野火可能很快就會(huì)成為房主無(wú)法承受的風(fēng)險(xiǎn)

在加利福尼亞和其他西部各州的野火多發(fā)地區(qū)的房主現(xiàn)在又有一個(gè)擔(dān)憂：保險(xiǎn)公司發(fā)出了一個(gè)不祥的警告，他們可能在未來(lái)幾年面臨“野火免賠”，或者更糟糕的是，他們的房屋保險(xiǎn)被取消的前景共。

令人驚訝的情況部分 來(lái)自美國(guó)最大的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司Aon，氣象學(xué)家Steve Bowen指出，第二年的火災(zāi)損失已超過(guò)100億美元。在加利福尼亞州，僅營(yíng)火就造成86人死亡，近20000所房屋遭到破壞或毀壞。

家庭保險(xiǎn)政策傳統(tǒng)上涵蓋了幾乎任何類(lèi)型的房屋大火 - 沒(méi)有問(wèn)題。但經(jīng)濟(jì)正義中心執(zhí)行主任Birny Birnbaum表示，“曾經(jīng)可以保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)將變得無(wú)法保險(xiǎn)”。“保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期以來(lái)一直排除沿海各州的風(fēng)能，以及房主政策中的地震和洪水。”

颶風(fēng)，地震和洪水等危險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司認(rèn)為的“主要”風(fēng)險(xiǎn)，這使得它們只能在特殊情況下才能保險(xiǎn)。地震通常需要單獨(dú)的政策或單獨(dú)的認(rèn)可。洪水保險(xiǎn)由聯(lián)邦政府處理(盡管盈余承運(yùn)人將保證超過(guò)聯(lián)邦最低限額)。但家庭火災(zāi)一直是“次要”風(fēng)險(xiǎn)。

“將野火作為'次要'危險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)假設(shè)可能在未來(lái)發(fā)展，”Aon的Bowen說(shuō)。他補(bǔ)充說(shuō)，這“可能導(dǎo)致思維方式轉(zhuǎn)變，導(dǎo)致行業(yè)(如保險(xiǎn)公司)改變他們對(duì)火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的看法。” 美國(guó)消費(fèi)者聯(lián)合會(huì)(Consumer Federation of America)保險(xiǎn)主管鮑勃•亨特(Bob Hunter)等消費(fèi)者支持者表示意圖很明確。隨著野火現(xiàn)在逐漸升至保險(xiǎn)公司的最高危險(xiǎn)水平，他們會(huì)做出相應(yīng)的反應(yīng) - 逃跑，盡可能加息或在合同中加入“免賠額”，這樣他們就可以減少支出，給投保人帶來(lái)更多負(fù)擔(dān)。

Allianz Global表示，在全球范圍內(nèi)，火災(zāi)和爆炸占所有保險(xiǎn)索賠價(jià)值的近四分之一。

保險(xiǎn)公司目前因像Camp Fire這樣的大火造成的損失是否足以給保險(xiǎn)公司帶來(lái)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失?不，總部位于舊金山的聯(lián)合保單持有人執(zhí)行董事艾米巴赫說(shuō)。財(cái)產(chǎn) - 意外傷害保險(xiǎn)公司現(xiàn)在擁??有巨額“保單持有人盈余”，即可用于支付索賠的金額，近7,600億美元，是歷史上最高的。

但這并不意味著他們希望在未來(lái)虧損，特別是因?yàn)榧又莸葰夂蜃兓?，干旱和無(wú)人管理的森林帶來(lái)的野火危險(xiǎn)。Birnbaum預(yù)測(cè)，如果目前的問(wèn)題繼續(xù)存在并增長(zhǎng)，“公共和私人保險(xiǎn)都會(huì)受到壓力。”

懲罰不清除刷子

“保險(xiǎn)公司過(guò)去一直非常咄咄逼人地限制保險(xiǎn)范圍，我看到Aon正在做的事情是在將來(lái)擺脫這個(gè)問(wèn)題，”巴赫說(shuō)。在采取行動(dòng)之前，一些保險(xiǎn)公司似乎沒(méi)有等待一個(gè)月的時(shí)間。

今年早些時(shí)候，加利福尼亞州伍德蘭希爾斯保險(xiǎn)公司的一封信告知房主，他的保險(xiǎn)公司正在根據(jù)一項(xiàng)調(diào)查顯示他沒(méi)有清理離他150英尺的房子，他的政策中增加了“20%的野火免賠額”。Allstate是第二大家庭保險(xiǎn)公司，當(dāng)它在其網(wǎng)站上表示某些政策可能不包括野火報(bào)道時(shí)引發(fā)了關(guān)注。“覆蓋范圍可能因地理位置和政策而異，” Allstate表示。

