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銀行的業(yè)務(wù)是接受存款并為其儲(chǔ)蓄客戶提供利息,發(fā)放貸款,然后向借款人收取更高的利息,將差額作為利潤收回。
因此,當(dāng)銀行接受存款但沒有那么多貸款時(shí),它會(huì)累積成本,并且無法從貸款中獲得足夠的資金。
肯尼亞銀行陷入了這個(gè)難題,他們發(fā)誓不向小企業(yè)提供貸款,因?yàn)樗鼈冿L(fēng)險(xiǎn)太大。但這些銀行現(xiàn)在正在努力解決閑置資金的問題,如果不借出資金就成了成本。
去年,私營部門信貸以3.2%的速度增長,這是過去10年來的最低水平。在2007年大選后的危機(jī)之后,銀行最后一次向經(jīng)濟(jì)借貸的時(shí)間是2008年 - 增長率為0.2%。
結(jié)果是銀行幾乎沒有從貸款利息中賺錢。巴克萊銀行首席執(zhí)行官杰里米·阿沃里(Jeremy Awori)在最近公布業(yè)績時(shí)提出了這一擔(dān)憂。
“我們正面臨利息收入收入的挑戰(zhàn)。在許多情況下,我們看到低個(gè)位數(shù)的增長,“Awori先生說。
巴克萊銀行貸款減少了215億先令,高于去年的212億先令。該國最大的資產(chǎn)貸款機(jī)構(gòu)KCB的凈利息收入也持平增長,從484億先令增加到488億先令。
非資金收入也持平于230億先令。
渣打銀行的貸款收入從135億先令減少到131億先令,而NIC則從131億先令減少到123億先令。
只有合作銀行和KCB的貸款收入大幅增加,前者增加了10億先令,達(dá)到了32億先令,而KCB在2018年實(shí)現(xiàn)了527億先令。
現(xiàn)在這已經(jīng)迫使銀行重新回到繪圖板并弄清楚如何在保持低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)增加貸款以動(dòng)員閑置現(xiàn)金。
根據(jù)利率上限法,銀行向私營部門提供信貸的能力受到風(fēng)險(xiǎn)增加的微弱利潤的限制。
他們看到,他們通過國庫券和債券將大部分資金轉(zhuǎn)移給政府,這些債券的處理成本較低,風(fēng)險(xiǎn)最小。
然而,幾乎所有銀行都向國家提供貸款,回報(bào)率較低,導(dǎo)致利息持續(xù)增長。
還請(qǐng)參見:巴克萊銀行在肯尼亞公開賽上贊助專業(yè)人士
銀行正在尋求創(chuàng)新的方式向中小型企業(yè)(SME)提供貸款,同時(shí)降低風(fēng)險(xiǎn),這一舉措已經(jīng)讓企業(yè)客戶依賴這些企業(yè)作為他們所處理的中小企業(yè)的擔(dān)保。
例如,Equity Bank與標(biāo)準(zhǔn)集團(tuán)簽署了一項(xiàng)協(xié)議,該協(xié)議將使媒體集團(tuán)的3,500家報(bào)紙供應(yīng)商獲得貸款以減輕其現(xiàn)金流。
通過媒體機(jī)構(gòu)連接的設(shè)施將是無抵押的,具有不同的尺寸,具體取決于各個(gè)供應(yīng)商的需求。
Equity Bank的董事總經(jīng)理Polycarp Igathe表示,與企業(yè)合作是進(jìn)入微型,中小型企業(yè)(MSME)的理想方式,這些企業(yè)目前因缺乏信貸而窒息。
“這是一種合作伙伴關(guān)系,無需抵押即可創(chuàng)建營運(yùn)資金。我們所要做的就是通過“了解公司的客戶資質(zhì)”來識(shí)別認(rèn)證供應(yīng)商,“他說。
“我們對(duì)媒體公司在消費(fèi)品之前想到這一點(diǎn)印象深刻。如果它適用于報(bào)紙,它將與汽水和水泥行業(yè)的參與者合作。這是一個(gè)經(jīng)過深思熟慮的決定,與標(biāo)準(zhǔn)集團(tuán)等品牌合作,進(jìn)入經(jīng)過認(rèn)證的生態(tài)系統(tǒng)以訪問MSME。“
公司擔(dān)保為Equity Bank等貸款人提供合作伙伴數(shù)據(jù)和資產(chǎn)負(fù)債表強(qiáng)度的知識(shí),以幫助他們更快地做出決策并減少風(fēng)險(xiǎn)較高的借款人的風(fēng)險(xiǎn)。
Igathe先生通過Equitel移動(dòng)虛擬運(yùn)營商表示,該銀行將能夠在20秒的時(shí)間內(nèi)支付貸款。
同時(shí),Jamii Bora Bank表示,對(duì)于供應(yīng)合同貸款,借款人雇主的質(zhì)量 - 供應(yīng)給雇主 - 非常重要。
該貸方還表示,他們正在限制中小企業(yè)對(duì)六個(gè)月以下的短期貿(mào)易融資的信貸,以便他們能夠迅速扭轉(zhuǎn)資產(chǎn)負(fù)債表。
