如何在收入減少時建立現(xiàn)金緩沖

政府關(guān)閉35天的記錄顯而易見的一件事是：美國人在下雨天沒有儲蓄。

Bankrate.com高級經(jīng)濟分析師Mark Hamrick表示，“部分政府關(guān)閉是一個警鐘，必須將緊急儲蓄作為一個更為重要的優(yōu)先事項。”

在所有的全職工人的四分之三都生活月光族根據(jù)來自招聘網(wǎng)站CareerBuilder網(wǎng)站的報告。根據(jù)個人理財網(wǎng)站Bankrate的另一項調(diào)查顯示，只有40%的美國人可以用他們的積蓄支付意外的1,000美元費用。

哈姆里克說：“太多人未能預料到意外情況 - 無論是重大開支，還是收入中斷，都會在某些時候發(fā)生。”這一點可能比大多數(shù)人準備好得多，因為周五另一個政府關(guān)閉迫在眉睫。

以下是如何在此之前建立現(xiàn)金墊 - 或者在任何突然的收入損失之前。

Bankrate首席財務(wù)分析師格雷格麥克布賴德表示，“即使下一次關(guān)閉永遠不會成功，這些都是你想要采取的措施，以便更好地應(yīng)對任何金融緊急情況。”

削減支出

對于聯(lián)邦工作人員來說，“繼續(xù)生活......就像你過去四周所做的那樣，剔除可自由支配的購買行為，”麥克布賴德說。

例如，如果你一直在家里做飯而不是外出就餐，那就繼續(xù)吧。個人理財應(yīng)用程序(如Mint或Albert)也可以密切關(guān)注您的支出，并幫助找到可以削減開支的其他地方，例如您幾乎不會使用的定期訂閱或流媒體服務(wù)。然后，扣除盈余并將其存入應(yīng)急基金，或者提高退休計劃繳納的薪水金額。即使增加1%到2%也可能看起來不多，但隨著時間的推移會對您的儲蓄產(chǎn)生重大影響。

節(jié)省開支

麥克布賴德說：“從零開始幾周不是很多時間，但如果你收到回報，這可能是節(jié)省開支的機會。”

利率上升可以幫助您充分利用您預留的資金。隨著美聯(lián)儲提高基準利率，儲蓄賬戶的收益率也有所增加。雖然儲蓄賬戶的平均利率仍然僅為0.2%，但一些收益最高的儲蓄賬戶現(xiàn)在高達2.45%，您可以通過存款憑證獲得更多收益。

如果您還沒有，請切換到提供至少2%回報的銀??行。如果儲蓄率或年度百分比收益率為0.2%，那么10,000美元的存款一年后只能獲得20美元。在2.45%，相同的存款將獲得245美元。

排列低息貸款

在借錢以維持生計時，在購買任何類型的貸款之前，請注意利率和條件。

例如，即使在今天更嚴格的貸款標準下，可以使用房屋獲取現(xiàn)金的房主也更有可能獲得優(yōu)惠條件。

房屋凈值貸款可以一次性提取，固定利率或可變利率的房屋凈值信貸額度。房屋凈值貸款的平均利率為5%至6%(然而，根據(jù)新的稅法，除非用于改善房屋的利息，否則利息不能免稅)。個人貸款或無抵押貸款不需要借用房屋等有價值的東西，這使得它們對那些沒有這種資產(chǎn)的人特別有吸引力。然而，這通常意味著貸款的利率高于房屋凈值貸款。

據(jù)Bankrate稱，無抵押貸款的平均利率目前約為11%，盡管信貸良好的貸款利率可能低至5.5%。這明顯低于信用卡上的年利率。

信用卡可能是最常見的借錢方式之一 - 但它也是最昂貴的方式之一。根據(jù)Bankrate的數(shù)據(jù)，目前信用卡利率處于歷史最高水平，平均超過17%。

麥克布萊德建議說，“如果你需要增加信用卡債務(wù)，那就抓住適用于購買的零利率之一。” “你可以在停工期間支付費用并隨著時間的推移支付費用，而不會產(chǎn)生財務(wù)費用。”

此外，如果您在上次關(guān)閉期間累積余額，現(xiàn)在就可以獲得零利息余額轉(zhuǎn)移優(yōu)惠。“這些優(yōu)惠可能非常有利，”麥克布賴德說。

作為一個短期解決方案，這比從您自己的退休賬戶借款更好，或者更糟糕的是，獲得發(fā)薪日貸款，許多財務(wù)顧問說這應(yīng)該是完全禁止的。