如果你沒有準(zhǔn)備 退休可能是一個(gè)令人生畏的前景

如果你沒有準(zhǔn)備，退休可能是一個(gè)令人生畏的前景。畢竟，從賺取收入到靠儲(chǔ)蓄和社會(huì)保障生活是很難的。但是，如果你建立一個(gè)足夠大的窩蛋，你將最大限度地減少你以后生活中沒錢的機(jī)會(huì)，或者在你應(yīng)該享受黃金歲月的時(shí)候在經(jīng)濟(jì)上掙扎。

你會(huì)經(jīng)常聽說你應(yīng)該留出至少15%的退休薪水，這通常是個(gè)好建議。但是當(dāng)你沒有穩(wěn)定的薪水時(shí)會(huì)發(fā)生什么?如果您是獨(dú)立承包商，您的收入可能會(huì)從一個(gè)月到下一個(gè)月變化很大。因此，一個(gè)月15%的收入可能是一個(gè)體面的退休計(jì)劃貢獻(xiàn)，而另一個(gè)月的收入的15%可能是微不足道的。

此外，如果您的收入波動(dòng)，您可能會(huì)發(fā)現(xiàn)在特定月份難以支付任何金額。例如，如果你習(xí)慣于每月5000美元的收入，但你的月收入下降到3,500美元，那么你的退休儲(chǔ)蓄可能會(huì)被淘汰 - 而你未來的自我可以不能讓這種情況發(fā)生。以下是如何作為承包商穩(wěn)定地為退休儲(chǔ)蓄 - 即使您的情況變得更加困難。

1.制定強(qiáng)調(diào)長期儲(chǔ)蓄的預(yù)算

遵循預(yù)算是確保實(shí)現(xiàn)所有財(cái)務(wù)目標(biāo)的好方法。大多數(shù)人通過制定不同的費(fèi)用類別并確保其每月總支出不超過其月收入來創(chuàng)建預(yù)算。當(dāng)你的收入變化時(shí)，那就更難了。因此，您最好的選擇是審核過去12個(gè)月的收入，以得出平均值。

一旦你有了這個(gè)平均值，就可以根據(jù)你的每月費(fèi)用(也就是你能負(fù)擔(dān)得起的費(fèi)用)計(jì)算，假設(shè)你在銀行里有一點(diǎn)錢可以在較慢的收入期間讓自己度過難關(guān)。同時(shí)，在預(yù)算中創(chuàng)建一個(gè)可以節(jié)省的訂單項(xiàng)，以便它成為您每月費(fèi)用的一部分。如果你沒有把這個(gè)項(xiàng)目叫出來，而是假設(shè)你只是拿走任何尚未花費(fèi)的錢并將其分配給退休，那么你很容易忽視你的長期儲(chǔ)蓄，即使是無意中。

2.選擇正確的退休計(jì)劃

成為獨(dú)立承包商的好處是，您可以通過一些強(qiáng)大的退休儲(chǔ)蓄賬戶進(jìn)行投資。首先，傳統(tǒng)的IRA，在2019年，如果您未滿50歲，可以為您的收入提供高達(dá)6,000美元，如果您年滿50歲，則可以高達(dá)7,000美元。您的捐款將以稅前美元計(jì)算，降低您當(dāng)年的稅單，但您的提款將在退休時(shí)作為收入納稅。

您還可以參與羅斯IRA，其與傳統(tǒng)IRA具有相同的限制。主要區(qū)別在于羅斯的捐款是用稅后美元計(jì)算的，因此沒有立即節(jié)省稅款。但是，退休提款完全免稅。

此外，您可以查看SEP IRA。與傳統(tǒng)的個(gè)人退休賬戶一樣，SEP會(huì)費(fèi)免稅，您可以提供高達(dá)25%的自營職業(yè)收入(您的收入減去與工作相關(guān)的費(fèi)用，SEP貢獻(xiàn)和一半的自雇稅) 2019年的最高金額為56,000美元。還有SIMPLE IRA，如果您年滿50歲或以上，目前可以為您提供高達(dá)13,000美元的捐款 - 所有稅前費(fèi)用均為16,000美元。最后，你可以看一下Solo 401(k)，它的工作原理就像常規(guī)的401(k)一樣，只有更高的年度貢獻(xiàn)限制。對于本年度，如果您的年齡在50歲以下，您可以提供高達(dá)25%的凈自營職業(yè)收入，最高可達(dá)56,000美元，如果您年滿50歲，則最高可獲得62,000美元。

您選擇的退休計(jì)劃將取決于您希望節(jié)省多少以及您希望獲得哪種稅收優(yōu)惠。也就是說，如果你不愿意，你不必將自己限制在一個(gè)單一的計(jì)劃中。

3.先付錢給自己

一旦你的預(yù)算中有足夠的資金用于退休儲(chǔ)蓄，而你已經(jīng)選擇了一個(gè)儲(chǔ)蓄的地方，你就要確保自己保持正軌。這樣做的一個(gè)好方法是設(shè)置一個(gè)自動(dòng)轉(zhuǎn)移，以便在你有機(jī)會(huì)花錢之前立即將錢匯入長期儲(chǔ)蓄。一些退休計(jì)劃允許自動(dòng)轉(zhuǎn)移，而其他人則不允許。如果您沒有，則設(shè)置自動(dòng)轉(zhuǎn)賬到您的常規(guī)儲(chǔ)蓄賬戶，并從那里定期手動(dòng)轉(zhuǎn)賬到退休儲(chǔ)蓄。

4.存入您的額外收入

作為承包商，當(dāng)工作沒有停止時(shí)，你很容易有幾個(gè)月 - 而且你的收入因此而增加。當(dāng)這種情況發(fā)生時(shí)，這是一個(gè)提高退休儲(chǔ)蓄的好機(jī)會(huì)，所以利用這些時(shí)期可以掏出額外的錢而不是花錢。這也會(huì)給你帶來一些擺動(dòng)空間，這樣如果你有一段工作時(shí)間減慢的時(shí)期，你被迫減少退休計(jì)劃的貢獻(xiàn)，從長遠(yuǎn)來看，它不會(huì)給你帶來太多傷害。

退休是所有工人應(yīng)該保留的里程碑。雖然作為一個(gè)收入可變的承包商，這樣做可能會(huì)更加艱難，但如果你把它作為優(yōu)先事項(xiàng)，你就更有可能實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。這是你的高級(jí)自我會(huì)感激的事情。

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