您可能已將住房成本公用事業(yè)保險(xiǎn)雜貨 稅收和旅行納入退休計(jì)劃

您可能已將住房成本，公用事業(yè)，保險(xiǎn)，雜貨，稅收和旅行納入退休計(jì)劃。但如果你忘記了醫(yī)療保健，你的退休儲蓄可能會達(dá)不到你的需求 - 確切地說，短期為285,000美元。這是富達(dá)對于一對65歲的夫婦在2019年退休后的最新估計(jì)需要支付他們退休后的醫(yī)療保健費(fèi)用。與2018年退休的夫婦相比，增加了5,000美元。這個數(shù)字可能會繼續(xù)上升。

如果您沒有計(jì)劃退休醫(yī)療保健費(fèi)用，最終可能會比計(jì)劃更快地耗盡您的退休儲蓄，這使您在最后幾年沒有足夠的資金支付您的賬單。但這不一定會發(fā)生。下面，我解釋為什么退休醫(yī)療保健費(fèi)用上漲以及您如何計(jì)劃這些費(fèi)用。

退休后醫(yī)療保健成本上升

退休醫(yī)療成本上升有幾個原因。首先，人們今天的壽命比一兩代人要長，所以他們只需要更多的錢來支付這些額外的年限。對于通常比男性壽命更長的女性來說尤其如此。富達(dá)研究估計(jì)，今天退休的65歲女性需要15萬美元來支付退休醫(yī)療保健費(fèi)用，而65歲的男性只需要13.5萬美元。這些估計(jì)數(shù)包括Medicare的保費(fèi)，免賠額和自付額，但不包括Medicare未涵蓋的內(nèi)容，如牙科工作，長期護(hù)理和視力保險(xiǎn)。

如果您在65歲之前退休，那么您將給自己帶來更大的負(fù)擔(dān)，因?yàn)樵谀匈Y格獲得Medicare之前，您必須購買自己的健康保險(xiǎn)以支付您的費(fèi)用，而且這些政策通常比你通過雇主獲得的健康保險(xiǎn)政策。但是在這段時(shí)間沒有健康保險(xiǎn)是有風(fēng)險(xiǎn)的，因?yàn)橐淮问鹿士赡軙ㄙM(fèi)你數(shù)千美元。

退休醫(yī)療成本上升的另一個因素是通貨膨脹。調(diào)查顯示，過去兩年的年度醫(yī)療通脹率有所下降，但仍高于常規(guī)通脹率。根據(jù)圣路易斯聯(lián)邦儲備銀行的數(shù)據(jù)，在過去20年中，醫(yī)療費(fèi)用比一般通貨膨脹率快了70%，并且沒有跡象表明這種變化。

如何計(jì)劃退休醫(yī)療保健費(fèi)用

在確定為醫(yī)療保健節(jié)省多少時(shí)，您可以使用28.5萬美元的數(shù)字作為起點(diǎn)，但如果距離退休還有幾年的時(shí)間，那么可以通過更高的數(shù)字來解釋通貨膨脹。醫(yī)療保險(xiǎn)和醫(yī)療補(bǔ)助服務(wù)中心精算師辦公室估計(jì)，從2017年到2026年，醫(yī)療保健費(fèi)用每年將增加5.5%。因此，明年退休的65歲夫婦可能需要多達(dá)30萬美元才能支付他們的醫(yī)療保健費(fèi)用。它可能不會急劇攀升，但你比抱歉更安全。如果您因健康問題的個人或家族史而預(yù)計(jì)醫(yī)療費(fèi)用高于平均水平，您還應(yīng)該計(jì)劃更高的醫(yī)療保健費(fèi)用。

您可以在401(k)或IRA中節(jié)省退休醫(yī)療保健費(fèi)用，但如果您有高免賠額健康保險(xiǎn)計(jì)劃 - 一個人的免賠額為1,300美元或以上，或者一個家庭的免賠額為2,700美元或以上 - 健康儲蓄賬戶(HSA)可能是您的最佳選擇。HSA會費(fèi)減少了您今年的應(yīng)稅收入，如果您將其用于合格的醫(yī)療費(fèi)用，您將不會支付任何稅款。如果您將這筆錢用于非醫(yī)療費(fèi)用，您將需要繳納稅款，如果您未滿65歲則需要繳納10%的罰款。個人可以在2019年向HSA捐款3,500美元，家庭可以支付高達(dá)7,000美元。如果您年滿55歲但尚未注冊Medicare，您可以額外增加1,000美元。如果您現(xiàn)有的退休計(jì)劃不包括醫(yī)療保健或沒有為醫(yī)療保健分配足夠的資金，請立即重做。不要忘記添加任何補(bǔ)充健康保險(xiǎn)政策的費(fèi)用，例如Medigap政策，您計(jì)劃購買以幫助您支付Medicare未涵蓋的費(fèi)用。獲得最新的退休費(fèi)用估算后，相應(yīng)地增加您的儲蓄。如果您的預(yù)算沒有足夠的空間來節(jié)省您今天的費(fèi)用，那么只需盡可能多地保存，并嘗試每年增加1%的工資。

醫(yī)療保健是退休時(shí)最難以預(yù)測的開支之一，但幾乎在所有情況下，它都達(dá)到數(shù)十萬美元。規(guī)劃它對于保持退休正常進(jìn)行至關(guān)重要，因此將這些成本計(jì)入今天的退休預(yù)算。