術(shù)而失去的機(jī)會(huì)，時(shí)間將會(huì)很長(zhǎng)。