農(nóng)民，也是一家主要的家庭保險(xiǎn)公司，發(fā)布了“修正背書(shū)”，限制“野火，煙灰，炭灰，灰燼，氣味傷害”的責(zé)任，特別是如果它“肉眼無(wú)法看見(jiàn)”。

未來(lái)會(huì)出現(xiàn)更多限制嗎?大概。家庭保險(xiǎn)公司可能采取多種方法來(lái)限制保險(xiǎn)范圍。

理想的 - 但是脆弱的 - 領(lǐng)域

該行業(yè)的倡導(dǎo)者很快指出，這不會(huì)影響所有4000萬(wàn)加州人，例如居住在城市地區(qū)的人。但是，生活在農(nóng)村或“野生動(dòng)植物 - 城市界面區(qū)域”的人們需要付出代價(jià)，因?yàn)闃?shù)木線條和刷子會(huì)在丘陵地區(qū)與發(fā)展和道路住宅相遇。這些是許多城市居住的加利福尼亞人想逃離和生活的地方。

一個(gè)保險(xiǎn)解決方案是簡(jiǎn)單地放棄已經(jīng)發(fā)生重大火災(zāi)的地區(qū)，比如Butte縣的名不見(jiàn)經(jīng)傳的天堂鎮(zhèn)以及文圖拉縣，那里的Woolsey火災(zāi)摧毀了2,000所房屋，幾乎同時(shí)殺死了3人。天堂起火了。根據(jù)加利福尼亞州保險(xiǎn)部新聞秘書(shū)麥迪遜沃斯的說(shuō)法，根據(jù)法律規(guī)定，保險(xiǎn)公司必須在宣布災(zāi)難后寫(xiě)一次續(xù)約。然而，在此之后，“該部門(mén)沒(méi)有權(quán)力要求保險(xiǎn)公司在特定地區(qū)寫(xiě)作......”沃斯說(shuō)。

這將使數(shù)十萬(wàn)甚至數(shù)百萬(wàn)加利福尼亞人投入該州的FAIR計(jì)劃，這是一個(gè)“不得已”的保險(xiǎn)工具。另一種選擇，雖然并不總是一個(gè)好的選擇，但是可以通過(guò)“未被承認(rèn)的承運(yùn)人”獲得房屋保險(xiǎn)。這是一家在加利福尼亞沒(méi)有許可證但仍然可以在那里銷(xiāo)售的保險(xiǎn)公司。缺點(diǎn)：如果承運(yùn)人破產(chǎn)，房主就無(wú)法從州獲得救助，就像Merced Property&Casualty 最近破產(chǎn)一樣。

添加野火免賠額

鑒于其巨大的資源，保險(xiǎn)公司很少宣布破產(chǎn)。更有可能的是，其他人將跟隨已經(jīng)開(kāi)始增加野火免賠額的運(yùn)營(yíng)商的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。在紐約和新澤西等颶風(fēng)多發(fā)地區(qū)，風(fēng)能免賠額很常見(jiàn)，而且由于加利福尼亞州的火災(zāi)往往是風(fēng)力驅(qū)動(dòng)的，這對(duì)那里的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)可能是一種行動(dòng)方式。

他們還可能會(huì)堅(jiān)持認(rèn)為，在加利福尼亞州隱谷湖等火災(zāi)多發(fā)地區(qū)的任何人都可以與鄰居一起進(jìn)行社區(qū)清理工作，以清除周?chē)乃⒆印?ldquo;我們?cè)?月15日之前清理我們的地段，”居民Janet Ruiz說(shuō)。“房主協(xié)會(huì)檢查，如果沒(méi)有，他們雇用某人并向房主收費(fèi)。”魯伊斯說(shuō)，2015年的一場(chǎng)野火破壞或摧毀了100所房屋，但情況可能更糟。她說(shuō)，建筑規(guī)范管理新房屋的耐火性，該房屋已經(jīng)嚴(yán)格執(zhí)行，可能會(huì)強(qiáng)制執(zhí)行。

在保險(xiǎn)信息研究所(一家代表財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的集團(tuán))工作的魯伊斯表示，保險(xiǎn)公司不一定要收取更多費(fèi)用。但是，如果加利福尼亞州和其他干燥的西部各州繼續(xù)著火，他們會(huì)。這部分是教育問(wèn)題和減少死樹(shù)和清理刷子的艱苦工作。

其中一些可能是房主和保險(xiǎn)公司的控制權(quán)。“但慢性氣候風(fēng)險(xiǎn)正在悄然發(fā)生變化”令所有公司擔(dān)憂，Aon全球彈性負(fù)責(zé)人Greg Lowe警告說(shuō)。這遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了任何人周?chē)h(huán)境中發(fā)生的事情。