“向中小企業(yè)提供貸款需要一種非常創(chuàng)新的方法,并對(duì)您的客戶有敏銳的了解。關(guān)系必須非常接近,“Jamii Bora首席執(zhí)行官Timothy Kabiru說。
為了更多地了解客戶的股票表現(xiàn),Jamii Bora還依賴Safaricom的Lipa na M-Pesa與銀行賬戶相結(jié)合的反方數(shù)據(jù)。
貸款人正在處理申請(qǐng),以便讓更多的商家注冊(cè)并免費(fèi)為他們付款,以確保他們的資金實(shí)時(shí)存入他們的Jamii Bora賬戶,這樣他們就可以利用這些交易獲得快速短期貸款。
Jamii Bora已開展為期三個(gè)月的活動(dòng),將其企業(yè)客戶賬戶與Lipa na M-Pesa報(bào)酬掛鉤,直至其貿(mào)易解決方案平臺(tái)下的數(shù)字。
“Lipa na M-Pesa是全國各地交易商使用最廣泛的電子支付渠道,”Jamii Bora,Eunice Waheho的業(yè)務(wù)發(fā)展負(fù)責(zé)人表示。
“作為一家企業(yè)銀行,我們充滿活力,這將繼續(xù)成為趨勢(shì),因此需要使我們的服務(wù)與不斷變化的創(chuàng)新保持一致。”
肯尼亞合作銀行選擇與Brookside合作,后者又與該國的300個(gè)合作社有聯(lián)系,每天從中采購近150萬升原料奶。
為了確保借出的資金是安全的,貸方承諾對(duì)農(nóng)民進(jìn)行績效管理和內(nèi)部控制培訓(xùn),以確保社會(huì)在競爭日益激烈的環(huán)境中蓬勃發(fā)展。
合作銀行從世界銀行集團(tuán)國際金融公司(IFC)獲得了152億先令用于轉(zhuǎn)發(fā)貸款,它表示正在通過網(wǎng)絡(luò)論壇尋求合作伙伴,這將使其向小企業(yè)提供貸款。
該網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)已經(jīng)啟動(dòng),Nakuru本月早些時(shí)候舉辦了一次聚會(huì)。
Co-operative銀行的零售和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)主管Arthur Muchangi表示,小貓將包括一項(xiàng)新的無擔(dān)保商業(yè)貸款,允許企業(yè)通過銀行的MCo-op Cash借入高達(dá)200萬先令。
中小企業(yè)面臨的主要問題之一是獲得融資,因?yàn)榧词乖诔蔀榉N子資本的受益者之后,貸方也不了解它們。
中小企業(yè)報(bào)告說,為了從銀行獲取資金,他們通常會(huì)被要求提供抵押品,并且給出了如此艱苦的條款,以至于還款使他們死亡。
他們可能還被要求在有資格獲得貸款之前的一段時(shí)間內(nèi)經(jīng)營一個(gè)賬戶,而貸款人實(shí)際上并不了解他們的資金流動(dòng)。
金融業(yè)深化(FSD肯尼亞),世界銀行和肯尼亞中央銀行聯(lián)合開展了一項(xiàng)研究項(xiàng)目,試圖了解中小企業(yè)市場(chǎng)的供需方面。該報(bào)告強(qiáng)調(diào)了跟蹤小企業(yè)規(guī)模和金融服務(wù)需求的難度。
然而,隨著信用咨詢機(jī)構(gòu)(CRB)開始開發(fā)基于現(xiàn)金流,所有權(quán),業(yè)務(wù)類型和風(fēng)險(xiǎn)對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行評(píng)分的工具,這可能很快就會(huì)發(fā)生變化。
信用評(píng)級(jí)公司表示他們正在與政府登記處,縣政府和其他來源合作,以獲得更好的公司數(shù)據(jù),以幫助他們提供主要聯(lián)系。
這將通過其董事更好地了解中小企業(yè),同時(shí)還開發(fā)定制的中小企業(yè)記分卡,供銀行貸款給該部門。
Metropol的首席執(zhí)行官Sam Omukoko表示,如果政府社會(huì)基金建立了有關(guān)他們幫助發(fā)現(xiàn)或分享信息的小企業(yè)的信息,那么它將改變游戲規(guī)則。
該部門的潛力在于青年企業(yè)發(fā)展基金,烏韋佐和婦女企業(yè)基金等倡議。
許多企業(yè)在被鎖定在信貸市場(chǎng)之后轉(zhuǎn)向這些基金,但是在獲得貸款后它們就消失了,所以沒有CRB可以使用的雷達(dá),因?yàn)檫@些基金不與它們共享數(shù)據(jù)。
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