償還所有債務(wù)是最受歡迎的財(cái)務(wù)建議之一

“償還所有債務(wù)”是最受歡迎的財(cái)務(wù)建議之一，而且有很多關(guān)于那些花費(fèi)每一美元來(lái)做這件事的人的故事。有些夫婦在努力實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)獨(dú)立時(shí)，甚至在兩三年內(nèi)還清了60,000美元或80,000美元的債務(wù)。

雖然沒(méi)有債務(wù)是一個(gè)偉大的目標(biāo)，但這并不一定意味著你應(yīng)該把它作為你生活的唯一目的。有時(shí)你應(yīng)該全力償還債務(wù)，但你不能對(duì)每種債務(wù)都采用同樣的邏輯。以下是您如何決定應(yīng)該關(guān)注債務(wù)還款的重點(diǎn)。

盡快還清信用卡債務(wù)

我們將從您應(yīng)該盡快償還的債務(wù)類型開(kāi)始，這就是信用卡債務(wù)。

平均信用卡年利率約為18%，即使是大多數(shù)低息信用卡也要花費(fèi)10%以上。由于您不太可能在您投入資金的任何其他地方獲得10%或更高的一致回報(bào)，因此您可以通過(guò)立即償還信用卡余額來(lái)獲得最大的經(jīng)濟(jì)利益。

金融專家的一個(gè)爭(zhēng)論點(diǎn)是你是否應(yīng)該用你的應(yīng)急基金來(lái)支付你的信用卡債務(wù)。有兩種方法可以看出這個(gè)：

如果您確實(shí)需要支付緊急費(fèi)用，您可以將其放在信用卡上，這樣您就可以專注于償還信用卡債務(wù)而不是維持緊急資金。

并非所有費(fèi)用都是使用信用卡支付的，因此即使這意味著您將無(wú)法支付您的信用卡債務(wù)，也應(yīng)該保留您的應(yīng)急基金。

在這種情況下，我建議優(yōu)先考慮您的信用卡債務(wù)，同時(shí)在您需要現(xiàn)金的情況下，仍然在您的應(yīng)急基金中保留至少一個(gè)月的費(fèi)用。

其他類型的債務(wù)怎么樣?

低利率債務(wù)的決定變得更加棘手，例如：

抵押貸款

助學(xué)貸款

汽車貸款

個(gè)人貸款

對(duì)于這些類型的債務(wù)，如果您對(duì)以下三個(gè)問(wèn)題回答“是”，您應(yīng)該只將所有財(cái)務(wù)資源用于支付它們：

您是否可以在沒(méi)有預(yù)付款罰款的情況下償還債務(wù)?如果您提前還清貸款，一些貸款人會(huì)向您收取額外費(fèi)用。

你有足夠的應(yīng)急基金嗎?三到六個(gè)月的生活費(fèi)是通常的建議。

通過(guò)償還你的債務(wù)，你會(huì)通過(guò)投資來(lái)賺取更多的錢嗎?根據(jù)市場(chǎng)的歷史回報(bào)，您可以實(shí)際期望從多元化股票投資組合中獲得每年約9%的平均回報(bào)。

為什么首先擁有應(yīng)急基金更為重要?假設(shè)您將所有額外資金用于支付平均年利率為8%的債務(wù)。你最初會(huì)節(jié)省利息，但如果你有任何緊急情況，那么你可能需要把它放在你的信用卡上，你最終會(huì)支付比你以前的債務(wù)更高的利率。

即使您需要更長(zhǎng)的時(shí)間來(lái)償還債務(wù)，如果您需要緊急基金，也更安全。如果你把那個(gè)應(yīng)急基金放在一個(gè)最好的銀行賬戶中，你仍然可以獲得一些利息。

您還需要考慮是否可以通過(guò)投資獲得更多，而不是通過(guò)提前償還債務(wù)來(lái)節(jié)省開(kāi)支。例如，如果您的抵押貸款利率為4.5%，那么您可以投入資金并且每年可能獲得超過(guò)4.5%的回報(bào)。

如果您將資金投入提供稅收優(yōu)惠的退休賬戶，投資將成為更好的選擇。

不要讓償還債務(wù)影響你的生活

將財(cái)政資源用于免除債務(wù)是沒(méi)有錯(cuò)的，因?yàn)楫?dāng)你不欠任何錢時(shí)，這是一種很好的感覺(jué)。但是，你不應(yīng)該讓自己如此依賴這個(gè)目標(biāo)，以致你忽略了你的應(yīng)急基金，或者錯(cuò)過(guò)了通過(guò)投資賺更多錢的機(jī)會(huì)。

Motley Fool擁有并推薦MasterCard和Visa，并推薦American Express。我們堅(jiān)定地相信黃金法則。如果我們不建議向親密的家庭成員提供報(bào)價(jià)，我們也不會(huì)在The Ascent上推薦它。我們的首要目標(biāo)是幫助人們找到改善財(cái)務(wù)狀況的最佳方案。這就是為什么編輯觀點(diǎn)是我們自己的，并且之前沒(méi)有被包含的廣告商審查，批準(zhǔn)或認(rèn)可。The Ascent的編輯內(nèi)容與The Motley Fool編輯內(nèi)容分開(kāi)，由不同的分析師團(tuán)隊(duì)創(chuàng)建。